Мировое страховое хозяйство

Проблемы развития страхового рынка: зарубежный опыт и перспективы России

Страхование является важнейшим сектором национальной экономики многих стран, обеспечивая перераспределение значительной доли ВНП. Аккумулированные через страхование денежные средства служат источником крупных инвестиций. Страховая деятельность является объектом государственного регулирования только в части проверки финансовой стороны их деятельности. Как правило, страховая деятельность во всех развитых странах ведется частным сектором.

Страховой рынок США является крупным страховым рынком. Американские страховые монополии контролируют примерно 50% всего страхового рынка индустриально развитых стран мира. В США насчитывается более 10 тыс. страховых компаний, активы которых составляют 1,6 трлн долл, (в среднем активы одной компании составляют 1 млрд долл.).

Страховая индустрия в США является единственной, которая не подпадает под антимонопольное регулирование. Все страховые компании без исключения являются частными и осуществляют следующие виды деятельности:

• — страхование жизни и здоровья, медицинское страхование, страхование пенсий, сберегательное страхование;
• — добровольное коммерческое страхование;
• — личное страхование (страхование строений, автомобилей и другого имущества граждан).

Страховой рынок Великобритании сконцентрирован в основном в Лондоне как в мировом финансовом центре, где осуществляется подготовка квалифицированных страховщиков и где находится всемирно известная страховая компания «Ллойд». В настоящее время в Великобритании действуют национальные и иностранные страховые компании.

Страхованием в Англии занимается частный сектор, и примерно половина всех страховых и перестраховочных контрактов заключается при посредничестве частных страховых агентов и брокеров. Для ведения страховой деятельности необходимо получение лицензии по каждому виду. Существует орган страхового рынка, который выступает в защиту потребителей страховых услуг — Управление по защите страхователей, созданное в 1975 г.

Страховой рынок Германии по своей природе исключительно динамичен (примерно 10% прироста в год). Пользователями страховых услуг являются физические (87%) и юридические (13%) лица.

В Германии страховую деятельность ведет в основном частный сектор. Главный регулирующий орган — BAV (Федеральное ведомство надзора за деятельностью страховых компаний). Основными организационными формами являются акционерные общества, общества взаимного страхования и страховые корпорации.

На российский страховой рынок воздействуют в основном те же факторы, что и на страховой рынок многих развитых стран:

• — рост числа природных и техногенных катастроф и тяжести их последствий;
• — постоянное возникновение новых рисков, в основном экологических;
• — наличие теневого сектора и криминализация экономики — финансовые риски;
• — повышение доли отдельных дорогостоящих объектов;
• — рост числа связанных продуктов;
• — глобализация рынка.

К числу основных препятствий дальнейшего развития страхования в России относятся:

• — несовершенство регулирования страховой деятельности — отсутствие адекватной законодательной базы, способствующей проведению государством активной структурной политики на рынке страховых услуг;
• — относительно незначительная емкость (капитализация) рынка и небольшой финансовый потенциал российских страховщиков, не позволяющие обеспечить эффективную защиту крупных рисков;
• — не соответствующие мировым стандартам требования к платежеспособности страховых организаций, снижающие надежность и финансовую устойчивость системы страхования;
• — отсутствие развитой инфраструктуры рынка, несмотря на рост электронной коммерции;
• — низкий уровень платежеспособности страхователей;
• — слабое развитие перестраховочной деятельности;
• — отсутствие эффективных финансовых инструментов для размещения страховых резервов;
• — неразвитость инфраструктуры страхового рынка, в частности отсутствие института актуариев и оценщиков рисков;
• — низкий профессиональный уровень кадрового состава страховых компаний;
• — развитая тенденция монополизации на страховом рынке;
• — асинхронное развитие обязательных и добровольных форм страхования в пользу обязательных;
• — низкая страховая культура населения.

В силу причин как макроэкономического, так и внутриотраслевого характера инвестиционную деятельность страховых организаций в современной России нельзя рассматривать как источник воспроизводства страхового капитала. Поэтому состояние платежеспособного спроса на страховые услуги должно волновать всех участников рынка.

В складывающейся перспективе возможным полем активности страхового бизнеса в России останутся главным образом не новые, а уже сложившиеся ранее сегменты страхового рынка. Объективно действующие закономерности, ограничивающие платежеспособный спрос на страхование, будут стимулировать участие страхового бизнеса не в экспансии, а в переделе рынка.

Представляется, что подлинно привлекательным для страхового бизнеса отечественный страховой рынок может стать только при условии выработки и последовательной реализации научно обоснованной политики стимулирования количественного и качественного развития его клиентской базы, т. е. политики, осуществляемой в интересах всех потенциальных отечественных страхователей, а не только их наиболее «лакомой» части. В интересах всех участников отечественного страхового рынка, серьезных и заинтересованных зарубежных страховщиков содействовать решению этой задачи и обеспечить поворот от застойно-перераспределительной модели функционирования российского страхового рынка к механизму развития, основой которого должен стать динамично растущий платежеспособный спрос.

Порочная идеология страхового дела в России находит свое выражение в том, что в основе предлагаемых шагов по развитию страхования лежат меры принудительного по отношению к страхователю характера и прежде всего стремление буквально навязать обществу и бизнесу широкомасштабное страхование в обязательной форме.

Немаловажной является проблема открытости национального страхового рынка и ее глобализация. Вступление России во Всемирную торговую организацию (ВТО), несомненно, окажет значительное воздействие и на рынок страховых услуг. Однако при определенных условиях оно может иметь как положительные, так и отрицательные результаты.

К положительным результатам можно отнести:

• — повышение капитализации и емкости национальной страховой отрасли за счет средств иностранных инвесторов;
• — привлечение иностранных инвестиций в развитие страховой инфраструктуры;
• — использование передовых страховых технологий и ноу-хау;
• — расширение структуры и повышение качества страховых услуг, снижение издержек на их предоставление;
• — активизация конкуренции на внутреннем страховом рынке и интенсификация деятельности национальных операторов.

Отрицательными последствиями могут быть:

• — снижение капитализации всей отрасли за счет «переключения» большей части финансовых потоков отрасли на зарубежное перестрахование;
• — перемещение на международные финансовые рынки значительной доли внутренних инвестиционных ресурсов, аккумулированных через страхование;
• — потеря национального контроля над страховыми резервами и инвестиционными средствами;
• — экспансия крупных иностранных страховщиков, зачастую сопровождаемая ценовым демпингом, которому слабый национальный рынок не может противостоять;
• — повышенная подверженность колебаниям мирового финансового рынка, а также международным финансовым спекуляциям;
• — сокращение занятости в страховой сфере, прежде всего управленческого и высококвалифицированного персонала.

Необходимо отметить, что ни среди российских страховщиков, ни у государства нет единой концепции по вопросу открытия страхового рынка иностранным компаниям. Страховщики обвиняют государство в невнимательности к страховому сектору и готовности сделать его разменной картой в переговорах для получения уступок по другим вопросам. С другой стороны, форсирование «страхового инкорпорирования» России в ВТО без обеспечения адекватных условий может привести к нежелательным результатам как для рынка страхования, так и для экономики страны.