В описанном случае эта возможность приводит к многотысячным потерям в сутки при выполнении вполне легитимных действий. Нередко возникают проблемы с безопасностью, связанные с неучтенной спецификой мобильной платформы. Так, мобильные устройства одного из лидеров рынка смартфонов при возникновении более приоритетной операции (например, входящего звонка) делают «снимок» экрана и сохраняют его во временных файлах для возможности быстрого возврата к используемому приложению. В данной ситуации при отсутствии маскирования значений «логин/пароль» во входной форме злоумышленник может спровоцировать сохранение в незащищенном виде критичной аутентифицирующей информации. Следующий способ защиты от угроз безопасности информации — встроенные в приложение защитные механизмы. На сегодняшний день самым популярным и практически единственным из них является система аутентификации пользователя.
Выражается она в большинстве случаев в запросе пары «логин/пароль», но может быть усилена дополнительными факторами. Например, значением с PINкалькулятора. Отметим, что использование классической для интернет-банкинга схемы двухфакторной аутентификации (помимо пары «логин/пароль» используется код, переданный через sms) в случае мобильного банкинга практически бесполезно. Исключением служат лишь случаи, когда для получения sms с кодом используется другое устройство. Для мобильного банкинга неактуален еще один достаточно действенный способ быстрого реагирования на несанкционированные операции — sms-оповещение о списании средств со счета.
Как можно заметить, меры, действенные в других видах интернет-банковского обслуживания, оказываются нежизнеспособными при обеспечении безопасности ебанкинга. Особое внимание необходимо уделять обеспечению безопасности непосредственно устройства и операционной системы, с которой работает прикладное ПО. Все чаще появляется информация о новых типах вредоносного ПО для мобильных платформ. К сожалению, рост популярности мобильных устройств прямо пропорционален росту обнаруженных уязвимостей и брешей в их безопасности. Как следствие — появление множества автоматизированных средств, эксплуатирующих обнаруженные «дыры».
2.3 Перспективы развития интернет-банкинга в России Сегодня отечественные банки, с одной стороны, имеют жестко зарегламентированную масштабную ИТ-инфраструктуру, предоставляющую разрозненную отчетность и поддерживающую огромное количество самых разнообразных процессов, а с другой — стремятся обзавестись гибкой и быстрой платформой ДБО с доступными в режиме 24×7, безотказными, удобными и прозаичными для пользователя системами мобильного и интернет-банкинга. К сожалению, такой компромисс в большинстве случаев оказывается неудачным. В результате потребителям периодически приходится сталкиваться со сбоями в работе систем е-банкинга: «зависанием», отказами в обслуживании и прочими моментами, негативно влияющими как на доходы банка, так и на его репутацию. Так, по оценкам одного из топ- 20 российских банков, одна минута простоя его систем, обеспечивающих предоставление розничных сервисов, обходится кредитной организации в 150 тыс. долл. США потерянной прибыли.
Характерно, что по уровню доступности такого рода банковские сервисы зачастую не идут ни в какое сравнение с теми услугами, которые предлагают сегодня мировые лидеры ИТ, такие как Google, Facebook, Amazon и т. д. В десятых годах 21 века потребителю есть с чем сравнивать, и это сравнение, как показывает практика, чаще всего оказывается далеко не в пользу банков. Для решения дынных проблем перспективным является использование технологии Digital Banking Platform (DBP).
Главным достоинством этого решения является способность обеспечить отказоустойчивость систем е-банкинга на уровне 99%, что означает простой не более одного часа в год. Ключевые принципы универсальной «платформы цифрового банка» заключаются в следующем: решение DBP выступает своего рода онлайн-шлюзом, интеграционным слоем между бэк-офисными системами банка и всеми его фронт-офисами, взаимодействующими с клиентами — будь то рабочее место операциониста в банковском отделении, банкомат или платежный терминал, интернет и мобильный банк и т. д. Таким образом, решение на базе технологий DBP выполняет роль авторизующего online cлоя, обеспечивающего полную независимость качества и надежности всех предоставляемых банком е-сервисов от стабильности работы его собственных бэк-офисных систем.
Это достигается за счет изначального размещения на платформе DBP необходимого количества постоянно актуализируемых данных, включая текущие авторизационные остатки по всем счетам клиентов банка. В результате в тех случаях, когда бэк-офис в какой-то момент по тем или иным причинам оказался не доступным, все операции клиентов банка успешно осуществляются с использованием Digital Banking Platform, а сами клиенты даже не подозревают о возникших технических проблемах, оплачивая услуги, погашая кредиты и проводя денежные переводы без каких-либо затруднений или задержек. После того, как та или иная бэк-офисная система банка «поднимается» — т. е. вновь становится доступной, все транзакционные данные, информация о проводках по счетам и т. п., сохраненные на платформе DBP, переносятся в.
АБС банка. Интеграционная часть платформы DBP позволит гибко и быстро интегрировать продукт в индивидуальный ИТ-ландшафт е-банкинга каждого конкретного банка на основе технологии компиляции BPM-модели в программный код, которая позволяет обеспечить максимально быструю по срокам интеграцию, не прибегая к программированию интегрируемых ИТ-решений. Встроенный в систему BPM редактор позволяет банку задавать интеграционные бизнес-процессы в наглядном виде, иными словами, управлять этими интеграционными процессами. При этом BPM редактор позволяет технологам банка-заказчика не только «рисовать» бизнес-процессы с использованием BPM-модели, после чего наша система компилирует их в программный код, но и «проигрывать» уже совершенные транзакции для поиска ошибок, визуализируя контекст транзакции в любой ее точке нахождения. Настройка BPM модели автоматически компилируется в хранимые процедуры Oracle, что позволяет обеспечить последующее выполнение интеграционных процедур с очень высокой скоростью и стабильностью. В результате такого подхода сроки интеграции Digital Banking Platform с имеющейся ИТ-инфраструктурой банка сокращаются до минимума. Если же в дальнейшем банку потребуется внести те или иные изменения в уже реализованную схему интеграции, то он всегда сможет внести их буквально на ходу, перестраивая бизнес-процессы с помощью BPM редактора. Перспективное решение на базе технологий DBP дает возможность кредитной организации привести свои бизнес-процессы в соответствие с требованиями времени, став по настоящему «цифровым банком», независимо от ее масштаба, уровня имеющейся ИТ-инфраструктуры и специфики деятельности. При этом DBP может быть развернут как на серверных системах Hi-End класса, так и на оборудовании среднего класса, что делает продукт доступным для банков разных уровней. В то же время рекордная производительность, обеспечиваемая использованием ряда уникальных технологий. Так же в качестве перспектив модно выделить дальнейшее распространие мобильное е-банкинга.
Спрос на мобильные сервисы банков динамично растет. Возможности мобильного банкинга с использованием моделей телефонов более раннего поколения были ограничены функционалом самих телефонных аппаратов. Однако даже при этих ограничениях возможность оперативно получить информацию об остатке на счете либо совершить простую платежную операцию посредством направления кодов операций на специальный номер была востребована клиентами как безопасный и оперативный способ информирования и (или) оплаты без посредников. Важно, что наиболее часто встречающееся возражение клиента при использовании мобильных сервисов — это безопасность совершения операций онлайн, то есть отсутствие риска мошенничества. При этом, согласно данным опроса НАФИ «Потенциальный спрос на банковские услуги. Точки роста», банковские учреждения имеют наивысшую степень доверия клиентов. Что потребитель вкладывает в понятие доверия финансовым организациям (по результатам качественных исследований): выполнение своих обязательств, честность перед клиентами; отсутствие мошенничества; прозрачность информации; стабильность, устойчивость, отсутствие вероятности банкротства; государственная поддержка, гарантия;
известность, хорошая репутация. Это позволяет определять потенциал банков в развитии мобильных сервисов на фоне конкурентов на данном рынке. Современные и перспективные возможности телефонных аппаратов, а также тенденции развития IT-решений банков, обеспечивающих реализацию простых и эффективных мобильных банковских сервисов, позволяют прогнозировать продолжающийся рост спроса на мобильный банкинг, расширение функциональных возможностей систем, повышение уровня простоты использования интерфейсов и т. д. Так, основными трендами мобильного банкинга на ближайшую перспективу, по нашему мнению, являются следующие.
расширение инфраструктуры рынка мобильногое-банкинга — все больше участников банковского сообщества и их клиентов будут осуществлять взаимодействие посредством мобильных сервисов. Как следствие, логично предположить увеличение количества и сумм операций, совершаемых с использованием систем мобильного е-банкинга. развитие функционала систем мобильного е-банкинга в соответствии с особенностями устройств — активное использование реализованных в интерфейсах телефонных аппаратов функций, например напоминаний, уведомлений, возможностей геолокации, наличия сенсорных экранов, камер, считывателей QR-кодов и др. повышение юзабилити интерфейсов: стремление к простоте и удобству использования систем — важная задача, над которой банки должны работать постоянно. При этом необходимо учитывать как функциональность оборудования (размеры экранов и виртуальных клавиатур, особенности той или иной модели телефонного аппарата (тип ориентации)), так и модель поведения клиента, использующего дистанционный способ банковского обслуживания посредством мобильного телефона в конкретной ситуации. Важен постоянный анализ востребованности и ценности сервиса для клиента в его стремлении к мобильности. актуальной тенденцией в обозримом будущем может стать повышение социальности и персонализации систем мобильного е-банкинга. Так, интеграция мобильных приложений банков и социальных ресурсов, очевидно, будет способствовать не только расширению клиентской базы и повышению лояльности клиентов, но и удобству пользования (например, при реализации эффективного дизайн-решения такая операция, как, например, перевод другу, станет не скучным созданием платежного перевода, а интерактивной игрой). А возможность визуально персонифицировать получателей переводов и (или) платежей, а также банковские продукты (карты, счета и другие сервисы) позволит существенным образом облегчить клиенту использование системы. важной составляющей развития мобильного е-банкинга, будет повышение безопасности систем мобильных сервисов. Высокий уровень защиты информации — обязательное условие функционирования и востребованности сервиса е-банкинга на мобильном устройстве. В качестве перспектив развития е-банкинга в РФ можно выделить дальнейшее развитие следующихнаправлений:
Главной тенденцией можно считать постепенную трансформацию банков в полноценную IT банковскую организацию на базе использования современных достижений в высокотехнологичных областях. Переход полностью или частично на бесфилиальный банкинг. Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и, в конечном счете, роль банковских отделений будет сведена к консультированию VIP клиентов. Тарифное стимулирование клиента на использование дистанционного обслуживания. Автоматизация наиболее востребованных клиентских операций, распространение мобильного е-банкинга и интеграция с базами органов власти (ЖКХ, штрафы и т. д.). Тарифное стимулирование клиента на использование автоматических платежей. Запуск новых кобрендинговых и мультибрендовых карт с компаниями из массмаркета (ритейл, транспорт и т. д.). Создание и развитие маркетплейсов банковских услуг. Примером marketplace в Интернете является Alibaba.com — централизованная платформа, на которой ритейлеры и оптовики могут находит партнеров и мгновенно заключать сделки. До появления этого сервиса коммерсантам приходилось самостоятельно искать в Интернете поставщиков и производителей китайских товаров.
Банк извлекает выгоду обслуживая транзакции участников. Поглощение клиентской базы банков с отозванной лицензией. С помощь открытого интерфейса API дать возможность стартапам в финансовой сфере запускать новые продукты в содружестве с банком. Развитие Омниканальности.
Согласно исследованию Bain & Company, отток среди клиентов, использующих различные каналы взаимодействия с банком (мобильный и Интернет-банк, телефон, посещение отделений банка), ниже, чем в среднем по статистике. При этом такие клиенты потребляют в 1,3 раза больше услуг, чем клиенты, которые ограничиваются только визитами в отделение банка. Немаловажно отметить, что «мультиканальные» клиенты дешевле в обслуживании. Разработка готовых решений для малого и среднего бизнеса, упрощающих ведение предпринимательской деятельности: помощь с налоговыми органами, регистрация недвижимости и пр. Монетизация цифровых каналов взаимодействия с клиентом. Активное использование интерне-банкинга и мобильного банкинга для продвижения новых услуг. Выводы В настоящее время российские банки функционируют в условиях бурных технологических изменений, что постепенно изменяет банковский облик в целом. На смену традиционному банковскому обслуживанию приходит так называемый цифровой банкинг, становящийся все более и более популярным.
Интернт-банкинг — это современный этап банковского обслуживания, характерной чертой которого является переход взаимодействия между банком и клиентом из офлайн-отделений в онлайн, посредством использования цифровых каналов. На сегодняшний день многие отечественные ведущие банки сосредоточили свои инвестиции в развитие цифровых технологий, направленных на улучшение их способности производить простые операции через интернет или мобильные каналы, что в дальнейшем приводит к сокращению операционных затрат. В РФ банки активно развиваются в направлении е-банковского обслуживания. Стоит отметить, что в условиях экономического кризиса, в России существует тенденция к сокращению банковских отделений путем замены традиционного обслуживания дистанционным, а некоторые банки сейчас и вовсе существуют без отделений. Анализ трендов позволил выделить характерные черты, присущие современному интернет-банкингу: Персонализация и клиентоориентированность стратегий; Готовность реагировать на технологические изменения путем модификации операционных моделей; Строительство открытой IT-инфраструктуры; Использование интеграционных IT решений;
Оперативность в инновационном планировании.
Заключение
Современные клиенты хотят получать любой сервис в режиме 24×7, где бы они ни находились, и банки не могут и не должны оставаться в стороне. Клиентам теперь важно получать доступ к сервисам дистанционно, причем в наиболее комфортных условиях, через излюбленные устройства и с учетом той обстановки, в которой они находятся. Соответственно спектр каналов, через которые предоставляются банковские сервисы, должен расширяться. Если еще недавно интернет-канала обслуживания было вполне достаточно, то сейчас банк просто обязан предоставлять своим клиентам банковские приложения для всех наиболее популярных современных мобильных платформ.
И, видимо, это только начало пути. Если для клиента такой подход означает дополнительную ценность, то от банков он требует концептуально иных архитектурных и организационных решений. При этом потребность в изменениях оказалась выгодны и банкам: внедрение клиентоориентированных подходов и поиск банками эффективных каналов обслуживания и продаж вызвали необходимость развития и активного продвижения среди клиентов дистанционных каналов. Офис банка постепенно становится высокопрофессиональным консультационным центром, а все рутинные операции переводятся на дистанционные технологии: Интернет, мобильный банкинг, информационно-платежные терминалы. Если говорить о той ценности, которую е-решения несут для банков, то в первую очередь это — удовлетворение спроса на мобильные услуги и сохранение конкурентных позиций, снижение издержек ввиду относительной дешевизны каналов дистанционного обслуживания, появление потенциально очень эффективного инструмента формирования лояльности клиентов, а также возможность предоставления дополнительных сервисов, основывающихся на специальных возможностях интернет-банкинга.Поэтому те банки, которые считают себя «Банками XXI века» должны подумать о том, что нужно вводить новые внутрибанковские процессы, которые подготовят банк к переходу на этап «цифрового банка», в частности изучить содержание и особенности новой технологии банковского обслуживания, включая анализ ресурсной базы кредитной организации; разработка сценария внедрения технологии и необходимых организационных мероприятий; оценка потенциальной клиентской базы, оценка доходности, рентабельности и требований клиента; оценка требований к аппаратно-программному, информационному и административно-организационному обеспечению технологии; оценка требований квалификации специалистов, связанных с обеспечением применения технологии и возможно их переподготовку; оценка требований новых процедур и квалификационных требований к персоналу; оценка изменений в информационной безопасности; оценка содержания внутреннего контроля; оценку изменений в мероприятиях финансового мониторинга; оценка изменений в правовом обеспечении банковской деятельности, разработка внутренних документов банка, регламентирующих ведение, сопровождение и контроль содержания web-сайта; новый уровень договоров с клиентами, обслуживаемыми дистанционно, снижение уровней рисков, связанных с ними; определение содержания контрактов с провайдерами и контроль;
достижение согласованности взаимосвязанных внутрибанковских процессов на уровне процедур, включая новые. В качестве перспектив развития е-банкинга в РФ можно выделить дальнейшее развитие следующих направлений:
Главной тенденцией можно считать постепенную трансформацию банков в полноценную IT банковскую организацию на базе использования современных достижений в высокотехнологичных областях. Переход полностью или частично на бесфилиальный банкинг. Эксперты рынка считают, что в течение десяти лет количество банковских отделений сократится более чем наполовину, и, в конечном счете, роль банковских отделений будет сведена к консультированию VIP клиентов. Тарифное стимулирование клиента на использование дистанционного обслуживания.
Автоматизация наиболее востребованных клиентских операций, распространение мобильного е-банкинга и интеграция с базами органов власти (ЖКХ, штрафы и т. д.). Тарифное стимулирование клиента на использование автоматических платежей. Запуск новых кобрендинговых и мультибрендовых карт с компаниями из массмаркета (ритейл, транспорт и т. д.). Создание и развитие маркетплейсов банковских услуг. Примером marketplace в Интернете является Alibaba.com — централизованная платформа, на которой ритейлеры и оптовики могут находит партнеров и мгновенно заключать сделки. До появления этого сервиса коммерсантам приходилось самостоятельно искать в Интернете поставщиков и производителей китайских товаров. Банк извлекает выгоду обслуживая транзакции участников. Поглощение клиентской базы банков с отозванной лицензией. С помощь открытого интерфейса API дать возможность стартапам в финансовой сфере запускать новые продукты в содружестве с банком. Развитие Омниканальности.
Согласно исследованию Bain & Company, отток среди клиентов, использующих различные каналы взаимодействия с банком (мобильный и Интернет-банк, телефон, посещение отделений банка), ниже, чем в среднем по статистике. При этом такие клиенты потребляют в 1,3 раза больше услуг, чем клиенты, которые ограничиваются только визитами в отделение банка. Немаловажно отметить, что «мультиканальные» клиенты дешевле в обслуживании. Разработка готовых решений для малого и среднего бизнеса, упрощающих ведение предпринимательской деятельности: помощь с налоговыми органами, регистрация недвижимости и пр. Монетизация цифровых каналов взаимодействия с клиентом. Активное использование интерне-банкинга и мобильного банкинга для продвижения новых услуг.
Список использованных источников и литературы
Федеральный закон от 02.
12.1990 № 395−1 (ред. от 03.
07.2016) О банках и банковской деятельности (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.
09.2016) // Собрание законодательства РФ, 05.
02.1996, № 6, ст. 492. Агеева С. Д. Региональная неравномерность развития банковских институтов / С. Д. Агеева, А. В. Мишура // Регион: экономика и социология. — 2016. — №&# 160;1. — С.34−61.Агеева С. Д. Региональная банковская система в России: тенденции и факторы пространственного распределения / С. Д. Агеева, А. В. Мишура // Вопросы экономики.
— 2017. — №&# 160;1. — С.123−141.Байдина О. С. Факторы риска в работе банка с физическими лицами / О. С. Байдина, Е. В. Байдин // Деньги и кредит. — 2012. — №&# 160;4. — С.57−60.Бондаренкова Е. И. Концептуальные подходы к организации инновационной деятельности банковской сферы // Инновации.
— 2017. — №&# 160;3. — С.110−115.Глебова Е. В. Инновационные направления развития банковского сектора Российской Федерации на примере ОАО «Сбербанк России» / Е. В. Глебова, Г. Д. Глебов // Микроэкономика. — 2013. — №&# 160;6. — С.97−99.Горелая, Н.
В. Организация кредитования в коммерческом банке: учеб. пособие / Н. В. Горелая.
— М.: Форум: ИНФРА-М, 2012. — 207 сГоловань С. В. Непараметрические оценки эффективности российских банков / С. В. Головань, В. В. Назин, А. А. Пересецкий // Экономика и мат.
методы. — 2010. — Т.46, № 3. — С.43−57.Дасковский В. Взаимоотношения реального и банковского секторов экономики / В. Дасковский, В. Киселев // Экономист.
— 2016. — №&# 160;1. — С.15−29Деньги, кредит, банки / Под ред. Н. П. Белотеловой, Ж. С. Белотеловой. — М.: Издательско-торговая корпорация «Данилов и Ко», 2013.
— 484 с. Деньги, кредит, банки: Учебник по ред. Кравцовой Г. И. и др. — 2-е изд., перераб. и доп. ;
Мн.: БГЭУ, 2014. 527 с. Доронкин М., Ионова А. Онлайн-возможности: на этапе насыщения // БДМ. Банки и деловой мир. 2015. № 6.
С. 81−86.Ежов Ю. А. Инновационное развитие банковской деятельности в РФ на современном этапе // Актуал. пробл. совр. науки. — 2012. — №&# 160;1. — С.14−21.Зиядуллаев Н. Российские банки в условиях трансформации мировой банковской системы / Н. Зиядуллаев, И. Горн // Пробл. теории и практики управл. ;
2013. — №&# 160;8. — С.38−47.Леонов М. В. Региональные банки в банковской системе России // Пространственная экономика. — 2015. — №&#.
160;2. — С.116−131.Лепехин О. А. Анализ тенденций изменения качественного состава российских банков / О. А. Лепехин, А. Г. Князев, К. Е. Торбина // Проблемы прогнозирования. — 2013. — №&# 160;2. — С.93−99.Медведева М. Б., Маврусова В. А. Улучшение качества дистанционного обслуживания в России: мобильный эквайринг и мини-терминалы // Финансы, деньги, инвестиции. 2015. № 1−2. C.
35−37.Моргунов В. Управление ликвидностью банковского сектора банком России: наблюдения из опыта последних трех лет // Экономическое развитие России. — 2016. — Т.23, № 9. — С.54−58.Наточеева Н. Н. Совершенствование системы обеспечения финансовой безопасности коммерческих банков / Н. Н. Наточеева, Т. В. Белянчикова, Р.А.Тер-Карапетов // Научные исследования и разработки. Экономика фирмы.
— 2016. — №&# 160;4. — С.42−50.Никонец О. Е., Гринь И. А., Марченко А. В. Бесконтактные платежи: история возникновения и безопасность// Научно-методический электронный журнал Концепт. 2016.
Т. 15. С. 2726−2730.
Новиков А. В. Трансформация digital-стратегии // Банковское обозрение. 2016. № 5. С. 66−68.Новиков А. В. Банки и бизнес: чистка банковской системы и ее последствия для бизнеса // ЭКО. — 2014.
— №&# 160;8. — C.166−175.Петрова Т. И. Эффективность институциональной структуры банковской системы Российской Федерации // Деньги и кредит. — 2014. — №&# 160;1. — С.57−62.Поздеева И. А. Актуальные вопросы дистанционного банковского обслуживания с использованием интернет-технологий // Проблемы современной экономики.
2013. № 2. C. 150−154.Рябикова Н. Е. Система антикризисного управления банками в России / Н. Е. Рябикова, А. А. Сизова // Аспирант и соискатель. — 2015. — №&#.
160;6. — С.18−19.Савельев Д. Б. Гражданско-правовые аспекты распределения рисков в интернет-банкинге // Банковское право. 2016. № 3.
C. 31−36.Сайт ЦБ РФ[Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://cbr.ru/Сайт Комитета по информации и связям. Состояние банковского сектора в январе-марте 2016 года [Электронный ресурс] - Режим доступа:
http://gov.spb.ru/static/writable/docume№ts/2016/08/05/.pdfСайт НАФИ. Рынок розничных электронных средств платежка [Электронный ресурс] - Режим доступа:
https://№afi.ru/upload/iblock/0c5/0c59187fb8c98297148c19ee37cbdce1.pdfСамчетова Н. В. Инновационный формат банковского обслуживания: планшет в руках клиента // Банковские услуги. 2015. № 3. C. 29−32.Сбербанк — самый клиентоцентричный банк России (к 175-летию Сбербанка России) // Деньги и кредит.
— 2016. — №&# 160;11.
— С.8−11.Смарагдов И. А. Конкуренция и концентрация в системах топ-50 банков мира, Европы и России / И. А. Смарагдов, М. А. Князева, А. М. Мотохин // Финансовый бизнес. — 2016. — №&# 160;5. — С.31−41.Козлов С. В. Некоторые аспекты правового регулирования дистанционного банковского обслуживания // Банковское право. 2014. №.
3. C. 57−65.Костерина, Т. М. Банковское дело: учеб. для бакалавров / [.
Т. М. Костерина]; Моск. гос. ун-т экономики, статистики и информатики. — 2-е изд., перераб. и доп. — М.
: Юрайт, 2013. — 332 с. Конявский В. А. Минимизация рисков участников дистанционного банковского обслуживания // Вопросы защиты информации. 2014.
№ 4. C. 3−4.Финансы, деньги, кредит, банки / под ред. Т.Ковалевой. — М.: Кно.
Рус, 2013. — 556 с. Финансы, денежное обращение и кредит: учебник для бакалавров / [Ануфриев В.О. и др.]; под ред. М. В. Романовского, О. В. Врублевской; С.-Петерб. гос. ун-т экономики и финансов. — 2-е изд., перераб.
и доп. — Москва: Юрайт, 2014. — 714 с. Шустов А. А. Инновационная деятельность в банковской сфере. Электронные инновации // Молодой ученый. 2013.
№ 9. C. 269−275.Юденков Ю. Н., Тысячников Н. А., Сандалов И. В., Ермаков С.Л.- Интернет технологии в банковском бизнесе: перспективы и риски — М: КНОРУС, 2014 — 318 с. Юсупова О. А. Инновационные технологии в подготовке бакалавров финансового профиля // Инновации в образовании. 2015.
№ 7. C. 79−90.
