Введение. 
Ипотечное страхование в России

В современных условиях экономического развития Российской Федерации важное значение приобретает формирование системы страховой защиты от рисков, связанных с жилищной ипотекой. Распространение ипотечного кредитования играет значительную роль в развитии строительной сферы, банковского сектора экономики и в решении социальной задачи обеспечения населения доступным жильем.

Приведение объемов ипотечной деятельности в соответствие с потребностями общества требует решения многочисленных вопросов, среди которых немаловажное место занимают проблемы обеспечения гарантий возврата ипотечных кредитов, минимизации рисков участников ипотечной деятельности и необходимость общей стабилизации системы ипотечного кредитования. Экономическим механизмом, обеспечивающим решение данных проблем, является комплексное ипотечное страхование.

Ипотечное страхование это совокупность видов страхования, обеспечивающих защиту имущественных интересов участников рынка ипотечного жилищного кредитования.

Ипотечное страхование является методом управления рисками ипотечной деятельности, позволяющим распределить риски между страховщиками и субъектами ипотечного рынка, повысить надежность системы ипотечного кредитования и обеспечить доступность жилищных кредитов для широких слоев населения.

Организация партнерских взаимоотношений между страховыми компаниями и кредитными учреждениями в рамках ипотечного страхования способствует интеграции банков и страховщиков, что позволяет создавать новые формы взаимоотношений финансовых институтов и стимулирует развитие финансового рынка Российской Федерации.

Ипотечное страхование (англ. — mortgage insurance, mortgage default insurance, mortgage guaranty insurance) предоставляет кредиторам страховую защиту от финансовых потерь, вызванных неуплатой заемщиком основной суммы долга и процентов по нему — дефолтом заемщика. Финансовые потери кредитора могут возникнуть, если сумма, которую кредитор выручит от продажи заложенной недвижимости, окажется недостаточной для погашения долга заемщика по ипотечному кредиту.

Договор ипотечного страхования защищает также заемщика от возможных дополнительных требований кредитора после продажи заложенной недвижимости.

Ипотечное страхование позволяет кредиторам снизить требования к первоначальному взносу по ипотечным кредитам, повышая тем самым доступность ипотеки. В различных странах первоначальный взнос по ипотечным кредитам понижен при наличии ипотечного страхования до 3,5—5%. В России в настоящее время он составляет 10% от стоимости приобретаемой недвижимости.

Ипотечное страхование обеспечивает стабильность, безопасность и устойчивость системы финансирования приобретения жилья, особенно в годы экономических спадов и кризисов. Договоры ипотечного страхования защищают кредиторов и заемщиков от рисков, возникающих, как правило, в годы макроэкономических спадов и кризисов, когда падают цены на жилье, снижаются доходы населения и растет безработица. Формирование ипотечными страховщиками долгосрочных стабилизационных резервов позволяет сгладить негативные последствия кризисов на рынке ипотеки, тем самым повысить устойчивость национальной ипотечной системы.

Однако в России риск недостаточности средств от продажи недвижимости для полного погашения долга заемщика может реализоваться даже в стабильные годы. Это связано с длительностью процедуры обращения взыскания на заложенное имущество, срок которой в настоящее время составляет в среднем до полутора лет. В течение этого времени кредитор продолжает начислять проценты по долгу заемщика, а с учетом дисконта к первоначальной цене недвижимости, применяемого для ее продажи, сумма, вырученная от реализации объекта залога, скорее всего, окажется недостаточной для полного погашения долга заемщика. При наличии договора ипотечного страхования страховая выплата обеспечит компенсацию убытка кредитора.

Составлено автором с электронного ресурса Рис. 1.

В России ипотечное страхование реализуется через:

страхование ответственности заемщика кредита за неисполнение или ненадлежащее исполнение обязательств по возврату кредита;

страхование финансовых рисков кредитора.

ипотека страхование кредитование.