Положительно сказалась на пассивах иностранных банков закрытость внешних рынков для банковского сектора страны. Учитывая потребность в накоплении валютных ресурсов для погашения внешней задолженности банками-резидентами, которые к тому же становятся дороже, они вынуждены размещать валютные средства в банках нерезидентах, в том числе посредством рынка межбанковского кредитования. При этом наличие системы страхования вкладов в российских банках повышает их конкурентоспособность в случае, если в России появятся филиалы иностранных банков. В структуре депозитов физических лиц наибольшую долю занимают средства в рублях, как видно на рисунке 2.1 — в феврале 2016 года они составляли 69,5 процента совокупного объема депозитов физических лиц. Рис. 2.
1. Динамика вкладов (депозитов) физических лиц.
При этом можно отметить сокращение рублевых депозитов в начале 2016 года с одновременным ростом депозитов в иностранной валюте. Так, первые сократились за январь 2016 на 2,9 процента, вторые возросли на 0,96 процента. Это отражает тенденцию «долларизации» депозитов, которая обусловлена ослаблением рубля и кризисными явлениями в экономике. Стоит отметить, что в то время как конкурентоспособность российских банков в целом в связи с созданием системы страхования вкладов повысилась, для крупных банков в некоторой степени система привела к удорожанию привлеченных средств. Благодаря этому возросли средние ставки по рынку, в особенности по долгосрочным депозитам. Так, как видно на рисунке 2.2, наибольшая средневзвешенная процентная ставка зафиксирована для депозитов от года до 3 лет. Рис. 2.
2. Структура средневзвешенных процентных ставок по депозитам физических лиц в разрезе срочности в феврале 2016 года.
Как уже было сказано, вклады, размещенные в любом банке, являются застрахованными на сумму до 1 400 тысяч рублей, что снизило корреляцию риска и доходности. Другими словами, низкие процентные ставки, но у надежного крупного банка, в настоящее время не привлекают большую часть клиентов, поскольку риск по вложению средств в депозиты в банках с агрессивной политикой значительно снизился. Средние ставки по депозитам физических лиц за последние полгода на фоне постепенной стабилизации экономической и политической ситуации в России, снижения ставки рефинансирования и прочих факторов значительно сократились. Так, если на июнь 2015 года средние ставки составляли 11,51 процента, то уже в декабре 2015 года они были равны 7,23 процента.
Заключение
.
Система страхования вкладов базируется на принципах депозитных операций, в частности, возвратности. В сложных экономических условиях усиливаются риски банкротства компаний, в том числе в финансовом секторе. Система страхования вкладов в России предполагает возврат вкладчикам определенной суммы вклада (до 1,4 миллиона рублей в одном банке) при банкротстве банка и в иных случаях невозможности получения суммы банковского вклада, описанных в законодательстве. В данной работе система страхования вкладов рассматривается с точки зрения её влияния на повышение конкурентоспособности российских банков. Банковская конкуренция включает в себя банки и иные организации, которые имеют право осуществлять банковские операции или оказывать банковские услуги. В целом можно говорить о развитии банковской конкуренции в России, что достаточно ярко подчеркивается тем, что расширяется ассортимент банковских услуг, со стороны банков растет интерес к маркетингу и рекламе, достаточно позитивными темпами развивается банковское стратегическое планирование, в результате чего можно говорить о тенденциях усиления конкуренции на отечественном банковском рынке в ближайшие годы. Был сделан вывод, что страхование вкладов как фактор повышения конкурентоспособности российских банков значим с двух позиций:
с точки зрения межотраслевой конкуренции;
с точки зрения конкурентоспособности отечественного банковского сектора. В целом, по изученному можно сделать вывод, что страхование вкладов является одним из наиболее существенных факторов, которые повышают конкурентоспособность российских банков, в особенности в условиях кризиса. Список использованной литературы.
О банках и банковской деятельности [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 02.
12.1990 г., № 395−1 (ред. от 29.
12.2015 г.)// СПС «Гарант» — Обн.
27.03.
Гражданский кодекс Российской Федерации (часть вторая) [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 26.
01.1996 г., № 14-ФЗ (ред. от 29.
06.2015 г.)// СПС «Гарант» — Обн.
27.03.
2016.О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации [Электронный ресурс]: Федеральный закон от 23.
12.2003 г., № 177-ФЗ (ред. от 13.
07.2015 г.)// СПС «Гарант» — Обн.
27.03.
Рекомендации о порядке информирования банками вкладчиков по вопросам страхования вкладов [Электронный ресурс]: Решение Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 30.
06.2005 г., протокол № 48 (ред. от 29.
01.2015г.)// СПС «Гарант» — Обн.
27.03.
Порядок выплаты возмещения по вкладам[Электронный ресурс]: Решение Правления ГК «Агентство по страхованию вкладов» от 03.
08.2006 г., протокол № 46 (ред. от 25.
02.2016 г.)// СПС «Гарант» — Обн.
27.03.
Философова Т.Г., Быков В. А. Конкуренция. Инновации. Конкурентоспособность: учебное пособие. М.: Юнити-Дана, 2012. 295 с. Щегорцов В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки: учебник. М.: Юнити-Дана, 2012.
517 с. Поликарпов Д. В. Теоретические аспекты определения понятия «межбанковская конкуренция» // ИВГТУ. 2012. № 16 (103). 146 с. Общая сумма средств организаций, банковских депозитов (вкладов) и других привлеченных средств юридических и физических лиц в рублях, иностранной валюте и драгоценных металлах (всего по Российской Федерации) // Банк России[сайт]. URL: cbr.ru/statistics/UDStat.aspx?TblID=302−21&pid=sors&sid=ITM_30 761.
