Банковская система Российской Федерации

Банковская система: понятие и виды

В настоящее время изучение банковского сектора является одной из актуальнейших тем дебатов и исследований, поскольку она является одной из важнейших и неотъемлемых структур рыночной экономики. Для того, чтобы разобраться в этом непростом вопросе, для начала введем основополагающие определения и выявим их взаимосвязь.

Банк — кредитная организация, которая имеет исключительное право осуществлять в совокупности следующие банковские операции: привлечение во вклады денежных средств физических и юридических лиц, размещение указанных средств от своего имени и за свой счет на условиях возвратности, платности, срочности, открытие и ведение банковских счетов физических и юридических лиц. 12].

Центральный банк (ЦБ) — главное кредитное учреждение страны. Центральный банк наделяется монопольным правом денежной эмиссии, отвечает за проведение кредитно-денежной политики (изменение количества денег, находящихся в обращении) и хранение национальных золотовалютных резервов, а также за регулирование банковской системы и осуществление банковского надзора и валютного контроля, организацию межбанковских расчетов. 13].

Однако из этого далеко не всегда следует, что владельцем Центрального банка является государство. Зачастую государство является лишь его формальным собственником, а правом на его использование владеют частные лица (акционеры). Нередко государство даже формально не владеет капиталом центрального банка (в таких странах как США, Италия и Швейцария) или владеет им частично (Бельгия, Япония). В любом случае Центральный банк является органом регулирования, сочетающим черты банка и государственного ведомства.

По своему положению в кредитной системе центральный банк играет роль «банка банков», т. е. хранит обязательные резервы коммерческих банков и других учреждений, предоставляет им ссуды, выступает в качестве «кредитора последней инстанции», организует национальную систему взаимозачетов денежных обязательств. Под обязательными резервами понимается часть суммы депозитов, которую коммерческие банки должны хранить в виде беспроцентных вкладов в Центральном Банке (форма вкладов может быть разнообразной). 11].

Банковская система — строго определенная законом структура специализированных организаций особого рода, действующих в сфере финансов и денежно — кредитных отношений и имеющих исключительные полномочия для осуществления банковской деятельности. В сущности это совокупность всех банков, необходимость которой обусловлена тем, что их постоянно расширяющаяся деятельность не может быть осуществлена вне подчинения единым правилам ведения банковских операций и координирования главным центром, объединяющим всю деятельность системы. 12].

В единую банковскую систему, таким образом, включены Центральный банк, сеть коммерческих банков и их филиалов, филиалы и представительства иностранных банков. Но в настоящее время понятие банковской системы расширяется, и она включает в себя не только банки, но и сопутствующие кредитные организации, которые позволяют банкам более эффективно выполнять свои функции, такие как: союзы и ассоциации банков, банковскую инфраструктуру и банковский рынок. Банковскую инфраструктуру составляют отделения инкассации, расчетные организации, проводящие расчеты между банками и т. п.

Рассматривая банковскую систему с точки зрения организационной структуры, выделяют два вида:

одноуровневая (однозвенная);

двухуровневой (двухзвенная).

В случае одноуровневой системы Центробанк и другие кредитно-финансовые институты находятся на одном уровне, выступают равноправными агентами или отделениями Центрального банка. Данная система характерна для стран со слабо развитой экономикой либо осуществляется в странах, где царит тоталитарный режим. Подобная система использовалась с СССР, где три имеющихся банка (Центральный банк, Стройбанк и Внешторгбанк) и сберегательные кассы находились на одном уровне.

Двухуровневая банковская система подразумевает под собой разделение на два уровня: верхний и нижний. Первый уровень (верхний) представляет Центробанк, который играет роль организатора и координатора кредитно-финансовых отношений страны. К нижнему уровню относят все самостоятельные, но подконтрольные Центральному банку, коммерческие банки и кредитно-финансовые учреждения. Данная система основывается на выстраивание взаимоотношений между структурными единицами в двух плоскостях: горизонтально и вертикально. По вертикали расположены отношения, существующие между руководящим центром, Центробанком, и подчиненными ему коммерческими и специализированными банками. В горизонтальной плоскости расположены взаимоотношения между низовыми звеньями, основанные на равноправном партнерстве.

Двухуровневая система характерна для развитых стран с большим количеством коммерческих банков и Центральным банком, обладающим особым статусом. Но, как и везде, есть свои «подводные камни» и исключения. К примеру, в Соединенных Штатах данная система представлена так же двумя уровнями, но на верхнем расположены национальные банки (федеральный уровень), а на нижнем — банки штатов (уровень штатов).

Но ни одной из упомянутых выше систем не существует в чистом виде, поскольку каждая имеет свои особенности и недостатки. На данный момент страной, с максимально приближенной к универсальной банковской системе, является Германия. А страной со специализированной банковской системой называют Соединенные Штаты.

Хочется отметить, что, не смотря на то, какую структуру и особенности имеет банковская система, она имеет огромное влияние на экономику страны в целом, а, следовательно, и на укрепление позиции страны на мировом финансовом рынке.