Небанковские кредитные организации: виды и роль на финансовом рынке

Среди столкнувшихся с данной проблемой можно выделить: частные фонды поддержки малого предпринимательства, созданные на целевые средства учредителей и спонсоров, муниципальные и государственные региональные фонды поддержки малого предпринимательства, перспективы которых связаны с ходом реформы местного самоуправления, кредитные кооперативы второго (регионального) и третьего (федерального) уровня, потенциально способные сосредотачивать средства, объем которых сравним с показателями малых и средних кредитных организаций. Одним из возможных путей решения проблемы недостатка ресурсной базы могла бы стать модификация перечисленных институтов в НКО. Это позволит создать устойчивый канал взаимодействия названных организаций с финансовым рынком, что открывает для них дополнительные возможности по привлечению кредитных ресурсов. Помимо этого форма небанковской кредитной организации, предполагающая соответствующие меры контроля над рисками, банковского надзора и отчетности, повышает надежность рассматриваемых финансовых посредников, которые выступают в качестве заемщиков. Необходимо отметить, что настоящее правовое регулирование деятельности НКО нуждается в существенной доработке. Так, очевиднойстала необходимость изменения законодательной базы, регулирующей функционирование небанковских депозитно-кредитных организаций — необходимо вернуть данный субъект на отечественный банковский рынок. Для этого необходимо пересмотреть государственное регулирование деятельности НДКО, к примеру, смягчив требования и нормативы Банка России. Для начала следует тщательно пересмотреть и проанализировать статистическую информацию относительно деятельности НДКО на территории страны, отметив существующие недостатки. В идеале ничто не должно мешать НДКО стабильно осуществлению своих функций. Необходимо непосредственно изучить проблемные аспекты законодательного регулирования деятельности национальной платежной системы, которая и положила начало формирования платежных небанковских организаций. Также необходимо изучить проблемные аспекты правоприменения законодательства о национальной платежной системе, которое положило начало функционированию ПНКО.

Специалисты выделяютнесколько актуальных вопросов в направлении совершенствования режима деятельности ПНКО: понижение требований в части идентификации клиентов, верификация их распоряжений, использование кошельков электронных для реализации «серых схем» и «отмывания денег» и т. д. Кроме того, незначительный опыт использования подобных образований в нашей стране накладывает негативный осадок, который указывает на невозможность сравнительного анализа в историческом аспекте и реализации иных подобных функций. Существуют определенные трудности и в правовом регулировании представителей самого многочисленного сектора российских НКО. К таким относятся стимулирование развития новейших форм расчетных небанковских кредитных организаций, в частности, субъектов, исполняющих функции расчетных центров для банков. Особого интереса заслуживают проблемы понижения рисков и убыточностьдеятельностинекоторых РНКО. В целом же для РНКО свойственна обычная и для остальных видов НКО неувязка — их роль в осуществлении преступных банковских операций. В этом случае рекомендацией может послужить укрепление контрольно-надзорных мероприятий со стороны Центробанка с целью своевременного выявления недобросовестныхнебанковских кредитных организаций и привлечению их к ответственности.

15Становится очевидным то, что НКО имеют большое значение для банковской системы России. Это касается их влияния и на публичные, и на частные субъекты правоотношений. Функции, выполняемые данными организациями, позволяют эффективно и качественно удовлетворять потребности физических и юридических лиц. Однако существуют определенные проблемы в правовом регулировании организации и деятельности НКО, что непосредственно актуализирует вопрос о необходимости пересмотра действующего законодательства в части функционирования НКО, внесении в него изменений и дополнений. Таким образом, каждая из перечисленных разновидностей кредитной организации выполняет функции в строго определенной сфере, осуществляя конкретный, законодательно установленный, узкий перечень банковских операций и сделок. Такое «разграничение компетенции» позволяет одним НКО не затрагивать сферы деятельности других аналогичных субъектов. Вместе с тем, налицо значительный минус такого разделения — НДКО в силу особенностей исполняемых функций не может достичь нужного уровня развития пусть для минимального, но зато стабильного существования.

3.2Пути совершенствования деятельности НКОФинансовый рынок в России имеет перспективные направления, связанные как с развитием существующих, так и с появлением новых услуг, которые всегда будут востребованы юридическими и физическими лицами. Необходимо отметить, что в ряде случаев финансовый рынок в России остается закрытым для зарубежных компаний, которые могут и готовы предоставить более широкий перечень финансовых услуг на более выгодных условиях. Одной из причин привлекательности российского рынка для большинства иностранных компаний является возможность более быстрого обогащения путем проведения различных спекуляций в разных областях экономики. Потенциал развития финансового рынка России далеко не исчерпан. В настоящее время множество отраслей экономики нуждаются в предоставлении финансовых услуг более высокого уровня и на более выгодных условиях. Многие специалисты высоко оценивают финансовые возможности российской экономики, несмотря на относительно высокий уровень инфляции. Для привлечения значительной части инвесторов на Российский финансовый рынок следует:

более активно включаться в мировые промышленные рынки;

— определить перспективные направления развития внешнеторговых операций и выделить приоритетных партнеров, методы поддержки национальных экспортеров;

— оперативно вводить торговые льготы для экономических союзников;

— активизировать создание интеграционных форм регионального взаимодействия;

— совершенствовать таможенно-тарифную политику;

— расширять финансовую поддержку экспортеров за счет увеличения ресурсов фонда страхования экспортных кредитов, субсидирования части процентной ставки по кредитам, использования накопленных валютных резервов;

— осваивать новые ниши на мировых рынках товаров и услуг. Таким образом, можно выделить основные перспективные направления развития финансового рынка России:

Стимулирование реальных инвестиций в экономику России: с учетом определения оптимальной пропорции между привлечением иностранных инвестиций в Россию и вывозом капитала за ее пределы, такая мера, несомненно, поможет сформировать баланс по стимулированию и регулированию инвестиций. При этом вывод капитала за рубеж должен осуществляться преимущественно безоффшорные зоны, в страны со стабильной экономической ситуацией и перспективами роста экономики. Одним из возможных путей решения проблемы недостатка ресурсной базы могла бы стать модификация перечисленных институтов в НКО. Это позволит создать устойчивый канал взаимодействия названных организаций с финансовым рынком, что открывает для них дополнительные возможности по привлечению кредитных ресурсов. Помимо этого форма небанковской кредитной организации, предполагающая соответствующие меры контроля над рисками, банковского надзораи отчетности, повышает надежность рассматриваемых финансовых посредников, которые выступают в качестве заемщиков. Этот шаг можетпривести к значительному расширению перечня разрешенных им операций (сделок), включая такие банковские операции как кредитование, выдача банковской гарантии, привлечение кредитов и — в специальных случаях — операции с наличными денежными средствами. Учитывая международный опыт, для отдельных видов небанковских кредитных организаций можно было бы допустить одновременное осуществление страховой или торговой деятельности (совмещение видов деятельности).Таким образом, при разработке благоприятных правовых и организационных условий небанковские кредитные организации имеют все шансы на развитие и пополнение своих рядов. Вследствие развития и модификации микрофинансовых организаций, переросших нелицензируемый уровень, за счет изменения формы ведения бизнеса банками, не включенными в систему страхования вкладов, в итоге появления новейших видов кредитно-финансовой деятельности, для которых приобретение универсальной банковской лицензии является экономически не обоснованным либо обременительным. Речь идет о банках поручительств, факторинговых компаниях, дилинговых центрах на рынке валюты и расчетно-меняльных конторах. При формировании основных положений функционирования небанковских кредитных организаций необходимо сочетать, с одной стороны, ожидания экономических субъектов, а именно стремление к максимальной упрощенным условиям их создания и деятельности, как с точки зрения надзора, так и с точки зрения непруденциального регулирования, и, с другой стороны, государственные интересы. Устойчивость финансовой системы, а также защищенность прав вкладчиков являются основополагающими факторами благоприятного развития финансовой политики любого государства.

Заключение

.

Таким образом, сектор небанковского кредитования в РФ является довольно специфичным. Небанковские депозитно-кредитные организации на практике оказались неработающим институтом, а лизинговые фирмы специализируются на инвестициях в основной капитал и взаимосвязаны с банковскими кредитами. Как показала практика микрофинансовые организации, кредитные кооперативы и ломбарды оказались наиболее универсальными и обладающими значительным потенциалом роста. Они имеют общую клиентскуюбазу, но в тоже время конкурируют по ряду продуктов. Клиентами непосредственно являются лица, которые не могут или не хотят финансироваться в банках (имеют проблемы с кредитной историей, нуждаются в быстром финансировании и пр.). За последнее время ежегодный рост портфеля таких организаций увеличиваетсяна 40%. При этом сохраняется ряд качественных проблем: высокие ставки размещения, вызванные отсутствием долгосрочных и дешевых пассивов; спекулятивный характер вложений, вызванный низкой финансовой грамотностью населения; риски избыточного кредитования, связанные с отсутствием взаимодействия с бюро кредитных историй и т. д. Результатом преобразований должно стать окончательное формирование сегмента небанковского кредитования и наиболее полное удовлетворение имеющегося в нем спроса на ресурсы, которые будут способствовать развитию национальной экономики страны.

Список использованных источников

.

Федеральный закон от 02.

12.1990 N 395−1 (ред. от 03.

07.2016) «О банках и банковской деятельности» (с изм. и доп., вступ. в силу с 01.

01.2017). — [Электронный ресурс] - Режим доступа:

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_5842/Приложение № 10 к Инструкции Банка России от 2 апреля 2010 года N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» Инструкция Банка России от 2 апреля 2010 г. N 135-И «О порядке принятия Банком России решения о государственной регистрации кредитных организаций и выдаче лицензий на осуществление банковских операций» (с изменениями и дополнениями) Афанасьева О. Н. Институциональные особенности современной банковской системы России // Банковское дело. 2014. № 8.

С. 22−27.Белоглазова Г. Н. Деньги. Кредит. Банки: учебник для академического бакалавриата / Д34 под ред. Г. Н. Белоглазовой.

М.: Издательство Юрайт, 2014.-620сЗаернюк В.М., Назарова З. М., Ястребинский М. А. Роль небанковских кредитных организаций в системе институционального устройства рынка банковских услуг // Финансовая аналитика: проблемы и решения. 2014. — № 36. — С. 2−11.Криворучко С. В. Якупова Л.В. Конкуренция и сотрудничество в розничных платежных системах // Деньги и кредит. 2014.

№ 6. С. 49−54.Лахно Ю. В. Инновационные решения в структуре национальной платежной системы // Банковское дело. 2014. №.

8. С. 56−58.Эзрох Ю. С. Платежные небанковские кредитные организации как субъект конкурентной борьбы на отечественном банковском рынке // Финансы и кредит. 2014. № 42.

С. 15−24.Эзрох Ю. С. Расчетные небанковские кредитные организации как субъект конкуренции на отечественном банковском рынке: альтернативный подход к оценке // Проблемы прогнозирования. 2015. — №.

3. — С. 89−103.Центральный банк Российской Федерации. Информация по кредитным организациям. — [ Электронный ресурс].

— Режим доступа:

http://www.cbr.ru/credit/Национальный расчетный депозитарий: официальный сайт [Электронный ресурс] // Режим досткпа:

https://www.nsd.ru/ru/НКО в банковской системе России — Проф.

Банкинг, Банковская бизнес-школа // [Электронный ресурс] / Режим доступа:

http://www.profbanking.com/articles/2803-nko-2016.htmlAnaniev A.N., Zaernjuk V.M. Procedural support of assessment of stability of non-bank crediting organizations in Russia // Life Science Journal. 2014. — № 11. P. 243−245.