Проблемы в страховании кредитного риска банка

Одной из проблем кредитного страхования является то, что банковская система России на сегодняшний день более развита, нежели страховая. Активы крупнейших банков на порядок, то есть более чем в десять раз, превышают величину активов крупнейших страховых компаний. Кроме того, российские страховые компании экономически не готовы активно заниматься страхованием банковских рисков. В условиях, когда суммарный капитал страховых компаний составляет порядка 5 млрд долл. в противовес более чем 30 млрд долл. собственного капитала банков, риски банковской системы становятся неприемлемыми для страховых компаний.

В этих условиях, к сожалению, банки с некоторым пренебрежением относились к страховым компаниям — как к «младшим братьям». Еще несколько лет назад объемы банковского страхования были так малы, что сегмент страхования рисков банков и рисков их клиентов, связанных с банковскими услугами, не попадал в фокус внимания экспертов и аналитиков страхового рынка. Однако в последнее время этот сегмент показал значительные темпы роста и стал привлекать к себе повышенное внимание участников и исследователей финансового рынка. Самое главное, меняется отношение банков — ведь именно те, кто наладит сейчас технологию работы со страховщиками, в будущем снимут получать дивиденды Согласно прогнозам, в течение ближайших трех лет объемы кооперации банков и страховщиков вырастут не менее чем в два раза. При этом будут расширяться направления их сотрудничества и станет повышаться качество услуг финансовых институтов, оказываемых как физическим, так и юридическим лицам. В выигрыше останутся в первую очередь потребители, а также банки и страховщики, сумевшие вовремя перестроить бизнес-процессы в соответствии с современными рыночными тенденциями. [29, с. 54−59].

Одной их проблем страхования кредитных рисков является организационная неподготовленность российских страховых компаний: в большинстве из страховых компаний, действующих на российском рынке, скоринг либо находится на зачаточном уровне, либо вообще отсутствует, что практически всегда приводит к недооценке кредитного риска, недобору страховых премий и, вследствие этого, высокой убыточности проектов.

В разных странах набор характеристик, описывающих заемщиков, и их относительный вес в оценке кредитного риска различаются, как различны экономические условия жизни и национальный менталитет. Поэтому нельзя автоматически переносить модель из одной страны в другую. В российских условиях параметры одного региона не переносимы на ситуацию другого региона, на его уровни зарплат и рисков. Более того, не дает эффекта даже перенос скоринговой модели из одного банка в другой, поскольку клиентская база каждого банка имеет свои особенности. [27, с. 134−139].

Ее уникальность определяется учетом в ходе оценки кредитоспособности заемщиков особенностей регионов их проживания, отраслевой специфики занятости заемщиков, а также составом и спецификой той информации, которой располагает банк и на которой он пожелает строить свой тип скоринговой системы.

Ключевые преимущества от внедрения скоринговой системы.

• · Сокращение сроков принятия решения о предоставлении кредита. Увеличение числа и скорости обработки заявок за счет минимизации документооборота при выдаче кредита частным клиентам, как важнейший способ обеспечения доходности ритейлового кредитования.
• · Эффективная оценка и постоянный контроль уровня рисков конкретного заемщика.
• · Снижение влияния субъективных факторов при принятии решения о предоставлении кредита. Обеспечение объективности в оценке заявок кредитными инспекторами во всех филиалах и отделениях банка.
• · Оценка и управление риском портфеля кредитов частным лицам банка в целом, включая его отделения. Учет, при определении параметров новых кредитов, уровня доходности и риска кредитного портфеля.
• · Реализация единого подхода при оценке заемщиков для различных типов кредитных продуктов банка (экспресс-кредиты, кредитные карты, потребительские кредиты, автокредитование, ипотечные кредиты).
• · Адаптация параметров кредита под возможности конкретного заемщика (кастомизация кредитного продукта).
• · Резкое расширение, за счет кастомизации кредитных продуктов, состава и численности кредитуемых лиц.
• · Сокращение численности банковского персонала, экономия за счет использования персонала более низкой квалификации.
• · Контроль всех шагов рассмотрения заявки.
• · Возможность вносить коррективы в методологию оценки централизованно и немедленно вводить их в действие во всех отделениях банка.

Понимание целесообразности и актуальности использования более совершенных методик возникает чаще всего у тех банков, кредитование физических лиц в которых реализовано в качестве массовой услуги.

Наиболее проблемным направлением кредитного страхования является страхование рисков по потребительским кредитам, в отношении которых многие страховые компании констатируют убыточность. Среди причин такого положения вещей можно выделить скоринговые системы (системы оценки уровня рисков выдаваемых физическим лицам кредитов), ошибки в андеррайтинге (процессе принятия страховых рисков) и мошенничество ряда заемщиков.

В свою очередь, для ипотечных кредитов достаточно распространенной становится ситуация обязательного страхования имущества только у аккредитованных банком страховщиков. Будущему заемщику предлагается на выбор несколько аккредитованных страховых компаний, а в худшем случае — одна, с которой он обязан заключить договор страхования. Отсутствие четких параметров отбора банками страховых компаний снижает конкуренцию на рынке и ущемляет интересы не только страховых компаний, но и клиентов банка. [25, с. 8].

Тем не менее, данные услуги страховых компаний имеют высокий потенциал роста, так как кредитование является для банка основным и наиболее доходным видом активных операций. При этом качество активов тесно связано с множеством рисков предпринимательской деятельности, и передача части этих рисков страховщику обеспечивает более высокий уровень надежности заемщика, создавая предпосылки к снижению кредитного риска для банка и улучшению качества его активов.

Таким образом, российское кредитное страхование в настоящее время переживает этап становления и требует более тесного сотрудничества банковского и страхового сообществ для разработки различных видов банковско-страховых программ и совместного решения проблем страхования рисков.