Мошенничество в сфере потребительского кредитования

Получение кредита физическим лицом не обусловлено залогом и, как правило, ограничено относительно небольшой суммой заемных денежных средств. Однако опасность этого способа хищения заключается в лавинном росте числа преступных посягательств этого рода. Согласно данным Банка России, задолженность по ссудам, предоставленным физическим лицам в начале 2011 г., составляла 91,8%, в то время как, но ссудам юридическим лицам этот показатель составлял 8,2%^[1].

Основные способы обмана и злоупотребления доверием

При совершении мошенничества в сфере кредитования физических лиц завладение денежными средствами совершается под видом заключения договора займа на личное потребление или на покупку товаров в рассрочку (специфической разновидностью последнего вида займа является получение кредита на приобретение автомобиля, так называемое автокредитование) или на выдачу кредитной карты.

Суть обмана заключается в отсутствии у заемщика намерения возвратить сумму займа и оговоренные по договору проценты. Помимо сообщения ложных сведений о целях займа лжезаемщик совершает сопутствующие обманные действия, а именно представляет банку фиктивные (поддельные и подложные)^[2] документы, содержащие не соответствующую действительности информацию:

• — о своей личности;
• — об источниках доходов, позволяющих возвратить кредит;
• — о наличии в его собственности залогового имущества.

В числе поддельных документов, относящихся к личности и кредитоспособности заемщика, мошенники предъявляют:

• — паспорт;
• — водительское удостоверение;
• — свидетельство о постановке на учет в налоговом органе физического лица по месту жительства па территории РФ (свидетельство об ИНН);
• — страховое пенсионное свидетельство;
• — справку с места работы с указанием организации, должности заемщика и размерах его заработной платы;
• — трудовую книжку;
• — свидетельство органов Росреестра о праве собственности заемщика на объекты недвижимости, не существующие в действительности либо принадлежащие другим лицам;
• — паспорт технического средства (автомобиля).

В числе лиц, участвующих в мошеннических действиях, выделяются следующие устойчивые категории:

• а) мошенники-одиночки, получающие кредит по поддельным документам;
• б) граждане, получающие кредит по своему действительному паспорту для передачи другому лицу под влиянием обманных заверений различного рода;
• в) участники организованных преступных групп, использующие поддельные документы;
• г) лица, склоняющие необеспеченных граждан, а также граждан, ведущих асоциальный образ жизни, к получению кредитов по собственным документам. Как правило, такие лица убеждают заемщиков в отсутствии необходимости возврата кредита. Они изымают у заемщиков (подставных лиц) полученные деньги или товары, оставляя им незначительное вознаграждение. Возместить кредит, полученный подставными лицами, практически невозможно, но причине имущественной несостоятельности последних;
• д) работники торговой организации, уполномоченной банком на заключение кредитных договоров для оплаты приобретенных покупателями товаров;

Пример. Учредители одной торговой организации в г. Пятигорске заключили договоры с рядом филиалов московских банков об участии в товарном кредитовании. Затем, пользуясь бесконтрольностью со стороны банков, систематически оформляли по поддельным документам фиктивные договоры, по которым несуществующие или умершие граждане якобы покупали в кредит мебель в указанной торговой организации. Деньги, которые банки перечисляли в счет оплаты покупки мебели, мошенники обналичивали и присваивали. Часть средств шла на выплаты по предыдущим кредитам с целью маскировки преступной деятельности. Сумма похищенных средств составила 55 млн руб.

е) руководители коммерческих организаций, склоняющие работников к получению кредитов с последующей передачей полученных средств «на развитие» или другие нужды организации. Обычно эти руководители обещают погашать кредит за счет организации, однако во многих случаях тратят кредитные средства на собственные нужды, а затем скрываются либо объявляют о финансовой несостоятельности организации.

Пример. Наиболее показательным случаем такого рода являются действия некоего Ф., организовавшего в г. Барнауле типичную финансовую пирамиду иод видом торговой компании. В получении персональных кредитов и передаче их в качестве «инвестиций в торговлю» участвовали не только сотрудники организации, но и состоятельные жители Алтайского края. Начальные займы размерами от 100 тыс. до 2 млн руб. погашались организацией. Затем сумма займов поднималась до 5−8 млн руб. В итоге указанных действий у семи филиалов московских банков были похищены более 200 млн руб.

Типичными подготовительными действиями к совершению мошенничества в сфере кредитования физических лиц являются:

1) организация группы лиц для совершения преступлений.

В сфере кредитования физических лиц зафиксированы ОПГ с наибольшим числом участников 25 человек и продолжительностью преступной деятельности четыре года.

Сравнительно высоким является показатель причастности к организованным преступным посягательствам в сфере кредитования физических лиц работников банков. По данным исследования, с их участием было совершено 38% случаев мошенничества от общего количества преступлений в кредитной сфере^[3].

Как правило, ОПГ четко структурированы, детально распределены роли участников преступной деятельности. В отдельных случаях преступная деятельность указанных групп носит межрегиональный характер и в них присутствуют лица из криминальной среды (так называемые профессиональные преступники);

• 2) учреждение лжепредпринимательских организаций (фирм-однодневок), выступающих поручителями «заемщиков» и выдающих подложные документы о размере их заработной платы;
• 3) организация «дежурства на телефоне» для подтверждения от имени руководителя или бухгалтера несуществующей организации либо фирмы-однодневки ложных сведений о месте работы и размерах заработной платы лжезаемщка;
• 4) незаконное получение и использование информации ограниченного доступа (составляющей банковскую или коммерческую тайну, а также персональные данные) в целях подготовки и маскировки преступлений.

В ряде случаев преступники использовали для изготовления поддельных документов лжезаемщиков специально собранные реквизиты реально существующих организаций, их штатное расписание с перечнем должностей, а также копии их печатей. В других случаях мошенники из числа персонала банка использовали в преступных целях данные бывших заемщиков, погасивших кредиты;

• 5) изготовление либо приобретение поддельных личных документов, документов, подтверждающих кредитоспособность и наличие залогового имущества (по одному из уголовных дел, изученных в ходе исследования, зафиксирован факт участия в изготовлении подложных документов действующего нотариуса);
• 6) изготовление поддельных кредитных дел (персоналом банка или торговой организацией — контрагентом банка в сфере потребительского кредитования) с использованием данных на лиц, получавших кредиты ранее;
• 7) вербовка потенциальных заемщиков, их инструктаж, сопровождение в офис банка либо в торговую организацию, изъятие денег либо товаров, полученных в кредит.

Характерным способом маскировки мошенничества, совершенного под видом получения кредита, является использование так называемой финансовой пирамиды. Этот способ применяется в случае неоднократного совершения преступлений, когда средства от вновь полученных кредитов используется для частичного погашения предыдущих займов и имитации движения денежных средств по счетам организации-" заемщика" .

Указанный прием позволяет маскировать преступную деятельность (и увеличивать размеры хищения) относительно продолжительное время. Известны факты использования подобных «пирамид» продолжительностью до четырех лет. Приемом, способствующим выявлению «пирамид», является временное ограничение или прекращение выдачи кредитов. Указанное обстоятельство влечет за собой резкий рост невыплат по кредитам.

Меры обеспечения безопасности в процессе потребительского кредитования являются составной частью общих мер обеспечения безопасности кредитных операций, о которых речь пойдет ниже. В то же время они имеют определенную специфику, предопределенную особенностями технологии оформления потребительского кредита.

К числу традиционных способов определения надежности заемщиков относится проверка подлинности представленных сведений и документов, удостоверяющих личность.

Обязанность такой проверки возложена на кредитные организации федеральными законами «О банках и банковской деятельности» и «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». Проверка выполняется в рамках идентификации клиентов. Сведения, которые должны быть получены кредитной организацией от физических лиц в целях их идентификации, перечислены в приложении 1 к Положению ЦБ РФ от 19.08.2004 № 262-П «Об идентификации кредитными организациями клиентов и выгодоприобретателей в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» .

Процедура проверки клиента в рамках программы его идентификации должна предусматривать выполнение следующих действий:

• • проверка действительности документа, удостоверяющего личность, предъявленного клиентом. В данном случае сотрудник кредитной организации должен определить, соответствует ли предъявленный документ официальным образцам, описания и внешний вид которых установлен нормативными актами федеральных органов исполнительной власти или (в отношении документов иностранных граждан) на основании информации, поступающей из официальных представительств. Все документы, позволяющие идентифицировать клиента, а также установить и идентифицировать выгодоприобретателя, должны быть действительными на дату их предъявления;
• • установление, но имеющимся источникам информации, не числится ли предъявленный документ в реестре недействительных документов, действующем на основании заключений федеральных органов исполнительной власти. Банк

России письмом от 28.09.2007 № 155-Т рекомендовал кредитным организациям при проведении идентификации клиентов использовать информацию о недействительных паспортах, имеющуюся на официальном сайте ФМС России в сети Интернет (fins.gov.ru);

• при идентификации иностранного гражданина или лица без гражданства, помимо проверки документа, удостоверяющего личность, проверить наличие и данные миграционной карты или документа, подтверждающего право указанных граждан на пребывание (проживание) в Российской Федерации, обращая внимание на срок действия соответствующих документов.

Большинство документов, удостоверяющих личность, представляют собой книжки с обложками из переплетных материалов и внутренними листами бумаги. Структура таких документов представлена следующей схемой (рис. 5.1).

Бланк документа представляет скрепленные определенным способом обложки и внутренние листы бумаги, на кото;

Рис. 5.1. Структура документа, удостоверяющего личность.

рых исполнены полиграфические тексты, фоновые сетки, различные рисунки, а также листовые материалы, выполняющие как защитные функции, так и несущие в себе специальную информацию.

Защита документов от подделок обеспечивается за счет использования специальных технологических приемов их изготовления (технологическая защита), определенного сочетания способов и приемов нанесения полиграфического оформления (полиграфическая защита), а также за счет применения специальных материалов (физико-химическая защита).

Все документы, удостоверяющие личность, обеспечиваются комбинированной защитой от подделок, включающей определенное сочетание элементов защиты разных видов. Конкретный набор указанных элементов определяется исходя из необходимости обеспечения соответствующего уровня защиты, экономической обоснованности их применения, а также с учетом дизайна документов, содержащего, как правило, национальные орнаменты, символику и т. п.

Вместе с перечисленными выше способами защиты от подделки применяются и другие: исполнение записей специальными чернилами, особые приемы кодировки вносимых реквизитов.

Реквизиты документа — это совокупность формальных элементов, придающих документу юридическую силу.

По характеру выполняемых функций все реквизиты документа, удостоверяющего личность, делятся на две группы: реквизиты бланка и записи и обозначения, внесенные в бланк.

Реквизиты бланка включают в себя:

• • название, серию и номер документа;
• • весь типографский и перфорированный текст;
• • все рисунки (герб, защитная сетка, водяной знак, линии графления, орнаменты, розетки, тиснение переплета и др.).

Записи и обозначения, внесенные в бланк, разграничиваются на две подгруппы.

• 1. Данные о владельце документа:
  • • фамилия, имя, отчество;
  • • время и место рождения;
  • • фотокарточка, подпись.
• 2. Служебные отметки:
  • • срок действия документа;
  • • подписи должностных лиц;
  • • оттиски печатей учреждения, выдавшего документ.

Способы подделки документов

В зависимости от цели, преследуемой при подделке документа, квалификации и технических возможностей исполнителя подделка может быть частичной или полной.

Подделка является полной, когда по имеющемуся подлинному документу воспроизводятся заново все его составные части (бумага, переплетный материал и пр.), текстовая и фоновая печать, рукописное (или машинописное) заполнение бланка, подписи должностных лиц, оттиски печатей и другие реквизиты. На практике случаи полной подделки паспорта в настоящее время не встречаются.

Частичная подделка представляет собой внесение изменений или дополнений в реквизиты подлинного документа либо замену какой-либо его части.

К основным способам частичной подделки документов относятся:

• • замена фотокарточки;
• • механическая подчистка текста;
• • вытравливание (обесцвечивание) текста;
• • дописки, допечатки и исправления в текстах;
• • замена фрагментов документа;
• • подделка оттисков печатей, штампов и подписей.

Замена фотокарточки. Этот способ подделки является наиболее распространенным. Признаками замены фотокарточки являются:

• • несовпадение текста и сдвиги между частями описка печати, расположенными на фотокарточке и на бланке документа;
• • неправильная форма, неодинаковые размеры печатных знаков, неравномерные расстояния между ними, сдвиги, наклоны и неравномерность ширины штрихов в оттиске мастичной или конгревной печати на фотокарточке;
• • отсутствие (полное или частичное) имевшихся на бланке документа типографского текста «место для фотокарточки», рамки и рукописного текста на обороте фотокарточки;
• • уменьшение или увеличение толщины бумаги под фотокарточкой;
• • повреждение поверхности бланка документа у обреза фотокарточки (отрыв поверхностного слоя бумаги вместе с защитной сеткой). Подобные повреждения определяются как в отраженном свете, так и при изучении листа документа на просвет.

На рис. 5.2 представлен поддельный паспорт, использовавшийся мошенником для получения кредитов в банках г. Москвы. Фальшивка выявлена банковским экспертомкриминалистом. Документ изготовлен на основе похищенного паспорта путем снятия ледеринового слоя обложки, расшивки паспорта, удаления и последующей замены защитной пленки на 3-й странице. Изображение орнамента на левом и верхнем краях замененной фотографии и прямоугольниках в виде параллельных линий в районе прошивки имитировано с использованием цветного струйного принтера. На конечном этапе защитная пленка и ледериновый.

Рис. 5.2. Общий вид поддельного паспорта и выявленные признаки подделки.

слой обложки были восстановлены, а листы паспорта сшиты подлинной защитной нитью.

При увеличении наблюдается точечная структура цветного струйного принтера.

Замена фотокарточки в паспорте может быть частичной. Об указанных действиях свидетельствуют следующие признаки:

• • несовмещение контуров изображений на линии разреза и по краям фотокарточки вблизи этой линии;
• • различие фона и плотности изображений на различных участках фотокарточки;
• • повреждение эмульсионного слоя фотобумаги у линии разреза;
• • повреждение поверхностного слоя бумаги документа на примыкающих к фотокарточке участках.

В ряде случаев фотокарточка заменяется путем отслоения или срезания ее наружного слоя с изображением владельца документа. Новая фотокарточка также расслаивается и ее тонкий верхний слой с изображением другого лица наклеивается на нижний слой первоначальной фотокарточки.

Такой монтаж фотокарточки может быть обнаружен по следующим признакам:

• • наличию слоя клея между ее верхним и нижним слоем;
• • неравномерности толщины фотокарточки;
• • различию в формате верхнего и нижнего слоя фотокарточки;
• • отслаиванию краев эмульсионного слоя в месте совмещения;
• • расплывам красящего вещества в штрихах оттиска печати;
• • наличию следов разреза;
• • наличию клея под эмульсионным слоем фотобумаги.

В связи с тем что в паспорте гражданина Российской Федерации фотокарточка покрыта ламинирующей пленкой, преступники предварительно удаляют ламинат, а затем возвращают его на место после замены фотокарточки (либо ее фрагмента). Об использовании такого технического приема свидетельствуют следующие признаки:

• • повреждение бланка паспорта по краям ламинированной страницы;
• • наличие на поверхности ламината складок, трещин, пузырьков, матовых участков;
• • разрывы ламината либо отсутствие его отдельных фрагментов;
• • наличие под ламинатом посторонних включений, расплывов красящего материала, поврежденных участков бумаги;
• • недостаточное «сцепление» ламинирующей пленки с бланком на его отдельных участках или с фотокарточкой;
• • различный цвет или оттенок красящего материала фрагментов орнамента, расположенных на фотокарточке и на бланке;
• • ослабление люминесценции фрагментов текста «МВД РОССИИ», расположенных на фотокарточке;
• • отсутствие на фотокарточке фрагментов орнамента и текста «МВД РОССИИ» ;
• • признаки рисовки на фотокарточке орнамента и люминесцирующего текста «МВД РОССИИ» ;
• • нестыковка изображений орнамента и люминесцирующего текста «МВД РОССИИ» на фотокарточке и на бланке.

На практике встречаются случаи подделки, когда новая фотокарточка помещается сверху основного ламината и страница паспорта покрывается еще одним слоем пленки. Такую подделку можно обнаружить по следующим признакам:

• • значительная (нестандартная) толщина страницы паспорта, особенно в месте расположения фотокарточки;
• • наличие двух слоев ламината;
• • наличие под ламинатом посторонних включений;
• • различный цвет или оттенки красящего материала фрагментов орнамента, расположенных на фотокарточке и на бланке;
• • отсутствие на фотокарточке фрагментов орнамента и люминесцирующих текстов «МВД РОССИИ» ;
• • признаки рисовки фрагментов орнамента текстов «МВД РОССИИ» на фотокарточке;
• • нестыковка изображений орнамента и текстов «МВД РОССИИ», расположенных на фотокарточке и на бланке.

На рис. 5.3 представлены некоторые из перечисленных выше признаков подделки, выявленные банковским экспертом-криминалистом на фальшивом паспорте. А именно: при осмотре документа в УФЛ бумага люминесцирует голубым цветом, отсутствует люминесценция защитных волокон, текста «РОССИЯ», «МВД РОССИИ» .

Механическая подчистка текста применяется для удаления рукописного, машинописного, типографского текста или других реквизитов документа. При этом способе красящее вещество штрихов текста механическим воздейст;

Рис. 5.3. Выявленные признаки подделки паспорта.

При достаточном увеличении выявлены: 1 — край повторно наложенной ламинирующей пленки; 2 — наложение поддельной страницы поверх имеющейся (граница стыка бумаги) вием удаляется с документа вместе с поверхностным слоем бумаги той или иной толщины.

К основным признакам механической подчистки текста относятся:

• • нарушение поверхностной отделки бумаги;
• • нарушение фоновой сетки и поверхностной окраски бумаги;
• • остатки штрихов удаленного текста;
• • расплывание штрихов текста;
• • локальное увеличение яркости просвета бумаги.

Вытравливание (обесцвечивание) текста. Указанный прием выполняется путем химического травления текста, которое основано на свойстве входящих в состав чернил красителей обесцвечиваться под действием некоторых реактивов.

Основными признаками вытравливания рукописного текста являются:

• • изменение цвета, оттенка бумаги;
• • изменение цвета, интенсивности люминесценции бумаги;
• • изменение цвета защитной фоновой сетки;
• • расплывание штрихов текста, изменение их цвета;
• • следы (остатки) удаленного текста.

Дописки и исправления в рукописном тексте. Подделку документов путем дописок и исправлений применяют главным образом в тех случаях, когда для использования документа в преступных целях достаточно небольшого изменения текста.

Этот вид подделки может быть выявлен по графическим различиям между дописанным и первоначальным текстами (отдельными письменными знаками или штрихами). Кроме того, между дописанными и первоначальными штрихами могут быть выявлены различия в интенсивности отражения ИКЛ и интенсивности инфракрасной люминесценции. В этих целях документ исследуется в отраженных ИКЛ и по инфракрасной люминесценции с применением инфракрасного электронно-оптического преобразователя.

Допечатки и исправления в машинописном тексте. Допечатки и исправления в документах, исполненных на пишущей машинке или с помощью принтера, устанавливаются по следующим признакам:

• • несовпадение рисунка шрифта допечатанного и первоначального текстов (допечатка на другой машинке);
• • различия в расположении печатных знаков по вертикали (несовпадение направления линии строки), наклону, расстоянию между буквами в допечатанном и первоначальном текстах;
• • различия в дефектах одноименных печатных знаков;
• • различия в цвете и интенсивности окраски печатных знаков.

Обнаружение этих особенностей с целью установления подделки производится исследованием документа в отраженном свете с применением увеличительной лупы.

Замена фрагментов документа. Особенностями, характеризующими замену листов в документе, являются:

• • несовпадение нумерации листов, серии и номера документа на листах;
• • различия в цвете, оттенке бумаги и печатных красок в листах документа;
• • различия в цвете, оттенке, интенсивности люминесценции бумаги, печатных красок, ниток;
• • различия в формате листов. Указанный признак наиболее удобно определять по характеру совмещения листов на краевых сечениях;
• • дополнительные проколы от металлических скрепок или иглы (в случае прошивания нитками) в листах документа;
• • различия в текстах заполнения (почерк, красящее вещество, шрифт пишущей машинки) на разных листах документа.

Подделка оттисков печатей, штампов и подписей. Наиболее распространенным видом указанных действий является подделка штампов о регистрации по месту жительства или временного пребывания и снятия с регистрационного учета.

Исследование оттисков печатей и штампов на подлинность основывается на том, что в них в большинстве случаев отображаются признаки способа подделки.

Как правило, изображение оттиска печати исполняется от руки. При исследовании таких подделок можно достаточно легко установить следующие его характерные особенности:

• • различное начертание и размеры одноименных букв;
• • наклоны и смещения букв относительно линии строки;
• • нестандартная форма шрифта, отклонения в содержании и форме рисунка, его несимметричность;
• • неодинаковые расстояния между буквами и различная ширина штрихов, образующих письменные знаки, рисунок и контурные линии;
• • следы давления пера, карандаша, рейсфедера, карандашной подготовки, проколы от циркуля;
• • неравномерное распределение краски в штрихах.

Вручную могут быть также внесены частичные исправления в имеющиеся оттиски. При этом признаки корректировки обычно выявляются в нескольких реквизитах.

В последние годы появился ряд новых технологий, позволяющих изготовлять печатную форму практически любой сложности и во многих случаях не имеющую видимых отличий от оригинала. Тем не менее нельзя исключить нанесение оттисков кустарно вырезанными печатями и штампами. Такие оттиски отличаются следующими характерными особенностями:

• • буквы по размеру и конфигурации неодинаковы, упрощенной формы, без отсечек, с отклонениями от правильного положения в строке, с угловатостями, особенно в овальных штрихах;
• • встречаются буквы в зеркальном изображении;
• • ширина основных штрихов в однородных буквах и в линиях рисунка непостоянная;
• • текст и рисунок часто расположены несимметрично.

Подделка конгревных печатей, используемых для скрепления фотокарточек в личных документах, обычно выполняется от руки предметом типа пишущего узла шариковой ручки (без пасты). При этом можно выявить следующие характерные особенности такого способа подделки:

• • неравномерность ширины и глубины рельефных (давленых) штрихов;
• • неравномерность формы поперечного сечения штрихов;
• • недостаточно выпуклый рельеф штрихов с оборотной стороны листа документа;
• • нечеткость границ штрихов и всего изображения оттиска.

Подделка подписи. В документах поддельные подписи могут быть выполнены в произвольной форме либо в форме копирования подписи конкретного должностного лица. В первом случае подписи содержат ряд графических особенностей, свойственных почерку злоумышленника, во втором — проявляются характерные признаки подделки, а именно: неровность основных и соединительных штрихов, а также овалов букв; замена плавных соединений между буквами примыканием штрихов; неодинаковая ширина штрихов букв; наличие точек в местах задержки движения руки и другие признаки замедленного письма. Следует обращать особое внимание на мелкие особенности в подписях: дополнительные надстрочные и подстрочные штрихи и точки, направление движения руки при выполнении росчерка в заключительной части подписи и др.

Определенного рода отклонения от характера выполнения подлинной подписи являются основанием для возникновения подозрений о ее подделке. Вместе с тем подпись в паспорте, как правило, исполняется в непривычных для владельца документа условиях и поэтому может существенно отличаться от его свободных подписей. В таких ситуациях следует тщательно исследовать документ на отсутствие признаков подделки.

Порядок проверки документов, удостоверяющих личность

Наиболее рациональная схема проверки документов в банковской практике представляется в следующем виде.

Получив документ, сотрудник банка прежде всего сличает лицо предъявившего документ с изображением на фотокарточке.

Следующей стадией проверки удостоверяющего личность документа является его внешний осмотр и установление подлинности бланка. Для практической работы по определению соответствия предъявленного клиентом паспорта действующим документам, удостоверяющим личность, рекомендуется использовать описания, представленные в соответствующих справочниках, в частности в альбомах паспортов. Исследование целесообразно начинать с изучения вида печати по особенностям, указанным в соответствующих описаниях. Затем следует оценить совпадение в графике отдельных элементов его оформления, передаче градаций тона черно-белого тонового изображения и цветопередаче.

На заключительной стадии проводится проверка правильности оформления документа и выявление возможно имеющихся частичных подделок. При этом проверяются правильность заполнения бланка, срок действия документа, наличие специальных отметок и других необходимых реквизитов документов — оттисков печатей, штампов, подписей должностных лиц. Для проведения такой проверки сотрудник должен иметь достаточно полное представление об общем содержании реквизитов паспорта, о характере отметок.

Для выявления возможно имеющихся в документе частичных подделок — подчисток, травления, дописок и исправлений, замены фотокарточки, замены листов, подделки оттисков печатей и штампов — наиболее информативным методом является метод визуального контроля в отраженных лучах света с применением увеличительных приборов. Этот метод обеспечивает предварительное решение не только вопроса наличия частичных подделок, но и разрешение вопроса о подлинности бланка документа и правильности его оформления (заполнения). В случаях подозрения па наличие частичной подделки необходимо провести углубленные исследования документа с использованием имеющихся технических средств или обратиться за помощью к специалистам-криминалистам.

Описанные выше способы проверки подлинности документов позволяют при условии добросовестного их применения обнаруживать подделки с высокой степенью эффективности. Однако на практике получение потребительских кредитов и совершение других банковских операций с использованием фальшивых паспортов — явление весьма распространенное.

Пример. Некто М. в течение года получил в двух московских банках 134 кредита по поддельным паспортам и был задержан при попытке получить очередной 135-й заем, когда его, наконец, опознала сотрудница банка.

В качестве нетрадиционных способов определения надежности заемщика используются приемы оценки, получившие в английском языке название «скоринг» (scoring — подсчет, вычисление очков сообразно правилам конкретной игры) и «профайлинг» (profiling — краткий биографический очерк).

Применяемые банками методики скоринга, как правило, представляют собой специальные программы, позволяющие сопоставлять доходы и расходы заемщика, делать вывод о том, сколько он может платить. Клиент заполняет анкету, в которой указывает место работы, состав семьи, образование и пр. По каждому параметру он попадает в определенный диапазон, в соответствии с которым ему присваиваются баллы. Сумма баллов определяет «кредитоемкость» заемщика. На основе этого банк рассчитывает максимальную сумму кредита. Настройки скоринга у каждого банка индивидуальны: они нарабатываются с опытом, корректируются с учетом российской специфики. С учетом различия применяемых методик одному и тому же заемщику в разных банках могут быть предложены совершенно разные условия^[4].

Кроме оценки документальных данных, сотрудникам, оформляющим кредит, рекомендуется обратить внимание па поведение заемщика, его внешний вид; наличие (отсутствие) расхождений в информации о заемщике, отраженной в различных документах; соразмерность доходов клиента с размерами кредита и стоимостью потенциальной покупки.

Визуальная оценка поведения и внешнего облика потенциального заемщика, проведенная по четким критериям, разработанным банком, позволяет с большой долей вероятности выявить обстоятельства, очевидно свидетельствующие о том, что предоставленная заемщику сумма не будет возвращена, и отказаться от предоставления кредита.

Такими обстоятельствами следует считать, например, нервное поведение, неспособность внятно ответить на вопросы сотрудника банка, обращение за ответами к сопровождающим лицам, порванная обувь и одежда, нахождение в состоянии опьянения и т. п. О причастности лиц, сопровождающих «клиентов», к мошенническим группировкам может служить их неоднократное появление с разными «заемщиками» в точках кредитования торговой организации.

Эффективным средством предупреждения потерь от мошенничества в сфере потребительского кредитования является ведение «черных списков» лиц, которым по тем или иным причинам было отказано в получении потребительского кредита. Постоянный анализ и обмен этими данными позволят избежать ошибок при повторном обращении «заемщика» в один и тот же либо в другой банк.

Во избежание мошеннических действий со стороны торговых организаций, предлагающих сотрудничество в целях потребительского кредитования, следует проводить предварительную и текущую проверку предполагаемых и действующих партнеров по методике оценки надежности юридических лиц, описанной ниже (включая негласный выезд сотрудников банка в торговые точки и непосредственное наблюдение за процессом оформления кредитов).

• [1] Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели (интернет-версия). № 106, август 2011 г.
• [2] Согласно отечественному уголовному праву подделкой (или материальным подлогом) следует считать внесение изменений в содержание подлинного документа или изготовление поддельного документа полностью. Подлог заключается во внесении заведомо ложных сведений в документ лицом, уполномоченным на его составление (так называемый интеллектуальный подлог).
• [3] Здесь и далее (за исключением отдельно оговоренных случаев) используются данные, полученные в результате научно-исследовательской работы, выполненной в 2010 г. по теме: «Система мер обеспечения безопасности банковской деятельности от организованных преступных посягательств» .
• [4] См.: Маркевич Т. Как минимизировать потери в области потребительского кредитования коммерческого банка // Бизнес-разведка. 2006. № 4.