Указанная Стратегия является среднесрочной и направлена на активное участие банковских институтов в процессе модернизации экономики посредством совершенствования разнообразия и качества банковских услуг, предоставляемых как юридическим, так и физическим лицам, а также на повышение конкурентоспособности на мировом финансовом рынке и обеспечение устойчивого инновационного развития. В рамках Стратегии определены основные разделы, которые требуют совершенствования в ближайшие годы. К ним относятся следующие [5, c.86]:
— повышение качества банковских услуг (совершенствование нормативных документов о потребительском кредитовании, совершенствование законодательства о защите прав заемщиков от возможных злоупотреблений со стороны субъектов деятельности по взысканию задолженности);
— повышение уровня банковского регулирования и банковского надзора (обеспечение унифицированных надзорных требований к оценке устойчивости кредитных институтов, создание законодательной базы для внедрения рекомендаций Базельского комитета по банковскому надзору, совершенствование процедур реорганизации кредитных организаций, создание правовых основ взаимодействия Центробанка и аудиторских компаний и т. д.);
— повышение конкурентоспособности российской банковской системы и создание развитой финансовой инфраструктуры (обеспечение иммунитета центральных банков иностранных государств и принадлежащего им имущества, разработка законодательства о национальной платежной системе, введение запретов на открытие филиалов иностранных банковских учреждений, установление минимальных стандартов оказания финансовых услуг и т. п.).
Реализация всех запланированных мер в рамках Стратегии развития банковского сектора может привести к изменению условий его функционирования и способна изменить структуру банковской системы. Реформирование банковской системы в настоящее время является необходимым условием ее дальнейшего существования.
3.
2. Направления и перспективы дальнейшего развития банковской системы России В долгосрочной перспективе развитие банковской системы, по мнению автора курсовой работы, должно характеризоваться следующим:
1. Ростом потребности в банковских услугах. Важнейший фактор, который обуславливает рост потребности в банковских учреждениях, — это рост благосостояния населения. Чем выше благосостояние населения, тем выше потребность в банковских учреждениях.
2. Сохранением крупных кредитных организаций федерального уровня, что связано с необходимостью финансовой поддержки крупных инфраструктурных проектов — развития транспортной сети, топливной и нефтехимической промышленности, машиностроения (в том числе судостроения, авиастроения, ракетно-космической промышленности и т. п.), туризма и др.
3. Развитием новых форм банковских учреждений и квазибанковских структур (микрофинансовых организаций, кредитных потребительских кооперативов и т. д.). С сентября 2013 года начался переход кредитных потребительских кооперативов и микрофинансовых организаций под надзор Банка России — мегарегулятора. Указанное может привести к тому, что деятельность квазибанковских структур будет более регулируемой и, как следствие, начнет носить менее ростовщический и более банковский характер. В результате часть квазибанковских структур, оставляя за собой прежнюю юридическую форму, будет фактически выполнять функции банков для небольших городов и поселений, а другая — впоследствии разовьется в учреждения банковского типа, в частности на базе кредитных кооперативов, как и в развитых странах, в России появятся кооперативные банки.
Кроме того, в форме особого вида микрофинансовых организаций следует создать сектор сберегательных учреждений, включающих универсальные сберегательные кассы и их объединения, строительные сберегательные кассы и их объединения. Деятельность данных квазибанковских учреждений должна быть привязана к определенной территории и к социально-экономическим потребностям населения и предприятий данной территории, местной администрации. Им должен быть разрешен только такой круг операций, которые не противоречат поставленным перед ними целями и не создают угрозу клиентским вкладам. Данные квазибанковские организации необходимо будет обязать участвовать в системе страхования вкладов.
4. Развитием банковских услуг на базе ФГУП «Почта России». Практически во всех развитых странах присутствуют так называемые почтовые банки. В последние годы наблюдается активное стремление Почты России создать Почтовый банк, сетью которого бы стали почтовые отделения. Вместе с тем уже в настоящее время финансовые услуги на базе ФГУП «Почта России» оказываются. Почта России осуществляет денежные переводы, ею заключены договоры с рядом банков и микрофинансовых организаций по продвижению их продуктов. Так, например, через отделения Почты России ОАО «Банк Москвы» принимает заявления на кредиты. В этой связи, очевидно, что банковские услуги на базе ФГУП «Почта России» получат свое дальнейшее логическое развитие.
5. Появлением региональных банков развития.
Можно выделить следующие перспективные направления развития отечественной банковской системы [1; 2; 9]:
1. Повышение капитализации банковского сектора. Для отечественных банков это означает, в первую очередь, их укрупнение на базе концентрации капитала, что позволит выполнять макроэкономические функции обслуживания и обеспечения финансовыми ресурсами реального сектора экономики, поддержания межотраслевого перелива капитала, трансформирования сбережений в инвестиции. К мерам, способным стимулировать рост капитализации, в частности, можно отнести:
— налоговые льготы для банков, в т. ч. и для их акционеров;
— вовлечение ресурсов, выведенных из экономики, путем инвестирования в ценные бумаги (в том числе через механизмы финансовой амнистии);
— привлечение ресурсов посредством публичного размещения акций (IPО);
— более активное применение механизмов частно-государственного участия в создании общеэкономической среды (ипотека, секьюритизация и др.);
— снижение вмененных непрофильных обязанностей банков;
— развитие современной системы страхования вкладов.
2. Повышение стабильности российской банковской системы путем внедрения стандартов Базель II/III. В России необходимо совершенствовать государственную политику по обеспечению стабильности банковской системы, которая должна быть основана на поддержании общей макроэкономической стабильности, развитии финансовой инфраструктуры, совершенствовании законодательства, снижении криминальных и теневых процессов в банковской сфере. Переход отечественной банковской системы на новые стандарты функционирования повлечет ускорение процессов консолидации капитала, укрупнения и сокращения количества банков. Выполнение требований по ликвидности и достаточности капитала, несомненно, будет способствовать укреплению доверия иностранных инвесторов, повышению эффективности всей банковской системы и позволит отечественным кредитным организациям стать полноценными участниками международных финансовых операций.
3. Развития как специализированных, так и универсальных банков и небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных экономических субъектов. Целесообразна не двух-, а трехуровневая модель банковской системы России, включающая специализированные кредитно-финансовые институты (ипотечные, инвестиционные банки и т. д.).
4. Создание банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры) в целях повышения информированности общества и снижения рисков банковской деятельности.
5. Интеграция национальной банковской системы в систему мирохозяйственных связей посредством обеспечения иностранным банкам доступа на национальный рынок и открытия российскими банками представительств за рубежом.
6. Обеспечение оперативного контроля за состоянием банковской системы в целях недопущения кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов.
7. Повышение прозрачности банковской системы, показателей работы и структуры собственности коммерческих банков как важнейшего фактора влияния на вкладчиков и контрагентов банков с целью недопущения информационного вакуума и возможных негативных настроений бизнес-среды.
Заключение
.
Банковская система — форма организации денежно-кредитных отношений, предполагающая объединение ряда материальных и абстрактных элементов в целостное множество в целях ограничения возможности оппортунистического поведения участников денежно-кредитных отношений, упорядочивания и упрощения денежно-платежного оборота, а также перераспределения временно свободных ресурсов.
Банковская система является одним из ключевых элементов любой национальной экономической системы, оказывая воздействие на формирование в ее рамках закономерностей экономических процессов в целом. После кризисов 1998 и 2008 годов проблемы функционирования банковской системы России приобрели особую значимость, поскольку без стабильной и эффективной банковской системы невозможно дальнейшее успешное проведение экономических реформ.
Банковская система России с точки зрения отношений, складывающихся между входящими в нее институтами, является двухуровневой. Первый уровень представлен органами регулирования банковской системы (прежде всего Центрального банка РФ (Банка России)), наделенными определенными властными полномочиями, задачей которых является — поддержание стабильности банковской системы; второй — основными участниками, занимающимися банковской деятельностью, а также организациями банковской инфраструктуры, обслуживающими их деятельность и выполняющими отдельные функции самокоординации системы.
На современном этапе развития экономики России особая роль банковской системы состоит в обеспечении стабильного экономического роста, в расширении возможностей предприятий по привлечению финансовых ресурсов, в сохранении и приумножении сбережений граждан.
Банковская система России за годы своего существования постоянно совершенствовалась в своем развитии. Одним из важнейших итогов последнего десятилетия является тот факт, что традиционно незначительная роль российской банковской системы и финансовых рынков в обеспечении экономического роста возросла. Об этом свидетельствует рост удельного веса в ВВП таких количественных индикаторов российского банковского сектора как активов, собственного капитала, кредитов нефинансовому сектору, вкладов физических лиц. В то же время, замедление темпов экономического роста в России, неустойчивость ситуации в мировой экономике, ужесточение пруденциальных требований Центрального банка РФ к качеству ссудной задолженности стали причиной неоднозначной динамики ключевых параметров деятельности российских банков в 2012;2013 годах.
Банковская система РФ, несмотря на достигнутую относительную стабильность, пока не играет активной роли в экономическом развитии страны, которая характерна для развитой рыночной экономики. Для ускорения экономического роста необходимо обеспечить его должным финансированием. Для этого нужны значительные инвестиционные вложения в обновление материально-технической базы производства и поддержка передовых высокоэффективных отраслей.
Становление банковской системы России имеет длительную историю и не завершено по сей день. Извлечение кредитными организациями уроков из кризиса, осознание своих проблем и их решение оказывают непосредственное влияние на повышение доверия к банковской системе со стороны клиентов и эффективность восстановления банковского сектора. К проблемам развития банков в РФ можно отнести следующие: низкую капитальную базу финансовых институтов, неэффективность кредитования реального сектора, спекулятивный характер банковских операций, зависимость от международного движения капитала, а также макроэкономические проблемы, оказывающие сильное воздействие на работу банковского сектора, такие как экспортоориентированность сырьевого сектора экономики, большой внешний корпоративный долг и др. Все это, в конечном счете, сдерживает ее развитие.
Перспективными направлениями развития отечественной банковской системы являются:
— повышение капитализации банковского сектора;
— повышение стабильности российской банковской системы путем внедрения стандартов Базель II/III;
— развития как специализированных, так и универсальных банков и небанковских финансовых организаций с учетом потребностей различных экономических субъектов;
— создание банковской инфраструктуры (рейтинговые, консалтинговые и кадровые агентства, расчетные центры) в целях повышения информированности общества и снижения рисков банковской деятельности;
— интеграция национальной банковской системы в систему мирохозяйственных связей посредством обеспечения иностранным банкам доступа на национальный рынок и открытия российскими банками представительств за рубежом;
— обеспечение оперативного контроля за состоянием банковской системы в целях недопущения кризисов, предопределенных неэффективным управлением отдельными банками, соблюдения сбалансированности формирования и использования ресурсов;
— повышение прозрачности банковской системы, показателей работы и структуры собственности коммерческих банков как важнейшего фактора влияния на вкладчиков и контрагентов банков с целью недопущения информационного вакуума и возможных негативных настроений бизнес-среды.
В целом, авторское мнение состоит в том, что предлагаемые меры либерализации банковского сектора в России должны сопровождаться ужесточением надзорной политики и правил поведения на финансовом рынке, повышением уровня стабильности банковского сектора, основанном на современных методах стресс-тестирования. Необходимо активизировать процессы униформизации информационных банковских систем, повышать качество и расширять спектр предлагаемых финансовых продуктов и банковских услуг.
Список использованных источников
.
Алиев Б. Х. Деньги, кредит, банки: учебное пособие / Б. Х. Алиев, С. К. Идрисова, Д. А. Рабаданова. — М.: ИНФРА-М, 2014. — 288 с.
Андрюшин С. А. Банковские системы: учебное пособие / С. А. Андрюшин; Финансовая Академия при Правительстве РФ. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 384 с.
Белотелова Н.П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банки: учебник. — 4-е изд. — М.
: Дашков и Ко, 2012. — 399 с.
Векшина О.И., Козлова Т. Н. Российская банковская система в условиях реализации «Базель III» // Экономический вестник Ярославского университета. — 2013. — № 30. — С. 31−37.
Галанов В. А. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник / В. А. Галанов. — 2-e изд. — М.: ИНФРА-М, 2014. — 416 с.
Горшкова В.И., Трубецкая О. В. Развитие банковской системы в рыночной экономике России // Международный журнал прикладных и фундаментальных исследований. — 2012. — № 2. — С. 148−149.
Демина Т. В. Российская банковская система на пути модернизации / Основы экономики, управления и права. — 2013. — № 1. — С. 30−34.
Деньги, кредит, банки: учебник / Звонова Е. А. [и др.]; под ред. Е.
А. Звоновой. — М. :
ИНФРА-М, 2012. — 590 с.
Деньги, кредит, банки: учебник / [Лаврушин О. И. и др.]; под ред. О. И.
Лаврушина; Финансовый ун-т при Правительстве Российской Федерации. — 11-е изд., перераб. и доп. ;
М.: Кно.
Рус, 2013. — 448 с.
Курапов Н. Н. Банковская система после кризиса: условия развития // Новый университет. — 2013. — № 3. — С. 23−25.
Курапов Н. Н. Российская банковская система: облик после кризиса // Вестник Саратовского гос. социально-экономического ун-та. — 2013. — № 1. — С. 9−13.
О динамике развития банковского сектора РФ в 2013 году [Электронный ресурс] / Банк России. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/print.aspx?file=bank_system/din_razv13_12.htm&pid=bnksyst&sid=ITM_1155.
Обзор банковского сектора Российской Федерации за 2013 год [Электронный ресурс] / Банк России. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_1402.pdf.
Обзор финансовой стабильности банковской системы России в 2013 году [Электронный ресурс] / Банк России. — Режим доступа:
http://www.cbr.ru/analytics/fin_stab/fin-stab-20132−3r.pdf.
Образцов А. С. Повышение эффективности управления российской банковской системой: анализ и перспективы / А. С. Образцов // Экономика и менеджмент систем управления. — 2013. ;
Т. 7. — № 1. ;
С. 256−262.
Стратегия развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года: прил. к Заявлению Правительства РФ и ЦБР от 5 апреля 2011 г. NN 1472п-П13, 01−001/1280 [Электронный ресурс] / Консультант Плюс. Версия Проф. — М.: ООО «Консультант Плюс», 2013.
Стратегия развития финансового рынка Российской Федерации на период до 2020 года: утв. Распоряжением Правительства РФ от 29.
12.2008 N 2043;р [Электронный ресурс] / Консультант Плюс. Версия Проф. — М.: ООО «Консультант Плюс», 2013.
Хандруев А. А. Российская банковская система в 2013 году: тенденции и перспективы // Экономика. Налоги. Право. — 2013. — № 5. ;
С. 14−20.
Хасянова С. Ю. Банковский сектор России в глобальной системе финансовой стабильности / С. Ю. Хасянова // Деньги и кредит. — 2013. — № 6. — С. 35−40.
Хоменко Е. Г. Банковская система и ее элементы / Е. Г. Хоменко // Предпринимательское право. — 2014. — № 1. — С. 12−14.
