Оба метода в деятельности ПАО «Сбербанк России» являются достаточно эффективными. Поскольку некоторую часть населения привлекают низкие процентные ставки по кредитам или высокие ставки по вкладам, другая же часть населения обратится в банк, который будет разрекламирован и будет иметь хорошую репутацию. Сбербанк же сочетает в себе невысокие цены на услуги, оптимальные ставки по кредитам и в то же время является самым надёжным банков России, поэтому ему принадлежит самая большая доля рынка банковских услуг.
2.3. Проблемы выполнения функций коммерческими банками.
Основные проблемы выполнения функций коммерческими банками следующие:
Необходимость внедрения новых технологий, неполный пакет банковских услуг, предоставляемых клиентам через дистанционное банковское обслуживание. При росте количества безналичных платежей физических лиц сохранение высокого уровня расчетов наличными денежными средствами. Низкое качество связи, недостаточное распространение интернета среди клиентов банка, проблемы обеспечения безопасности расчетов через ДБО. Высокий уровень проведения необычных (подозрительных) операций, связанных с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Подобные «сомнительные» операции перечислены в статье «Операции с денежными средствами или иным имуществом, подлежащие обязательному контролю». Некоторые из пунктов действительно требуют особого контроля, например, проведение операций, где одним из субъектов является лицо, причастное к террористической деятельности. Однако в этот перечень попали и вполне обычные операции, которые совершают физические лица в повседневной жизни. Недоверие клиентов к банку и банка к клиенту. Существует мнение, что доверие людей к банкам и их деятельности находится в прямой зависимости от уровня их финансовой образованности. Очевидно, что человек, принявший неверное финансовое решение, которое привело к убыткам, утрачивает доверие к финансовым институтам.
Недостаточная техническая и финансовая грамотность населения по вопросам получения банковских услуг. Недостаточная грамотность в вопросах финансов может оказать влияние на формирование уровня доверия, но считать эту составляющую основой лояльного отношения, — ошибка. Не факт, что человек финансово образованный на порядок выше оценивает банковские структуры, наоборот, в силу своих знаний он может найти причины адекватного недоверия к банковским услугам и доказать его, приведя обоснованные доводы, например, в период финансовой нестабильности, кризисных явлений. Высокий уровень капиталовложений банков в новые технологии, необходимость подготовки квалифицированных кадров по оказанию банковских услуг через дистанционное банковское обслуживание. Проблемы банковского обслуживания, решение которых необходимо. Первая — это доступность к отделению банка на любой территории РФ. Не стоит забывать о районах, где отделений банков нет.
Население в них элементарно не имеет возможности преодолевать большие расстояния, живя в маленьких населенных пунктах. Как раз для решения подобных вопросов банк стал переходить на обслуживание через интернет. Преимущества этой системы неоспоримы. Приведем примеры некоторых из них: первое — это экономия. Проводя операции, телебанк взимает гораздо меньшую комиссию, чем при проведении той же операции в отделении банка; второе — это удобство. Система доступна круглосуточно, без перерывов и выходных; третье — это комфорт. Сохраняем востребованные операции в виде заготовок и быстро проводим любую операцию в несколько кликов; четвертое — это экономия времени.
Не нужно выкраивать время посреди дня, чтоб сходить в отделение банка, при этом отстояв очередь, ведь все происходит онлайн. Следующая проблема — население не достаточно доверяет финансовым институтам. Уровень рисков возрос, а отдельные требования к ведению банковского бизнеса были установлены в других экономических условиях, следовательно, в наши дни считаются недостаточно консервативными. Решить возникшую проблему можно только путем убеждения граждан в перспективном существовании таких институтов, что они являются абсолютной нормой для информационного современного общества.
Заключение
.
В настоящей курсовой работе раскрыта тема «Коммерческие банки и их функции».Произошедшие на основе меняльных контор банки, стали совершать финансово — посреднические операции. Они аккумулировали денежные средства и выдавали их как ссуды. Современное понятие банка — это кредитная организация, имеющая монопольное право реализовать совокупность операции, установленных законодательством. Функции коммерческих банков прописаны в Законе «О банках и банковской деятельности». Сегодня термин «коммерческий банк» потерял первоначальный смысл и ассоциируется с понятием «деловой характер банка», то есть ориентированность банка на обслуживание всех видов хозяйственных субъектов, независимо от вида деятельности. В настоящее время, большинство из наших ежедневных сделок с коммерческими банками — это приобретение банковской карты, онлайн-платеж или кредитная заявка. Помимо предоставления этих основных услуг, коммерческие банки занимаются распределением капитала для прибыли — только как инвестирование. Сегодня коммерческие банки также могут инвестировать в ценные бумаги. Первыми функциями коммерческих банков выступали депозитно-кредитные операции. В результате проведенного в работе исследования, выявлено, что в настоящее время эта функция банков остается основной. Именно депозитно-кредитные операции приносят банкам основные доходы. Для эффективного управления депозитно-кредитными операциями банки должны оптимизировать кредитный портфель на основании его ретроспективного анализа и выявления факторов, оказывающих положительное и отрицательное влияние. Полученные значения показателей концентрации рынка банковских услуг позволяют сделать следующие выводы о функциях коммерческих банков:
1)За все рассматриваемые года рынок характеризуется как умеренно-концентрированный (так как CR3 больше 45%). Более высокая концентрация прослеживается в 2015 году.
2)На протяжении всего рассматриваемого периода коэффициент концентрации изменялся незначительно;
3)Между лидирующими компаниями за весь период анализа наблюдается выраженная неравномерность в долях, о чем свидетельствуют значения индекса Линда (больше 3). В 2015 году на РБУ наблюдается наибольшая неравномерность между долями крупнейших компаний.
4)Индекс Линда определяет границы олигополии. Нарушение непрерывности значений индекса за все рассматриваемые года произошло при k=10, значит первые 9 банков являются лидирующими и контролируют большую часть рынка (олигополия).
5)Абсолютный показатель энтропии наибольший в 2016 года и составляет 1,81, что свидетельствует о наименьшем уровне концентрации за рассматриваемые года. В 2013 году данный индекс показывает наибольшую концентрацию.
6)Показатель относительной концентрации показал, что 2013 год более концентрированный, чем 2016 и 2011 года, но получившиеся значения очень близки, и можно говорить об умеренном уровне концентрации.
7)HHI > 2000, следовательно, рынок является высококонцентрированным.
8)Индекс обратных величин долей за рассматриваемые 2011, 2013 и 2016 года характеризует рынок как олигопольный.
9)Кривые концентрации почти полностью совпадают за 2015 и 2017 года, а это еще раз подтверждает, что концентрация изменилась несильно, следовательно, можно сделать вывод, что рынок является относительно стабильным. Что касается 2016 года, то имеются расхождения с кривыми рассматриваемых годов, что свидетельствует об изменении ситуации на рынке в данном периоде. Основные проблемы выполнения банками своих функций:
Необходимость внедрения новых технологий, неполный пакет банковских услуг, предоставляемых клиентам через дистанционное банковское обслуживание. При росте количества безналичных платежей физических лиц сохранение высокого уровня расчетов наличными денежными средствами. Низкое качество связи, недостаточное распространение интернета среди клиентов банка, проблемы обеспечения безопасности расчетов через ДБО. Высокий уровень проведения необычных (подозрительных) операций, связанных с отмыванием доходов, полученных преступным путем, и финансированием терроризма. Недоверие клиентов к банку и банка к клиенту Недостаточная техническая и финансовая грамотность населения по вопросам получения банковских услуг. Высокий уровень капиталовложений банков в новые технологии, необходимость подготовки квалифицированных кадров по оказанию банковских услуг через дистанционное банковское обслуживание .Пути совершенствования выполнения банками своих функций:
Повышение капитализации мелких и средних банков для обеспечения инвестиций в ДБО; подготовка квалифицированных кадров. Внедрение новых информационных и коммуникационных технологий, обеспечение безопасности использования ДБО. Расширение пакета банковских услуг для физических лиц, оказываемых через ДБО; обеспечение комплексного обслуживания физических лиц при использовании ДБО. Принятие дополнительных мер по недопущению проведения банками необычных сделок в целях ПОД/ФТПовышение доступности для физических лиц информации об условиях и технических возможностей оказания банковских услуг через ДБО, финансовой грамотности населения.
Повышение роли Банка России в поддержании добросовестной конкуренции по применению кредитными организациями ДБО и контролю рисками, связанными с ДБО. Список использованной литературы.
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 «О банках и банковской деятельности» (ред. от ред. от 03.
08.2018).Федеральный закон от 21.
12.2013 № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» (в ред. от 03.
07.2017) Авдокушин Е. Ф. Международные финансовые отношения (основы финансовой экономики): Учебное пособие. М.: Дашков и К, 2018. 132 c. Агрба Д. Л., Базилевич А. Р. Особенности продвижения новых банковских продуктов//Актуальные вопросы современной финансовой науки. Материалы заочной всероссийской научно-практической конференции.
Кубанский государственный университет; Под редакцией А. В. Пенюгаловой. 2017. С. 300−302. Барышникова, Н. С. Финансы организаций (предприятий): Учебное пособие. ;
СПб.: Просп. Науки, 2018. — 320 c. Башмаков А. А. Некоторые аспекты управления в информационном обществе // Научное обозрение.
2016. № 13. С. 182−187.Белов А. В. Финансы и кредит. Структура рыночной экономики: Курс лекций. ;
М.: Форум, 2017. — 224 c. Боровкова Е. Залог недвижимости как инструмент снижения риска кредитного портфеля / Е.
Боровкова // Банковское кредитование. — 2018. — № 6.
— С. 12 — 18. Герасименко В. П. Финансы и кредит: Учебник / В. П. Герасименко, Е. Н. Рудская. — М.: НИЦ ИНФРА-М, Академцентр, 2018.
— 384 c. Голодова Ж. Г. Финансы и кредит: Учебное пособие / Ж. Г. Голодова. — М.: ИНФРА-М, 2017. — 448 c. Деньги, кредит, банки: учебник и практикум для академического бакалавриата / под ред. В.
Ю. Катасонова, В. П. Биткова. — 2-е изд., перераб.
и доп. 2017 г. Козырь Н. С., Гетманова А. В. Технологии в сфере дистанционного банковского обслуживания: анализ и перспективы развития // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2016. № 25 (307).
С. 14−29.Кудряшов В. С., Луханин Д. В. Современные способы продвижения банковских услуг при взаимодействии с потенциальными клиентами//Juvenisscientia. 2017. №&# 160;3. С. 6−10.
Кулягина Е. А., Бедулина В. В. Современные взгляды (концепции) на экономическое содержание прибыли // Транспортное дело России. 2016. № 2. С. 14−17.Сиротенко Ю. А., Петренко А. С. Особенности продвижения банковских продуктов и услуг в современной экономике//Интернаука.
2017. №&# 160;6−1 (10). С. 89−90. Трошин, А. Н. Финансы и кредит: Учебник / А. Н. Трошин, Т. Ю. Мазурина, В. И. Фомкина. ;
М.: НИЦ ИНФРА-М, 2018. — 332 c. Федякина, Л. Н. Международные финансы: Учебное пособие для вузов / Л. Н. Федякина. ;
М.: Межд. отнош., 2018. — 640 c.
