Анализ кредитной деятельности банка

Основную долю в доходах АО «Банк Русский Стандарт» составляют доходы, полученные по кредитным операциям. Доля доходов, получаемых от этих операций, в общих доходах за 2013 год (за исключением восстановления резервов на возможные потери по ссудам и прочим активам, а также доходов от переоценки счетов в иностранной валюте) составила около 49,7%.

В 2014 году приоритетным направлением деятельности АО «Банк Русский Стандарт» продолжало оставаться потребительское кредитование населения, включая кредитование с помощью банковских карт.

Банк Русский Стандарт — один из лидеров кредитования физических лиц в России. Организация активно присутствует на отечественном рынке розничного кредитования уже более 10 лет.

Банк занимает лидирующие позиции на российском рынке потребительского кредитования и рынке банковских карт. В течение последних тринадцати лет банк «Русский Стандарт» создавал новые стандарты потребления в России, клиентами банка по программам потребительского кредитования стали уже более 28 миллионов человек, объем предоставленных кредитов только в России составил более 2048 миллиардов рублей.

Русский Стандарт остается лидером Российского рынка кредитных карт с долей в 18,5%, по данным Frank Research Group на 1 июня 2012 года. Банк также является 5-м по величине игроком отечественного рынка кредитования в торговых сетях (POS-кредитование) с долей 7,9%.

Кредитный портфель физических и юридических лиц в 2012 году по сравнению с 2011 годом увеличился на 78,6 млрд. рублей (или на 76%) и составил 181,5 млрд.рублей.

Рост кредитного портфеля обусловлен преимущественно ростом портфеля физических лиц.

АО «Банк Русский Стандарт» специализируется на кредитовании физических лиц. Объем кредитов, выданных физическим лицам, год от года увеличивается и составляет по итогам 2014 года 98% от общего размера выданных кредитов.

Портфель предоставленных физическим лицам кредитов вырос за отчетный год на 72%. В отчетном году банк сохранил свои позиции на рынке потребительского кредитования во всех крупнейших городах России. При этом доля потребительских кредитов, выданных за 2014 год региональной сетью АО «Банк Русский Стандарт», составила 82% от общего объема выданных кредитов, а доля кредитов, выданных за 2014 год региональной сетью посредством банковских карт, составила 71,3%.

В настоящее время 96% кредитного портфеля физических лиц приходится на долю трех продуктов — кредитные карты (52,4%), кредиты наличными (17,0%) и POS-кредиты (26,6%). Ипотечные кредиты населению банк не предоставляет.

Банк «Русский стандарт» осуществляет выпуск карт платежных систем Visa, MasterCard, American Express, в том числе различных ко-брендинговых карт (Малина, МТС, Аэрофлот, Трансаэро, British Airways и другие).

Банк также активно развивает выдачу потребительских кредитов. По данному продукту денежные средства выдаются на карту «Банк в кармане» и, в отличие от кредитных карт, могут быть сняты без комиссии, а затем погашаются ежемесячными аннуитетными платежами. Данная услуга оказалась востребованной у населения и позволила увеличить портфель потребительских кредитов.

POS-кредитование предусматривает выдачу кредитов на определенные товары непосредственно в торговых точках. Этот бизнес считается высокодоходным, но при этом и высокорискованным. Банк «Русский Стандарт» имеет более 50 тыс. точек продаж в крупных региональных сетях, которые специализируются в основном на торговле бытовой и компьютерной техникой, мобильными устройствами, а также мебелью.

Большинство кредитов АО «Банк Русский Стандарт» физическим лицам не имеют обеспечения, за исключением автокредитов, обеспеченных автомобилями.

Отраслевые приоритеты развития корпоративного бизнеса определили структуру кредитного портфеля юридических лиц в 2014 году. Сформированный кредитный портфель АО «Банк Русский Стандарт» представлен клиентами различных отраслей экономики, среди которых приоритетное место занимают компании, представляющие сферу торговли (11,18%), производства (8,27%) и недвижимости (61,7%).

Однако, как было отмечено выше, кредиты юридическим лицам составляют всего 2% от кредитного портфеля. Данный сегмент не является приоритетным для банка «Русский Стандарт», и его активное развитие не планируется.

Таким образом, из проведенного анализа видно, что рентабельность банка зависит от количественных и качественных показателей портфелей потребительских кредитов и кредитов, предоставленных по банковским картам. В связи с этим очевидна актуальность грамотной работы банка с просроченными кредитами и кредитами, имеющими признаки «проблемности».