Актуальные вопросы развития банковской системы РФ на современном этапе

Рост совокупного объема доходов/расходов в значительной степени был обеспечен ростом доходов/расходов от операций с иностранной валютой.

Главной причиной сокращения объема получаемой прибыли явилась, как было сказано ранее, необходимость создания дополнительных резервов на возможные потери.

Следует отметить, что доля процентных доходов (от средств, предоставленных юридическим, кроме доходов по ценным бумагам, и физическим лицам) в общем объеме доходов была невысока в предкризисные годы (15,3% на 01.

01.2012), в период кризиса упала до 7,9% на 01.

01.2014. [7].

В 2010 году совокупный объем доходов/расходов банковской системы сократился на 28,3 и 29,3% соответственно, в основном из-за сокращения объема операций с иностранной валютой, занимающих подавляющую долю в их структуре (совокупный объем доходов/расходов банковской системы по операциям с иностранной валютой сократился на 62,3 и 62,5% соответственно). Сократились расходы на создания резервов на возможные потери, доходы (восстановление сумм резервов на возможные потери) выросли на 13%. [7] Данные изменения вызваны восстановительными процессами в экономике после мирового финансового кризиса.

Доля процентных доходов (от средств, предоставленных юридическим, кроме доходов по ценным бумагам, и физическим лицам) возросла незначительно и составила 9,8% от общего объема доходов банковской системы.

В странах с развитой экономикой основным источником банковского дохода является процентный доход. В структуре доходов банковской системы России наблюдается обратная ситуация, как после, так и до мирового финансового кризиса. Основным источником доходов остаются операции с иностранной валютой.

По нашему мнению, данная ситуация вызвана острой нехваткой внешних кредитных ресурсов и низкой сберегательной активностью населения, вызванной сравнительно высокими темпами инфляции и сохраняющимся недоверием к банковской системе страны и к национальной валюте. Серьезным ограничителем развития банковской системы является также низкий уровень монетизации экономики, не позволяющий удовлетворять спрос на денежные ресурсы. В результате российские банковские структуры попадают в серьезную зависимость от притока заемного капитала, в первую очередь иностранного. В результате любое ухудшение состояния мирового рынка капитала приводит к значительному оттоку капиталов из российского банковского сектора за рубеж, что неизбежно приводит к кризису банковской системы.

Если рассмотреть структуру пассивов национальной банковской системы, то сегодня основную долю (29,8%) занимают вклады физических лиц [7], при сохраняющейся низкой нормой сбережения 14,5% в 2014 году (14,1% в 2013 году) [11].

Наибольшую часть доходов населения используется на потребление (69,9% в 2014 году, 69,5% в 2013 году). Средства населения являются важнейшим источником пополнения пассивов. Однако для России сегодня депозиты населения выступают дорогим и краткосрочным пассивом. По данным федеральной службы государственной статистики (Приложение, Рис. 2), в структуре вкладов (депозитов) физических лиц как в рублях, так и в иностранной валюте, преобладают краткосрочные вклады. Доля вкладов на срок свыше 3 лет на начало 2015 года в рублях составила 8%, в иностранной валюте 10,1% [11].

Данная ситуация существенно ограничивает потенциал российских банков в части долгосрочного кредитования. Необходимо предпринимать меры по повышению доверия населения к российской банковской системе с целью повышения возможности привлечения средств населения в качестве долгосрочных пассивов.

Одной из таких мер может стать развитие в Российской Федерации современной системы страхования вкладов. В современном мире роль систем страхования вкладов усиливается, они действуют уже в 106 странах, в том числе и в России.

В июне 2009 года Базельский комитет по банковскому надзору и Международная ассоциация страховщиков депозитов утвердили набор «Основополагающих принципов для эффективных систем страхования депозитов», определяющий минимальный набор требований, которым должны соответствовать национальные системы страхования депозитов. Российская система страхования вкладов по своим ключевым параметрам соответствует этим международным стандартам, однако суммы страхового возмещения в странах ЕС и США и России несопоставимы. [10].

Первой страной, в которой была создана система страхования банковских депозитов, являются Соединённые Штаты Америки. Необходимость создания данной системы была обусловлена разразившимся экономическим кризисом — Великой депрессией. В результате в 1933 году Актом Гласса-Стигалла была создана Федеральная корпорация страхования депозитов. Изначально страховой лимит составлял 5 тыс. долл. США.

До недавнего времени стандартное страховое возмещение в США составляло 100 тыс. долл. США. В 2012 году оно было временно повышено до 250 тыс. долл. США (до 31 декабря 2013 года).

В Европе с 1994 года действует Директива Европейского парламента и Совета «О системах гарантирования депозитов». Директивой предусматривается уровень гарантирования депозитов в размере не менее 50 тыс. евро на одного вкладчика (с 2009 г. — в соответствии с Директивой 2009/14/ЕС от 11.

03.2009 г., до этого минимальный размер гарантий составлял 20 тыс. евро). До конца 2010 года все страны — участницы ЕС должны были повысить предельный уровень возмещения, выплачиваемого по банковским депозитам, до 100 тыс. евро. 10].

В Российской Федерации система страхования вкладов существует сравнительно недавно, агентство по страхованию вкладов было создано в январе 2004 года на основании Федерального закона от 23 декабря 2003 года № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации».

Сумма страхового возмещения на сегодняшний день составляет 700 тыс. руб. (приблизительно 23 тыс. долл. США, 18 тыс. евро). По результатам исследования, проведенного агентством по страхованию вкладов, ССВ оказала влияние на инвестиционное поведение 8% россиян (в 2006 и 2007 годах — 15%). Наиболее сильно эффект воздействия системы страхования вкладов проявился в отказе вкладчиков изымать деньги из банков в кризис (3% россиян или 12% «сознательных вкладчиков»). Столь низкие показатели вызваны в первую очередь слабой информированностью населения о функционировании системы страхования вкладов (в той или иной мере с системой страхования вкладов знакомо всего 49%), однако то, что данная система уже сейчас оказывает положительное влияние на инвестиционное поведение населения, говорит о том, что необходимо продолжать работу по совершенствованию данной системы и приведение показателей ее деятельности к международным стандартам[10].

По мере сокращения численности банков происходит усиление влияния крупных банков, которые, как правило, получают возможность устанавливать заниженные процентные ставки по привлекаемым депозитам и завышать ставки по кредитам. Наряду с этим крупные банки, имея, с одной стороны, существенное рыночное влияние и информацию о группах заемщиков, а с другой, стремясь к минимизации кредитных рисков, склонны к рационированию кредитов. Банки отказывают в предоставлении кредита более рискованным заемщикам, что в долгосрочной перспективе ведет к снижению инновационной активности и темпов экономического роста. Концентрация на банковском рынке в зависимости от отраслевой структуры экономики может оказывать отрицательное влияние на ее экономическое развитие.

Небольшие местные банки, работающие в своей нише, могут оказывать стабилизирующее влияние на региональную экономику. Поскольку клиенты таких банков слабо диверсифицированы, их финансовые активы имеют низкую мобильность. Филиалы крупных банков, напротив, в периоды кризисов осуществляют перевод активов в головной банк для аккумуляции ликвидности, погашения внешних долгов и решения других задач.

Крупные банки потенциально более доходны, их активы лучше диверсифицированы, за ними легче осуществлять банковский надзор. Крупные банки, в свою очередь рассчитывая на помощь государства, склонны к рискам, а следовательно, более неустойчивы. Глобальный экономический кризис показал, что большие объемы капитала не гарантируют сохранности крупного банка при серьезных экономических потрясениях [2].

Таким образом, существующие диспропорции между региональной обеспеченностью ресурсами можно будет решить при помощи развития узкоспециализированных учреждений, которые повысят качество банковской системы. При этом снизится уровень риска и нестабильности при поддержке надлежащего уровня конкуренции на рынке. Однако данные организации должны осуществлять свою деятельность через банковские учреждения. Кроме того должны быть ограничения по размеру и количеству операций. Упорядочивание рынка микрокредитования и специализированных небанковских организаций позволит сделать банковскую систему России более устойчивой к негативным проявлениям внешних факторов.

Данные меры по систематизации и реформировании рынка микрокредитования позволит избавится от недобросовестных финансовых организаций и провести санацию отрасли. Также можно говорить о перераспределении рынка финансовых услуг между банками и учреждениями микрокредитования. В результате произойдет перераспределения рынка финансовых услуг.

ЗАКЛЮЧЕНИЕ

Банковская система является важнейшим элементом экономической системы страны. Своего рода банковская система выступает кровеносной системой экономики страны, поскольку снабжает необходимыми ресурсами предприятия. Сущность банковской деятельности сводится к посредничеству на рынке капиталов. Банк аккумулирует свободные средства им направляет их в нужное русло, в производство, которое нуждается в ресурсах. Сущность банковской деятельность проявляется через ее функции.

Первая функция — перераспределение ресурсов. Банк привлеченные средства направляет в товарное производство. А с помощью диверсификации инвестиций, минимизируются риски невозврата. Кроме того, банк инвестирует в наиболее выгодные с экономической точки зрения проекты. Следующая функция — стимулирования хозяйств к накоплению. Накопление ресурсов позволит более эффективно развивать экономику, инвестируя свободные средства в наиболее перспективные отрасли. Следующая функция — посредничество на рынке ценных бумаг.

Выступая в роли финансового брокера банк может осуществлять деятельность по купле-продаже ценных бумаг, тем самым развивая фондовый рынок.

Банковская система российской федерации представляется в виде двухуровневой структуры. Первый уровень — Центральный Банк России, второй уровень кредитные организации, российские банки с иностранным капиталом, филии иностранных банков. Процесс регулирования банковской деятельности осуществляется Центральным Банком, поскольку ему отведена роль регулятора по средствам выдачи лицензии, а также нормы резервирования капитала кредитных организаций. Вся банковская деятельность происходит на основании закона от 2 декабря 1990 г. «О банках и банковской деятельности».

Общая капитализация банковской системы РФ постоянно увеличивается, несмотря на ограничения связанные с кризисными явлениями и санкциями иностранных финансовых организаций. Снижение темпов роста на фоне геополитического кризиса имеет скорее временный характер, поскольку решение конфликта приближается к завершению, а банковский рынок России является по прежнему интересным для иностранных инвесторов.

Существующие диспропорции между региональной обеспеченностью ресурсами можно будет решить при помощи развития узкоспециализированных учреждений, которые повысят качество банковской системы. При этом снизится уровень риска и нестабильности при поддержке надлежащего уровня конкуренции на рынке. Однако данные организации должны осуществлять свою деятельность через банковские учреждения. Кроме того должны быть ограничения по размеру и количеству операций. Упорядочивание рынка микрокредитования и специализированных небанковских организаций позволит сделать банковскую систему России более устойчивой к негативным проявлениям внешних факторов.

СПИСОК ЛИТЕРАТУРЫ

Заявление Правительства РФ N 1472п-П13, ЦБ РФ N 01−001/1280 от 05.

04.2011 «О стратегии развития банковского сектора Российской Федерации на период до 2015 года"// Система Консультант Плюс: URL:

http://www.consultant.ru/document/cons_doc_LAW_113 016/ (2011, 29 октября) Банковская система в современной экономике: учебное пособие / под. ред. проф. О. И. Лаврушина. — М.: КНОРУС, 2011. — 360 с.

Крылова Л. В. Адекватность банковской системы требованиям международного финансового центра// Финансовая аналитика: проблемы и решения. — 2010. — № 10(34). — С.46−52.

Инвестиционный климат и международный финансовый центр в Москве: тенденции и перспективы: Монография /Под ред. В. Н. Алексеева и В. В. Ильина. — М.:Инфра-М, 2012. — 177 с. — (Научная мысль) Обзор банковского сектора Российской Федерации (аналитические показатели) № 92 июнь 2010// Центральный банк Российской Федерации: URL:

http://www.cbr.ru (2011, 10 октября) Обзор банковского сектора Российской Федерации (аналитические показатели) № 108 октябрь 2011// Центральный банк Российской Федерации: URL:

http://www.cbr.ru (2011, 10 октября) Обзор банковского сектора Российской Федерации (аналитические показатели) № 107 сентябрь 2011// Центральный банк Российской Федерации: URL:

http://www.cbr.ru (2011, 10 октября) Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2008 году // Центральный банк Российской Федерации: URL:

http://www.cbr.ru (2011, 10 октября) Отчет о состоянии законодательства Российской Федерации о залоге и практике его применения 2010// Адвокатское бюро «Линия Права»: URL:

http://www.lp.ru/files/filemanager/docs/news/384.pdf (2011, 11 октября) Страхование вкладов // Государственная корпорация Агентство по страхованию вкладов: URL:

http://www.asv.org.ru/insurance/ (2011, 10 октября) Федеральная служба государственной статистики: URL:

http://www.gks.ru (2011, 10 октября) Цифры и факты // Пресс центр // Исследовательский холдинг «Ромир»: URL:

http://www.romir.ru/news/res_results/825.html/%3C/a (2011, 10 октября).

Центральный Банк России. Официальный сайт. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/.

Рассчитано автором с помощью данных официальных сайтов Сбербанка России и ВТБ.

2Центральный Банк России. Официальный сайт. Режим доступа:

http://www.cbr.ru/.