Системы электронных платежей, цифровые деньги

Преимущество дебетовой карты перед кредитной состоит в отсутствии ограничений на размер одного платежа. списание средств со счета держателя производится сразу после проведения операции по карточке. Для таких карточек операции по карте возможны только в пределах остатка на счете, поэтому карточки выдаются без страховых депозитов и обязательного внесения средств на счет. Расчетные карты — служат для расчетов в пределах заранее установленного эмитентом лимита и по истечению расчетного периода (как правило 1 месяц) задолженность держателя такой карточки перед эмитентом должна быть погашена им полностью. В свою очередь, с точки зрения предоставляемого сервиса расчетные карточки подразделяются на классические и золотые, а по их принадлежности держателю карточки — личные и корпоративные. Золотые карточки — подчеркивают финансовую состоятельность владельца и предоставляют более широкие финансовые возможности. Золотые карточки, как правило, отличаются от карточек Classic и Mass более высоким размером расходных лимитов, а также дополнительными услугами, оказываемыми банком. Карточка GOLD — это и программа страхования, система скидок и льгот, а также круглосуточная международная служба поддержки клиентов.

При утрате карты за рубежом организовывается бесплатная замена карты либо выдача наличных. Корпоративные карточки — незаменимое средство в командировках. Карточка позволяет удобно и безопасно оплачивать все расходы. Корпоративная карта оформляется юридическим лицам и служит для оплаты командировочных и представительских расходов сотрудников фирм: гостиничные и ресторанные счета, аренда автомобилей, ж/д и авиабилеты, хозяйственные нужды и многое другое. Возможно оформление золотых корпоративных карт. Небанковские платежные карточки — карточки, эмитируемые небанковскими организациями и платежными системами, самые известные из которых American Express и Diners Club. Банковские платежные карточки — карточки, эмитируемые банками. Различают локальные банковские карточки и карточки банковских ассоциаций, самые известные из которых Visa, MasterСard и STB. Электронные карточки (дебетовые) — карточки, обслуживаемые только в электронных устройствах: банкоматах и ПОС-терминалах, с обязательным считыванием магнитной полосы и 100% авторизацией всех транзакций эмитентом карточки. Расчетные карточки (кредитные) — универсальный финансовый инструмент для получения наличных, оплаты товаров и услуг как в электронных терминалах и банкоматах, так и в предприятиях торговли и сервиса, оборудованных импринтерами, а также для почтовых, телефонных заказов и расчетов в интернет.

Основное отличие таких карточек от электронных — отсутствие необходимости считывания магнитной полосы и возможность проведения операций без авторизации эмитентом карточки. Штрих-кодирование — запись информации на карту с помощью штрих-кодирования применялась до изобретения магнитной полосы и в платежных системах распространения не получила. Кодирование на магнитной полосе — магнитная полоса может хранить около 100 байт информации, которая считывается специальным считывающим устройством. Информация, содержащаяся на магнитной полосе, совпадает с записями на передней стороне карты: имя, номер счета владельца карты и дата окончания действия карты. Карты памяти — содержат встроенную микросхему на магнитной полосе, но микросхема карты содержит только запоминающее устройство. Смарт-карты — внешне похожи на карты памяти, однако в микросхему смарт-карты включена «логика» (микропроцессор), что и делает эти карты «интеллектуальными». Использование этих карт сопряжено с возможностью выполнять сложные операции по обработке информации. Микросхемы смарт-карты представляют собой полные микроконтроллеры (микрокомпьютеры). В действительности смарт-карта представляет собой небольшой компьютер, способный выполнять расчеты подобно персональному компьютеру. Карты-счетчики — данный тип карточек применяется для такого типа расчетов, когда требуется вычитание фиксированной суммы за каждую платежную операцию.

Подобные карточки еще называются карточками с предварительно оплаченной суммой. Карты с памятью — это промежуточный тип при переходе от карт-счетчиков к микропроцессорным картам. Обычно карты подобного типа используются для хранения информации. Микропроцессорные карты — в карту с микропроцессором встраивается специализированная операционная система, обеспечивающая большой набор сервисных операций и средств безопасности. Микропроцессоры, установленные на этих картах, обладают следующими основными характеристиками: тактовой частотой до 5 Мгц; емкостью ОЗУ до 256 байт; емкостью ПЗУ до 10 Кбайт; емкостью перезаписываемой энергонезависимой памяти до 8 Кбайт. Операционная система карты поддерживает файловую систему, предусматривающую разграничение доступа к информации. Для информации, хранимой в любой записи (файл, группа файлов, каталог), могут быть установлены различные режимы доступа. Как правило, в такие карточки встроены криптографические средства, обеспечивающие шифрование информации и выработку «цифровой» подписи. Кроме того, в карточке имеются средства ведения ключевой системы. Карты обеспечивают различный спектр сервисных команд.

Для банковских целей наиболее интересные из них — средства ведения электронных платежей. Карты оптической памяти — имеют большую емкость, чем карты памяти, но данные на них могут быть записаны только один раз. В таких картах используется WORM-технология (однократная запись — многократное чтение). Запись и считывание информации с такой карты производится специальной аппаратурой с использованием лазера.

Технология, применяемая в картах, подобна той, которая используется в лазерных дисках (были изобретены в 1981 г.).Термины платежных систем.

Авторизация — получение от банка-эмитента разрешения на осуществление операций с картой. В процессе авторизации данные о карте и о запрашиваемой сумме передаются в банк-эмитент, где проверяется состояние счёта клиента. Импринтер — механическое устройство, для получения оттиска рельефных реквизитов банковской карты на слипе. ПОС-терминал — электронное устройство, позволяющее считывать информацию с магнитной полосы или чипа карты и осуществлять связь с банком для авторизации операций по карте. Слип — документ, содержащий информацию об операции, служащий для подтверждения использования карты. Транзакция — совокупность операций, сопровождающих взаимодействие держателя карточки с платежной системой при осуществлении платежа по карточке или получении наличных денег. Эквайер — организация, осуществляющая сопровождение банкоматов и терминалов, обеспечивающая поддержку точек обслуживания по картам. Платежные системы в русской зоне всемирной сети.

Перечислим основные популярные платежные сервисы в рунете (Рисунок 4).Рисунок 4-Платежные системы, работающие в RU-зоне.

Функциональные участники платежных систем.

Функциональные участники платежных систем кратко приведены на схеме (Рисунок 5).Рисунок 5-Участники платежных систем.

Структура платежной системы.

Структура платежной системы отображена на рисунке Рисунок 6-Структура платежной системы.

В. Мазаев, А. Назаров, «Эволюция внедрения платежных и депозитарных систем: зарубежный опыт» в Голубев С. А. (ред.) Конституционная экономика и антикризисная деятельность центральных банков: Сборник статей. — М., 2013. 146 с. Виктор Мартынов, Александр Андреев, Вадим Кузнецов и др. Электронные деньги. Интернет-платежи. М.: Издательство: Маркет ДС, 2010. 176 сю.

С. А. Белозеров «Электронные формы денег и новые виды платёжных систем» — Известия СПбГУЭФСамые популярные электронные деньги в России — 2012 // banki.ru.