Система коммерческих банков и их значение в экономике России

Было замечено по причине повышения уровня рисков рост чистого оттока частного капитала из РФ. Однако в целом по итогам 2012 года международные резервы РФ повысились. В течение года сохранялась угроза роста инфляции, в ответ на что Банком России проводилась ограничительная денежно-кредитная политика путем повышения процентных ставок по своим операциям и нормативов обязательных резервов. Положительным результатом проводимой политики Банком России стало снижение годовых темпов роста рублевой денежной массы в 2012 году в сравнении с 2011 годом. Повышение объема денежного предложения в конце 2010 года и в 2011 году сделало возможным повышение инфляционных рисков в первом полугодии 2012 года. Но при этом фактически с сентября 2011 года годовые темпы прироста денежной массы имели тенденцию к снижению, в 2012 году данная тенденция была продолжена. На протяжении почти всех месяцев 2012 года динамика денежных агрегатов (Приложение А) характеризовала постепенное снижение инфляционных рисков со стороны монетарных факторов. В итоге за 2012 год годовой темп прироста денежного агрегата М2 уменьшился с 31,1 до 22,6%. Из составляющих денежного агрегата М2 (в него включают наличные деньги в обращении вне банков и остатки средств в национальной валюте на счетах организаций нефинансового сектора, также финансовых (помимо кредитных) и физических лиц, которые являются резидентами РФ[11, С.58]) наиболее выраженная тенденция к уменьшению годовых темпов прироста за весь период 2012 года была у депозитов физических лиц (с 43,6% на 1.

01.2012 до 22,4% на 1.

01.2013) и денежного агрегата М0 (наличные денежные средства в обращении) (с 25,4 до 17,3%[8]). Темпы прироста за год депозитов в рублях по нефинансовым организациям и прочим финансовым организациям уменьшались до конца первого полугодия 2012 года, а в период с июля по декабрь они стали повышаться и в итоге за 2012 год возросли с 22,7 до 26,9%[16, С.29]. Увеличение широкой денежной массы произошло только под влиянием повышения кредитной активности банковских учреждений. В 2012 году более быстрый рост кредитов нефинансовым субъектам хозяйствования и физическим лицам (Приложение А) произошел под влиянием, в основном, увеличения платежеспособности заемщиков на фоне положительных изменений в экономике России, а вместе с тем относительно низкий уровень кредитных процентных ставок. Интенсивность развития замечена по рынку ипотечного жилищного кредитования[16, С.13]. Прирост с 3-го квартала 2012 года нестабильности на финансовом рынке во всем мире оказало негативное воздействие на финансовый рынок РФ. По причине ограниченных возможностей внешнего фондирования переориентация банков в РФ на внутреннюю ресурсную базу стала стимулом для повышения процентных ставок по вкладам физических лиц, способствовала повышению спроса кредитных учреждений на операции Банка России по предоставлению ликвидности. В данных условиях Банком России принимались меры по расширению доступа кредитных учреждений к инструментам рефинансирования и повышению размеров предоставляемой ликвидности. Вместе с тем проводилась интенсификация банковского надзора по значимым в системном отношении кредитным организациям, а вместе с тем уделялось усиленное внимание банкам, которые проводили политику агрессивного характера на рынке кредитов и привлечения вкладов. Своевременный прирост предоставления ликвидности и в совокупности стабилизация социально-экономической ситуации в Российской Федерации создали благоприятные условия для устойчивого развития банковского сектора РФ в 2012 году.

3.2. Показатели развития банковского сектора.

В 2012 году спрос организаций кредитного сектора на инструменты денежно-кредитной политики Банка России был определен тенденциями изменения состояния ликвидности банковских учреждений. Значительный рост задолженности банковский учреждений по операциям рефинансирования при уменьшении размера средств, которые были абсорбированы Банком России, воздействовало на то, что с октября 2012 года чистый кредит БР для кредитных организаций был положительным. Принимая во внимание высокий уровень рублевой ликвидности, который был сформирован в банковском секторе экономики России за 2011 год, в первом полугодии 2012 года преобладали операции БР по абсорбированию свободных средств кредитных субъектов экономики (Приложение Б).Для этого использовались депозитные операции, проводимые с кредитными организациями, а также операции с облигациями Банка России. Также в рассматриваемом периоде Банком России проводились операции по реализации государственных ценных бумаг из своего портфеля, общая сумма которых была равной 8 млрд.

руб. 16, С.77]В первом полугодии 2012 года, принимая во внимание сохранность стабильности на денежном рынке, Банком России в целом было завершено свертывание антикризисных механизмов, и был сделан возврат к применению стандартных инструментов денежно-кредитного регулирования. К примеру, были приняты решения по вопросам приостановления проведения некоторых операций, которые были введены в действие в период кризиса, по вопросу приостановления заключения с кредитными учреждениями генеральных соглашений по предоставлению Банком России кредитным учреждениям кредитов без обеспечения, по вопросам возврата к докризисным подходам к образованию Ломбардного списка Банка России, по снижению сроков, на которые производятся операции, об ужесточении подходов, которые применяются при определении стоимости обеспечения по операциям Банка России. При этом в четвертом квартале 2012 года, принимая во внимание возросшие потребности организаций кредитного сектора в рефинансировании Банком России, им был принят комплекс мер, которые были направлены на расширение доступа организаций кредитного сектора к инструментам рефинансирования и на поддержание уровня ликвидности сектора банковских учреждений:

уменьшены требования к минимальному уровню рейтинга эмитента ценных бумаг, которые применяются при принятии решений по вопросам включения ценных бумаг в Ломбардный список Банка России, а вместе с тем требования к минимальному уровню рейтинга субъектов хозяйствования, которые применяются при образовании Перечня Банка России;

— увеличен с 0,98 до 1 поправочный коэффициент, который применяется с целью проведения корректировки стоимости облигаций федерального займа, которые берутся в качестве обеспечения по кредитам Банка России;

— уменьшен с 1,25% до нуля размер начального дисконта, который применяется с целью определения стоимости обеспечения по операциям прямого РЕПО Банка России на срок до 6 календарных дней с облигациями федерального займа и Банка России;

— было начато предоставление кредитов, которые обеспечены поручительствами организаций кредитного сектора;

— повышен с 90 до 180 дней срок предоставления кредитов, которые обеспечены золотом;

— снова было начато предоставление кредитов Банка России, которые обеспечены нерыночными активами и поручительствами кредитных организаций, сроком от 91 дня до 180 дней (календарных) и др. 8, С.1]. Представленные направления денежно-кредитной политики в 2012 году значительно повысили потенциальные возможности проведения операций по рефинансированию организаций кредитного сектора экономики в Банке России, что также повышает уровень их ликвидности и стабильности экономической ситуации. Направлением курсовой политики Банка России в 2012 году было сглаживание колебаний курса рубля, проводилась она в пределах режима управляемого плавающего валютного курса. Банков России на протяжении ряда лет (так и в частности в 2012 году) использовалась как ориентир рублевая стоимость бивалютной корзины (Приложение В) (это сумма 0,55 долл. США и 0,45 евро), диапазон допустимых значений в ней был задан при помощи плавающего операционного интервала. В 2012 году с целью образования условий для повышения действенности процентной политики Банком России продолжались действия, которые были направлены на рост гибкости курсообразования. В 2012 году два раза расширялся плавающий коридор допустимых колебаний стоимости бивалютной корзины: с 01.03 — с 4 руб. до.

5 руб., с 27.12 — до 6 руб. Помимо этого, размер накопленных интервенций, которые привели к сдвигу границ операционного интервала на 5 коп., с 01.03 был уменьшен с 650 млн.

долл. США до 600 млн.

долл. США, а с 27.12 — до 500 млн.

долл. США[16, С.80]. Внутригодовую динамику валютного курса в РФ определял такой основной фактор, как изменения направления и масштаба потоков капитала. Отток капитала из России усилился с августа 2012 года, к чему привело уменьшение склонности инвесторов к риску на фоне неблагоприятной мировой ситуации, в частности некоторых стран зоны евро. Это повлияло на ослабление национальной валюты в августе-сентябре, до конца года значительных колебаний не происходило. Банк России как контролирующий орган занимается регистрацией и лицензированием кредитных организаций на предоставление ими банковских операций. По 2012 году ситуация в данной деятельности представлена в Приложении Г. В 2012 году наблюдалось сохранение тенденции по консолидации банковского сектора. Число действующих кредитных учреждений снизилось (включая по причине процедуры реорганизации) на 34 единицы, или чуть более 3%, и на 01.

01.2013г. было равным 978[16, С.87]. Опережающий прирост объемов кредитования в сравнении с тенденцией образования резервов на возможные потери по ссудам выступил основным фактором повышения доходности бизнеса банков. Финансовый результат кредитных учреждений за 2012 год стал самым высоким за последние двадцать лет. 16, С.14]. В 2012 году Банком России была проведена работа по развитию согласно международным стандартам национальной платежной системы, по улучшению ее инфраструктуры с целью увеличения меры доступности платежных услуг на основе современных информационно-телекоммуникационных технологий. Улучшение платежной системы Банка России было проведено с целью расширения возможностей проведения расчетов при помощи электронных технологий. В 2012 году был масштабный прирост количества платежей, которые проводились через систему банковских электронных срочных платежей (БЭСП), участниками данных расчетов были востребованы результаты деятельности Банка России по организации электронного документооборота[16, С.14]. Возрастание потребности организаций кредитного сектора в дополнительной ликвидности, начавшееся в четвертом квартале 2012 года и продолжающееся в 2013 году, будут способствовать повышению прибыли Банка России. Ведение денежно-кредитной политики, которая началась с середины 2012 года, должно привести Банк России и всю банковскую систему к повышению эффективности.

Заключение

.

В современных экономических условиях происходит активное развитие банковской системы. Регулирование кредитно-банковских институтов — это система мер, посредством которых государство обеспечивает стабильное и безопасное функционирование банков, предотвращает дестабилизирующие процессы в банковском секторе. В современных условиях экономики в России действует двухуровневая банковская система. В нее включены Центральный банк Российской Федерации (Банк России) и кредитные организации, куда относятся коммерческие банки и небанковские кредитные организации, а также филиалы и представительства банков иностранных. Банк России — главный банк первого уровня, главный эмиссионный, денежно-кредитный институт Российской Федерации, разрабатывающий и реализующий совместно с Правительством России единую государственную кредитно-денежную политику и наделённый особыми полномочиями. Банк России контролирует деятельность кредитных организаций, выдаёт и отзывает у них лицензии на осуществление банковских операций, а уже кредитные организации работают с прочими юридическими и физическими лицами. Собственный капитал для Банка России имеет меньшее значение, чем для коммерческих. Значительным образом отличаются и депозиты центрального банка. Если коммерческими банками получаются вклады от частных лиц (населения и субъектов хозяйствования), то центральным банком — от коммерческих банков и государства. Положительным результатом проводимой политики Банком России стало снижение годовых темпов роста рублевой денежной массы в 2012 году в сравнении с 2011 годом. Повышение объема денежного предложения в конце 2010 года и в 2012 году сделало возможным повышение инфляционных рисков в первом полугодии 2011 года. Но при этом фактически с сентября 2010 года годовые темпы прироста денежной массы имели тенденцию к снижению, в 2012 году данная тенденция была продолжена.

Список литературы

Российская Федерация. Конституция (1993). Конституция Российской Федерации [Текст]. — Ростов-на-Дону: Феникс, 2011. — 64с. Гражданский кодекс РФ. Части 1−4 по состоянию на 01.

06.2011 г. [Текст] - М.: Омега-Л, 2011. — 478с. ФЗ «О Центральном банке российской Федерации (Банке России)» от 27.

06.2002г. (в ред. от 30.

09.2010 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс"ФЗ «О банках и банковской деятельности» от 02.

12.1990 № 395−1 (в ред. от 29.

06.2012 г.) // Справочно-правовая система «Консультант Плюс"Балабанов А.И., Боровкова Вик.А., Боровкова Вал.А., Гончарук О. В., Крамарев А. Н., Мурашова С. В., Пирогова О. Е. Банки и банковское дело: учебник для вузов [Текст]. СПб.: Питер, 2010. — 401с. Банковская система государства [Электронный документ] //.

http://www.be5.biz/pravo/tmav/24.htm.Белоглазова Г. Н., Кроливецкий Л. П. Банковское дело [Текст]. — СПб.: Питер, 2010. — 400с. Денежно-кредитная политика государства //.

http://www.cbr.ru/dkp/print.aspx.file. — 1с. Жарковская Е. П. Банковское дело [Текст]. — М.: Омега-Л, 2010. — 479с. Журавлева Ю. А. О некоторых аспектах развития российского кредитно-депозитного рынка [Текст] // Банковское дело. -.

2011. — № 11. — С.24−30.Лаврушин О. И. Банковские операции [Текст]. — М.: Кно.

Рус, 2009. — 381с. Основные элементы банковской инфраструктуры [Электронный документ] //.

http://theory-of-money.ru/osnovnye-elementy-bankovskoj-infrastruktury-informacionnoe-obespechenie.Соколов Ю. А., Жуков Е. Ф. Банковское дело [Текст]. — М.: ЮРАЙТ-ИЗДАТ, 2012. — 591с. Турбанов А. В., Тютюнник А. А. Банковское дело. Операции, технологии, управление [Текст]. ;

М.: Альпина Паблишер, 2010. — 688с. Эпштейн Е. М. Российские коммерческие банки [Текст]. — М.: Российская политическая энциклопедия, 2011.

— 136с. Центральный Банк Российской Федерации: Годовой отчет [Электронный документ] //.

http://www.cbr.ru/publ/God/ar_2012. — 280с.Приложения.

Приложение А2006 год 2007 год 2008 год 2009 год 2010 год 2011 год 2012 год.

Прирост денежных агрегатов в РФ за 2006;2012 годы2007 год 2008 год 2009 год 2010 год 2011 год 2012 год.

Кредиты нефинансовым организациям и физическим лицам в рублях и иностранной валюте в РФПриложение БОсновные инструменты Банка России по предоставлению и абсорбированию ликвидности.

Приложение В 2011 год 2012 год.

Интервенция Банка России на внутреннем валютном рынке и динамика стоимости бивалютной корзины.

Приложение ГДинамика количества зарегистрированных действующих кредитных организаций и предоставленных им лицензий на осуществление банковских операций.