Организация потребительского кредитования на примере банка

Средняя сумма остатка по потребительскому кредиту под залог с 01.

01.2015 года до 01.

01.2016 года увеличилась на 56 984 рубля и на 1 января 2016 года составила 233 194 рубля. Средневзвешенная ставка по потребительским кредитам под залог в течение трех лет снизилась на 0,36%, составив на 1 января 2016 года 15,17%.Таблица 14 — Анализ кредитов по картам, выданным банком ПАО Сбербанк физическим лицам за 2012;2016 гг. составлено автором по внутренним данным банка]Показатель.

На 01.

01.2013 г На 01.

01.2014 г. На 01.

01. 2015 г. На 01.

01. 2016 г. На 01.

01. 2017 г. Кредиты по картам, всего (млн руб.).

271 731 223 5896 68 810 419Количество кредитов с ненулевой задолженностью, шт.115 615 132 891 152 748 173 873 213 603Средняя сумма остатка по кредиту по карте, руб.

177 842 044 223 49 638 46 648 778Средневзвешенная ставка по кредитам по картам, %16,0518,4421,2021,4021,82Объем кредитов по картам, выданным банком ПАО СБЕРБАНК за 2012;2016 гг. увеличился на 6 830 млн руб. и на начало 2016 года составил 10 419 млн руб. Количество кредитов по картам с ненулевой задолженностью за анализируемый период уменьшилось на 60 855 шт., составив на 01.

01.2016 года 213 603 шт. Средняя сумма остатка по кредиту по карте с 01.

01.2015 года до 01.

01.2016 года увеличилась на 63 748 рублей и на 1 января 2016 года составила 48 778 рублей. Средневзвешенная ставка по кредитам по картам в течение трех лет повысилась на 0,62% составив на 1 января 2016 года 21,82%.Таким образом, наиболее положительные тенденции наблюдаются по потребительским кредитам и по кредитам, выданным по картам. Объемы же кредитов, предоставленных под залог, заметно снижаются. В таблице 15 проанализирован размер резервов на возможные потери по ссудам, формируемые банком при возникновении просроченной задолженности по пяти категориям кредитов, выданным банком ПАО Сбербанк физическим лицам за 2012;2016 гг. Наибольший объем просроченной задолженности в 2012;2016 гг. наблюдается по потребительским и ипотечным кредитам. За первые два года анализируемого периода наименьший объем просроченной задолженности зафиксирован по кредитам, выданным по картам, а за последний год — по кредитам под залог. Таблица 15 — Анализ резервов на возможные потери по ссудам, формируемые банком при возникновении просроченной задолженности за 2012;2016 гг. составлено автором по внутренним данным банка]Показатели 20 122 013 201 420 152 832.

Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, млн руб.

40 614 668 536 558 166 016 В том числе 1 категория24 582 825 324 735 472 0712 категория878,761 010,071161127122873 категория72 483 395 799 810 480 категория406 146 680 005 категория0.

По количеству просроченных кредитов лидируют кредиты по картам и потребительские кредиты. Наиболее быстрыми темпами просроченная задолженность за 2015 год увеличилась по ипотечным кредитам (на 20%) и по потребительским кредитам (на 15%), в 2016 году по кредитам по картам (на 173%) и автокредитам (на 14%).Таблица 16 — Структура ссудной задолженности, содержащей просрочку[составлено автором по внутренней документации банка]Ссудная задолженность по кредитам:

Дата01.

01.201 501.

01.201 601.

01.2016без просроченной задолженности, млн руб11 379 512 490 983 700содержащая просроченную задолженность, млн руб-структура задолженности, содержащей просрочку, %-структура задолженности, содержащей просрочку, %-структура задолженности, содержащей просрочку, %всего125 210 017 411 003 301 888до 5 дней312,6181,1882,7от 5 до 30 дней362,8563,21 133,4от 30 до 90 дней87 970,2593,41 574,8От 90 дней до 3 лет2 662 124 514,088226,7более 3 лет393,4 136 378,3206062,4 Общая доля просроченной задолженности в кредитном портфеле, %1,11,43,8Уменьшение объемов просроченной задолженности за 2015 год произошло по автокредитам (на 22%) и по кредитам под залог (на 6%), за 2016 год — по ипотечным кредитам (на 91%).Таблица 17 — Динамика объемов кредитования физических лиц и просроченной части кредитного портфеля по кредитам, выданным физическим лицам банком ПАО СБЕРБАНК за 2012;2016 гг. составлено автором по внутренним данным банка]Показатель20 122 013 201 420 152 832.

Кредиты выданные физическим лицам, млн руб.

605 016 954 279 933 104 617 130 833Просроченная задолженность по кредитам, выданным физическим лицам, млн руб.

406 146 685 36 558 167 405 В отчетном периоде наблюдается рост и кредитного портфеля, и объемов просроченной задолженности. Однако темп роста просроченной задолженности ниже, чем темп роста по кредитному портфелю, что свидетельствует об уменьшении доли просроченных кредитов. В результате проведенного анализа кредитов физических лиц, выданных банком ПАО Сбербанк за 2012;2016 гг., были выявлены следующие тенденции:

Увеличение объемов кредитного портфеля по кредитам физическим лицам на 95%;увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам;

в разрезе типов кредитования наблюдается увеличение кредитного портфеля по всем видам кредитования, за исключением кредитов под залог;

увеличение удельного веса выданных среднесрочных кредитов и уменьшение доли долгосрочных;

уменьшение средневзвешенной ставки по потребительским, ипотечным кредитам, кредитам под залог, увеличение ставки по автокредитам и кредитам по картам;

снижение доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банка ПАО Сбербанк. К проблемам относится следующее:

увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам. Далее предложены пути решения данных проблем. Глава 3. Проблемы и пути решения при кредитовании физических лиц в ПАО Сбербанк России3.

1. Банкострахование как способ снижения просроченной задолженности В рамках расширения кросс-продаж будет развиваться проект «Банкострахование». Участниками процесса банкострахования выступают:

банк;

— страховая компания;

— клиент банка, который в итоге становится также и клиентом страховой компании. Приведем классический пример банкострахования (рис. 3): банк выдает кредит с условием страхования залогового имущества. Рисунок 3 — Механизм взаимодействия участников процесса банкострахования[составлено автором по 19]Таким образом, банк минимизирует риски потери залога, а страховая компания увеличивает количество своих страхователей. Участие страховой компании в организации банковского бизнеса является необходимым условием по причине наличия широкого спектра рисков, нивелировать которые банки не в состоянии самостоятельно. Однако главную роль в процессе банкострахования играет банк, так как страховые услуги выступают сопутствующими как для самого банка, так и для его клиентов. Поэтому именно банк определяет правила взаимоотношений и осуществляет аккредитацию страховых компаний, т. е. производит их отбор в целях дальнейшего сотрудничества. Следует отметить, что процесс аккредитации банками страховых компаний носит субъективный характер (критерии отбора страховых организаций известны только банку, они не определены ни в каком нормативном документе и непрозрачны для участников страхового рынка) и по этой причине жестко контролируется Федеральной антимонопольной службой. В российской и зарубежной практике используются следующие модели организации процесса банкострахования:

1)банк и страховая компания имеют единую базу клиентов и заключают договора о совместном распространении банковских и страховых продуктов;

2)создание банком и страховой компанией совместного общества (предприятия) и заключение договора о взаимном владении акциями;

3)банк выступает в качестве учредителя страховой компании либо приобретает ее частично или полностью;

4)создание страховой компанией собственного банка и его продвижение в целях укрепления позиций на страховом рынке. Организация процесса банкострахования базируется на определенных принципах, к которым, на взгляд авторов, следует отнести:

добровольность участия в процессе банкострахования;

— доверительные отношения, постоянные контакты, согласованные действия, взаимовлияние на принимаемые маркетинговые и технологические решения руководителей банка и страховой компании, участвующих в процессе банкострахования;

— взаимная ответственность банка, страховой компании и государства за обеспечение прав клиента;

— личная материальная ответственность клиента банка и заинтересованность в обеспечении выполнения договорных условий;

— финансовое участие и солидарная ответственность всех участников процесса банкострахования;

— сочетание государственного регулирования и рыночного саморегулирования процесса осуществления банкострахования;

— баланс экономической эффективности и социальной справедливости. В современных условиях банкострахование — это взаимовыгодное сотрудничество, предоставляющее определенные преимущества всем его участникам: банку, страховой компании и клиенту (табл. 18). Таблица 18 — Достоинства и недостатки банкострахования[составлено автором по29]Участники процесса банкострахования.

Достоинства банкострахования.

Недостатки банкострахования.

БанкДополнительные комиссионные доходы. Увеличение доходности с одного клиента. Диверсификация деятельности. Получение долгосрочных финансовых ресурсов. Увеличение клиентской базы. Снижение издержек банковского бизнеса. Повышение качества обслуживания клиентов. Повышение уровня конкурентоспособности.

Страховые продукты требуют активного продвижения, «навязывания» их клиентам (в отличие от банковских продуктов, которые продаются «по запросу»).Возможен конфликт интересов, когда банковские продукты банка аналогичны страховым продуктам. Необходимость разработки эффективной системы отбора партнеров-страховщиков для банкострахования.

Страховая компания.

Увеличение количества клиентов. Рост объема страховых премий (взносов).Быстрый охват рынка без построения (либо расширения) собственной агентской сети. Снижение операционных расходов и затрат на привлечение клиентов. Диверсификация каналов продаж. Расширение страхового поля (проникновение страховых услуг в самые отдаленные места страны).Доступ к клиентам банка. Повышение качества обслуживания клиентов.

Теряется персонализированное сопровождение страховой услуги. Визиты клиентов в отделения банков недлительны, поэтому мало времени, чтобы разъяснить специфику некоторых страховых услуг.

КлиентРасширение выбора банковских и страховых услуг. Снижение стоимости предоставляемых услуг. Комплексное обслуживание. Повышение уровня сервиса. Экономия времени и денежных средств.

Негибкость (стандартизированность) страховых продуктов в банкостраховании (невозможность индивидуального подхода к каждому клиенту при заключении страхового договора).Принудительное страхование, связанное с кредитованием.

При этом имеются и недостатки, которые в определенной мере уменьшают достоинства банкострахования: их необходимо учитывать. Рисунок 4 — Сегменты и виды банкострахования в России[составлено автором по 29]Участие банка и страховой компании в банкостраховании позволяет расширить сферы и увеличить объемы их деятельности в результате:

разработки новых банкостраховых продуктов;

— снижения транзакционных и информационных издержек;

— привлечения дополнительных клиентов и осуществления контроля за их финансовыми потоками, что увеличивает возможности маркетингового анализа. ПАО Сбербанк планирует получать прибыль от банкострахования, показанную в табл. 19. Таблица 19 — Данные о комиссионном вознаграждении кредитным организациям на рынке банкострахования, млн руб. составлено автором по внутренним данным банка]Вид банкострахования.

Комиссия, % от взносов2016 г. 2017 г.2018 г. Страхование жизни455 156.

Автострахование191 920.

Страхование от НС и болезней535 355.

Страхование имущества юридических лиц161 617.

Страхование имущества физических лиц223 136.

Однако в данной деятельности присутствуют риски, показанные на рис. 5. Рисунок 5 -Проблемы и угрозы ПАО Сбербанк в рамках банкострахования[29]Также банк планирует продолжать активную работу по развитию дистанционных каналов облуживания. Планируется увеличить продажи розничных банковских продуктов клиентам Банка и клиентам небанковских видов бизнеса ПАО Сбербанк посредством технологии direct-mail. D irectmail (с англ. &# 171;прямая корреспонденция") — организация адресной почтовой рассылки, позволяющей решать множество задач, основные из которых — знакомство потенциальных потребителей и клиентов с брендом, сообщение информации о появлении нового товара или услуги, привлечение и удержание клиентов. Под адресной почтовой рассылкой (directmail) понимается обычно отправка бумажных писем в почтовых конвертах. Чаще всего это коммерческие письма с информацией о бренде, предложением товара/услуги, либо приглашением на выставку или иное мероприятие.

Однако, если целью директмэйл является, к примеру, удержание существующих клиентов, то письма могут содержать поздравительные тексты. Рекламно-информационные материалы, рассылаемые в формате directmail, не всегда соответствуют формату простого письма. Директ мейл может включать в себя, помимо стандартных рекламных писем, красочные буклеты о компании, каталоги товаров и/или услуг, прайс-листы, корпоративные визитки, пробники товара, диски, журналы и книги, а также призы за участие в акциях и сувениры с логотипом компании. Таким образом, технология directmail базируется на различных почтовых сервисах — от отправки заказных писем до рассылки бандеролей. Подводя итог, можно сказать, что развитие розничного банка ПАО Сбербанк направлено на повышение эффективности внутренних процессов: оптимизацию кредитного процесса, внедрение сервисных клиентских моделей, повышение эффективности сети. Банком реализовываются задачи повышения эффективности взаимоотношений с клиентами за счет портфельных продуктов и кросс-продаж продуктов других видов бизнеса ПАО Сбербанк.

3.2. Рекомендации по совершенствованию организации потребительского кредитования в отечественных банках В последнее время кредитование приобретает все большую актуальность. Однако, наличие таких проблем как: высокая доля просроченных кредитов из-за быстрых темпов роста ссуд; высокая реальная ставка по кредиту, тормозит развитие потребительского кредитования в России. Основными аспектами, негативно влияющими на кредитование, являются общая экономическая нестабильность в стране, несовершенство налогового законодательства и нормативно-правового регулирования банковской деятельности, недостаточный уровень жизни населения, недостатки социально-экономической и ценовой политики в период перехода к рынку, недостаток собственного капитала банков, неплатежеспособность предприятий и организаций. Кроме того, участились случаи нецелевого использования ссуд или несвоевременного погашения их населением, растут задолженности перед банками. Сохранение высоких темпов роста потребительского кредитования может привести к дальнейшему ухудшению качества банковских активов из-за снижения способности населения обслуживать свой долг. Катастрофический рост просроченной задолженности заставляет банки максимально ужесточить свои требования к потенциальным заемщикам.

Сейчас для банкиров гораздо важнее не размер доли рынка потребительского кредитования, а качество их кредитного портфеля. Рост рынка кредитов в России неразрывно связан с увеличением банковских рисков, которые представлены, прежде всего, кредитным риском (невозврата и мошенничества) и риском ликвидности. Значительные банковские риски обусловливают сохранение высоких ставок по потребительским кредитам. В свою очередь, высокие ставки делают кредиты менее привлекательными для заемщиков, особенно в условиях, когда значительная часть потребителей уже имеет кредит, часто не один. В этих условиях необходимо выполнение мероприятий по снижению рисков невозврата и мошенничества, улучшению конкурентных позиций, расширению сферы предоставления кредитов, активному развитию передовых технологий. Для эффективного формирования кредитного портфеля ПАО Сбербанк должен применять передовые технологии для оценки потенциальных заемщиков, а также проводить работу по удержанию клиентов банка. Для этого клиентам может быть предложена программа по реструктуризации и рефинансированию, льготные программы для постоянных клиентов на индивидуальных условиях. Благодаря этим программам банк приобретет конкурентные преимущества на кредитном рынке, сохраняет качественный кредитный портфель и удерживает лояльных клиентов. Перспективным направлением деятельности для ПАО Сбербанк является предоставление клиентам возможности планирования посещения отделений Банка с учетом их загруженности, поэтому соответствующая информация должна обновляться на сайте Банка в реальном режиме времени. Также банку целесообразно работать над дальнейшим ускорением процесса выдачи кредита, упрощением документооборота. Что касается усовершенствования продуктового предложения, считаем, что для банка это — возможность увеличения кредитного лимита клиентам и расширение преференций для клиентов с хорошей платежной дисциплиной.

3.3. Тенденции рынка потребительского кредитования в РФ и перспективы его развития.

Тенденции развития потребительского кредитования, реализуемого банковской системой России, представлены в таблице 20. Таблица 20 — Совокупные объемы кредитования физ. лиц, млн. руб. [6]Дата.

СсудыРезервы на возможные потери по ссудам.

Всего, млн.

руб.Ссуды с просроч. платежами свыше 90 дней, млн.

руб.доля ссуд с просроч. платежами свыше 90 дней в общем объеме ссуд, %Всего, млн.

руб.РВПСв % от общ. о бъе-ма ссуд.

Под ссуды с просроч. платежами свыше 90 дней, млн. руб. РВПСпод ссуды с про-сроч. платежами свыше 90 дней в % от их объема01.

01.149 536 25 549 3385,8618 9836,5450 10 981,901.

01.1510 909 524 865 2687,9938 8918,6728 34 884,201.

01.1610 278 8291 084 29 810,51 138 57 411,1945 42 687,201.

01.1710 330 1001 084 13 910,51 167 53 811,3975 66 390,0 В 2015 году произошло не только падение темпов прироста кредитования населения, но и сокращение его объемов в абсолютном выражении. На начало января 2015 года эти объемы достигали 11,3 триллиона рублей, а к началу июня упали до 10,8 триллиона. Кроме того, значительно выросла доля просроченных обязательств. И если в 2016 году по объемам кредитования наметилась положительная тенденция, то по просроченной задолженности ситуация продолжает усугубляться. Это связано со следующими макроэкономическими процессами:

1.Снижение темпов экономического роста отразилось на доходах юридических и физических лиц, что в свою очередь привело: к ограничению ресурсной базы банков и ужесточению требований к заемщикам. Соответственно к снижению доступности потребительского кредитования с одной стороны, а возможно и спроса на него с другой.

2.Снижение реальных доходов населения рассматривается в качестве главной причины роста просроченной задолженности.

3.Высокий уровень инфляции негативно отразился на банковских ставках. Несмотря на наличие положительной динамики и определенное снижение ставок уровень их остается высоким. В текущей экономической ситуации, когда реальные доходы населения сокращаются, многие люди, ранее не сталкивающиеся с финансовыми трудностями, теперь вынуждены жить «от зарплаты до зарплаты». И если раньше для совершения определённых покупок они могли вообще не прибегать к кредитованию, то сейчас для совершения тех же покупок им необходимы небольшие суммы в кредит на небольшой срок. С другой стороны банки, обладая проблемным кредитным портфелем, постараются не брать на себя дополнительные риски. В связи с вышесказанным, снижение сроков и сумм кредитования не только обеспечит более высокий уровень диверсификации портфеля, но и будет соответствовать текущим потребностям населения в условиях экономической нестабильности. Кроме того, ожидается положительный эффект в части доходности портфеля. Одним из вариантов решения сложившихся трудностей в потребительском кредитовании автор видит создание кредитных продуктов, отвечающих текущим потребностям населения. В частности это овердрафты для физических лиц.

Овердрафт является удобным финансовым инструментом для экстренных случаев, но применяемые проценты на суммы овердрафта должны быть выше ставок по другим видам кредитования. Такая процентная политика обусловлена тем, что краткосрочные кредиты в виде небольших сумм не слишком обременительны для заемщика даже под достаточно высокие проценты. Для банков такое кредитование малообеспеченного, но массового сегмента будет достаточно прибыльным. Кроме того, это снизит частоту обращения граждан в микрофинансовые организации и повысит уровень общего благосостояния населения. Условия предоставления кредита определяются индивидуально для каждого клиента в рамках требований банков, предъявляемых к потенциальному заемщику. В настоящее время в банковском секторе РФ отмечаются стандартные трудности характерные для периодов нестабильности. В данных условиях существенного роста прибыльности потребительского кредитования можно добиться именно за счет регулирования качества выдаваемых кредитов и адаптации их под текущие нужды заемщиков.

Для этого необходимо решить задачу наличия у российских банков достаточного объема ресурсов по приемлемой для заемщика стоимости, что предусматривает разработку и реализацию дальнейших мер по снижению стоимости кредитов и повышению их доступности.

Заключение

.

В дипломной работе были рассмотрены теоретические и практические аспекты кредитования физических лиц в России и разработаны рекомендации по его совершенствованию. По результатам проделанной работы можно отметить следующее. В первой главе дипломной работы были рассмотрены сущность и нормативно — правовые аспекты кредитования физических лиц в Российской Федерации, а также анализ рынка потребительского кредитования в России. На основании изученного материала можно отметить, что: Потребительский кредит — это кредит, предоставляемый банком физическому лицу исключительно для личных, семейных, домашних и иных нужд, не связанных с осуществлением им предпринимательской деятельности, на основании кредитного договора (договора потребительского кредита) при соблюдении условий возвратности, срочности, платности.

Коммерческие банки предоставляют различные виды кредитов физическим лицам, а именно: потребительские кредиты, ипотечные кредиты, автокредиты, кредиты на образование, а также кредиты, предоставленные с помощью кредитных карт. Такое разнообразие способствует тому, что кредит становится более доступным для населения, потому что каждый клиент банка может выбрать для себя наиболее удобный вид кредита. Развитие рынка потребительского кредитования сопровождается ростом необеспеченных кредитов. Это может казаться негативно на деятельности ряда коммерческих банков в будущем. Кредитование физических лиц должно осуществляться коммерческими банками согласно действующим нормативно — правовым документам. Система нормативно-правового регулирования нуждается в доработке и приведении ее в соответствие с ситуацией, сложившейся на рынке потребительского кредитования. Ужесточение мер государственного регулирования в секторе кредитования физических лиц привело к снижению темпов роста кредитов, выданных физическим лицам. По уровню охвата населения кредитами и размерам кредитов россияне имеют низкие показатели относительно других стран. Однако из-за того, что в структуре выданных кредитов преобладают потребительские займы, характеризующиеся высокими ставками и короткими сроками, то доля заемщиков с высокой нагрузкой обслуживания данных кредитов (50% и выше от текущих денежных доходов) в сравнении с другими странами значительно выше, причем перекредитованность особенно высока в малых населенных пунктах. Во второй главе выпускной квалификационной работы был проведен анализ операций кредитования физических лиц в банке ПАО СБЕРБАНКи разработаны рекомендации по его совершенствованию. В рамках этой главы была дана краткая организационно-экономическая характеристика объекта исследования. По ее результатам можно отметить, что банк, являясь универсальным банком, стремится развивать такое направление своего бизнеса, как кредитование физических лиц. Затем был проведен анализ состава и динамики кредитного портфеля. По результатам анализа были выявлены следующие тенденции:

Увеличение объемов кредитного портфеля по кредитам физическим лицам на 95%;увеличение объемов просроченной задолженности по кредитам, выданным физическим лицам, на 51%;наиболее быстрыми темпами происходило увеличение просроченной задолженности по потребительским кредитам и кредитам по картам;

в разрезе типов кредитования наблюдается увеличение кредитного портфеля по всем видам кредитования, за исключением кредитов под залог;

увеличение удельного веса выданных среднесрочных кредитов и уменьшение доли долгосрочных;

уменьшение средневзвешенной ставки по потребительским, ипотечным кредитам, кредитам под залог, увеличение ставки по автокредитам и кредитам по картам;

снижение доли просроченных кредитов в кредитном портфеле банка ПАО Сбербанк. На основе проведенного анализа исследуемому банку в целях дальнейшего кредитования физических лиц было рекомендовано:

увеличить долю обеспеченных кредитов в портфеле банка;

более тесное взаимодействие с бюро кредитных историй, с целью оценки кредитоспособности клиентов; использовать кросс-продажи банковских продуктов.

расширять сеть офисов по обслуживанию клиентов — физических лиц;развитие дистанционных каналов обслуживания посредством технологии directmail. Со стороны государства развитию кредитования физических лиц может способствовать:

1. Снижение ставок по ипотечным кредитам; 2. Приведение нормативно-правовых документов, которыми должны руководствоваться банки в соответствие со сложившимися на рынке условиями и международной практикой. Выполнение данных рекомендаций позволит банку ПАО Сбербанк, а также другим кредитным организациям увеличить количество клиентов, привлекательность своей организации, расширить спектр услуг и эффективность кредитования.

Список литературы

Гражданский кодекс Российской Федерации, (часть первая) от 30.

11.1994 г. № 51-ФЗ.Гражданский кодекс Российской Федерации, (часть вторая) от 30.

11.1994 г. № 51-ФЗ.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть первая) от 31.

07.1998 № 146-ФЗ.Налоговый кодекс Российской Федерации (часть вторая) от 31.

07.1998 № 117-ФЗ (ред. от 19.

07.2011).Федеральный закон от 2.

12.1990г. № 395−1 «О банках и банковской деятельности».Федеральный закон от 10.

07.2002 г. № 86-ФЗ «О Центральном банке (Банке России)».Федеральный закон от 26.

10.2002г. № 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)».Федеральный закон от 30.

12.2004г. № 218-ФЗ «О кредитных историях».Положение Банка России от 26.

03.2004 № 254-П «О порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности».Письмо ЦБ РФ от 23.

06.2004 № 70-Т «О типичных банковских рисках».Балынин И. В., Балынина С. А. Развитие банковского сектора Российской Федерации в 2010;2014 гг.//Аудит и финансовый анализ. 2015. №&# 160;3. С. 193−197. Банковское дело: учебник / О. И. Лаврушин, Н. И. Валенцева; под ред. О. И. Лаврушина.

М.:КНОРУС, 2014. 800 с. Барбашова С. А., Медушевская И. Е. Развитие системы банковского кредитования физических лиц//Вызовы глобального мира. Вестник ИМТП. 2015. №&# 160;1 (5). С. 51−54.

Баскакова В.В., Худасова О. Г. Обзор автоматизированных систем для кредитования физических лиц//Новая наука: Проблемы и перспективы. 2015. №&# 160;1 (1).

С. 215−217. Букин С. О. Безопасность банковской деятельности. СПб.:Питер, 2011. 288 с. Варламова Т. П., Варламова М.

А. Валютные операции. М.: Дашков и К, 2011. 272 с. Власенко М. С. Перспективы развития потребительского кредитования в России с помощью мобильного телефона//ScienceTime.

2015. №&# 160;4 (16). С. 115−121. Всяких М. В., Всяких Ю. В. Развитие потребительского кредитования в условиях мировой финансовой нестабильности//Вестник Белгородского государственного технологического университета им. В. Г. Шухова.

2015. №&# 160;5. С. 256−260. Данченко Е. А. Рынок банковских продуктов как основной источник роста экономики России//Научное обозрение.

2015. №&# 160;7. С. 312−321. Дзаурова Х. Д. Управление кредитным риском при кредитовании физических лиц//Экономика и управление: проблемы, решения.

2015. №&# 160;3. С. 40−43. Долженкова Е. В., Пермякова У. В. Развитие потребительского кредитования в условиях кризиса//Экономика и предпринимательство. 2015. №&#.

160;8−2 (61−2). С. 676−680. Дурдыева Д. Р., Рыбина Г. К. Оценка кредитоспособности заемщика как способ минимизации кредитных рисков//Экономика и управление: проблемы, решения. 2015. №&# 160;11. С.

108−110. Жоланова Г. Е., Кумекбаева Д. Проблемы банковского кредитования физических лиц//Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. №&# 160;2−7. С. 47−50. Иванов А. П., Михалёв А. С. Влияние политики кредитования физических лиц на устойчивость банка//Финансовая аналитика: проблемы и решения.

2015. №&# 160;39 (273). С.

52−60. Казимагомедов А. А. Зарождение кредитных отношений между частными лицами и их развитие//Вестник Дагестанского государственного университета. 2015. №&#.

160;5. С. 155−161. Козлова Г. Г., Моргунова И. В. Влияние изменения законодательства о банкротстве физических лиц на рынок потребительского кредитования//Актуальные проблемы гуманитарных и естественных наук. 2015. №&# 160;8−1. С. 167−171.

Курманова Д. А. Оценка инвестиционного потенциала регионального банковского сектора//Научное обозрение. 2015. №&# 160;13. С. 354−358. Лаврушин О. И.

Банковская система в современной экономике. М.: Кно.

Рус, 2011. 360 с. Леонтьева М. М., Пермякова У. В. Реструктуризация задолженности физических лиц при долгосрочном кредитовании//Экономика и предпринимательство. 2015. №&# 160;8−2 (61−2). С. 738−740. Лисицына И. В. Кредитование физических лиц в региональных банках//StredoevropskyVestnikproVeduaVyzkum.

2015. Т. 51. С. 11.

Марамыгин М. С. Организация деятельности коммерческого банка: учеб.

пособие / М. С. Марамыгин, Е. Г. Шатковская. М.: ФОРУМ: ИНФРА-М, 2013. 319 с.

Марамыгин М. С. Экономическая природа и проблемы использования виртуальных денег (криптовалют) / М. С. Марамыгин, Е. Н. Прокофьева, А. А.

Маркова // Известия Уральского государственного экономического университета. 2015. № 2. С.

37−43. Меркулова И. В., Лукьянова А. Ю. Деньги, кредит, банки. М.: Кно.

Рус, 2012. 352 с. Мусуралиева А. С. Актуальные вопросы просроченной задолженности по банковским кредитам в России//Современные тенденции развития науки и технологий. 2015. № 3−6. С. 136−140. Справочно-правовая система «Консультант Плюс» www.consultant.ru. Версия 4000.

00.52 от 2011.