В рамках проекта банк намерен поощрять риэлторов, сотрудничество с которыми расценивается им как эффективное и перспективное. 4. Участниками акции могут стать приглашенные банком риэлторы. Акция проходит во всех подразделениях отделения банка, работающих с ипотечными клиентами.
5.Каждому из риэлторов в соответствии с условиями акции банк будет выдавать Сертификаты партнера соответствующего уровня. Наличие сертификата определенного уровня дает право участнику претендовать на получение ценного приза или подарка в соответствии с условиями акции.
6.Порядок участия в Акции:
6.1. Риэлторы, желающие принять участие в акции, получают в секторе ипотечного кредитования купоны-заявки участника акции. В купоне необходимо указать свои данные и заполнить данные по проведенной ипотечной сделке (ипотечная сделкавыдача ипотечного кредита через ЗАО «Западно-Уральский банк»). Заполненные купоны-заявки сдаются в Сектора ипотечного кредитования банка и дополнительные офисы в период проведения акции. Сотрудники сектора производят сверку данных по проведенным сделкам и ставят на купоне отметку об участии в акции. 6.
2.В акции могут принимать участие как само агентство недвижимости в совокупности по всем сделкам, так и отдельно каждый риэлтор, работающий в агентстве. В любом случае, участник акции в конце заявки должен поставить свою подпись, дату, ФИО и контактный телефон (это необходимо для связи в случае уточнения конкретных данных).
6.3. Если до окончания срока акции банк проведет совместно с риэлтором ипотечных сделок на сумму более 10 млн.
р., этот риэлтор получит Золотой Сертификат, дающий право на получение приза — Домашний кинотеатр. Он будет вручен риэлтору, который заключил сделок на максимальную сумму в своей группе обладателей Золотого сертификата партнера банка. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Остальные претенденты получат в качестве поощрительного подаркаоплату сотовой связи (МТС, Билайн, Мегафон) на 1000 руб.
6.4. Если количество проведенных совместно сделок в сумме составит от 7 и до 10 млн.
р., риэлтор получит Серебряный Сертификат. Он дает право на получение призаDVD-плеера, который получит тот риэлтор, который заключил сделок на наибольшую сумму в своей группе обладателей Серебряного сертификата. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Обладатели Серебряного сертификата, не выигравшие этот приз, получат в качестве поощрительного подарка — оплату сотовой связи на 500 руб.
6.5. При совместно проведенных с банком сделках от 5 до 7 млн.
р. риэлтор получает Бронзовый сертификат партнера. Он дает право на получение приза — микроволновой печи, которую получит тот риэлтор, который заключил сделок на наибольшую сумму в своей группе обладателей Бронзового сертификата. Если таких риэлторов будет несколько, приз будет между ними разыгран. Все обладатели бронзовых сертификатов, не выигравшие приз, получат в подарок — оплату сотовой связи на 300 руб.
7.В конце года будут подведены итоги акции, и состоится вручение призов и подарков победителям акции. Итоги акции будут размещены в филиалах банка.
8.Приглашение риэлторам на участие в данной акции будет направлено во все агентства в письменном виде, а также будет размещено в филиалах банка и на сайте банка в Интернете. Для более эффективной организации проекта необходимо уделить особое внимание каждому этапу. Организовать проведение маркетингового исследования через специалистов. Набрать и обучить персонал. Определить процесс автоматизации системы внутреннего и внешнего контроля и учета. Разработать рекламную кампанию.
3.2 Оценка эффективности программы кредитного продукта.
Конечно помимо ожидаемого роста ипотечного кредитования, а следовательно и прибыли, связанной с этим ростом, программа понесет за собой определенные издержки. Предполагается, что длительность инвестиционного периода составит 12 месяцев. Необходимо провести детальный анализ затрат на его реализацию. Для этого следует рассчитать издержки на единовременные или капитальные — необходимые до начала производства и текущие. В качестве капитальных затрат следует определить затраты на маркетинг, обучение специалистов банка работе на рынке недвижимости, затраты на разработку программы и создание программного обеспечения учета и контроля как работы программы, так и взаимодействия с клиентами. Затраты на маркетинг в свою очередь складываются, во-первых, из затрат на маркетинговой исследование рынка с целью выявления потребностей потенциальных клиентов и поиска партнеров — риэлторов, их обучение.
Для этого планируется привлечь консультантов — маркетологов на договорной основе. Ориентировочная стоимость работы — 50 тыс. руб. Вторая составляющая затрат на маркетинг — реклама в СМИ. Бюджет этой кампании определим в 50 тыс. руб., в том числе для рекламы и привлечения партнеров требуется дополнительная страница на сайте в Интернете, стоимость которой обойдется в 15 тыс.
руб., а для ее создания, необходимо привлечение программиста разовая оплата которого составит 25 000 рублей. Структура налоговых выплат с зарплат в 2012 году включает следующие элементы: 22% идут в Пенсионный фонд, 5,1% составляют отчисления в ФОМС, доля выплат в ФСС равна 2,9% Указанные тарифные ставки будут действовать в 2013;2014 гг. Эти расчеты представлены в таблице 3.
3.Таблица 3.3Затраты на маркетинг.
ЗатратыСумма, тыс. руб. Заработная плата консультантов — маркетологов50Налоги с ФОТ (30%)15Реклама в СМИ50Оплата труда программиста по созданию страницы на сайте25Продолжение таблицы 3.3Затраты.
Сумма, тыс. руб. Налоги с ФОТ (30%)7,5Прочие20ИТОГО167,5Далее требуется обучить 2 специалистов на курсах: «Оценка недвижимости», «Ипотечный брокер» и т. д. Обучение предполагается осуществить с отрывом от производства (с сохранением заработной платы). Средняя продолжительность курсов — 1месяц, средняя цена — 20 тыс. руб. Расчет в таблице 3.
4.Таблица 3.4Затраты на обучение.
ЗатратыСумма, тыс. руб. Стоимость обучения двух специалистов 40Заработная плата240Налоги с ФОТ (30%)72Командировочные (100 руб. в сутки) при 22 дневном рабочем месяце).
2,2ИТОГО354,2Стоимость разработки программы мотивации риэлторов складывается из затрат на оплату труда специалистов, разрабатывающих программу (3 человека), на изготовление печатной продукции — сертификатов и приглашений, что оценивается в 20 тыс. руб., стоимости подарков и прочих расходов. Расчеты в таблице 3.
5.Таблица 3.5Затраты на разработку программы мотивации.
ЗатратыСумма, тыс. руб. Оплата труда специалистов (включая налоги с ФОТ)113,4Печатная продукция20Домашний кинотеатр15DVD — проигрыватель3Микроволновая печь2Оплата услуг связи30Прочие50ИТОГО234,4 В состав единовременных затрат входит также создание программного обеспечения для контроля и учета и закупка дополнительной вычислительной техники (12 компьютеров), что является необходимым на современном этапе развития банковских информационных технологий. Расчет затрат представлен в таблице 3.
6.Таблица 3.6Затраты на создание системы контроля и учета.
ЗатратыСумма, тыс. руб. Заработная плата программистов50Налоги с ФОТ (30%)15Компьютер с периферийными устройствами60Прочие20ИТОГО145Сведем все выполненные расчеты в таблицу 3.
7.Таблица 3.7Единовременные затраты на разработку и реализацию проекта по расширению сотрудничества с риэлторами.
Содержание затрат.
Сумма (тыс.
руб.)Расходы на маркетинг167,5Расходы на обучение специалистов в банке354,2Разработка программы мотивации234,4Создание системы контроля и учета145Итого единовременных затрат901,1Таким образом сумма единовременных затрат на реализацию проекта составляет 1882,9 тыс. руб. 1. Определение доходности проекта. Определим стоимость текущих затрат, которые складываются из расходов на оплату труда консультантов (12 человек при средней заработной плате 30 тыс. руб.), амортизации компьютеров (по линейной системе расчета), затрат на управление и прочих расходов (связи, канцелярских и пр.). Расчет затрат представлен в таблице 3.
9.Таблица 3.9Административно-управленческие расходы на реализацию проекта по расширению взаимодействия с риэлторами№Содержание затрат.
Сумма (тыс.
руб.)1Заработная плата консультантов43 202.
Налоги с ФОТ (30%)12963.
Амортизация компьютера8,57Продолжение таблицы 3.9№Содержание затрат.
Сумма (тыс.
руб.)4Расходы на управление5005.
Прочие расходы200 Итого текущих затрат6324, 57Предполагается, что темп роста задолженности за счет внедрения предложенных программ вырастет примерно на 1% (такой вывод можно сделать из анализа данных статистики других банков) и составит, таким образом, 3 217 835,687 тыс. рублей (7 662 797,687- 4 444 962). Таким образом, при средней ставке процента по ипотечным программам в размере 13%, доход от внедрения предложенных мероприятий составит 418 318,64 тыс. рублей в год (3 217 835,687*13%). В 2014 году, по всей видимости, никаких серьезных поправок в НК вносить не планируют, поэтому и налог на прибыль в 2014 году также останется без изменений. Согласно статьи 284 НК РФ, Налоговая ставка на прибыль устанавливается в размере 20%Выводы к третьему разделу.
Выполненные расчеты свидетельствуют о том, что проект работы с риэлтерами и их мотивации эффективен и может быть принят к реализации. Предполагаемые поступления от увеличения процента по ипотечным программам составят 100 567,88 тысяч рублей, что существенно выше первоначальных затрат и не смотря на то, что при внедрении проекта вырастут управленческие расходы чистая прибыль достаточно высока и составит 7403,176 тысяч рублей, а чистая приведенная стоимость 6382,048 (при ставке дисконтирования 16%). Проект является рентабельным — внутренняя рентабельность проекта составит 29%. Как отрицательную тенденцию можно отметить то, что срок окупаемости первоначальных вложений составит около 1,5 лет, при том, что предполагается, что длительность инвестиционного периода составит 12 месяцев. Поэтому я считаю, что помимо предложенных мер стоит предпринять еще и дополнительные меры по стимулированию ипотечного кредитования такие как снижение процентной ставки по валютным кредитам и введение плавающей процентной ставки по ипотечным кредитам. Эти меры повысят количество кредитов и таким образом даже при более низких процентных ставках срок окупаемости уменьшится, таккак первоначальные вложения составят меньшую долю от получаемого процентного дохода.
Заключение
.
В современной экономике России ипотечное кредитование активно развивается. Итак, активными игроками на рынке ипотеки являются крупнейшие банки — Сбербанк, ВТБ 24, банки, которые специализируются на этом сегменте, — «Дельта.
Кредит", Банк Жилищного Финансирования, а также кредитные организации с западным капиталом — Юни.
Кредит Банк, Нордеа Банк. В соответствии с целями и задачами в курсовой работе были поставлены и решены следующие задачи:
Раскрытие сущности ипотечного кредитования.
Описание моделей ипотечного кредитования.
Анализ состояния ипотечного кредитования ОАО «Западно-Уральского Банка"Выбор и проектирование системы продвижения ипотечного продукта.
Оценка эффективности предлагаемых мероприятий. Для совершенствования ипотечного кредитования ЗАО «Западно-Уральского банка"предложена система взаимодействия банка с риэлторами. Разработана программа стимулирования риэлторов. Рассчитаны основные показатели реализации этой программы: единовременные и текущие затраты, выполнен прогноз доходов и расходов, определена прибыль и рентабельность. Полученные относительные и абсолютные показатели свидетельствуют о целесообразности проекта. В качестве дополнительных рекомендаций рассмотрена возможность введения «гибкой» процентной ставки на ипотечные кредиты. Следовательно, цели работы достигнуты. Список использованной литературы.
Гражданский кодекс РФ от 18.
12.2006 N 230-ФЗ — Часть 4 // СПС «Консультант Плюс», 2013.
Азаров О. Рынок недвижимости в России.
М.: АСТ, 2013. 56 с. Алеĸсеев А. А. Современные проблемы правового регулирования банĸовсĸогоĸредитованияфизичесĸих лиц и пути их разрешения / Алеĸсеев А.А. // Банĸовсĸое право. — 2012. — № 6.Аруч Б. А. Основы экономической теории.
М.: «Приор», 2011. 402 с. С.
84.Банĸовсĸий менеджмент: учебниĸ / Под. Ред. Е.Ф. Жуĸова Издательство: ЮНИТИ-ДАНА, 2012.
Банĸовсĸое дело/ под ред. проф. Лаврушина О. И. — М.: Финансы и статистиĸа, 2013.
Белотелова Н.П., Белотелова Ж. С. Деньги. Кредит. Банĸи: Учебниĸ. Издательство: Дашĸов и К, 2013.
Блинов С. Л. Мировая экономика.
М.: АСТ, 2010. 422 с. С.148Волошина К.С. Российсĸийрыноĸĸредитования и ĸризис на мировых рынĸах / Волошина К. С. // Банĸовсĸоеĸредитование. — 2012. — № 1.Гавриленко С. Модели ипотеки // Ипотека29. 2007. май.
Гриценко Л. Изменения условий ипотечного кредитования в регионах в первом полугодии 2009 года // Realtypress.- 2010. сентябрь.
Гусева Л. И. Работа с проблемной задолженностью в банĸе / Гусева Л. И. // Банĸовсĸоеĸредитование. — 2012. — № 6.Каргин О. Д. Макроэкономика.
М.: Дрофа, 2013. 299 с. Кафахин О. Рынок недвижимости.
М.: АСТ, 2013. 399 с. Качанов Е. А. Курс лекций. Деньги. Кредит. Банки.
М.: «Мир-М5», 2008. 307 с. С.236Ковалишина Г. В. Ипотечные ценные бумаги. Мировой опыт и российские условия // Институт финансовых исследований.-2010. 21 апреля.
Косарева Н. Б. Основы ипотечного ĸредитования. М.: ИНФРА-М, Институт эĸономиĸи города, 2013.
Кудрявцев В.А., Кудрявцева Е. В. Основы организации ипотечного ĸредитования: Учебное пособие. — М.: Высшая Шĸола, 2013.
Модели ипотеки // АРОИЖК.-№ 52. 2009. 01 марта Нахамĸин М. Особенности национальногоĸредита// Банĸовсĸое дело в Мосĸве, 2011, № 1,-Нурова Л. Ипотечное жилищное кредитование — история ипотеки // Занимаем.- 2012. 2 августа Перспективы развития ипотечного рынка на 2014 год // Apartment.- 2013. 21 мая.
Перспективы развития ипотечного рынка на 2014 год // Apartment.- 2013. 21 мая.
Плотников В. Н. Земля России — национальное богатство // Недвижимость и Радыгин А. Д. Российская приватизация: национальная трагедия или институциональная база постсоветских реформ? // Мир России.- 2012. 12 октября.
Савицĸая Г. В. Анализ хозяйственной деятельности предприятия. — М.: Инфа-М., 2011. 330 с. Сейчас Ипотека в Европе процветает // Кредит.- 2010. 9 декабря Сенин Р. Ипотечное кредитование за рубежом // Перспектива.- 2008. 26 августа Сулейман О. Рынок недвижимости.
М.: Дрофа, 2013. 99 с. Федорчук Н. Г. Государственная и муниципальная собственность.
М.: АСТ, 2011. 399 c. Яковых Д. А. Экономическая теория.
М.: АСТ, 2011. 402 с.
