Кредитование населения посредством кредитных карт.Проблемы и перспективы развития на примере ОАО Сбербанк

Деньги"++++Медицинская поддержка в путешествиях—++Как видно из данных таблицы 2.8, функционал карт VisaGold по обеим программам отличается наличием таких дополнительных услуг:

круглосуточное обслуживание через контактный центр ОАО «Сбербанк России»;

— операции оплаты по реквизитам карты (по электронной почте или телефону);

— медицинская поддержка в путешествиях. Кроме того, обязательным условием карт класса Gold «по умолчанию» является участие в программе лояльности платежной системы (в данном случае — Visa). Данное условие (как и медицинская поддержка) распространяется на всех держателей карт класса Gold любого банка — льготы предоставляет не банк, а платежная система, поэтому персональной привилегией какого-либо банка они не являются. Проведем сравнительный анализ стоимости обслуживания и тарификации партнерских кредитных карт (таблицы 2.9 — 2.10).Таблица 2.9Стоимость обслуживания партнерских кредитных карт (предодобренное предложение) УсловиеVisa Classic «Подарижизнь"Visa Classic «Аэрофлот Бонус"VisaGold"Подарижизнь"VisaGold «Аэрофлот Бонус"Обслуживание БПК в 1 год пользования.

Без комиссии900 руб. Без комиссии3500 руб. Обслуживание БПК за каждый последующий год Без комиссии900 руб. Без комиссии3500 руб. Досрочныйперевыпуск карты.

Без комиссии.

Без комиссии.

Без комиссии.

Без комиссии.

Процентная ставка, % годовых25,925,925,925,9Процентная ставка на просроченный платеж, % годовых36 363 636.

Снятие наличных в банкоматах эмитента3% от суммы, но не менее 390 руб.

3% от суммы, но не менее 390 руб.

3% от суммы, но не менее 390 руб.

3% от суммы, но не менее 390 руб. Снятие наличных в других банках4% от суммы, но не менее 390 руб.

4% от суммы, но не менее 390 руб.

4% от суммы, но не менее 390 руб.

4% от суммы, но не менее 390 руб. Предоставление информации или выписки по счету15 руб. за запрос15 руб. за запрос15 руб. за запрос15 руб. за запрос.

Экстренная выдача наличных6000 руб. за операцию6000 руб. за операцию.

Без комиссии.

Без комиссии.

Таблица 2.10Стоимость обслуживания партнерских кредитных карт (массовое предложение) УсловиеVisa Classic «Подарижизнь"Visa Classic «Аэрофлот Бонус"VisaGold"Подарижизнь"VisaGold «Аэрофлот Бонус"Обслуживание БПК в 1 год пользования900 руб.

900 руб.

3500 руб.

3500 руб. Обслуживание БПК за каждый последующий год 900 руб.

900 руб.

3500 руб.

3500 руб. Досрочныйперевыпуск карты.

Без комиссии.

Без комиссии.

Без комиссии.

Без комиссии.

Процентная ставка, % годовых33,933,933,933,9Процентная ставка на просроченный платеж, % годовых36 363 636.

Снятие наличных в банкоматах эмитента3% от суммы, но не менее 390 руб.

3% от суммы, но не менее 390 руб.

3% от суммы, но не менее 390 руб.

3% от суммы, но не менее 390 руб. Снятие наличных в других банках4% от суммы, но не менее 390 руб.

4% от суммы, но не менее 390 руб.

4% от суммы, но не менее 390 руб.

4% от суммы, но не менее 390 руб. Предоставление информации или выписки по счету15 руб. за запрос15 руб. за запрос15 руб. за запрос15 руб. за запрос.

Экстренная выдача наличных6000 руб. за операцию6000 руб. за операцию.

Без комиссии.

Без комиссии.

Как видно из данных таблиц 2.9 — 2.10, на выпуск партнерских кредитных карт «Аэрофлот Бонус» льготная тарификация предодобренного предложения не распространяется. Все остальные условия предодобренного предложения для партнерских карт такие же, как и для универсальных. Стоимость партнерских карт VisaClassic превышает стоимость аналогичных универсальных на 150 руб.

в год; стоимость партнерских карт VisaGold превышает стоимость аналогичных универсальных на 500 руб. в год (по массовому предложению). Все остальные условия также совпадают. Предодобренное (заранее ободренное) предложение — это персональное предложение Сбербанка по специальным условиям для своих клиентов, которые соответствуют ряду требований:

получают зарплату (пенсию) на карту Сбербанка;

— являются держателями активной дебетовой БПК Сбербанка, по которой регулярно проходят обороты;

— являются депонентом ОАО «Сбербанк России»;

— имеют потребительский кредит, автокредит или ипотеку, при условии наличия положительной кредитной истории. Таким образом, наиболее выгодными для клиента являются предодобренные универсальные БПК, а наиболее затратной — БПК «Аэрофлот Бонус» массового предложения. Стоит отметить, что ведущим положением на рынке кредитных карт банк обязан прежде всего своему статусу государственного банка, т.к.ассортимент коммерческих банков-конкурентов не менее широк, а тарификация зачастую более лояльна к клиенту.

2.3 Совершенствование организации работы с кредитными картами в ОАО «Сбербанк России"По сравнению с другими российскими банками ОАО «Сбербанк России» занимает довольно выгодную позицию на рынке банковских услуг. В развитии сектора БПК Сбербанку в 2014 г. удалось также добиться положительных результатов. Показатели деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт отражены в таблице 2.11:Таблица 2.11Показатели эффективности деятельности ОАО «Сбербанк России» на рынке пластиковых карт за 2014 г.№Показатель.

На конец 2013 г. На конец 2014 г. Темп роста, %1Дебетовые карты78,47 млн.

ед.86,8 млн.

ед.9,6%2Зарплатные карты30,46 млн.

ед.32,4 млн.

ед.

6%3Кредитные карты11,72 млн.

ед.14,4 млн.

ед.18,6%4Портфель кредитных карт207,57 млрд.

руб.407 млрд.

руб.

49%5Остаток привлеченных средств населения7250,25 трлн.

руб.8286 трлн.

руб.12,5%Согласно данным таблицы 2.11, все виды БПК (по группам) имеют положительную динамику. Но самым перспективным и доходным направлением при работе с банковским пластиком является развитие линии кредитно-карточных продуктов — они максимально комфортны в использовании, не требуют предоставления залога, неизменно популярны у населения. С целью более детального изучения данного направления сравним уровень активности по кредитным картам в российских банках за последнее отчетное полугодие (таблица 2.12):Таблица 2.12Рейтинг банков по количеству кредитных и расчетных карт с овердрафтом в обращении за 1 полугодие 2014 г.№Банк.

Количество БПК в обращении, шт. Динамика, %На 01.

07.2014г.На 01.

01.2014г.На 01.

07.2013г.

за 6 мес.

за год1Сбербанк России14 763 5 612 139 96 110 016 89 821,6147,382Русский Стандарт11 016 881н.

д.10 591 002−4,023ОТП Банк2 554 7168 985 8158 290 500−71,57−69,194Альфа-Банк2 522 6 913 052 54 010 574 885−80,68−76,155Тинькофф Кредитные Системы2 486 7023 929 1203 386 078−36,71−26,566Бинбанк2 187 3032 059 377н.

д. 6,21−7Кредит Европа Банк1 616 7991 580 1691 738 4812,32−7,008Хоум Кредит Банк1 119 3412 703 3362 438 318−58,59−54,099Связной Банк1 061 8561 321 1341 240 079−19,63−14,3710НБ «Траст"657 998 615 342 568 6516,9315,7111.

Райффайзенбанк509 473 423 982н. д. 20,16−12Банк Москвы328 772 277 549 244 84 718,4634,2813.

Совкомбанк296 887 256 461 214 67 215,7638,3014.

Уралсиб244 389 237 860 270 1172,74−9,5215МДМ Банк197 625н.

д.н.д.—16Росгосстрах Банк172 1 153 973 138 41 411,7124,2717.

Банк «Открытие"139 91 128 628 127 1868,139,3618.

Юни.

Кредит Банк132 625 137 952 120 027−3,8610,5019.

Промсвязьбанк120 52 165 618 116 318−27,513,2120.

Московский Кредитный Банк81 71 576 13 851 2927,3259,31Как видно из данных таблицы 2.12, лидером по количеству активных кредитных карт является Сбербанк — за год банк расширил свое присутствие на рынке данного продукта почти на 50%. Эту тенденцию можно объяснить как результат завоевания части доли рынка других банков (ОТП, Альфа-банк, ТКС, HomeCredit) за счет перевода на обслуживание зарплатных проектов. Однако, в свете последних экономических событий в стране и дефицита фондирования, руководство банка временно ограничило прием заявок на открытие кредитных карт; дефицит доходности планируется восполнять за счет пересмотра комиссионных тарифов по действующим кредитам. Для определения направлений совершенствования работы с кредитными картами в ОАО «Сбербанк России» разработаем алгоритм поиска (рис.

2.2).Рис.

2.2. Алгоритм определения направления совершенствования работы с кредитными картами.

В соответствии с алгоритмом, приведенным на рис.

2.2, определим направления совершенствования работы с кредитными картами в ОАО «Сбербанк России».

1. Проблема низкой информированности клиента об изменениях в действующих кредитно-карточных продуктах и открытии новых.

Суть проблемы. Вопрос низкой информированности клиентов Сбербанка о внесении изменений в условия обслуживания действующих продуктов касается, прежде всего, держателей кредитных карт. Данный продукт банка при высоком потенциальном спросе на рынке пользуется относительно низкой популярностью у населения — согласно данным Приложения1, ни одна кредитная карта не входит в рейтинг кредитных карт российских банков на 01.

01.2015г. Из данного обстоятельства можно сделать вывод, что условия предоставления и обслуживания карты не проработаны в достаточном объеме. Подключение ссудного счета к карте, установление лимита и льготного периода кредитования, погашение кредита без комиссий — все эти и многие другие услуги являются обязательным условием эмиссии карты конкретного образца, ее неотъемлемым свойством, поэтому взимать плату за них некорректно. Направление совершенствования работы. Необходимо проводить в банке акции и информационные кампании, повышающие уровень информированности клиентов, вводить тестирование на знание кредитно-карточных продуктов среди сотрудников банка, а также проверять уровень работы персонала в этом направлении с помощью услуги «тайный покупатель».

2.Проблема необоснованной тарификации по эмиссии и обслуживанию кредитных карт банка.

Суть проблемы. Фактор завышения комиссии касается, прежде всего, кредитных карт премиум-класса — следует учитывать, что функционал карт данного типа аналогичен во всех банках и основные расходы на обеспечение преимуществ этих карт несут платежные системы, а не банк. Сравнительная характеристика тарифов российских банков на эмиссию и обслуживание БПК Gold/credit (в течение первого года) приведена в таблице 2.13:Таблица 2.13Тарифы на эмиссию БПК класса Gold/creditв банках России.

Название банка.

Эмиссия и обслуживание основной БПК, м/вЭмиссия и обслуживание дополнительной БПК, м/вСбербанк России3000-Газпромбанк24 002 100ВТБ 2 415 001 500.

Банк Москвы30 002 000.

Россельхозбанк20 002 000.

Альфа-банк3 000 625.

Юникредит банк27 002 100.

Промсвязьбанк.

Без комиссии1250.

Райффайзенбанк45 003 000.

Росбанк3 000 500.

Как видно из данных таблицы 2.13, тарифы Сбербанка превышают стоимость обслуживания аналогичных БПК в других крупных банках (кроме Райффайзен-банка). Средний уровень доходности по указанным банкам за год — 2510,00 RUBпо основной и 1757,50 RUB по дополнительной БПК. Соответственно, тарификация Сбербанка превышает средневзвешенное значение на 19,52% (основная БПК Gold/credit), эмиссию дополнительных карт к кредитной БПК Сбербанк не осуществляет. Соответственно, ожидаемая годовая выгода банка по карте составит 1232,50 RUB (мультивалютно).Следует также учитывать и тот фактор, что повышение тарифов по карте зачастую проводится в одностороннем порядке, без уведомления клиента. В данном случае может иметь место как субъективный, так и объективный фактор — самовольные действия банка могут быть как халатностью отдельных сотрудников, так и отражать агрессивную политику банка в процессе получения прибыли. Направление совершенствования работы. Пересмотр тарифов на кредитные карты в соответствии со среднерыночным уровнем по аналогичным видам карт (или расширение функционала за те же деньги); уведомление заемщика о механизме наиболее экономичного обращения с картой и приоритетных видах операций.

3. Завышение кросс-курсов пересчета валют при оплате покупок кредитной картой за границей Суть проблемы. Кредитные карты используют, прежде всего, как средство платежа — в частности, при совершении покупок за рубежом. В дочерних банках ОАО «Сбербанк России» за границей держатели карт премиум-класса могут получить наличные на тех же условиях, что и в России, однако, как показывает практика, не все и не всегда имеют возможность (желание) заниматься поисками банковского отделения. Покупки совершаются на торговых точках в иностранной валюте, а в наличии может оказаться только кредитка в российских рублях (в первую очередь это касается кредитных карт, которые берут с собой «на всякий случай»). Сравнительная характеристика курсов наличных и конверсионных операций с валютой по состоянию на дату приведена в таблице 2.14:Таблица 2.14Сравнительная характеристика курсов валют на дату, ОАО «Сбербанк России» (январь 2015 г.)Валюта.

Дата и время.

Неторговые операции.

НаличныеКонверсионныеUSD24.

01.2015г., с 00.

0062.

10 — 66.

7062.

46 — 66.06EUR69.80 — 74.

7070.

48 — 74.38USD23.

01.2015г., с 00.

0062.

00 — 67.

0063.

53 — 66.13EUR71.25 — 76.

5572.

88 — 75.78USD22.

01.2015г., с 00.

0062.

60 — 67.

6064.

13 — 66.73EUR73.05 — 78.

3574.

78 — 77.68Как видно из данных таблицы 2.14, курс покупки валют для конверсии по БПК существенно превышает покупку наличной валюты, что в расчете на сумму операции по карте дает ощутимую статью доходов по конверсионной комиссии. Стоит отметить, что на данном виде доходности банки не акцентируют внимание (по причине неоднозначного отношения к этому вопросу со стороны клиентов), поэтому установить среднедневной оборот по конверсионным операциям не представляется возможным. Риски конвертации могут быть следующими:

конвертация может быть как прямая (с одной валюты в другую), так и промежуточная (из валюты эмиссии — через валюту платежной системы — в валюту страны, где осуществляется покупка);

— курс конвертации устанавливается не Центробанком, а банком-эмитентом карты (выше рыночного уровня);

— при операциях с кредитными картами все дополнительные расходы, связанные с конвертацией, также снимаются со ссудного счета — и, соответственно, облагаются ссудным процентом. Механизм проведения конверсионных операций по БПК международных платежных систем VISAInternational, MasterCardInternational, AmericanExpress и карт ПРО100 «Стандарт» приведен в таблице 2.

15.Таблица 2.15Механизм проведения конверсионных операций в ОАО «Сбербанк России"Валюта операции.

Валюта счета картыRURUSDEURСписание.

ЗачислениеСписание.

ЗачислениеСписание.

ЗачислениеRURRR (R/A)(R/B)(R/C)(R/D)USD (U*B)(U*A)UU (U*[(A+B)/2]/C)(U*[(A+B)/2]/D)EUR (E*D)(E*C)(E*D/[(A+B)/2])(E*C/[(A+B)/2])EEДругая (K*B)(K*A)KK (K*[A+B)/2]/C)(K*[A+B)/2]/D)При некоторых видах конверсионных операций за границей взимается дополнительная комиссия платежными системами AmericanExpress и VISAInternational. Направления совершенствования. Разработка упрощенной формы правил пользования кредитной картой (для понимания клиентом) при совершении покупок за границей с учетом разных валют. Разработка коммерческого предложения для клиентов об эмиссии кредитных карт в иностранной валюте (при условии стабилизации курсов валют и наличии, например, у клиента регулярных валютных поступлений или валютного депозита в банке).Таким образом, развитие сектора БПК является одним из самых перспективных направлений ОАО «Сбербанк России» — интерес к этому продукту неизменно растет, причем не только у держателей зарплатных карт, но и у частных лиц. Этот фактор обусловлен динамичным ростом электронных расчетов (в интернет-магазинах, при оплате коммунальных платежей и услуг связи и т. д.), удобством «запасного кошелька» в виде кредитной карты, а также общим комфортом пользования.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Пластиковая карта является привычным атрибутом современного цивилизованного человека — новые условия развития товарных и финансовых рынков требуют новых средств осуществления расчетов. Как главные финансовые посредники, банки успешно внедряют БПК в обиход — как основной платежный инструмент или дополнительный «бонус» к другим банковским продуктам (депозитным, кредитным, расчетным). Кредитная карта сегодня выступает главным продуктом, с помощью которого удовлетворяется большинство потребительских нужд населения. В большинстве банков механизм потребительского кредитования представляет собой совокупность организационно-экономических элементов:

анализ кредитоспособности потенциального заемщика;

организационно-экономических приемов выдачи и погашения потребительских кредитов;

кредитного договора;

потребительского кредита. Использование кредитных карт постоянно увеличивается, о чем свидетельствует как рост объемов эмиссии кредиток, так и динамика их активного применения. Для владельцев карт привлекательность этого платежного инструмента заключается в удобстве пользования, возможности автоматического получения банковского кредита и отсрочки погашения кредита, регулярном получении полной информации о проведенных операциях. Главным преимуществом кредитных карт перед классическими кредитами является возможность тратить кредитные деньги, не отчитываясь перед банком обих целевом использовании, и возможность постоянного возобновления кредитной линии после погашения. Механизм расчетов с помощью кредитных карточек состоит из определенных этапов, начиная от эмиссии карты и заканчивая мониторингом состояния выполнения обязательств заемщиком. Одним из таких элементов является система подходов к управлению рисками розничного банковского обслуживания.

В данном случае важным направлением деятельности банка является поддержание должного уровня ликвидности и обеспечение финансовой устойчивости учреждения посредством формирования резервов по операциям потребительского кредитования. Что касается формирования резервов для возмещения возможных потерь по кредитным операциям коммерческих банков, то его сущность заключается в том, чтобы потенциальные убытки от введения кредитной операции банк учитывал не в момент невыполнения обязательств должником, а постепенно, по мере аккумуляции риска. Сегодня российский рынок кредитных карт развивается достаточно высокими темпами. Устойчивый рост рынка потребительского кредитования с использованием кредитных карт свидетельствует о неудовлетворенном спросе населения на потребительские кредиты и о высокой привлекательности потребительского кредитования для банков. Проведенные исследования свидетельствуют, что сегодня отечественный рынок банковских кредитных карт, хотя и находится в процессе развития, постоянно насыщает рынок, предлагая в том числе новые уникальные услуги, не имеющие аналогов. В данном исследовании был проведен анализ функционирования российского рынка кредитных карт на примере ОАО «Сбербанк России». Как лидирующая структура на рынке российских кредитных карт, ОАО «Сбербанк России» наиболее характерно отображает проблемы этого рынка. Самой насущной из них является качество клиент-сервиса — как в аспекте обслуживания карточных счетов, так и в аспекте информирования клиента об изменениях в действующих продуктах (открытии новых).

Недостаточная информированность клиентов банка о тарификации по кредитным картам, скрытые платежи, отсутствие разъяснительной работы свидетельствует о том, что руководству банка стоит обратить внимание на систему подбора персонала и его обучения корпоративным стандартам. Проблема завышения кросс-курсов пересчета валют и необоснованной тарификации является следствием мероприятий, направленных на повышение доходности банка. Но низкая информированность клиента по данным вопросам является причиной конфликтных ситуаций и потери части приватных клиентов. Решением большинства этих проблем будет проведение информационной работы среди клиентов банка — как действующих, так и потенциальных. Благодаря наличию части государственной монополии на обслуживание зарплатных проектов, Сбербанк является безусловным лидером в производстве банковского пластика. В развитии сектора БПК в 2014 г. ему удалось добиться положительной динамики.

По результатам статистических данных было выявлено, что самым перспективным и доходным направлением при работе с БПК является развитие линии кредитно-карточных продуктов. Сбербанк занимает первое место в рейтинге эмитентов кредитных карт — за 2014 г. прирост его присутствия на рынке данного продукта составил почти 50%.Таким образом, развитие сектора БПК является одним из самых перспективных направлений ОАО «Сбербанк России» — интерес к этому продукту неизменно растет, причем не только у держателей зарплатных карт, но и у частных лиц. Этот фактор обусловлен динамичным ростом электронных расчетов (в интернет-магазинах, при оплате коммунальных платежей и услуг связи и т. д.), удобством «запасного кошелька» в виде кредитной карты, а также общим комфортом пользования.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

1. Положение об эмиссии банковских карт и об операциях, совершаемых с использованием платежных карт, утв. ЦБ РФ от 24 декабря 2004 г. №.

266-П2. Положение ЦБ РФ от 19 июня 2012 г. № 383-П «О правилах осуществления перевода денежных средств"3. Письмо Банка России от 10 июня 2005 г.

№ 85-Т «О применении нормативных актов Банка России, регулирующих операции с использованием банковских карт"4. Письмо Банка России от 10 июня 2005 г. № 86-Т «О составлении и предоставлении отчетности кредитных организаций"5. Банковский менеджмент: учебник / Под ред.

Е.Ф. Жукова. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 319 с.

6. Белотелова Н. П., Белотелова Ж. С. Деньги, кредит, банки: Учебник. — М.: Дашков и К, 2013. — 400 с.

7. Бобошко Н. М., Проява С. М. Финансово-кредитная система: учебное пособие. — М.: Юнити-Дана, 2014. — 239 с.

8. Быстров Л. В. Банковские карты.

5-е изд., перераб. и доп.- М.: Издательская группа «БДЦ-пресс», 2007. — 624 с.

9. Горелая Н. В. Основы банковского дела: учебное пособие. — М.: ИНФРА-М, 2013. — 440 с.

10. Деньги, кредит, банки: Учебник / Под ред. Е. Ф. Жукова. — М.: Юнити-Дана, 2011. — 783 с.

11. Жарковская Е. П. Банковское дело: учебник. — М.: Омега-Л, 2010. — 480 с.

12. Жарковская Е. П. Финансовый анализ деятельности коммерческого банка. — М.: Омега-Л, 2011. — 236 с.

13. Жуков Е. Ф. Банковский менеджмент: учебник. — М.: Юнити-Дана, 2007. — 255 с.

14. Ищенко С. В. Государственно-правовое регулирование обращения банковских карт в Российской федерации // Право и экономика.- 2013. — № 11.- с. 65−6815.

Козлова О. Л. Банковское дело (для бакалавров). — М.: Кнорус, 2012.-330 с.

16. Копытин В. Ю. Процедуры и методы расчетов в платежных системах // Финансы и кредит.- 2012 г. — № 1117.

Коробова Г. Г. Банковское дело: учебник. — М.:Магистр, 2012.-590 с.

18. Костерина Т. М. Банковское дело. Учебник для бакалавров. — М.: Юрайт, 2012. — 385 с.

19. Крайнова Ю. Е. Краткий курс по банковскому делу: учебное пособие. — М.: Окей Книга, 2011. — 415 с.

20. Кузнецова Е. И. Деньги, кредит, банки: учебное пособие. — М.: Юнити-Дана, 2010. — 528 с.

21. Курьянова С. Л. Место банковских банковских карт в системе платежного инструментария и основы их функционирования//Проблемы экономики, социальной сферы и права, материалы VIII научно-практической конференции, 20.

06.11 — Иркутск.: Издательство БГУЭП, 2011. — 120 с.

22. Лаврушин О. И. Банковское дело: современная система кредитования. — М.: Кно.

Рус, 2013. — 540 с.

23. Официальный сайт Visa. URL :

http:// www.visa.com.ru24. Официальный сайт Банка России [Электронный ресурс] URL:

http://www.cbr.ru25. Официальный сайт Министерства финансов Российской Федерации. URL:

http:// www.minfin.ru26. Пашенцев Д. А. Банковское право: учебное пособие. — М.: Юркомпани, 2010. — 383 с.

27. Петров М. А. Банковское дело. — М.: РИД ГРУПП ООО Москва, 2011. — 240 с.

28. Рудакова О. С. Банковские электронные услуги: Учеб. Пособие. — М.: Вузовский учебник: ИНФРА-М, 2010. — 400 с.

29. Семибратова О. И. Банковское дело (4-е изд.): учебник. — М.: Академия ИЦ, 2012. — 310 с.

30. Финансовый информационный портал [Электронный ресурс] URL:

http://www.banki.ru31. Щегорцов В. А., Таран В. А. Деньги, кредит, банки: Учебник для ВУЗов. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 415 с.

32. Электронные финансы. Мифы и реальность / В. Достов, П. Шуст, А. Пухов, А. Валинурова. — М.: Кно.

Рус, ЦИПСиР, 2012. — 232с.

33. Эриашвили Н. Д., Тавасиев А. М., Москвин В. А. Банковское дело: учебное пособие. — М.: Юнити-Дана, 2012. — 287 с.

34. Якунин С. В. К вопросу о стратегии поведения на рынке банковских услуг в России // Деньги и кредит. — 2013. — № 10.ПРИЛОЖЕНИЯПриложение 1Рейтинг наиболее популярных кредитных карт в России на 01.

01.2015г.№Название карты.

Банк-эмитент.

Выгодные условия1"Лето-карта Элемент"Лето Банк.

Льготный период до 60 дней, не требуются справки о доходах, без платы за обслуживание2"Тинькофф.

Платинум"Тинькофф Кредитные Системы.

Доставка карты до квартиры55 дней под 0% на покупки картой3"Эlixir Классика"Бинбанк.

Бесплатная доставка курьером, льготный период до 55 дней4"AllAirlines"Тинькофф Кредитные Системы.

Мили на авиабилеты за любые покупки по кредитной карте до 20%Беспроцентный период до 55 дней5"Прозрачная карта"Ренессанс Кредит.

Выдача карты по паспорту (без справок), кредитная ставка от 24%, CashBack до 10%6"IQCard"ИТБ Банк.

Начисление бонусов за покупки, доход 8% на остаток7"Низкий процент"Банк МосквыCashBack до 5% по программе «Мой бонус», льготный период до 50 дней, высокий кредитный лимит8"Платиновая карта"Интерактивный банк.

Бесплатное обслуживание, CashBack за оплату покупок, низкая комиссия за снятие наличных9"Мега.

Фон — Ситибанк"СитибанкMCPayPass, начисление бонусов за покупки, кредитный лимит до 300 тыс.

руб.10"Мега.

Фон"Авангард.

Начисление бонусов за покупки, льготный период до 50 дней, кредитный лимит до 50 000 рублей11"ALL Inclusive"Промсвязьбанк.

Бонусная программаPSBonus, CashBack за оплату покупок12"ВТБ24 Трансаэро"ВТБ24Начисление бонусов за покупки, льготный период до 50 дней, кредитный лимит до 450 000 рублей13"Лайт"Рокетбанк (Интеркоммерц).

5 снятий в месяц в любых банкоматах без комиссии15% годовых на остаток собственных средств1% CashBack за оплату картой14"Мужская карта"Альфа-Банк.

Льготный период до 60 дней, кредитный лимит до 150 тыс.

руб.15"Отличные наличные"Банк Москвы.

Льготный период до 50 дней. Обслуживание за первый год — бесплатно16"S7 Priority"Альфа-Банк.

Бонусная программа «S7 Приоритет», льготный период до 60 дней, кредитный лимит до 300 000 рублей17"Метро"Авангард.

Бесконтактная оплата проезда в метро и наземном транспорте Москвы и Екатеринбурга18"Blue от AmericanExpress"Русский Стандарт.

Без справок о доходах.

Плата за первый год не взимается19Классическая"Партнер"МДМ Банк.

Бесплатное годовое обслуживание, 20% годовых20"BritishAirways"Русский Стандарт.

Льготный период 55 дней.