Это означает, что кредитный риск является функцией множества переменных, в которых профиль клиента является лишь одним из факторов. Многое зависит от внутренней политики МФО.
Ухудшение качества кредитов приводит к потерям по кредитам, снижению процентного дохода, отвлечению ресурсов МФО на работу с проблемными долгами, возрастанию операционных расходов, демотивации персонала, дисбалансу между денежными потоками МФО, утрате доверия к таким организациям со стороны кредиторов, инвесторов и доноров. В результате проблемное МФО теряет ключевой персонал и клиентов, которые уходят в более надежные МФО.
Чтобы удержать кредитный риск в допустимых рамках, МФО должны сформулировать стратегию бизнеса, разработать политику и процедуры операций. При этом важно отделить социальные программы от программ микрокредитования. В разработке продуктов большое значение имеет контроль кредитного риска, чтобы не допускать выдачу кредитов неприемлемым клиентам. Параметры кредитного продукта должны учитывать специфику денежных потоков клиентов данного сегмента.
Например, предпочтительным являются частые погашения, поскольку это дает возможность чаще контактировать с клиентом.
ЗАКЛЮЧЕНИЕ
Подробная характеристика финансовых рисков необходима каждой МФО для того, чтобы сформировать общую систему риск-менеджмента. Эта система позволить использовать ее преимущества в агрессивной рыночной среде только в том случае, если МФО удастся обеспечить ее непрерывность в плане идентификации рисков и работы по их снижению до приемлемого уровня.
Такой механизм управления финансовыми рисками должен быть ориентирован на опережение, предвидение событий и разработку адекватных мер. Для этого организация должно постоянно мониторить различные типы финансовых рисков, заинтересованные подразделения и руководство немедленно реагировать на выявленные риски с целью воздействия или уклонения от них.
Следующим этапом внедрения риск-менеджмента в МФО является рассмотрение различных рисковых сценариев с набором решений и поддержка принятия эффективных управленческих решений.
И, наконец, очень важным моментом является постоянный внутренний антикризисный контроль, который позволяет выявлять риски и управлять ими задолго до того, как они станут очевидными для внешних заинтересованных сторон и регуляторов.
Важное значение имеет учет и минимизация нефинансовых рисков в деятельности микрофинансовых организаций.
Кредитная система и кредитный рынок современной Россиипредставлены различными видами организаций (банками, небанковскими кредитными организациями), совокупность которых образует банковскую систему, а также активными участниками кредитного рынка, работающими на быстро растущем рынке кредитования, в частности, кредитными кооперативами, лизинговыми компаниями и микрофинансовыми организациями.
Микрофинансирование получает все большее распространение на российском рынке, расширяя доступ к заемным средствам той категории бизнеса и населения, которая не отвечает требованиям банков к заемщикам.
Микрофинансирование можно определить как легитимное предоставление субъектам малого предпринимательства и физическим лицам, имеющим ограниченный доступ к традиционным банковским услугам, финансовых и дополняющих их социальных услуг, направленных с точки зрения макроэкономического эффекта на сглаживание социальной напряженности в обществе, повышение уровня жизни населения, обеспечение занятости, развитие предпринимательства.
Несмотря на то, что российский рынок микрофинансовых услуг появился относительно недавно, и существует целый комплекс нерешенных методологических и законодательных проблем, у него хорошие перспективы для развития в России. К основным причинам можно отнести:
— высокую действенность микрофинансового инструмента в расширении доступа к внешнему финансированию субъектам малого предпринимательства;
— высокий и реально существующий спрос на подобного рода услуги;
— высокую эффективность и финансовую устойчивость организаций, работающих в этом сегменте;
— активные процессы формирования единых стандартов деятельности.
Ежегодные темпы роста предоставления микрофинансовых займов — 15−10%. Микрофинансирование востребовано у населения с доходом 15−25 тыс.
руб. в возрасте 28−50 лет. Основной контингент- индивидуальные предприниматели, рядовые менеджеры и специалисты, домохозяйки, фрилансеры, то есть те категории, которые не могут воспользоваться банковскими услугами из-за отсутствия постоянного дохода, низкой заработной плата и т. д. В настоящий момент в Санкт-Петербурге насчитывается около80 микрофинансовых организаций, в Москве- более90.
На сегодняшний день, для МФО крайне актуален риск изменения правового регулирования деятельности. С 1 сентября 2013 года в соответствии с ФЗ от 23.
07.2013 № 251-ФЗ «О внесении изменений в отдельные законодательные акты РФ в связи с передачей Центральному банку РФ полномочий по регулированию, контролю и надзору в сфере финансовых рынков» в России начал действовать мегарегулятор, созданный в рамках Банка России. Под его контролем оказалась и деятельность МФО. Процесс развития нормативно-правовой базы регулирования деятельностиэто сложный и противоречивый процесс, включающий в себя создание новых законов, изменение и дополнение действующих, разработку подзаконных актов.
СПИСОК ИСПОЛЬЗОВАННЫХ ИСТОЧНИКОВ
.
Быковец М. В. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования [Электронный ресурс]. URL:
http://teoria-practica.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/2014/1/ekonomika/bykovets.pdf (дата обращения 15.
11.2016).
Российский микрофинансовый центр [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rmcenter.ru (дата обращения 15.
11.2016).
Центральный банк Российской Федерации [Электронный ресурс]. URL:
http://www.cbr.ru/sbrfr (дата обращения 15.
11.2016).
О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ// Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс]. URL: www.garant.ru (дата обращения 15.
11.2016).
О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ// Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс]. URL: www.garant.ru (дата обращения 15.
11.2016).
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 2 июля 2010 г.
Государственный реестр микрофинансовых организаций.
http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=microfinance_org.
Приказ Минфина России от 30.
03.2012 № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов».
Указание Банка России от 14.
07.2014 № 3321-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам».
Данченко С. П. Изменения в правовом регулировании деятельности микрофинансовых организаций[Текст] / С. П. Данченко // Налоговая проверка. — 2014. — № 2.
Кац, Е. Переход на цифру[Текст] / Е. Кац// Банковское обозрение. — 2014. — № 8.
Материалы XIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности «Становление и эволюция рынка в условиях мегарегулирования. Вызовы и возможности для КПК и МФО».
http://finincon.ru/novosti/sostoialas-xiiinatsionalnaia-konferentsiia-po-mikrofinansirovaniiu-i-finansovoidostupnosti.
Горелова Л.В., Оболенская Ю. А. Формирование моделей финансово-экономической стратегии промышленных предприятий [Текст] / Л. В. Горелова, Ю.А. Оболенская// Вестник Екатерининского Института. — 2014. — № 4(28).
Горелова Л.В., Оболенская Ю. А. Анализ деятельности микрофинансовых организаций в РФ[Текст] / Л. В. Горелова Ю.А. Оболенская// Вестник Екатерининского Института. — 2015. — № 1(29).
Материалы XIII Национальной конференции по микрофинансированию и финансовой доступности «Становление и эволюция рынка в условиях мегарегулирования. Вызовы и возможности для КПК и МФО».
http://finincon.ru/novosti/sostoialas-xiiinatsionalnaia-konferentsiia-po-mikrofinansirovaniiu-i-finansovoidostupnosti.
Государственный реестр микрофинансовых организаций.
http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=microfinance_org.
Государственный реестр микрофинансовых организаций.
http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=microfinance_org.
Государственный реестр микрофинансовых организаций.
http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=microfinance_org.
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 2 июля 2010 г.
Государственный реестр микрофинансовых организаций.
http://www.cbr.ru/sbrfr/?PrtId=microfinance_org.
Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» № 151-ФЗ от 2 июля 2010 г.
Горелова Л.В., Оболенская Ю. А. Формирование моделей финансово-экономической стратегии промышленных предприятий [Текст] / Л. В. Горелова, Ю.А. Оболенская// Вестник Екатерининского Института. — 2014. — № 4(28).
Данченко С. П. Изменения в правовом регулировании деятельности микрофинансовых организаций[Текст] / С. П. Данченко // Налоговая проверка. — 2016. — № 2.
Приказ Минфина России от 30.
03.2012 № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов».
Приказ Минфина России от 30.
03.2012 № 42н «Об утверждении числовых значений и порядка расчета экономических нормативов достаточности собственных средств и ликвидности для микрофинансовых организаций, привлекающих денежные средства физических лиц и юридических лиц в виде займов».
Указание Банка России от 14.
07.2014 № 3321-У «О порядке формирования микрофинансовыми организациями резервов на возможные потери по займам».
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.
Кодекс Российской Федерации об административных правонарушениях.
Быковец М. В. Микрофинансирование: тенденции развития и объективные предпосылки его государственного регулирования [Электронный ресурс]. URL:
http://teoria-practica.ru/rus/files/arhiv_zhurnala/2014/1/ekonomika/bykovets.pdf (дата обращения 15.
11.2016).
Российский микрофинансовый центр [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rmcenter.ru (дата обращения 15.
11.2016).
О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ// Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс]. URL: www.garant.ru (дата обращения 15.
11.2016).
Российский микрофинансовый центр [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rmcenter.ru (дата обращения 15.
11.2016).
Российский микрофинансовый центр [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rmcenter.ru (дата обращения 15.
11.2016).
О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях: Федеральный закон от 2 июля 2010 г. № 151-ФЗ// Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс]. URL: www.garant.ru (дата обращения 15.
11.2016).
О потребительском кредите (займе): Федеральный закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ// Информационно-правовой портал «Гарант» [Электронный ресурс]. URL: www.garant.ru (дата обращения 15.
11.2016).
Российский микрофинансовый центр [Электронный ресурс]. URL:
http://www.rmcenter.ru (дата обращения 15.
11.2016).
http://rmcenter.ru/.
