Ипотечное кредитование объектов недвижимости

На рынке недвижимости проводятся сделки по конкретным объектам, к примеру, купля-продажа объектов недвижимости, залог которых обеспечиваетдальнейшую деятельность первичного и вторичного ипотечных рынков. В 2008;2009 годах казалось, что ипотека в России умирает, едва родившись. Количество выданных кредитов резко уменьшилось. Условия ипотечных программ большинства банков носили заградигельный характер, а само слово «недвижимость» было синонимом больших рисков. Но в 2010 году ситуация изменилась. Одни банки возобновляли ипотечное кредитование, другие уменьшали процентную ставку, третьи снижали первоначальный взнос. Хотя нельзя не отметить, что ипотечное кредитование возродилось в основном в банках с государственным участием или в рамках государственных программ. В 2010 году общий объем ипотечных кредитов составил 379 млрд.

руб., тогда как АИЖК прогнозировало 340−380 млрд. Итоги 2010 года позволили говорить о начале экономического восстановления на фоне благоприятной внешней конъюнктуры и роста цен на российское сырье, однако, докризисного уровня еще только предстояло достичь. На протяжении всего 2010 года население придерживалось выжидательно-сберегательной стратегии. На протяжении всего периода 2011 года рынок ипотечного кредитования в России продолжил свое развитие. Лидирующие позиции по объемам выдачи ссуд на приобретение жилья стабильно занимали такие банки, как Сбербанк России, Банк ВТБ24, Газпромбанк и Дельтакредит. Отдельно стоит выделить результаты деятельности АИЖК, выдавшего за 2011 год 51 336 млн руб. жилищных ссуд. Его доля в общем объеме выданных ипотечных кредитов (713 млрд.

руб.) в 2011 году составила 7,2%.Ипотечные «плюсы» 2012 года — увеличение кредитования и улучшение качества кредитных портфелей, «минусы» — рост ставок. К бесспорным ипотечным «плюсам» 2012 года — увеличение объемов кредитования жилья до 1 триллиона рублей и улучшение качества кредитных портфелей банков. Однако «минусов» и негатива в 2012 году избежать все же не удалось: в 2012 году фондирование для кредитных организаций подорожало, а с ним выросли и ставки по ипотеке. За 2012 год было выдано 544 968 ипотечных кредитов на общую сумму 801,3 млрд. рублей, что в 1,4 раза превышает уровень 2011 года в количественном ив 1,5 — в денежном выражении. Главной причиной роста ставок, безусловно, является напряженная ситуация с ликвидностью, возникшая как следствие влияния долгового кризиса в еврозоне, спровоцировавшего повышение ставок на финансовых рынках и значительно сузившего источники долгосрочной ликвидности. Таблица 1 Динамика средней процентной ставки по ипотечному кредиту, выданного объема ипотечных кредитов и просроченной задолженности по ним.

ГодСредняя процентная ставка.

Выданный объем ипотечных кредитов.

Просроченнаязадолженность%изменение к предыдущему году, %, размлрд.

руб.изменение к предыдущему году, %, размлрд. руб.

изменение к предыдущему году, %, раз 200 812,9−655,8−1 070,329−200 914,6113,18 152,523,251 010,88 994,45201013,189,73 380,1 В 2,5 раза1 129,373 111,72201111,991,6 713 187,581 474,839 130,6201212,5104,17 801,3112,41 460,57 699,03Рассматривая динамику процентной ставки с помощью данных таблицы, видно, что наблюдается тенденция роста объемов выдаваемых ипотечных кредитов. В 2009 году произошло резкое снижение и объема выданных ипотечных кредитов в 4,3 раза, и их количества в 2,7 раза, в результате общего снижения доходов населения и высоких ставок на жилищные кредиты. В последующие года отмечается замедление темпов роста. Вместе с ростом выданных ипотечных кредитов увеличивается и просроченная задолженность по ним. В 2013 году ипотечный рынок в России показал уверенную динамику прироста.

Общая сумма займов составила почти 1,2 трлн. рублей. Однако вместе с тем, именно этот год был ознаменован сильно возросшим количеством просрочек по ипотеке. Прогнозы на 2014 год достаточно противоречивые, и понять, чего в действительности придется ожидать, можно лишь после объективной оценки ситуации. Прирост в сфере жилищного кредитования — не случаен, так как многие люди уже оправились после кризиса и стали отваживаться на крупные покупки. Кроме того, немало предпосылок было создано и самими банкирами. Так, в последние год-два, они стали активно предлагать упрощенные программы получения ипотеки, согласно которым соискателям не обязательно было предоставлять в банк справку о доходах. Считалось, что данный шаг сделает ипотеку ближе тем людям, которые работают неофициально.

При этом суммы займов, выдаваемых гражданам, возросли за последний год примерно на 1,5%. Однако, главным действующим фактором стало снижение крупнейшими ипотечными кредиторами своих процентных ставок. В среднем падение «цены» на жилищные кредиты составило 0,5−1,5% годовых. Помимо этого, во многих банках была пересмотрена величина первого взноса, и если раньше он составлял, как правило, 15−25%, то сейчас без труда можно отыскать банк, согласный на предоплату и в 10% от стоимости недвижимости. Впрочем, как оказалось, подобные уступки помимо потока новых клиентов, принесли банкам и дополнительные проблемы, и в этом нет ничего удивительного. Так, вместе с благонадежными, но неофициально занятыми гражданами, за «облегченной» ипотекой отправились и авантюристы, переоценившие свои финансовые возможности, а то и просто мошенники. Кроме того, рост количества ипотечных займов, помноженный на повышенную закредитованность населения, просто не мог не привести к тому, что многие люди оказались не в состоянии исполнять все свои кредитные обязательства. В предварительных прогнозах на 2014 год неоднократно говорилось о том, что ипотека в России должна подешеветь. Причем и правительство, и АИЖК утверждают, что ставку можно снизить, не много не мало — до 10% годовых.

Хотя банки вряд ли будут еще больше снижать ставки, ведь им и без того придется как-то перекрывать «дыры», образовавшиеся по проблемным кредитам. Поэтому многие эксперты заявляют о том, что в 2014 году ипотечные ставки должны не снизиться, а напротив, возрасти. Впрочем, считается, что даже подорожание кредитов не повлечет за собой критического спада их популярности. Прирост останется — просто он не будет таким резким, и быть может как раз подобный фактор поможет не допустить кризиса в этой сфере кредитования. Между тем, об ужесточении требований к заемщикам банки пока не заявляют, так что все нелегально работающие по-прежнему будут иметь шансы купить жилье в кредит. Ситуация в среде самих кредиторов тоже не должна особо измениться. Так, в однозначных ипотечных лидерах наверняка останется Сбербанк, выдающий сейчас почти половину всех жилищных займов в России. ВТБ и Газпромбанк со значительным отставанием разделят 2 и 3 места.

Наибольшее число новых ипотечных заемщиков, как и в последние годы, будет в Москве и Московской области. При этом среди столичных соискателей ожидается рост спроса на загородную недвижимость. Заключение.

В настоящее время банковский кредит является основным источником заемных средств как физических, так и юридических лиц. Законодательством Российской Федерации предусмотрена выдача банковских кредитов под различные виды обеспечения. Ипотечный кредит под залог объекта недвижимости для получения денежной ссуды называется ипотекой. Под ипотекой подразумеваются закладная, собственно ипотека и ипотечный кредит. Построение модели ипотечного рынка основывается на схеме ипотечного кредитования, которая может быть одноуровневой, либо двухуровневой. В России законодательной базой предусмотрена двухуровневая модель ипотечного рынка. Ипотечное кредитование имеет как положительные, так и отрицательные стороны. Основным недостатком приобретения недвижимости по ипотеке является «переплата», достигающая 100% и более. Недостатком ипотеки также являетсябольшое число требований, предъявляемых к заемщикам: документальное подтверждение доходов, наличие российского гражданства и регистрации, детализированный стаж работы, хорошая кредитная история, возможность представить поручителей по кредиту. Поиск компромиссного решения между преимуществами и недостатками ипотеки сложная задача, однако, на современном ипотечном рынке предлагается большое количество разнообразных ипотечных программ, что способствует выбору оптимального варианта для каждого конкретного заемщика. На сегодняшний день ипотека является главным инструментом, с помощью которого решается вопрос о формировании рынка доступного жилья, выступая значимым фактором экономического и социального развития страны. Список использованной литературы.

Конституция Российской Федерации (принята всенародным голосованием 12.

12.1993) (с учетом поправок, внесенных Законами РФ о поправках к Конституции РФ от 30.

12.2008 N 6-ФКЗ, от 30.

12.2008 N 7-ФКЗ)Гражданский кодекс Российской Федерации (часть первая)" от 30.

11.1994 N 51-ФЗ (ред. от 02.

11.2013) Федеральный закон от 16.

07.1998 N 102-ФЗ (ред. от 07.

05.2013)" Об ипотеке (залоге недвижимости)" Федеральный закон от 10.

12.2003 N 173-ФЗ (ред. от 23.

07.2013) «О валютном регулировании и валютном контроле» Федеральный закон от 11.

11.2003 N 152-ФЗ (ред. от 23.

07.2013) «Об ипотечных ценных бумагах» Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 30.

09.2013) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступающими в силу с 01.

01.2014)Федеральный закон от 26.

12.1995 N 208-ФЗ (ред. от 28.

12.2013) «Об акционерных обществах» Асаул, А. Н. Экономика недвижимости [Текст]: учебник для вузов. — 3-е изд., исправл. /.

А. Н. Асаул, С. Н. Иванов, М. К. Старовойтов.

— СПб.: АНО «ИПЭВ», 2009. — 304 с. Дюкова О. М. Коммерция на рынке недвижимости [Текст]: учебное пособие / О. М. Дюкова, Н. И. Пасяда.

— СПб.: Изд-во СПбГУЭФ, 2011. — 109 с. Метелев И. С., Калинина Н.

М., Елкин С. Е. Экономика недвижимости[Текст]: учебно-практическое пособие. — Омск: ИП Скорнякова Е. В., 2012.

— 176 с. С.96Разумова И. А. Ипотечное кредитование.

2-е изд. [ Текст]: — СПб.: Питер, 2009. — 304 с.