Содержание договора обязательного страхования

Обязанности страховщика. Основной его обязанностью является выплата выгодоприобретателю страхового возмещения при наступлении страхового случая по договору обязательного страхования. Страховое возмещение должно быть выплачено в размере подлежащего возмещению вреда, величина которого определяется Законом от 14.06.2012 № 67-ФЗ (п. 1 ст. 16) и равна:

• 1) в случае причинения вреда жизни потерпевшего — страховой сумме, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего;
• 2) в случае причинения вреда здоровью потерпевшего — сумме, рассчитанной исходя из страховой суммы, указанной по соответствующему риску в договоре обязательного страхования на одного потерпевшего. Расчет суммы осуществляется в порядке, установленном Правительством РФ в соответствии с нормативами в зависимости от характера и степени повреждения здоровья потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере;
• 3) в случае причинения вреда имуществу потерпевшего — 600 руб. за 1 кг веса багажа и 11 тыс. руб. за иное имущество на одного потерпевшего, пока не доказано, что вред причинен в большем размере.

Следует иметь в виду, что страховое возмещение не может превышать страховую сумму, установленную договором обязательного страхования.

В соответствии с Законом от 14.06.2012 № 67-ФЗ установлены основания освобождения страховщика от выплаты страхового возмещения. К ним относятся случаи:

• — наступления страхового случая вследствие воздействия ядерного взрыва, радиации или радиационного заражения, военных действий, а также маневров или иных военных мероприятий, гражданской войны, народных волнений или забастовок. Это основание может быть исключено из договора обязательного страхования соглашением сторон;
• — наступления страхового случая вследствие умысла выгодоприобретателя;
• — если определенная в Законе от 14.06.2012 № 67-ФЗ величина подлежащего возмещению по соответствующему страховому случаю вреда, причиненного имуществу потерпевшего в 600 руб. за 1 кг веса багажа и 11 тыс. руб. за иное имущество на одного потерпевшего (п. 3 ч. 1 ст. 16), меньше установленной договором обязательного страхования франшизы или равна ей.

Страховщик обязан по желанию выгодоприобретателя до выплаты страхового возмещения осуществить предварительную выплату его части. В последующем при полной выплате страхового возмещения сумма предварительной выплаты включается в его общую сумму. Предварительная выплата части страхового взноса в размере 100 тыс. руб. осуществляется страховщиком по письменному заявлению выгодоприобретателя в течение трех рабочих дней, следующих за днем получения от него заявления и необходимых документов. Их перечень и порядок оформления определяется Правительством РФ. Документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также предварительные сведения о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

Если в случае причинения вреда жизни потерпевшего страховщику поданы письменные заявления о предварительной выплате несколькими выгодоприобретателями, он должен распределить сумму предварительной выплаты в равных долях между всеми выгодоприобретателями, подавшими заявления к моменту осуществления выплаты.

В целом выплата страхового возмещения по договору обязательного страхования в части риска гражданской ответственности перевозчика за причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего осуществляется независимо от выплат, причитающихся по другим видам страхования, в том числе по обязательному социальному страхованию.

Права страховщика. К ним относится его право отказать в выплате страхового возмещения, если лицо, предъявившее данное требование, не представило все документы, которые должны быть представлены в соответствии с законом и оно не доказало факт наступления страхового случая и (или) размер подлежащего возмещению вреда.

Страховщик вправе требовать доплаты страхователем страховой премии соразмерно увеличению страхового риска. Со своей стороны страхователь имеет право потребовать от страховщика возврата части страховой премии соразмерно уменьшению страхового риска. Указанное правомочие осуществляется соответствующей стороной путем направления другой стороне проекта соглашения об изменении размера страховой премии.

Заключение

этого соглашения для стороны, которой оно направлено, является обязательным и осуществляется в порядке, установленном законом (ст. 445 ГК). В случае если страхователь против доплаты страховой премии соразмерно увеличению страхового риска, страховщик вправе потребовать расторжения договора обязательного страхования в соответствии с закрепленными в ГК общими правилами (гл. 29).

Страховщик обладает правом предъявить регрессное требование к страхователю в размере выплаченного страхового возмещения за вычетом уплаченной второй стороной договора страховой премии, если страховой случай наступил, а страхователь не уведомил его, страховщика, об увеличении страхового риска по договору обязательного страхования до наступления страхового случая.

В соответствии с Законом от 14.06.2012 № 67-ФЗ у страховщика, выплатившего страховое возмещение, также возникает регрессное требование к перевозчику, причинившему возмещенный страховщиком вред. Специальная статья (ст. 19) содержит перечень случаев возникновения такого требования, включающий следующие пункты:

• 1) при наступлении страхового случая вследствие умысла перевозчика;
• 2) при наступлении страхового случая вследствие управления транспортным средством лицом, находившимся в состоянии алкогольного, наркотического или иного токсического опьянения, а равно и лицом, не выполнившим законного требования сотрудника полиции о прохождении медицинского освидетельствования на состояние опьянения;
• 3) при наступлении страхового случая, если лицо, управлявшее транспортным средством, не имело права на управление им, подтвержденное или оформленное в установленном порядке;
• 4) при наступлении страхового случая вследствие нарушения перевозчиком режима труда и отдыха лица, управлявшего транспортным средством перевозчика;
• 5) при наступлении страхового случая вследствие управления транспортным средством при наличии неисправностей или условий, при которых в соответствии с законодательством РФ эксплуатация транспортного средства запрещена;
• 6) в иных предусмотренных федеральными законами случаях.

Следует отметить два важных момента в отношении регрессного требования страховщика. Первый заключается в том, что оно возникает в размере не более выплаченного страхового возмещения. Второй касается срока исковой давности. Закон от 14.06.2012 № 67-ФЗ содержит положение, согласно которому правила, установленные транспортными уставами и кодексами в отношении начала течения срока исковой давности, к регрессным требованиям не применяются.

Обязанности страхователя. Прежде всего страхователь обязан уплатить страховщику страховую премию, определенную договором обязательного страхования. Стороны могут установить выплату страховой премии в виде страховых взносов. Порядок и сроки их уплаты определяются сторонами в договоре обязательного страхования. Для страхователя важно строго соблюдать установленные сроки внесения страховых взносов, так как при просрочке страховщик вправе предъявить ему требование об уплате процентов, которые определяются в соответствие со ст. 395 ГК.

В основе определения величины страховой премии лежит страховой тариф — ставка страховой премии с единицы страховой суммы. Он устанавливается сторонами договора обязательного страхования с учетом указанных Законом от 14.06.2012 № 67-ФЗ ограничений. Порядок определения страхового тарифа таков. Страховой тариф по каждому из рисков, подлежащих страхованию по договору обязательного страхования, определяется в расчете на каждого пассажира в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов. К ним относятся прежде всего обеспечиваемый перевозчиком уровень безопасности перевозки и техническое состояние транспортного средства перевозчика. Оценка страхового риска осуществляется страховщиком при заключении договора обязательного страхования. Что касается предельных (минимальных и максимальных) значений страховых тарифов в зависимости от вида транспорта, вида перевозок и влияющих на степень риска факторов, то они устанавливаются Правительством РФ.

Одна из обязанностей страхователя заключается в уведомлении страховщика об увеличении страхового риска по договору обязательного страхования. Если он ее не выполнил до наступления страхового случая, то, как уже отмечалось, страховщик вправе предъявить ему регрессное требование в размере выплаченного страхового возмещения за вычетом уплаченной страхователем страховой премии.

Особый статус перевозчика проявляется в его обязанностях и правах. Первейшей его обязанностью является обязанность страховать свою гражданскую ответственность за причинение вреда жизни, здоровью, имуществу пассажиров в порядке и на условиях, установленных законодательно.

Следует отметить, что как сторона договора перевозки пассажира перевозчик должен удовлетворить предъявленное к нему требование за вред, причиненный жизни, здоровью, имуществу пассажира. Вместе с тем в соответствии с п. 7 ст. 13 Закона от 14.06.2012 № 67-ФЗ он обязан до удовлетворения требования уведомить страховщика о нем в течение двух рабочих дней, следующих за днем предъявления. Кроме того, в случае возмещения перевозчиком потерпевшему причиненного вреда (полностью или частично) он должен уведомить об этом страховщика в течение двух рабочих дней, следующих за днем возмещения вреда. В случае если он своевременно не уведомил страховщика о возмещении вреда и тот выплатил страховое возмещение выгодоприобретателю, перевозчик лишается права требовать от страховщика выплаты компенсации.

В обычной ситуации, возместив по согласованию со страховщиком полностью или частично причиненный потерпевшему вред, перевозчик не ограничен в праве требовать от страховщика выплаты компенсации в части возмещенного вреда. Но это право может быть реализовано при условии представления страховщику не только документов, предусмотренных законом, но и документов, которые подтверждают возмещение причиненного вреда, перечень которых определяется сторонами договора обязательного страхования.

Выгодоприобретатель как участник страховых правоотношений наделен рядом прав. При наступлении страхового случая по договору обязательного страхования он вправе требовать от страховщика выплаты страхового возмещения. Для его получения выгодоприобретатель должен подать страховщику письменное заявление о выплате страхового возмещения и документы, исчерпывающий перечень и порядок оформления которых определяется Правительством РФ. Заявление составляется в произвольной форме. Прилагаемые документы должны содержать сведения о потерпевшем, произошедшем событии и его обстоятельствах, а также о характере и степени повреждения здоровья потерпевшего.

Важное практическое значение имеет законодательное регулирование вопроса, когда в месте жительства выгодоприобретателя отсутствует страховщик. В этой ситуации он вправе подать заявление и необходимые документы любому страховщику, осуществляющему деятельность в данном субъекте РФ и отвечающему установленным законом требованиям. Считается, что такое заявление подано страховщику, заключившему договор обязательного страхования. При этом в заявлении должна содержаться информация, позволяющая осуществить перевод денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов.

Следующее право выгодоприобретателя связано с предварительной выплатой ему части страхового возмещения. Оно может быть реализовано в случае причинения вреда жизни потерпевшего и в случае наличия одного из квалифицирующих признаков причинения тяжкого вреда здоровью потерпевшего. Выгодоприобретатель вправе направить страховщику письменное заявление о выплате ему части страхового возмещения до истечения законодательно установленного срока исполнения страховщиком обязанности по выплате страхового возмещения.

Законодательно урегулирован вопрос о порядке выплаты страхового возмещения, если имеется несколько выгодоприобретателей в случае причинения вреда жизни потерпевшего. Распределение страхового возмещения таково:

• 1) лицо, понесшее расходы на погребение, имеет право на выплату ему части страхового возмещения, равной фактически понесенным и документально подтвержденным расходам, но не более чем 25 тыс. руб.;
• 2) оставшаяся после возмещения указанных расходов и предварительной выплаты (если такая выплата осуществлялась) часть страхового возмещения распределяется поровну между всеми выгодоприобретателями. Исключение составляет выгодоприобретатель, вследствие умысла которого наступил страховой случай.

Получив письменное заявление первого выгодоприобретателя о выплате страхового возмещения, страховщик не осуществляет выплату в течение 30 календарных дней со дня предъявления требования. Лишь, но истечении этого срока он производит выплату страхового возмещения выгодоприобретателям, которые в указанный срок подали заявления и представили все необходимые документы. Выплата производится в течение установленного срока, т. е. в течение 30 календарных дней со дня получения страховщиком от выгодоприобретателей всех документов.

При неполучении выгодоприобретателем своей части страхового возмещения в связи с тем, что предъявил требование после выплаты страховщиком страхового возмещения другим лицам, он не утрачивает право на причитающуюся ему часть страхового возмещения. Такой выгодоприобретатель вправе требовать от лиц, получивших причитающуюся ему часть страхового возмещения, ее возврата, в том числе в судебном порядке. Вместе с тем выгодоприобретатель не имеет права обращать свое требование к перевозчику, ответственному за причиненный вред, в отношении причитающейся ему, но выплаченной другим лицам части страхового возмещения.

В Законе от 14.06.2012 № 67-ФЗ закреплено право выгодоприобретателя при недостаточности страхового возмещения требовать от перевозчика возмещения вреда сверх полученного по договору обязательного страхования (ст. 18). При этом величина подлежащего возмещению вреда сверх полученного им по договору обязательного страхования определяется по правилам гл. 59 ГК, регулирующей обязательства вследствие причинения вреда.