Таким образом, количестве перечисленных выше показателей обозначим как «А», и именно он определяет в глазах заемщика качество финансовой услуги (чем он выше, тем выше качество). При этом необходимо понимать, что многие заемщики не знакомы с таким понятием, как полная стоимость кредита и могут не знать, о различных дополнительных процентах, взимаемых банками. Для многих заемщиков цена кредита — номинальная ставка, которую обозначим символом «В». Представим, что на рынке банковских услуг есть две группы финансовых организаций — с высоким показателем «А» и низким показателем «А». Заемщик, в первый раз столкнувшийся с определённой финансовой организацией не может охарактеризовать тот банк и тот продукт, которым воспользовался. Однако, по мере работы заемщик он получает все больше информации как о самом продукте, так и о других продуктах, существующих на рынке. В результате, степень удовлетворенности заемщика можно будет оценить по формуле: A/B. Если данный показатель оказался низким, значит в будущем заемщик будет искать продукт с более высоким, А или более низким В.
Однако, как уже было сказано выше, многие заемщики не знакомы с нюансами банковского дела и в связи со сложности финансовых инструментов аще всего не может самостоятельно решить какой продукт имеет более высокие показатель, описанный формулой выше. В результате на финансовом рынке появляются услуги кредитных брокеров, которые решают вопрос асимметрии информации со стороны финансовой организации. (Шаронова А.М., 2017).При рассмотрении асимметрии информации со стороны клиента, точку зрения финансовой организации также можно рассмотреть в виде дроби, где в числителе будет процентная ставка по кредиту, а в качестве знаменателя риск невозврата кредита. В случае если полученный результат будет слишком низким, то банк может либо повысить ставку по кредиту (что будет сказываться на удовлетворенности заемщика), либо качественнее определять группу риска клиентов. Банки — как и многие компании стремятся к получению прибыли и ее максимизации. В связи с этим, а также растущей конкуренцией между банками, они стараются привлечь максимальное число клиентов.
Так, в нижеприведенном графике представлены темпы потребительского кредитования в России с 2005 -2015 годах. Рисунок 5Динамика потребительского кредитования.
Источник: Анализ состояния и тенденции кредитования в России — HYPERLINK «.
http://e-koncept.ru/2017/770 329.htmlДанный график позволяет сделать выводы, что в докризисные 2012 — 2015 года, для которых были характерны высокие цены на нефть и достаточно высокие темпы роста экономики, темпы роста кредитования были существенными. Одной из причин в том числе выступало то, что банки запрашивали минимально возможный пакет документов и проводили лишь поверхностную проверку потенциальных заемщиков. Данная политика привела к тому, что многие заемщики вышли на просрочку и не смогли выплачивать свои долги. В нижеприведенном графике показан общий уровень просрочки заемщиков — физических лиц, в том числе выделены случаи не поступления денежных средств сроком более 90 дней. Рисунок 6Источник: Анализ состояния и тенденции кредитования в России — HYPERLINK «.
http://e-koncept.ru/2017/770 329.htmlТаким образом, в связи с ростом неплатежей и для улучшения проверки потенциальных поставщиков, банки осуществляют значительные инвестиции в программы скоринга, отбора клиента, а также активно используются данные из бюро кредитных историй. (Осянин И.К., 2012) Так, в приведенном ниже рисунке видно, что начиная с 2007 года по 2012 год количество историй в базе Национального бюро кредитных историй увеличилось с менее, чем десять миллионов до уровня выше, чем сто миллионов, при этом данная тенденция продолжается и по текущий год. Рисунок 7Источник: НБКИ: количество кредитов с признаками мошенничества сократилось на 15,1% - HYPERLINK «.
https://www.plusworld.ru/daily/cat-analytics/nbki-kolichestvo-kreditov-i-zajmov-s-priznakami-moshennichestva-sokratilos-na-15−1/" Многие банки с целью снизить асимметрию информации используют последние наработки высоких технологий. Так, в США используется компания UpStart, благодаря которой банк получает доступ к выписке со счета потенциального заемщика в системе Paypal, к информации о покупках заемщика с площадок Ebay и Amazon. В России банки обладают еще большей информацией о своих клиентах. Более 85% компаний банковской и инвестиционной сферы в России используют «большие данные» для анализа своих клиентов. Банки имеют доступ к информации о регистраций и активности клиента на сайте по поиску работы, что дает информацию о наличии работы у клиента, планах ее поменять, а также возможность сравнить заработную плату, указанную в анкете с заработной платой, указанной в резюме. Также при анализе используется информация о месте жительства. Так, например, если система видит, что человек живет в доме, где многие жители плохо выплачивали кредиты, значит он автоматически будет отнесен к группе риска. Используя данные операторов сотовых сетей банк может получить информацию о том, сколько вы тратите на сотовую связь, бываете ли вы заграницей.
Так, например, компанией Мегафон была разработана услуга «Мегафон скоринг», похожая на продукт компании Qiwi, откуда можно узнать информацию о жизни телефонного номера, количество и суммы платежей, география и даты платежей. Вся перечисленная информация позволяет сделать достоверные выводы о финансовом положении потенциального заемщика.Mail. G roup совместно с бюро кредитных условий (БКИ) «Эквифакс» разработала модель оценки кредитных рисков для российских банков. Система на основании данных из систем, подконтрольных Mail.
G roup (а именно, почта, социальные сети Вконтакте и Одноклассники), с помощью автоматизированной скоринговой системы определяет уровень риска по каждому клиенту. Поисковые системы Яндекс и Google используют информацию о всех запросах и сайтах, на которых был пользователь. Ежегодный рост инвестиции банков в России на технологии, позволяющие получать данные о заемщиках, составляет к 2019 году 23%. (Леонидов С., 2017) Одним из лидеров по разработке новых скоринговых программ, нацеленных на анализ потенциальных заемщиков является Сбербанк. По словам Председателя Правления банка Г. Грефа в настоящее время проходит фундаментальное изменение принципа работы банков. Если исторически решение о выдаче или невыдаче кредита тому или иному заемщику решали андеррайтеры, то сейчас им на замену приходят скоринговые модели, которые пользуясь различными источниками, а также специально разработанными математическими моделями присваивают рейтинги заемщика и принимают решения о кредитовании. (.
Стрельцова Н., 2017) Применение новых технологий также помогает решить проблему асимметрии информации с точки зрения клиентов банков. Так, например, по требованиям контрольного и надзорного органа Центрального Банка Российской Федерации, все банки обязаны размещать всю свою отчетность на своих сайтах и направлять в ЦБ в строго отведенные сроки. Таким образом, вся информация доступна любому пользователю, кто имеет доступ в Интернет. Также по требованию государства, банки обязаны раскрывать основные условия предоставления кредитов, а в договоре прописывать эффективную реальную, а не номинальную банковскую ставку.
(Официальный сайт Центрального банка РФ) Также в сети Интернет существует большое количество сайтов с форумами, посвященными работе с банками, где клиенты высказывают свое мнение о взаимодействии с тем или иным банков. Также огромное количество ресурсов, на которых содержится разнообразная информация о кредитовании, правах и обязанностях клиента, что позволяет потребителям получить основную информацию для повышения финансовой грамотности в отношении потребительского кредитования. (Тагаров Б.Ж., 2014) Таким образом, можно сделать вывод о том, что финансовая сфера по своей структура очень сложна и многообразна. В рамках этой системы взаимодействуют различные институты: банки, страховые компании, инвестиционные фонды и другие. От решения данных агентов о предоставлении средств, об осуществлении инвестиции зависит в какой-то мере развитие экономики региона и страны. При этом финансовые услуги относятся к той группе услуг, качество которых трудно проверить на момент покупки блага, то есть отрасль характеризуется значительной долей асимметрии информации.
Однако, сами участники финансовой сферы, государство, контролирующие органы предпринимают различные меры для уменьшения асимметрии — инвестируют в новые технологии, стимулируют появление новых посредников на финансовых рынках. В результате данных шагов уровень асимметрии информации уменьшается, система становится более прозрачной, что позволяет участникам совершать сделки, получать прибыль и тем самым способствовать развитию всей экономики в целом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Реальная рыночная экономика, в отличие от теории, характеризуется несовершенством информации, которая выражается в том, что она распределена асимметрично между участниками сделки, другими словами одна сторона знает о сделке больше другой. Данной характеристикой обладают все рынки, отличается только степень асимметричности. Наиболее выражена асимметрия в отношении товаров, качество которых невозможно или очень затратно проверить на момент покупки. Существует два типа асимметрии информации: скрытые характеристики и скрытые действия, некоторые аналитики в качестве дополнительного вида выделяют еще и скрытые намерения. Влияние асимметрии на рынок значительно, так как она определяет поведение хозяйствующих субъектов, отражается на конкуренции, что в итоге сказывается на эффективности рынка в целом. Последствия асимметрии, среди которых можно выделить неблагоприятный отбор, моральный риск, ценовую дискриминацию, ограничение конкуренции характерны для многих отраслей, среди которых наиболее ярко проявляются финансовые рынки, рынок труда, рынок лекарственных и косметических средств.
Актуальной проблемой связанной с асимметрией информации является также проблема «принципал — агент», когда одна сторона платит другой за выполнение определенных функций. Сложность же данного явления заключается в том, что могут возникнуть ситуации, когда агент и принципал имеют разные цели и эффективность взаимодействия снижается. Существуют различные способы борьбы с асимметрией: частично эту задачу берет на себя государства (обязательное лицензирование и стандартизация, законодательные требования государства к качеству продукции, защита прав потребителей и так далее). Рынок такое предлагает способы борьбы с негативными проявлениями асимметрии информации: сигналы рынка, добровольное соответствие стандартам качества, реклама, предоставление гарантий и выплата штрафов. Классическим примером рынка с ярко выраженной проблемой асимметрии рынка являются финансовые рынки и в частности банковская сфера. В данных сферах у клиентов возникает естественное желание скрыть часть информации о себе с целью получения кредита или, например, страховки, в то время как финансовая организация стремится к максимизации прибыли и порой не проводит качественный анализ своих клиентов. Благодаря развитию технологий и существенным инвестициям многие банки начинают пользоваться при анализе заемщиков программным обеспечением, которое позволят из внешних источников выявить большую часть интересующей информации о потенциальном заемщике и тем самым снизить асимметрию информации. Подводя итог, нужно сказать, что неэффективная работа рынков, ограничение конкуренции — это следствие асимметрии информации. Данная проблема, описанная еще в работах, не потеряла своей актуальности. Таким образом, существует потребность в теоретическом анализе данной проблемы, ее последствий, а также выработка практических методов, которые помогут снизить негативное влияние на хозяйствующие субъекты и на экономику в целом.
СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ
:
Нуреев Р. М. Курс микроэкономики: учебник для вузов / Р. М. Нуреев. — 2-е изд., изм. — М.: Издательство НОРМА, 2002.
Тарасевич Л.С. 50 лекций по микроэкономике: учебное пособие / Л. С. Тарасевич, В. М. Гальперин, С. М. Игнатьев. — М.: Экономическая школа, 2000.
Гущина Е.Г., Витальева Е. М., Волков С. К. Влияние асимметрии информации на экономический рост // Вестник АГТУ, 2017, № 4. Дагуев М. К., Балкизов М. Х. Методы исследования информационно асимметрии на рыночное поведение // Управление экономическими системами, 2014,№ 4. Карагезьян У. В. Властная асимметрия и неконкурентное поведение фирм на потребительских рынках // Вести Волгоградского государственного университета, 2016, № 1 (34). Оборина А. В., Федосеева О. Н. Асимметрия информации в машиностроении // Apriori серия: гуманитарные науки, 2016, № 2. Осянин И. К. Асимметрия информации на рынке финансовых услуг // Ярославский педагогический вестник, 2012, № 1.Подкатива Е. Б. Рынок финансовых услуг и его место в структуре финансового рынка //Деньги и кредит, 2010, № 5. Феофанов Д. А. Асимметрия информации на финансовых рынках // Стратегии бизнеса, 2014, № 2 (4). Тагаров Б. Ж. Асимметрия информации на рынке капитала и ее последствия // Известия ИГЭА, 2014, № 1 (93). Шаронова А. М. Использование инструментария микроэкономики в анализе государственной экономической политики: рынок с асимметричной информацией // Вопросы студенческой науки, 2017, № 15. Интернет-источник: Анализ состояния и тенденции кредитования в России -«.
http://e-koncept.ru/2017/770 329.html (доступен на дату 04.
05.2018)Интернет-источник: Асимметричность информации -.
http://economicportal.ru/ponyatiya-all/asimmetrichnost-informacii.html (доступен на дату 04.
05.2018)Интернет-источник: Леонидов С. Скоринг во времена «Большого брата»: как банки будут выдавать кредиты к 2020 году -«www.forbes.ru/tehnologii/342 269 (доступен на дату 04.
05.2018)Интернет-источник: Максимальный размер выплаты по ОСАГО в 2015 году -«.
http://beautofan.ru/maksimalnyj-razmer-vyplaty-strahovoj-po-osago-pri/" (доступен на дату 04.
05.2018)Интернет-источник: Стрельцова Н. Скоринг на расправу. Как банки решают что вам не надо давать кредит — «.
http://banki.ru/news/daytheme/?id=9 575 188 (доступен на дату 04.
05.2018)Интернет-источник: НБКИ: количество кредитов с признаками мошенничества сократилось на 15,1% - «.
https://www.plusworld.ru/daily/cat-analytics/nbki-kolichestvo-kreditov-i-zajmov-s-priznakami-moshennichestva-sokratilos-na-15−1/"(доступен на дату 04.
05.2018)Интернет-источник: Центральный банк Российской Федерации (правовой статус и функции) — HYPERLINK «.
http://www.cbr.ru/today/bankstatus (доступен на дату 04.
05.2018).
