В современных условиях инфляционных процессов в российской экономике самые распространенные сроки межбанковского кредита составляют 3—4 месяца. К пассивным операциям коммерческих банков относится получение ими централизованных кредитных ресурсов. Кредиты Центрального Банка РФ предоставляются банкам в порядке рефинансирования и на конкурсной основе. Особенности управления пассивными операциями коммерческого банка.
Цельюбанковского менеджмента в сфере управления банковскими обязательствами является привлечение достаточного количества финансовых средств с наименьшими затратами для финансирования активных операций. В процессе формирования фондов учитываются два основных параметра их управления — стоимость привлекаемых средств и их объёмы. Для обеспечения предполагаемой структуры необходимых объёмов и уровня затрат по депозитным обязательствам используются различные методы привлечения средств: ценовые и неценовые методы. 13]Сущность ценовых методов состоит в использовании процентной ставки по депозитам, как главного рычага в конкурентной борьбе за свободные финансовые средства физических и юридических лиц. Повышение предлагаемой банковской ставки позволяет привлекать дополнительные ресурсы. И, наоборот, банк, перенасыщенный ресурсами, но ограниченный немногими прибыльными направлениями их размещения, сохраняет или уменьшает депозитные ставки. Неценовые методы управления привлечёнными банковскими средствами основываются на использовании разнообразных приёмов поощрения клиентов, напрямую не связанных с изменением уровня депозитных ставок: реклама, улучшение обслуживания; расширение перечня банковских услуг; комплексное обслуживание; дополнительные виды бесплатных услуг; расположение филиалов в наиболее выгодных местах; изменение графика работы. В условиях обострения конкурентной борьбы огромное значение имеют неценовые методы управления, поскольку повышение депозитных ставок имеет ограничения.
В борьбе за клиентов банки прибегают к таким приемам, как проведения лотереи, бесплатная рассылка выписок из счетов, открытие депозитов новорожденным как подарок от банка, оснащение бесплатных автомобильных стоянок возле банка, расположение банкоматов в общественных местах, проведение безналичных расчетов с помощью пластиковых карт, рассылка приветствий и подарков к праздникам. В целом применение неценовых методов требует дополнительных затрат. Поэтому менеджмент банка должен сравнить затраты, связанные с повышением депозитной ставки, и затраты, которые будут сопровождать внедрение неценовых приемов. На практике эти методы могут применяться параллельно. В практике работы отечественных банков преимущество имеют ценовые методы управления, поскольку депозитные ставки не подлежат регулированию и устанавливаются менеджментом банка самостоятельно в зависимости от потребности в привлеченных средствах. 11]Банки устанавливают дифференцированные ставки в зависимости от вида депозитного счета, срока размещения средств на депозите и суммы вклада. Ценообразование по депозитным обязательствам банка основывается на анализе соотношений между депозитной ставкой, отображающей рыночную стоимость привлечения средств, и затратами банка, связанными с обслуживанием каждого вида депозитных счетов. Если операционные затраты банка по счету значительные, к примеру, для расчетных счетов клиентов, то ставка будет низкой, или вообще проценты не будут выплачиваться. Иногда банк покрытие затрат на обслуживание депозита перекладывает на клиента, взимая фиксированное комиссионное вознаграждение или устанавливая стоимость проведения каждой операции по счету и одновременно выплачивает проценты за остаток средств на клиентском счете. На уровень базовой депозитной ставки влияют факторы: — реальные темпы экономического роста в стране;
— ожидаемый уровень инфляции на протяжении периода вкладывания средств;
— риск невозвращения средств, которое связывается с конкретным банковским учреждением. По подсчетам экономистов реальные темпы роста для стабильных экономик находятся в границах 2,5−4%. Более высокие темпы экономического роста могут быть достигнуты некоторыми экономиками на определенных этапах развития, но периоды такого интенсивного подъема, как правило, непродолжительны. Вкладывая средства в тот или иной банк, инвестор принимает на себя определенный риск, связанный с вероятностью невозвращения денег. Уровень риска невозвращения средств определяется статистическими методами и показывает количество вложений, которые не будут своевременно (или вообще) возвращены в расчете на каждую сотню сделанных инвестиций. Учитывая риск невозвращения, инвестор вынужден повысить требования к уровню доходности тех вложений, которые возвратятся своевременно и с выплатой процентов, а также компенсировать потери инфляционной премии и реальной ставки. Премия за риск может включать компенсацию других видов риска, таких как риск изменения процентной ставки, риск продолжительности периода инвестирования и т. д. Одним из факторов стабилизации банковской системы является система страхования депозитов, существование которой на равные государства разрешает банкам снизить премию за риск как одной с составных базовой депозитной ставки. [12]Список использованных источников и литературы:
Балабанов И. Т. Банки и банковское дело/ Под ред. И. Т. Балабанова. — СПб.: Питер, 2013.
Жуков Е. Ф. Менеджмент и маркетинг в банках. — М.: Банки и биржи, ЮНИТИ, 2013.
Костян И. Предварительный медосмотр: обязанности работодателя //И.Костян// Справочник кадровика. 2014.№ 7, С.32−38.Мартиросян К. Э. Банковский маркетинг в России — решения и тенденции.//Мартиросян К.Э. //Банковские технологии № 06/2014, С.12−17.Михайлик Н. Детектор лжи // Н. Михайлик //Управление персоналом. 2014. № 10, С.9−14.Путренок Е. Банк и система мотивации его сотрудников // Е. Путренок//Российское предпринимательство. 2013. No 5, С.
31.Саркисянц А. Статья. Оплата труда в банках: современные тенденции // А. Саркисянц//Банковское дело. 2012. No 5, С.
38.Севрук В. Т. Банковский маркетинг. Севрук В. Т. «Дело ЛТД», 2014.
Семикова П. В. Банковские инновации и новый банковский продукт.//П.В.Семикова// «Банковские технологии», № 7, 2013. С.18−21.Семикова П. В. Журнал «Банковские технологии» 2012, С.
121.Щедринская Ю. Построение эффективной системы нематериальной мотивации // Ю. Щедринская //Справочник кадровика. 2013. №.
7, С.78−80.Черняева Д. Принцип равенства и запрет дискриминации //Д.Черняев// Справочник кадровика — 2013. — № 1. — С.2−6.Пассивные операции банков. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.banki-delo.ru/2012.
Активные и пассивные операции коммерческих банков. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://banki-uchebnik.ru/kommercheskie-banki/13-operatsii-kommercheskikh-bankovБанки. Деньги. Инвестиции. Рынки. Электронный ресурс. Режим доступа:
http://www.bankmib.ru/1092.
