Договор банковского кредита

Договор банковского кредита — это частный случай договора банковского займа, предусмотренного статьями § 1 гл. 42 ГК РФ. Нормы ГК РФ о займе применяются к договору кредита постольку, поскольку это, во-первых, не противоречит положениям, закрепленным в статьях § 2 гл. 42 ГК РФ, и, во-вторых, не противоречит существу договора кредита.

Поговорим о некоторых понятиях, которые используются в доктрине, но в разных значениях.

Поставим вопрос так: как соотносятся между собой такие понятия, как «существенные условия договора», «предмет договора» и «признаки договора» ?

Существенные условия договора важны как понятие в связи с тем, что их наличие или отсутствие в договоре позволяет сделать вывод о том, заключен или не заключен договор кредита. Однозначно можно сказать, что предмет договора кредита — это существенное условие договора, которое предусмотрено законом. В ст. 819 «Кредитный договор» ГК РФ предусматривается: «По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее» .

В ч. 2 ст. 30 Закона о банках определено, что должно быть указано в договоре — процентные ставки по кредитам и вкладам (депозитам), стоимость банковских услуг и сроки их выполнения, в том числе сроки обработки платежных документов, имущественная ответственность сторон за нарушения договора, включая ответственность за нарушение обязательств по срокам осуществления платежей, а также порядок его расторжения и другие существенные условия договора. Однако в этой статье нет определения «существенные условия». Поэтому обратимся к судебной практике.

В п. 12 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» указано, что в договоре должны быть указаны такие существенные условия, как размер выдаваемого кредита, срок и порядок предоставления кредита заемщику, размер процентов за пользование кредитом, срок и порядок уплаты процентов по кредиту и возврата суммы кредита.

Акцентируем внимание на базовых условиях кредитного договора: сумма кредита; процентная ставка; порядок погашения кредита (с датой, когда заемщик должен будет полностью расплатиться). При этом надо помнить, что если заемщиком является гражданин, то он как потребитель в большей мере защищен законом. Рассмотрим это дальше подробнее.

Договор банковского кредита — консенсуальный договор. Сначала заключается договор, а после этого выдается кредит. Тогда как договор займа — это реальный договор: момент заключения договора совпадает с моментом передачи денег заемщику.

Гражданский кодекс предусматривает, что по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества.

Договор банковского кредита не является публичным договором. Всегда есть риск невозврата суммы кредита и процентов, поэтому специфика деятельности кредитной организации исключает возможность заключать такие договоры с каждым, кто к ней обратится. И это касается даже участников кредитных программ. Это подтверждено судебной практикой. В информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 (п. 1) говорится: «Тот факт, что банк является участником программы государственной поддержки сельскохозяйственных производителей, предусматривающей субсидирование процентной ставки по кредиту за счет бюджета субъекта Российской Федерации, не означает, что к кредитным договорам, заключаемым в рамках такой программы, могут быть применены положения Гражданского кодекса Российской Федерации о публичном договоре…» .

В отличие от договора займа, предметом кредитного договора являются только денежные средства. Золото, ценные бумаги могут быть предметом кредитного договора, но тогда это будет договор, который не подпадает под требования норм гл. 42 ГК РФ.

Кредитный договор является двусторонне обязательственным. Обязательства есть у двух сторон. По кредитному договору банк или иная кредитная организация (кредитор) обязуются предоставить денежные средства (кредит) заемщику в размере и на условиях, предусмотренных договором, а заемщик обязуется возвратить полученную денежную сумму и уплатить проценты на нее.

Обратим внимание на то обстоятельство, что в ст. 819 ГК РФ нет указания на то, что денежная сумма кредита передается в собственность заемщика. По об этом определено в статье о понятии займа. А именно, в п. 1 ст. 807 «Договор займа» говорится: «По договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества». А поскольку кредитный договор — разновидность договора займа, то, стало быть, денежные средства, предоставленные заемщику, становятся его собственностью.

К отношениям по кредитному договору применяются правила, предусмотренные § 1 гл. 42 ГК РФ, если иное не предусмотрено правилами § 2 гл. 42 ГК РФ и не вытекает из существа кредитного договора (ст. 819 ГК РФ). Поэтому кредитный договор — возмездный.

Что касается уплаты процентов, то они чаще всего указываются в договоре не в рублях, а номинируются в иностранной валюте, что, на мой взгляд, создает условия, при которых заемщик принимает на себя риски, которыми он вообще по определению не может управлять. В особенности это относится к долгосрочным кредитам.

По действующему законодательству заработная плата гражданину выдается в рублях, а не в иностранной валюте. Так почему тогда кредит должен номинироваться в иностранной валюте? Ведь именно банк, а не гражданин, является частью регулируемой Банком России денежно-кредитной системы. Банки могут хеджировать свои валютные риски, а гражданин это сделать не может. Мне кажется, что было бы правильней запретить выдачу гражданам кредитов в иностранной валюте. Это тоже вопрос о принципах банковского права. Потому что банки перекладывают риски на заемщика. Выше уже шла речь о принципах банковского права. А это еще один пример игнорирования того, что нельзя превращать гражданина в экономически слабую сторону по отношению к банкам.

Форма кредитного договора — письменная. В отличие от займа, который при указанных в ГК РФ условиях может быть письменным, для договора кредита установлена письменная форма договора. При этом не требуется, чтобы договор обязательно имел нотариальную форму.

Несоблюдение письменной формы влечет недействительность кредитного договора. Такой договор считается ничтожным.

Квалификация кредитного договора в качестве договора присоединения (ст. 428 ГК РФ) имеет специфику.

Как известно, договор присоединения — это договор, условия которого определены одной из сторон в формулярах или иных стандартных формах и могли быть приняты другой стороной не иначе как путем присоединения к предложенному договору в целом (п. 1 ст. 428 ГК РФ). Кредитные организации, как правило, используют разработанные ими типовые формы кредитных договоров. Получается, что на практике внести в них изменения бывает непросто из-за нежелания кредитной организации менять формы и условия договора. Но все же встречаются случаи, когда банк вынужден учитывать волю заемщика. Тогда банк вносит изменения в стандартные типовые формы договоров. В судебной практике возникают споры о том, можно ли признавать кредитный договор договором присоединения.

Выводы из судебной практики

В тех случаях, когда в момент заключения кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ (договор присоединения)^[1].

В информационном письме Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 «Обзор судебной практики разрешения споров, связанных с применением положений Гражданского кодекса Российской Федерации о кредитном договоре» (п. 2) говорится: «В связи с тем, что при заключении кредитного договора заемщик был фактически лишен возможности влиять на содержание договора, проект которого был разработан банком и содержал в себе условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон, суд вправе применить к такому договору положения ст. 428 ГК РФ о договорах присоединения.

Индивидуальный предприниматель обратился с иском к банку об изменении кредитного договора путем исключения из него положения, устанавливающего право банка в одностороннем порядке по своему усмотрению и без объяснения заемщику причин отказать в выдаче кредита либо выдать кредит в меньшем размере, по своему усмотрению и без объяснения причин увеличивать размер процентов за пользование кредитом, а также сокращать срок возврата кредита.

Обосновывая требование об изменении кредитного договора, истец указал, что спорный договор является договором присоединения, поэтому к отношениям между предпринимателем и банком могут быть применены положения ст. 428 ГК РФ о праве присоединившейся к договору стороны потребовать изменения договора, содержащего условия, существенным образом нарушающие баланс интересов сторон и потому явно обременительные для данной стороны…" .

Суд признал, что положения кредитного договора, об исключении которых просил истец, содержат явно обременительные условия для присоединившейся стороны, которые она, исходя из своих разумно понимаемых интересов, не приняла бы при наличии у нее возможности участвовать в определении условий договора. Спорные положения договора не соответствуют принципу добросовестности в коммерческой деятельности, они явно обременительны для заемщика, поэтому существенным образом нарушают баланс интересов сторон кредитного договора, так как предоставляют кредитору возможность в одностороннем порядке изменять согласованные сторонами условия договора, которые являются существенными для договоров такого вида. Суд также отметил, что в договоре не предусмотрена возможность заемщика, не согласного с изменением условий кредитования, без согласия кредитора досрочно возвратить кредит на прежних условиях и тем самым прекратить отношения с банком, напротив, досрочный возврат кредита по инициативе заемщика договором запрещен.

Постановлением суда кассационной инстанции кредитный договор был изменен, спорные пункты исключены. Кроме того, суд кассационной инстанции в постановлении подчеркнул, что «изменение кредитного договора данным судебным актом означает, что спорные пункты договора утрачивают силу с момента принятия этого судебного акта (часть 5 ст. 289 Арбитражного процессуального кодекса Российской Федерации)» .

В п. 2 информационного письма Президиума ВАС РФ от 13.09.2011 № 147 определено, что нормы о договоре присоединения могут применяться не только в отношении договоров с физическими лицами, но и с предпринимателями. При этом факт осведомленности предпринимателя об условиях заключаемого договора не является основанием для того, чтобы не были применены нормы законодательства о договоре присоединения (п. 3 ст. 428 ГК РФ), если заемщик не мог изменить эти условия.

Это означает, что возможно расторжение или изменение договора присоединения, если этот договор лишает сторону прав, обычно предоставляемых в аналогичных случаях (п. 2 ст. 428 ГК РФ).

В п. 2 Информационного письма говорится, что согласование суммы кредита не свидетельствует о том, что иные условия кредитного соглашения не были навязаны заемщику.

Поскольку навязывание контрагенту обременительных для него условий договора не соответствует принципу добросовестности, то такой контрагент независимо от наличия или отсутствия статуса предпринимателя имеет право воспользоваться особыми правовыми средствами защиты, которые предусмотрены для договора присоединения.

Проценты

В гл. 42 ГК РФ нет указания на то, что в кредитном договоре должны указываться проценты. А при отсутствии в договоре условия о размере процентов, их размер определяется существующей в месте жительства займодавца, а если займодавцем является юридическое лицо, в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком суммы долга или его соответствующей части. При отсутствии иного соглашения проценты выплачиваются ежемесячно до дня возврата суммы займа.

Правда, ст. 30 Закона о банках, в отличие от ГК РФ, предусматривает, что в договоре должны быть указаны проценты и некоторые другие условия. Практически это означает, что если вместо процентов указываются другие виды платы за кредит, что иногда встречается в работе банков, то это может стать предметом спора.

Сроки кредитного договора

Согласно нормам, закрепленным в § 1 гл. 42 ГК РФ, в части распространения их на кредитные отношения заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

В случаях, когда срок возврата договором нс установлен или определен моментом востребования, сумма займа должна быть возвращена заемщиком в течение 30 дней со дня предъявления займодавцем требования об этом, если иное не предусмотрено договором.

В случае возврата досрочно суммы займа, предоставленного под проценты в соответствии с п. 2 ст. 810 ГК РФ, займодавец имеет право на получение с заемщика процентов по договору займа, начисленных включительно до дня возврата суммы займа полностью или ее части.

Заемщик обязан возвратить займодавцу полученную сумму займа в срок и в порядке, которые предусмотрены договором займа.

Сумма займа, предоставленного под проценты заемщику-гражданину для личного, семейного, домашнего или иного использования, не связанного с предпринимательской деятельностью, может быть возвращена заемщиком-гражданином досрочно полностью или по частям при условии уведомления об этом займодавца не менее чем за 30 дней до дня такого возврата. Договором займа может быть установлен более короткий срок уведомления займодавца о намерении заемщика возвратить денежные средства досрочно. Причем эта норма распространяется на отношения, возникшие из договоров займа, кредитных договоров, заключенных до дня вступления в силу Федерального закона от 19.10.2011 № 284-ФЗ.

Это говорит о том, что законодатель сделал некоторые шаги, учитывающие социальный характер российского государства и необходимость уравновесить права гражданина и банка. О том, что гражданин по отношению к банку является экономически слабой стороной и что принцип социальной ответственности государства обязывает предусмотреть для него больший набор гарантированных прав, уже говорилось в параграфе 2.5 учебника, когда шла речь о принципах банковского права.

Однако политика законодателя все еще остается достаточно жесткой. В ст. 811 ГК РФ определено: «Если иное не предусмотрено законом или договором займа, в случаях, когда заемщик не возвращает в срок сумму займа, на эту сумму подлежат уплате проценты в размере, предусмотренном пунктом 1 статьи 395 настоящего Кодекса, со дня, когда она должна была быть возвращена, до дня ее возврата займодавцу независимо от уплаты процентов, предусмотренных пунктом 1 статьи 809 настоящего Кодекса» .

Договор может предусматривать возврат кредита частями. В этом случае действует норма займа: «Если договором займа предусмотрено возвращение займа по частям (в рассрочку), то при нарушении заемщиком срока, установленного для возврата очередной части займа, займодавец вправе потребовать досрочного возврата всей оставшейся суммы займа вместе с причитающимися процентами» (п. 2 ст. 811 ГК РФ).

• [1] См.: положения п. 11.55 материалов к ст. 819 ГК РФ Путеводителя по судебной практике. Кредит (04.10.2013) // СПС «КонсультантПлюс» .