или на 61,24%. В частности, наибольшее количество кредитов было выдано физическим лицам. Данная статья имеет тенденцию роста за весь анализируемый период с 2015 — 2017 гг. Так, в 2015 году предоставленные кредиты составили 2477,88 млн руб. В 2016 году показатели возросли до 3270,01 млн руб., в 2017 году увеличились на 699,93 млн руб. Наибольшее количество РВПС, сформированные банком, приходится на физических лиц, так как именно им чаще всего выдаются кредиты. Темп роста данной статьи 2016 года равен 31,97%. 2017 года — 21,40%.Таким образом, за 2016 год «Промсязьбанк» увеличил свою долю на российском рынке кредитования населения на 33,5%. Кредитный портфель «Промсязьбанк"а вырос на 31,8% — до 3,3 трлн рублей. В течение года частным клиентам выдано кредитов более чем на 1,8 трлн рублей.
3 Перспективы формирования кредитной политики в ПАО «Промсязьбанк"В числе важнейших мероприятий, способствующих совершенствованию кредитной политики, необходимо выделить следующее:
прозрачность кредитного рынка и его участников, развитие гарантийных услуг;
создание взаимоприемлемых условий для сближения банковского капитала с предприятиями реального сектора экономики. В том числе и со стороны государства;
правильная и точная оценка экономического потенциала региона, позволяющая банкам совершенствовать и строить свою кредитную политику на основании индивидуального подхода к каждому заемщику;
ускорение перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности, совершенствование системы банковского надзора;
создание совершенной законодательной базы организации кредитования предприятий коммерческими банками;
повышение уровня капитализации и создание долгосрочной ресурсной базы с учетом анализа рынков кредитных ресурсов в разрезе отраслей и экономико-географических регионов;
необходим систематический (в режиме мониторинга) анализ макроэкономической информации с целью улучшения отраслевой структуры кредитного портфеля, поиска перспективных клиентов в разных отраслях и секторах экономики;
минимальное участие государства в банковском секторе;
снижение кредитных рисков путем диверсификации ссудного портфеля, тщательного анализа кредитоспособности и платежеспособности заемщика;
применение методов обеспечения возвратности кредита (гарантий, страхования), формирование резервов для покрытия возможных потерь по ссудам;
постоянное совершенствование технологий кредитования. От вышеназванных мероприятий зависит развитие кредитных отношений в масштабах банковского сектора внутри страны и на международном уровне, а именно:
улучшение кредитного климата в стране в целом, вывод денежных накоплений из тени;
создание стабильной среды и развитие экономики в регионах, уход от сырьевого направления в сторону переработки и высоких технологий и как следствие, создание благоприятных предпосылок для привлечения иностранных инвестиций;
правильно и рационально формирование, распределение и перераспределение национального дохода, регулирование денежного оборота;
развитие промышленности, производства, сельского хозяйства, социального и иных секторов экономики;
интеграция российской банковской системы в международное банковское сообщество;
формирование высокого уровня доверия к российским банкам со стороны населения и иностранных инвесторов. Вышеназванные мероприятия должны способствовать успешной деятельности кредитной политики ПАО «Промсязьбанк».
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
В работе решены следующие задачи:
Раскрыта сущность кредитной политики. Сущность кредитной политики состоит в понятии, задачах, принципах. Проанализированы точки зрения авторов: Л. П. Кроливецкой, Е. В. Тихомировой, Н. В. Горелой и других по вопросу подхода к определению понятия «кредитная политика», по результату анализа в работе под кредитной политикой понимается термин, предлагаемый Н. В. Горелой, а также рассмотрены остальные теоретические основы данного вопроса. Изучены факторы, влияющие на кредитную политику банка. Определено, что кредитная политика банка определяется исходя из макроэкономических внешних и микроэкономических внутренних факторов, таких как: Внешние (макрофакторы);Внутренние (микрофакторы). Так же на деятельность коммерческого банка оказывают влияние различные факторы, такие как:
макроэкономические, региональные и отраслевые, внутрибанковские факторы. Рассмотрены технологии организации кредитного процесса. Проанализированы этапы кредитования в коммерческом банке, такие как: Разработка кредитной политики;
Предварительная работа с заемщиком (пакет документов);Оценка кредитоспособности заемщика;
Составление кредитного договора и выдача кредита;
Кредитный мониторинг. Перечислены основные способы оценки кредитоспособности. Проведен анализ кредитной политики ПАО «Промсязьбанк» в РФ. Анализ балансового отчета ПАО «Промсязьбанк» позволил сделать следующие выводы: собственные средства банка выросли на 634,56 млн руб., или на 48,79%.наибольший удельный вес в ресурсах банка приходится на привлеченные средства, их доля составляет более 80%.активы банка возросли на 5855,68 млн руб., или на 56, 20%. Проанализированы особенности кредитной политики ПАО «Промсязьбанк».Данный анализ позволил сделать следующие выводы:
кредитные вложения возросли на 6236,50 млрд руб., или на 61,24%. рост выдаваемых кредитов индивидуальным предпринимателям составил 36,15%, а физическим лицам — 60,95%.объем кредитов, предоставленных коммерческим организациям по срокам погашения клиентами ссудной задолженности в ПАО «Промсязьбанк» увеличился на 2526,59 млн руб., или на 43,08%.Наибольший удельный вес в структуре кредитов, предоставленных коммерческим организациям по срокам погашения клиентами ссудной задолженности приходится на срок свыше трех лет, величина которых составляет более 30%.Наибольшее количество РВПС, сформированные банком, приходится на физических лиц. Темп роста данной статьи 2016 года равен 36,60%. 2017 года — 38,56%. 6. Выявлены перспективы формирования кредитной политики в ПАО «Промсязьбанк».Проведены важнейшие мероприятия, способствующие совершенствованию кредитной политики, из которых основными являются: прозрачность кредитного рынка и его участников, развитие гарантийных услуг, ускорение перехода банков на международные стандарты финансовой отчетности, совершенствование системы банковского надзора, применение методов обеспечения возвратности кредита (гарантий, страхования), формирование резервов для покрытия возможных потерь по ссудам. Нижесказанные мероприятия должны способствовать успешной деятельности кредитной политики ПАО «Промсязьбанк», а именно:
Интеграция российской банковской системы в международное банковское сообщество;
Формирование высокого уровня доверия к российским банкам со стороны населения и иностранных инвесторов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
Агарков В. В. Анализ кредитной политики банка в сфере кредитования физических лиц. // KANT. 2017. № 3 (12).
С. 99−103.Гордина В. В. Формирование кредитной политики коммерческого банка с учетом региональных особенностей. // Финансы и кредит. 2015. №.
48. С. 26−35.Горелая Н. В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие. М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М, 2015. С. 208: ил.
— (Высшее образование).Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник для студентов вузов, 6-е изд., М.: Омега-Л, 2016. 114. с. Золотова Е. В., Катайкина Н. Н. Научное образование // Совершенствование кредитной политики коммерческого банка.
2017. № 11−3. 858−862. с. Корнейчук В. И. Кредитная политика банка и принципы управления риском. М.: ООО «Анкил». 2016. 43 — 47.
с. Коробов Ю. И. Банковские операции. М.:Магистр, 2017. 76 с. Кроливецкая Л. П. Банковское дело. Кредитная деятельность коммерческих банков: учеб.
пособие. М.:КНОРУС, 2016. 208 с. Кузнецова Н. А., Ишеева И. А., Дворникова Ю. В. Научно-методический электронный журнал «КОНЦЕПТ». // Современные аспекты формирования кредитной политики коммерческого банка. 2017. № 14. С.36−40.Куликов С. А. Кредитная политика коммерческих банков.
М.:РИС ЮРГУЭС, 2017. С. 79−89.Лаврушин И. О. Банковское дело: учеб. пособие. М.: КНОРУС, 2017.
253−255. с. Лаврушин О. И., Афанасьева О. Н., Корниенко С. Л. Банковское дело: современная система кредитования: учебное пособие / под ред. О. И. Лаврушина. М.: Кно.
Рус, 2016. 76. с. Меркулова И. В., Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки. М.: Кно.
Рус, 2017. 314. с. Методические и практические аспекты оценки кредитоспособности предприятий-заемщиков // Банковское кредитование. 2011. № 11. С.
25.Печникова А. В., Маркова О. М., Стародубцева Е. Б. Банковские операции: Учебник. — М.: ИД «ФОРУМ»: ИНФРА-М., 2015. 90. с.
Подолянец Л. А. Региональная кредитная политика в управлении институциональными факторами экономического роста. М.: «Нистор». 2017. 102 — 131. с. Прангишвили Г. Г. Молодой ученый // Основы кредитной политики и кредитного портфеля коммерческого банка.
2017. № 1. С. 270−273.Пухов А. В. Продажи и управление бизнесом в розничном банке. М.: Кно.
Рус, 2017. 144 с. Семибратова О. И. Банковское дело: учебник. — М.: Издательский центр «Академия», 2015. 120. с. Симановский А. Ю. Банковское регулирование: революция // Деньги и кредит.
2017. № 1. С. 44−48.Скиннер К. Будущее банкинга. Мировые тенденции и новые технологии в отрасли.
М.:ИНФРА-М, 2016. 78. с. Стародубцева Е. Б. Банковские операции: учебное пособие. М.: Форум, 2016. 122. с. Турбанов А. В., Тютюнник А. В. Банковское дело.
Операции, технологии, управление. М.: Альпина.
Паблишерз, 2016. 108. с. Хусаинов Р. В. Кредитная политика банка: цели, задачи и основные принципы // Банковское кредитование. 2016. №.
5. С. 23. Шеремета С. В., Фомичев К. И. Инновационное образование и экономика // Кредитная политика банка. 2017. № 15(26). С.
17−20.Щербаков В. А., Приходько Е. А. Краткосрочная финансовая политика. М.: Кно.
Рус. 2015. 223. с. Якушев М. Ф., Миронычева Е. Г. Экономический анализ: Теория и практика // Анализ кредитной политики банковского сектора России в современных макроэкономических условиях. М.: ООО «Издательский дом Финансы и кредит». 2017. № 6.
С.32−43.Янишевская В. М. Анализ платежеспособности предприятий и организаций. М.:Юни-Глоб, 2016. 5. с. URL:
http://allfi.biz/glossary/eng/D/demandloan. html. Официльный сайт Центрального Банка Российской Федерации. URL:
http://www.cbr.ru.
