1) Современные электронные деньги, их значение

Электронные деньги (электронные методы платежа) — разные платёжные механизмы, которые созданы для текущих расчётов между потребителями, продавцами и производителями услуг и товаров.

Оценивая потенциальные последствия появления в обращении электронных денег, необходимо учитывать следующее:

— Неверным является отношение к электронным деньгам, как к конкурирующей альтернативе деньгам обычным. Само их появление вызвано необходимостью обеспечить поддержку коммерческих операций в Интернет там, где применение обычных денег неудобно или невозможно. Потому нужно рассматривать электронные деньги как дополнение к реальным деньгам или как еще один инструмент осуществления торговых операций в Интернете, который дополняет карточки.

— Электронные деньги массу денег не увеличивают, но очевидным образом повышает скорость обращения — ведь это средство обеспечения и ускорения операций там, где применение обычных денег или неудобно, или неприменимо. Поэтому, некоторое повышение инфляции за счет ускорения обращения возможно, но в целом данный процесс положительный, ведь нельзя за благо признать сдерживание инфляции за счет того, что часть денежной массы использована не может быть, т.к. всегда находится «в пути», а часть операций не проводится, т.к. осуществлять их, применяя существующие формы денежного обращения невозможно или неудобно.

— Очевидные проблемы с использованием электронных денег могут возникать с их ликвидностью, которая выражена в стоимости в реальных деньгах и с обязательствами, которые накладываются на эмитента — аналогично проблемам с использованием ценных бумаг. Отсюда следует, что эта сфера деятельности будет нуждаться в регулировании, возможно аналогично существующему на рынке ценных бумаг.

Интернационализация обращения электронных денег — одно из основных последствий возникновения электронных денег, т. к они обеспечивают возможность беспрепятственного совершения розничных международных операций. Сейчас в Интернет для совершения этих операций в основном используются кредитные карты, что небезопасно как для продавцов, так и для покупателей. В данной связи нужно заметить, что притягивание традиционных давно существующих технологий магнитных карт в Интернете менее перспективно, чем развитие моделей электронных денег, которые изначально ориентированы на использование в Сети и, возможно, используют микропроцессорные карточки

Значение электронных денег в структуре современного денежного оборота как безналичные расчеты являются преобладающими. Со временем они постепенно вытеснят наличные деньги из сферы обращения. Банки увеличивают скорость и удешевляют процесс расчетов при помощи безналичных денег и снижают трудозатраты персонала на счет внедрения новых платежных инструментов и перехода на безбумажные системы расчетов.

В тоже время в сфере наличного обращения серьезных изменений не происходит. Практически не предпринимаются действия для снижения затрат на хранение, печать и перевозку наличных денег. Процесс повышения защищенности банкнот от подделок увеличивает стоимость их обращения. Но для полного перехода на безналичные деньги в ближайшие время не представляется возможным.

2.

3. Перспективы развития электронных расчетов.

Большинство экономистов считают, что традиционные деньги уже в ближайшем будущем потеряют свою функцию универсального платежного средства и будут заменены электронными деньгами.

У электронных денег есть ряд достоинств и недостатков. Банкам и иным финансовым структурам значительно дешевле и проще оперировать электронными платежами, чем банкнотами и мелочью. Развитие интернет-торговли еще более ускоряет процесс отказа от традиционных денег. Карточки достаточно дешевы — стоимость производства одной карты составляет 35−50 центов. Лучше защищенные и долговечные смарт-карты стоят примерно $ 3. Эти суммы сопоставимы со стоимостью производства традиционных банкнот.

Оборот электронных денег проще контролировать, чем оборот наличных. Каждый обладатель кредитной карточки может быть уверен, что финансовая сторона его жизни находится под неусыпным контролем со стороны властей.

Несмотря на то, что электронные потоки легче контролировать налоговым органам, криминалитету также легче использовать их для отмывания денег.

Потенциальный ущерб от действий хакеров и кибервзломщиков также может оказаться намного более серьезным, чем представляется сегодня.

Кроме того, создание электронных денег неизбежно приведет к политическим конфликтам. Даже значительно менее революционное нововведение — создание единой европейской валюты, потребовало нескольких десятилетий подготовительной работы, сопровождавшийся спорами и кризисами. Чисто технический процесс ввода этих денег занял десять лет.

Некоторые аналитики считают, что электронные деньги потребуют создания «нового Интернета», поскольку в ныне имеющемся Интернете царит анархия и он, фактически, не управляется. В современном Интернете нет «полиции», поэтому там так вольготно себя чувствуют преступники. Если будут создаваться цифровые деньги, для них потребуется более управляемая и устойчивая к атакам среда.

В ближайшем будущем произойдет мирный захват частными электронными деньгами ряда отраслевых, товарных, географических и функциональных рынков. Электронные деньги будущего будут обеспеченными деньгами транснациональных корпораций.

В любой товарной корзине, лежащей в обеспечении таких новых денег, должны преобладать привычные ликвидные товары массового потребления. Поэтому в долгосрочной перспективе преуспеют частные электронные денежные системы трех категорий эмитентов:

1) владеющих ресурсным обеспечением — крупнейшие добывающие компании, в силу постоянства спроса на ресурс;

2) владеющих недвижимостью — крупнейшие владельцы офисных, торговых, складских площадей в ведущих мировых центрах, в силу постоянства роста стоимости актива;

3) владеющих сетями дистрибуции — глобальные супермаркеты и ритейлеры, в силу постоянства доверия масс потребителей.

Одна из самых актуальных тем в финансовых исследованиях последнего времени — влияние феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками.

Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию. Причем необходимо отметить, что сущность денег как экономической категории, их функции, роли и отношения субъектов не меняются, меняется только физическая форма носителя денежных знаков.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Электронные деньги — это новое направление в реализации коммерческой деятельности. Сегодня электронные кошельки позволяют быстро рассчитываться, получать оплату за покупки, производить оплату счетов, инвестировать, зарабатывать, и все это через интернет, не выходя из дома.

Термин «электронные деньги» — относительно новый и применяется к широкому спектру платёжных инструментов, основанных на технических инновационных решениях.

История становления электронных денег началась в 1918 г., когда Резервный Банк США осуществил первый перевод через телеграф. Но, раньше такой способ расчетов широкой популярностью не пользовался. И только созданная в США в 1972 г. расчетная палата по электронному обслуживанию платежных чеков дала толчок к массовому распространению электронных расчетов.

Для защиты сделок созданы центры сертификации в Internet, следящие за тем, чтобы участники электронной коммерции получали бы электронный уникальный «сертификат».

Обычно выделяются 2 вида электронных денег: card-based (на базе карт), network-based (на базе сетей).

Классификация электронных денег производится разными способами: цифровые сертификаты, электронные кошельки, Smart-карты., цифровые чеки.

Рынок электронных денег в РФ растет высокими темпам — более чем на 1/3 за год. Аналитики предсказывают сохранение этих темпов роста на ближайшие 5 лет. При этом игроки рынка и эксперты уверены, что электронные деньги должны стать не только драйверами роста разных индустрий в нашей стране, но и позволить перегнать иные страны.

В будущем будут появляться новые методы конкурентной оплаты. Развиваться будут и оплаты деньгами, и обязательствами (банковскими картами). Но наличные деньги при этом будут переходить в электронный формат. Bitcoin и другие подобные инструменты начнут быстро развиваться.

В РФ будет возрастать скорость проникновения электронных средств.

Одна из самых актуальных тем в финансовых исследованиях последнего времени — влияние феномена электронных денег на эффективность денежной политики, осуществляемой центральными банками.

Экономическая необходимость требует появления нового вида наличных денежных знаков, физическим воплощением которых станет не кусок бумаги или металла, а электронные импульсы, хранящиеся в памяти компьютера. Развитие вычислительной техники, средств телекоммуникаций, а также систем шифрования и криптографии вполне позволяет провести такую трансформацию.

1.Алла Дворецкая Деньги, кредит, банки. Учебник, 2016 г., 482 с.

2. «Деньги, кредит, банки» Уч. Пособие под ред. Проф. Лаврушина О. И. -М.: «Финансы и статистика», 2012 г. — 253 с.

3.Деньги, кредит, банки. Практикум: учебник / И. А. Янкина. — М.: КНОРУС, 2016.— 190 с.

4.Деньги, кредит, банки: учебник / коллектив авторов; под ред. О. И. Лаврушина. — 12-е изд., стер. — М.: КНОРУС, 2014. — 448 с.

5.Деньги. Кредит. Банки: Учебник, Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Дашков и К, 2014 год, 400 стр

6.Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров, Матраева Л. В., Калинин Н. В., Денисов В. Н., Дашков и К, 2015 год, 304 стр.

7.Жилкина А. Н., Финансы. Учебник для бакалавров. Юрайт, Год издания — 2016 — 316 с.

8.Катасонов В. Ю. Деньги, кредит, банки, Издательство: М.: «Юрайт», 2016 — 316 с.

9.Колесникова В. И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М., Финансы и статистика, 2014. — 210с.

10.Лаврушин Олег Иванович, Александрова Л. А., Зайцев В. Б., Абрамова М. А. Деньги. Кредит. Банки. Издательство: Кнорус. Год: 2016 — 382 с.

11.Меркулова Инна Васильевна, Лукьянова Анна Юрьевна. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие Издательство: Кнорус. Год: 2016. — 284 с.

12.Савинова Н. Г., Жегалова Е. В., Тершукова М. Б. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник Издательство: Кнорус. Год: 2016.

13.Селищев Александр Сергеевич. Деньги. Кредит. Банки. Издательство: Проспект. Год: 2016. 279 с.

14.Финансы и кредит: учебник / коллектив авторов; под ред. Н. Г. Кузнецова, К. В. Кочмола, Е. Н. Алифановой. — М.: КНОРУС, 2016. — 432 с.

Меркулова Инна Васильевна, Лукьянова Анна Юрьевна. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие Издательство: Кнорус. Год: 2016. — 284 с.

Финансы и кредит: учебник / коллектив авторов; под ред. Н. Г. Кузнецова, К. В. Кочмола, Е. Н. Алифановой. — М.: КНОРУС, 2016. — 432.

«Деньги, кредит, банки» Уч. Пособие под ред. Проф. Лаврушина О. И. -М.: «Финансы и статистика», 2012 г. — 253 с.

Катасонов В. Ю. Деньги, кредит, банки, Издательство: М.: «Юрайт», 2016 — 316 с.

Селищев Александр Сергеевич. Деньги. Кредит. Банки. Издательство: Проспект. Год: 2016. 279 с.

Меркулова Инна Васильевна, Лукьянова Анна Юрьевна. Деньги, кредит, банки. Учебное пособие Издательство: Кнорус. Год: 2016. — 284 с.

Колесникова В.И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М., Финансы и статистика, 2014. — 210с.

Жилкина А.Н., Финансы. Учебник для бакалавров. Юрайт, Год издания — 2016 — 316 с.

Савинова Н. Г., Жегалова Е. В., Тершукова М. Б. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник Издательство: Кнорус. Год: 2016.

Алла Дворецкая Деньги, кредит, банки. Учебник, 2016 г., 482 с.

Деньги, кредит, банки. Практикум: учебник / И. А. Янкина. — М.: КНОРУС, 2016.— 190 с.

Селищев Александр Сергеевич. Деньги. Кредит. Банки. Издательство: Проспект. Год: 2016. 279 с.

«Деньги, кредит, банки» Уч. Пособие под ред. Проф. Лаврушина О. И. -М.: «Финансы и статистика», 2012 г. — 253 с.

Деньги. Кредит. Банки: Учебник для бакалавров, Матраева Л. В., Калинин Н. В., Денисов В. Н., Дашков и К, 2015 год, 304 стр

Савинова Н. Г., Жегалова Е. В., Тершукова М. Б. Финансы, денежное обращение и кредит. Учебник Издательство: Кнорус. Год: 2016.

Колесникова В.И., Кроливецкая Л. П. Банковское дело. — М., Финансы и статистика, 2014. — 210с.