Взаимоотношения ЦБ с кредитными организациями

Наименее развитым вопросом с точки зрения научной обоснованности применяемых подходов является количественный аспект определения образца проверки для направлений, включенных в задачу для проверки. Эта проблема особенно актуальна по основной проблеме проверки: «контроль качества кредитов, займов и эквивалентных долгов, полнота формирования и использования резерва для возможных потерь по кредитам». Руководящие принципы Банка России предусматривают два подхода, а именно:

Первый — 70% от объема кредитов в общем кредитном портфеле; Второй — кредиты 30 крупнейших заемщиков. Учитывая, что сумма займа 30 заемщиков в большинстве кредитных организаций составляет значительно меньше 70% кредитного портфеля, можно утверждать о различной величине вероятности обнаружения ошибок в качестве кредитов по образцу проверки при использовании разных подходов.

2.2. Рефинансирование кредитной организации как инструмент кредитно-денежной политики ЦБ РФСтатья тридцать пятая ФЗ № 86-ФЗ определяет основные инструменты денежно-кредитной политики Банка (например, валютная интервенция, установление контрольных показателей роста денежной массы, прямые количественные ограничения, а также вопросы облигаций в соответствии с эмиссиями от его имени). Использование различных инструментов, базируется на мониторинге изменений макроэкономических показателей, состояния платежного баланса на международных финансовых и товарных рынках, осуществлении фискальной и бюджетной политики. В свою очередь инструменты.

ЦБ России можно разделить на операции постоянного действия и операции на открытом рынке. Проводя анализ кредитно-денежной политики Банка России, можно сделать вывод о том, что она был направлена на постепенное сокращение инфляции, поддержания стабильности национальной валюты, обеспечения стабильности в целом банковской системы. В соответствии с Федеральным законом № 86-ФЗ Банк России в целях обеспечения стабильности банковского сектора, для кредитных учрежденийкак кредитор последней инстанции управляет системой рефинансирования. Определение «системы рефинансирования» как объекта государственного регулирования представлено в Федеральном законе «О Центральном банке Российской Федерации», но в экономической литературе нет единого описания. Классическое определение рефинансирования — погашение заемного капитала путем получения новых банковских кредитов или займов. В настоящее время активно развивается система рефинансирования кредитных организаций, расширяется перечень операций рефинансирования и, как следствие, увеличивается их объем. В соответствии с Положением Банка России № 236-П кредитные организациимогут получатьломбардныекредиты и внутридневные. Ломбардные кредитные аукционы являются аукционами по кредитам ЦБ России под залог ценных бумаг. На аукционе возможно поставить как конкурентные ставки, так и неконкурентные, на основании которых банки будут получать кредиты для текущих условий на корреспондентских счетах, открытых в уполномоченных региональных учреждениях. Такой вид рефинансирования предполагает получение дополнительной ликвидности под залог ценных бумаг включенных в ломбардный список ЦБ, по которому устанавливается, соответствующий поправочный коэффициент. Чаще всего такой вид кредитования используется кредитными организациями. В соответствии с Положением Банка России № 312-П, кредитные организации могут получать кредиты, обеспеченные долговыми обязательствами и кредитные соглашения или гарантийные кредитные учреждения по фиксированной ставке на долгосрочныйпериод до ста восьмидесяти дней. Поскольку денежные средства, полученные кредитным учреждением для рефинансирования, заимствованы, то принципы кредитования, по типу платности, возвратности и срочности получаемых средств, распространяется и на операции рефинансирования. Принцип обеспеченности, в основном, характерный для операций рефинансирования, мало распространен в этом случае, из-за того что такие сделки между банками могут быть заключены без залога. При построении системы рефинансирования, схему следует разделить на несколько этапов. Прежде всего, центральные банки обеспечивают ликвидность в соответствии с нормами финансовой устойчивости кредитных организаций, отвечающими соответствующим требованиям. Впоследствии кредиторы выделяют средства из других кредитных организаций. В то же время Банк России использует инструменты непрерывного действия для вывода ликвидности в краткосрочной перспективе — депозиты по фиксированным ставкам на стандартных условиях. При необходимости Банк России осуществляет операции по продаже ценных бумаг из собственного портфеля (без выкупа), которые используются в качестве штрафных инструментов).Наконец, Банк России использует обязательные резервы в качестве прямого инструмента регулирования ликвидности. При значительном увеличении ликвидности банка, когда использование других инструментов для его снятия не будет иметь желаемого эффекта, Банк России повышает резервные требования. В случае снижения ликвидности в банковском секторе, сопровождающийся повышением процентных ставок на межбанковском кредитном рынке, Банк России расширяет денежную массу за счет операций по предоставлению ликвидности. Для этого основными инструментами являются операции Банка России на открытом рынке — прямые аукционы и аукционы ломбардного кредитования. Стратегическим направлением политики процентных ставок является сужение коридора процентных ставок на операциях на денежном рынке Банка России, связанных с размещением и привлечением ликвидности. Сохраняя высокую ликвидность в банковском секторе, Банк России активирует изъятие, чтобы ограничить влияние денежных факторов на инфляцию. Важнейшая роль в привязке инструментов ликвидности к рыночным инструментам на аукционной основе — операция с облигациями и депозитные операции Банка России. В целях расширения инструментов рефинансирования для обеспечения максимальной доступности операций рефинансирования для финансовой устойчивости кредитных организаций Банк России издал Положение № 362-II, расширившее перечень механизмов предоставления ликвидности кредитным учреждениям. Кредиты предоставляются по фиксированной ставке до ста восьмидесяти дней — по ставке 7,25%, обеспечиваясь физическим золотом, которое находится в хранилищах, уполномоченных Банком России. Исходя из вышесказанного, задачи денежно-кредитной политики, осуществляемой Банком России, должны быть следующими:

Насыщение финансовыми ресурсами внутреннего отечественного рынка;

Замена рублевыми активами долгового капитала;

Повышение актуальности финансовых инструментов;

Снижение рисков в бизнес-операциях по фондированию бизнеса;

Увеличение доступности долгового финансирования для конечных заемщиков;

Расширение возможностей российского финансового рынка и перечня применяемых инструментов;

Формирование стабильных финансовых институтов и развитой финансовой системы. С точки зрения «спроса» на инструменты рефинансирования и его важности следует отметить, что направление денежно-кредитной политики, определяемое Банком России, должно быть нацелено на достижение качества и эффективности постоянного экономического роста, что требует анализа и прогноза не только цены на нефть, но и состояние различных отраслей промышленности.

Заключение

.

Проведя анализ, можно смело сказать, что цель работы достигнута. Были решены поставленные следующие задачи, а именно:

Рассмотрели правовой режим имущества ЦБ РФ;Проанализировали небанковские и банковские кредитные институты РФ;Охарактеризовали устойчивость кредитных организаций и банковский надзор, а также проблемы действующей системы;

Проанализировали рефинансирование кредитной организации как инструмент кредитно-денежной политики ЦБ РФ. Выполнение поставленных исследовательских задач позволило получить следующие результаты исследования:

В первую очередь банковская система включает в себя совокупность различных национальных банков, различных кредитных учреждений и финансовых организаций, которые действуют по общему принципу денежно-кредитного механизма того или иного государства. Естественно на территории любой страны главным звеном в этой цепочке является Национальный (Центральный) Банк. Он задает ход общей банковской системы страны, сотрудничая со всеми финансовыми и кредитными организациями страны. Именно Национальным (Центральным) Банком той или иной страны проводится государственная и эмиссионная политика государства. Сама же банковская система состоит из элементов, которые подчиняются определенному единому курсу, которые отвечают за общие цели. Но это не значит, что один или другой элемент является незаменимым. Банковская система того или иного государства проводит политику «закрытого типа», отличается особой динамичностью системы. Система управления, которая регулирует себя самостоятельно. Общую банковскую системы составляют три подвида банковских систем, а именно: Распределительная централизованная банковская система;

Рыночная банковская система;

Банковская система переходного периода. Главная задача банка — обеспечить стабильность цен на территории Российской Федерации. Перед банком стоят следующие задачи: Разрабатывать и проводить денежную и кредитную политику всего государства;

Обеспечить работу платежных систем;

Осуществить валютное регулирование и контролировать его; Содействовать обеспечению стабильности общей финансовой системы. Также в функции Центрального банка РФ входит регулирование и надзор за работоспособностью банков и различных организаций, предоставляющих услуги в виде банковских операций. Иными словами, банк должен создать благоприятные условия для функционирования целой сети банков, поддерживая «здоровую» конкуренцию. У банка также есть регулирующая функция, в которую входит поддержание стабильности общей денежно-кредитной системы на территории страны, а также обеспечение защиты интересов не только банковских кредиторов, вкладчиков, но и клиентов. Денежно-кредитная политика основывается на урегулировании следующих вопросов: официально-утвержденной ставки рефинансирования, уровня ставок поощрений за основные операции денежной и кредитной политики, а также нормативов минимальных резервных требований. Для того чтобы проводить успешную денежно-кредитную политику Центральный Банк должен предоставлять следующий ряд услуг: Предоставлять займы;

Принимать депозиты;

Проводить валютные интервенции;

Покупать и продавать государственные и другие ценные бумаги (с учетом права обратного выкупа); Вести переучет коммерческих векселей;

Проводить операции по решениям Правления самого банка. Также банком установлена официальная ставка рефинансирования, которая зависит от общего положения дел на денежном рынке, от спроса и предложения по займам, а также от уровня инфляции и ожиданий от них. Официальная ставка рефинансирования играет роль ориентира для ставок вознаграждения за успешную денежно-кредитную политику.

Банк России последовательно и постоянно принимает меры, которые направлены на обеспечение надлежащего уровня и активного повышения эффективности качества и организации надзора. Из всех аспектов банковского надзора и банковского регулирования, применяемых в Российской Федерации, инспектирование и дистанционный надзор за кредитными организациями имеют наивысший приоритет. Этот вывод основан на том факте, что другие компоненты банковского надзора и регулирования основаны на результатах дистанционного надзора и инспекции.