Договор займа

Все это может привести в конечном итоге к социальному взрыву в обществе. Есть ли какие-то способы изменить создавшееся катастрофическое положение в плане коррупции? Такие возможности есть, в этом плане может быть весьма поучителен опыт зарубежных стран. Ужесточение мер наказания за коррупцию в особо крупных размерах, не представляется нам действенным. Законодательство о коррупции есть, но нет верховенства закона. Бессмысленно принимать новые законы, если они все равно не будут действовать. Вряд ли в данном контексте поможет и увеличение заработной платы высокопоставленных чиновников и судей — их доходы от коррупции, размещенные в зарубежных банках, в любом случае в миллионы раз будут превышать жалованье.

Применительно к России полезен опыт создания антикоррупционных бюро, обладающих всеми полномочиями для того, чтобы в любое время начать расследование по факту коррупции. Особенно важно было бы, чтобы расследование можно было начать без обращения кого-либо с заявлением в правоохранительные органы, а просто по факту поступления информации о коррупции из средств массовой информации. Заемщик обязуется ежемесячно выплачивать банку проценты и долевые выплаты суммы займа (за исключением периода, когда заемщику предоставлена возможность платежного отпуска по основной части и процентам). Размеры и число платежей по сумме кредита и по процентам, подлежащих уплате со стороны заемщика банку, приведены в графике. График имеет информативное значение. Соотношение возврата суммы займа и процентов в ежемесячном платеже зависит от условий составления графика, т. е. от типа графика.

Банк составляет график не позднее чем в течение 2 (двух) банковских дней после выплаты суммы займа или ее части заемщику и/или после каждого очередного изменения процентной ставки. Банк передает график заемщику (если заемщиков больше чем один, то заемщику 1) в течение 7 (семи) банковских дней по почтовому адресу или адресу э-почты, указанным в договоре займа или в более позднем письменном извещении, либо через интернет-банк Swedbank. Заемщик извещает банк, если он не получит график в течение вышеназванного срока. При получении соответствующего извещения банк высылает график снова. Заемщик обязуется платить в срок платежи по сумме займа и по процентам также в случае, если он не получил график. Во время срока действия договора займа банк бесплатно обеспечивает доступность графика заемщику. Аннуитетный платеж: ежемесячный платеж, который заемщик должен платить банку (возврат суммы займа и выплата процента одновременно), одинаковый до конечного срока возврата займа, за исключением последнего платежа по графику, который отличается от других по причине округления. Платеж, ежемесячно подлежащий уплате по графику, составленному после каждого дня изменения процентной ставки, отличается от ежемесячно подлежащего уплате платежа, приведенного в первом графике, составленном после выплаты суммы займа, из-за изменения платежа по процентам, обусловленного изменением процентной ставки.

Равные платежи по сумме займа: ежемесячный платеж, который заемщик должен платить банку по возврату суммы займа, одинаковый до конечного срока возврата займа, за исключением последнего платежа по графику, который отличается от других по причине округления. Досрочный возврат суммы займа Заемщик вправе вернуть сумму займа или ее часть досрочно, но банк вправе потребовать возмещение на покрытие расходов, связанных с досрочным возвратом, т. е. плату за досрочный возврат, методика начисления которой зависит от типа процентной ставки по займу (фиксированная или нефиксированная процентная ставка), а также от того, обеспечен ли заем ипотекой на недвижимость. Принципы начисления платы за досрочный возврат займа и точные условия приведены в договоре займа и в типовых условиях договора займа. В отношении договоров займа с нефиксированной процентной ставкой и обеспеченных ипотекойзаемщик при досрочном возврате суммы займа должен уплатить банку плату за досрочный возврат, размер которой равен сумме выплат по процентам за три месяца, начисленной от возвращаемой суммы займа или ее части на основании действующей в день возврата договорной процентной ставки. Если заемщик предуведомит банк о своем желании вернуть сумму займа или ее часть по меньшей мере за 3 (три) месяца и вернет сумму займа или ее часть по прошествии 3 (трех) месяцев в течение 10 (десяти) банковских дней, он не обязан платить плату за досрочный возврат. Трехмесячный период банк начинает исчислять со дня, когда он получил соответствующее письменное ходатайство от заемщика. При договорах займа, связанных с базовой процентной ставкой жилищного кредита Swedbank и обеспеченных ипотекой, заемщик вправе возвратить сумму займа в течение двух месяцев начиная со дня изменения базовой процентной ставки без уплаты платы за досрочный возврат, в случае если заемщик не согласен с повышением процентной ставки. Если речь идет об обеспеченном ипотекой договоре займа, действующая договорная базовая процентная ставка которогосвязана с процентом по евро (процент по евро + маржа), то заемщик платит плату за досрочный возврат в сумме, которая начисляется с досрочно возвращаемой суммы на основании разницы между приведенным в договоре займа процентом по евро и процентом по евро, действующем в день поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном возврате соответственно периода времени, остающегося до конца периода фиксации.

Банк рассчитывает плату за досрочный возврат с досрочно возвращаемой суммы на основании действительного числа дней в календарном месяце, разделенного на 360-дневный год, за промежуток времени между датой поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном возврате и датой окончания периода фиксации. Заемщик обязуется уплатить банку плату за досрочный возврат вместе с досрочно возвращаемой суммой в течение 10 (десяти) банковских дней начиная с поступления в банк ходатайства о досрочном возврате. Если в день поступления в банк ходатайства заемщика о досрочном возврате действующий процент по евро, соответствующий периоду времени, остающемуся до конца периода фиксации, равен или выше, чем приведенный в договоре займа процент по евро, и заемщик желает вернуть сумму займа при поступлении вышеуказанного ходатайства в банк, тогда заемщик уплачивает банку плату за досрочный возврат, которая равна сумме платежей по процентам за три месяца, начисленной с возвращаемой суммы или ее части на основании действующей в день возврата договорной процентной ставки. Банк не взимает указанной в предыдущем предложении платы за досрочный возврат, в случае если заемщик вернет сумму займа или ее часть по прошествии 3 (трех) месяцев с даты поступления вышеуказанного ходатайства в банк в течение 10 (десяти) банковских дней. Обзор расходов заемщика, связанных с заключением и изменением договора займа Заемщик должен нести расходыв связи с определением рыночной стоимости залогового имущества. Прейскуранты признаваемых банком бюро недвижимости доступны на сайтах соответствующих бюро недвижимости. Если оценочную стоимость предлагаемой в качестве залога недвижимости дает банк, то взимаемая банком плата за оценку содержится в плате за договор.

Платы банка за осуществляемые банком оценки приведены в прейскуранте банка. Заключению договора сопутствует обязанность заемщика уплатить банку зафиксированную в договоре займа сумму. Уплата платы за договор производится в условленном в договоре займа порядке. При заключении приложения к договору займа размер платы за заключение приложения к договору займа зависит от содержания предусматриваемого приложением изменения. Заемщик обязуется при заключении приложения к договору займа уплатить банку плату за договор в зафиксированной в приложении к договору займа сумме. При заключении договора займа и/или приложения к нему, помимо платы за договор, б анк вправе требовать от заемщика платы за риск (плата за риск — это плата банку за взятие на себя дополнительного риска в отношении залогового имущества, т. е. банк соглашается финансировать при большей чем обычно ставке акцептирования залогового имущества). Заемщик уплачивает все расходы, связанные с выполнением договора займа и договоров, связанных с договором займа, в т. ч. расходы (например, плата за услуги нотариуса, государственная пошлина), которыми сопровождаются установление залога в пользу банка, переоформление, погашение и/или уступка залога и страхование.

Размер нотариальных сборов и госпошлин установлен соответствующими законами. Ориентировочные расходы, связанные со страхованием обремененной залогом договора займа недвижимостью, составляют 1 (один)% в год от рыночной стоимости восстановления залогового имущества. Связанные с заключением договора займа/приложения к договору займа (возможные) расходы заемщика (помимо обязательства уплаты процентов по зафиксированной в договоре займа ставке): плата за заключение договора займа (может включать в себя плату за оценку банком рыночной стоимости залогового имущества); плата за заключение приложения к договору займа (может включать в себя плату за оценку банком рыночной стоимости залогового имущества); плата, которую бюро недвижимости взимает за составление экспертной оценки в соответствии со своим прейскурантом; плата за риск, если банк в отношении гарантии согласен со ставкой признания выше обычного уровня; нотариальный сбор за установление или изменение залога; госпошлина за внесение или изменение записей в крепостной книге (информацию о размере госпошлин можно найти в законе о госпошлине); расходы, связанные со страхованием (расходы на страхование залогового имущества составляют около 1% от стоимости восстановления имущества в год); пеня и/или штраф и/или расходы на производство по делу, если заемщик не выполняет договор займа; Если на расчетном счете заемщика (расчетных счетах заемщиков) в срок платежа недостаточно средств в валюте платежа, то банк вправе снять суммы и в других валютах, конвертируя необходимую сумму за счет заемщика в соответствии с установленными курсами перечисления купли/ продажи валюты на момент конвертирования. Прочие расходы в связи с выполнением договора займа и связанных с ним договоров. Если заемщик не уплатил сумму займа и/или проценты своевременно, просрочил уплату более чем на 20 (двадцать) календарных дней, и банк отправил заемщику повторное напоминание, то по требованию банка заемщик обязан уплатить плату за связанное с задолженностью производство в соответствии с прейскурантом банка.

Банк вправе вносить в прейскурант изменения с уведомлением за один месяц в предусмотренном общими условиями банка порядке. В случае нарушения установленных договором займа обязательств или одного из них банк вправе потребовать от заемщика уплаты штрафа в размере до 2% от невозвращенной банку суммы займа на основаниях и в порядке, предусмотренных договором займа. Банк может потребовать уплаты указанного выше штрафа, если заемщик нарушил следующие условия договора займа: заемщик предварительно не согласовал с банком договор аренды или найма залогового имущества, или договор его купли-продажи, дарения и пр. заемщик не проинформировал банк в установленном договором займа порядке о правах третьих лиц на залоговое имущество, об аресте залогового имущества или об обращении в отношении него требования; заемщик не выполнил обязательство страхования залогового имущества и извещения банка о страховом случае на оговоренных в договоре займа условиях; заемщик не использовал сумму займа по указанному в договоре займа назначению, если в договоре займа указано назначение; прекращается поступление на расчетный счет в банке регулярных доходов заемщика, которые являлись основанием при определении заемного лимита; заемщик на согласовал с банком взятие от третьего лица денежного обязательства, превышающего 10% от заемного лимита; если заемщик нарушает приведенные в договоре займа особые условия. Уплата платы за связанное с задолженностью производство, пени и/или штрафа не освобождает заемщика от выполнения обязательства (обязательств), вытекающего (вытекающих) из договора займа[4]. Если заемщик не платит вытекающих из договора займа платежей в оговоренные сроки, то банк передает информацию о задержках платежей в регистр нарушения платежей. Заемщику следует учитывать, что задержка платежей может усложнить получение займа в банке и у других кредиторов в будущем и/или повлиять на условия предоставляемых ему займов. При проявлении платежных затруднений заемщик должен как можно быстрее обратиться в банк, чтобы найти решение возникших проблем.

Во избежание задержки платежей по кредиту полезно обратиться в банк, потому что: при предупреждении проблем возможные расходы в будущем будут меньше (платы за договор, платы за производство по делу, платы судебным исполнителям и т. д.); история платежного поведения имеет большое значение при определении условий кредитования в будущем; предоставлением платежного отпуска банк предоставляет заемщику возможность отсрочки платежей по кредиту. Это позволяет заемщику сосредоточиться на решении проблемы, которой обусловлены платежные затруднения (например, на поиске работы). Реализация гарантий по договору займа по инициативе банка производится в случае, если заемщик не выполняет условий договора займа, и банк и клиент не достигают удовлетворяющей обе стороны договоренности в части выполнения обязательств, по причине чего банк вынужден отказаться от договора займа. Банк вправе отказаться от договора займа на основаниях и в порядке, предусмотренных договором займа.

Банк вправе отказаться от договора займа и востребовать невозвращенную сумму займа, неуплаченные проценты, плату за оформление договора, пеню, штрафы и другие требования, вытекающие из договора займа и типовых условий договора займа, от заемщика в течение 20 (двадцати) банковских дней после получения соответствующего извещения от банка, если: заемщик предоставил в заявлении о получении займа или в иных предоставленных банку документах (в т.ч. в извещениях и справках) существенную ложную информацию; заемщик не выполняет надлежащим образом вытекающие из договора займа платежные обязательства (в т.ч. полностью или частично просрочил уплату 3 (трех) следующих один за другим частичных платежей по сумме займа и/или платежей по процентам, и не ликвидирует задолженность и по прошествии 2 (двух) недель после получения от банка соответствующего требования) или не уплатит пеню; заемщик нарушает обязательство по страхованию; заемщик использует сумму займа не по назначению; прекращается поступление на расчетный счет в банке регулярных доходов заемщика, на основании которых определялся заемный лимит; заемщик не выполнил предусмотренного договором займа обязательства по информированию; заемщик не согласовал с банком взятия у третьего лица денежного обязательства превышающего 10% от заемного лимита; заемщик не выполняет надлежащим образом установленным особыми условиями договора займа обязательств или одного из них; рыночная стоимость обремененного залогом имущества уменьшается настолько, что ее не хватает для удовлетворения вытекающих из договора займа требований банка (в т.ч. залоговое имущество сдается в аренду или в наем без предварительного письменного согласия банка или наступает страховой случай, при котором страховое возмещение не выплачивается), или в отношении залогового имущества обращается требование, или выявляется недействительность гарантии, и банк с заемщиком не достигают соглашения в части установления дополнительной гарантии в течение 20 (двадцати) банковских дней[8]; происходят события, которые представляют угрозу для надлежащего выполнения заемщиком своих обязательств: например, возбуждение банкротного производства в отношени заемщика; заемщик не выполняет надлежащим образом имущественных обязательств, вытекающих из других договоров, заключенных с банком и/или дочерним предприятием (дочерними предприятиями), входящим (входящими) в консолидированную группу банка. По истечении 20 банковских дней банк вправе возбудить исполнительное производство по принудительной реализации обремененного ипотекой имущества или обратиться за выполнением своих требований в суд. В случае возбуждения исполнительного производства к вытекающему из договора займа требованию прибавляются исполнительные расходы в соответствии с кодексом исполнительного производства и закона о судебном исполнителе. Исполнительные расходы обязан нести заемщик. Исполнительное производство проводит судебный исполнитель в соответствии с кодексом исполнительного производства.

Залоговое имущество продается в ходе исполнительного производства через открытый аукцион. Банк обращается в суд в установленном кодексом гражданского судопроизводства порядке. В таком случае к требованию банка прибавляются судебные расходы, которые суд взыскивает в установленном законом порядке. 3.2 Правовая природа договора микрозайма.

Одним из ключевых понятий, закрепляемых п. 3 ч. 1 ст. 2 Федерального закона «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» [8] (далее ФЗ о микрофинансовой деятельности), является понятие микрозайма.

Микрозаем определяется как заем, предоставленный займодавцем заемщику на условиях, предусмотренных договором микрозайма, в сумме, не превышающей одного миллиона рублей. Законодательная дефиниция микрозайма дает основание утверждать, что к правовому регулированию микрокредитования в полной мере применимы положения ст. 807−818 Гражданского кодекса Российской Федерации[1] (далее ГК РФ), регламентирующие договор займа. Исходя из этого, правовая природа договора микрозайма в юридической литературе полагается аналогичной природе договора займа[1].

Попытаемся выявить общее и особенное в юридической регламентации указанных договорных конструкций. Договор микрозайма является реальным, так как считается заключенным с момента передачи денег (п. 1 ст. 807 ГК РФ). Он является также односторонне обязывающим, так как обязанности по договору возложены на заемщика, а займодавец приобретает по договору только права. Договор микрозайма не является публичным договором (ст. 426 ГК РФ). На это указывает п. 2 ч.

1 ст. 9 ФЗ о микрофинансовой деятельности, в соответствии с которым микрофинансовая организация вправе мотивированно отказаться от заключения договора микрозайма. По общему правилу, установленному п. 1 ст. 807 ГК РФ, договор микрозайма носит возмездный характер, если иное не предусмотрено договором или законом. Сторонами договора микрозайма являются займодавец, в качестве которого, согласно ч. 1 ст. 2 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно юридические лица, имеющие статус микрофинансовой организации, а также иные юридические лица, имеющие право на осуществление микрофинансовой деятельности, и заемщик, которым может выступать как физическое лицо, в том числе индивидуальный предприниматель, так и юридическое лицо.

Отмечая схожесть юридических характеристик займа и микрозайма, нельзя не отметить, что правовая природа договора микрозайма характеризуется некоторыми специфическими чертами, установленными ФЗ о микрофинансовой деятельности. Во-первых, предметом договора микрозайма, в соответствии с ч. 1 ст. 8 ФЗ о микрофинансовой деятельности, могут выступать исключительно денежные средства, выраженные в валюте РФ. Во-вторых, сумма микрозайма, как уже отмечалось выше, не может составлять более одного миллиона рублей. В наибольшей мере различия в правовом регулировании займа и микрозайма проявляются в содержании данных договоров, то есть в совокупности прав и обязанностей, возлагаемых на стороны. Из одностороннего характера договора микрозайма следует, что правам займодавца корреспондируют соответствующие обязанности заемщика.

Внимательный анализ содержания договора микрозайма между тем позволяет сделать вывод о существенно более значительной роли предписаний императивного характера в регулировании прав и обязанностей сторон по договору микрозайма в сравнении с договором займа. Законодатель очень четко прописывает пределы осуществления займодавцем прав, возникающих из договора микрозайма, стесняя возможности последнего в установлении условий соглашения с заемщиком. Исходя из положений ст. 807 ГК РФ и ст. 2 Закона о микрофинансовой деятельности основной обязанностью заемщика является возврат денежной суммы микрозайма в порядке и в срок, установленные договором микрозайма, и выплата обусловленных соглашением сторон процентов. Соответственно займодавец вправе требовать от заемщика своевременной уплаты суммы микрозайма и установленных процентов.

Займодавец вправе требовать досрочного исполнения заемщиком обязательства из договора микрозайма в случаях, предусмотренных п. 2 ст. 811 (нарушение заемщиком срока, установленного для возвращения очередной части займа), ст. 813 (невыполнение заемщиком обязанностей по обеспечению возврата суммы займа, утрата обеспечения или ухудшение его условий), п.

2 ст. 814 ГК РФ (нецелевое использование микрозайма, воспрепятствование микрофинансовой организации в осуществлении контроля за целевым использованием микрозайма, если договором микрозайма установлены условия использования заемщиком микрозайма на определенные цели). При наличии указанных обстоятельств займодавец вправе потребовать досрочного возврата суммы микрозайма или его части вместе с причитающимися процентами. Следует отметить, что проценты, в соответствии со сформировавшимся в судебной практике подходом, в установленном договором размере могут быть взысканы по требованию заимодавца до дня, когда сумма займа в соответствии с договором должна быть возвращена[9]. В судебно-арбитражной практике, относящейся к такой разновидности договора займа, как кредитный договор, право кредитора на одностороннее сокращение сроков договора, чем, по сути, и являются случаи, предусмотренные п.

2 ст. 811, ст. 813 и п. 2 ст. 814 ГК РФ, ставится в зависимость именно от неправомерного поведения заемщика[10]. Федеральный закон о микрофинансировании (ч. 5 ст. 12) во всех иных случаях запрещает микрофинансовым организациям в одностороннем порядке пересматривать сроки действия договоров микрозайма. Нельзя не усмотреть здесь связи с аналогичным положением ч.

4 ст. 29 Федерального закона от 2 декабря 1990 года «О банках и банковской деятельности» (далее Закон о банках) [7]. При этом ФЗ о микрофинансировании пошел далее банковского законодательства и установил запрет на досрочное взыскание суммы микрозайма во всех случаях, не связанных с неправомерными действиями заемщиков, и в отношении всех категорий заемщиков, в то время как Закон о банках вводил подобный запрет лишь в отношении потребительского кредитования заемщиков-граждан. Часть 6 статьи 12 ФЗ о микрофинансовой деятельности запрещает микрофинансовой организации применять к заемщику — физическому лицу, в том числе индивидуальному предпринимателю, который досрочно полностью или частично возвратил сумму микрозайма, предварительно (не менее чем за десять дней) в письменном виде уведомив о своем намерении микрофинансовую организацию, штрафные санкции за досрочный возврат микрозайма. Таким образом, в изъятие из общего правила, сформулированного п.

2 ст. 810 ГК РФ, ФЗ о микрофинансировании допускает досрочный, путем простого уведомления, возврат суммы микрозайма не только в отношении микрозаймов, предоставленных гражданам для потребительских целей, но и связанных с осуществлением предпринимательской деятельности индивидуальными предпринимателями. Отметим, что по отношению к юридическому лицу указанное положение не применяется. Следовательно, законом допускается возможность применения микрофинансовой организацией к заемщику — юридическому лицу, штрафных санкций за досрочный возврат суммы микрозайма. Федеральный закон о микрофинансировании усвоил подход гражданского и банковского законодательств, регулирующих правоотношения, возникающие из кредитных договоров, и в отношении защиты интересов заемщика при выполнении последним обязанности по выплате установленных соглашением процентов. Статья 12 ФЗ о микрофинансовой деятельности запрещает микрофинансовым организациям в одностороннем порядке изменять процентные ставки и (или) порядок их определения по договорам микрозайма, комиссионное вознаграждение. Таким образом, право микрофинансовой организации на одностороннее изменение процентных ставок, размера комиссии не может быть предусмотрено договором микрозайма.

Столь проработанной защиты интересов заемщика в нормах ст. 807−818 ГК РФ, регламентирующих договор займа, не предусмотрено. Резюмируя, необходимо отметить, что договор микрозайма является особой разновидностью договора займа, правовая специфика которого не ограничивается только предметом соглашения и установлением максимальной величины денежной суммы микрозайма. Очевидно стремление законодателя распространить механизмы защиты интересов потребителей финансовых услуг, характерные для кредитных договоров, и на заемщиков по договорам микрозайма, что особо выделяет данную договорную конструкцию.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

В соответствии с поставленными задачами и целями мы пришли к следующим выводам:

1.Если в договоре займа больше одного заемщика, то они несут перед банком солидарную ответственность за исполнение вытекающих из договора займа обязательств, т. е. банк вправе требовать полного или частичного исполнения обязательств от всех заемщиков совместно или от каждого, или от кого-то из них. Гарантия Банк предоставляет долгосрочные займы под залог недвижимости (т.е. застроенная недвижимость, квартирная собственность, право застройки, право квартирной застройки). Заемщик обязуется до заключения договора займа проинформировать банк обо всех наложенных на залоговое имущество повинностях (в т.ч. договоры найма) и ограничениях, а также незаконченных судебных прениях, связанных с залоговым имуществом. Для определения рыночной стоимости залогового имущества заемщик должен также представить банку экспертную оценку, составленную акцептируемым банком бюро недвижимости.

В зависимости от типа залогового имущества оценку рыночной стоимости залогового имущества может дать и сам банк. Банк вправе установить период акцептирования оценки (в т.ч. экспертной оценки) рыночной стоимости залогового имущества. 2. Резюмируя, необходимо отметить, что договор микрозайма является особой разновидностью договора займа, правовая специфика которого не ограничивается только предметом соглашения и установлением максимальной величины денежной суммы микрозайма. Очевидно стремление законодателя распространить механизмы защиты интересов потребителей финансовых услуг, характерные для кредитных договоров, и на заемщиков по договорам микрозайма, что особо выделяет данную договорную конструкцию.

БИБЛИОГРАФИЧЕСКИЙ СПИСОКВавулин, Д. А. Комментарий к Федеральному закону от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» / Д. А. Вавулин, В. Н. Федотов, А. С. Емельянов. — М.

: Юстицинформ, 2011. — 96 с. Голышев В. Г.

Сделки в кредитной сфере. ― М., 2003.

Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая): федер. закон от 26.

01.1996 № 14-ФЗ // Собр. законодательства РФ. — 1996. — № 5.

— Ст. 410. Гражданское право: Учебник. Т. 2. Изд.

четвертое, перераб. и доп. / Под ред. А. П. Сергеева, Ю. К.

Толстого). ― М., 2003.

Ефимова Л. Г. Банковские сделки: право и практика. ― М., 2011.

Каримуллин Р. И. Права и обязанности сторон кредитного договора по российскому и германскому праву. ― М., 2001. О банках и банковской деятельности: федер. закон от 02.

12.1990 № 395−1 // Ведомости съезда народ. депутатов РСФСР. — 1990. — № 27.

— Ст. 357. О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: федер. закон от 02.

07.2010 № 151-ФЗ // Собр. законодательства РФ. — 2010. — № 27. -.

Ст. 3435. О практике применения положений Гражданского кодекса Российской Федерации о процентах за пользование чужими денежными средствами: постановление № 13/14 Пленума Верхов. Суда РФ и Пленума Высш. Арбитр. Суда РФ № 14 от 08.

10.1998 // Бюл. Верхов. Суда Рос. Федерации. — 1998. — № 12.

— С. 1. Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре: информ. письмо Президиума ВАС РФ от 13.

09.2011 № 147 // Вестн. Высш. Арбитр. Суда Рос. Федерации. — 2011. — №.

11. — С. 131−151.