Национальная платежная система и осуществление переводов денежных средств кредитными организациями

Перевод денежных средств как банковская операция

В и. 4 ч. 1 ст. 5 Закона о банках указана банковская операция: «осуществление переводов денежных средств по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам» .

Поскольку перевод денежных средств — банковская операция, а согласно требованиям ст. 4 и 57 Закона о Банке России именно Банк России устанавливает их правила, то Банк России принял на эту тему нормативный акт. В Положении Банка России № 383-П подробно регулируются все вопросы проведения этой банковской операции кредитными организациями.

До внесения изменений в Закон о банках в ст. 5 было указано другое название этой банковской операции: «осуществление расчетов по поручению физических и юридических лиц, в том числе банков-корреспондентов, по их банковским счетам». А как известно, в ГК РФ есть гл. 46, которая называется «Расчеты». Поэтому не было ясности, чем отличается гражданско-правовое регулирование расчетов от правового регулирования этой же банковской операции нормами банковского права. На мой взгляд, нормы гл. 46 ГК РФ имели и продолжают иметь двойное значение, о чем уже шла речь в учебнике. Например, форма платежного поручения установлена нормативными актами Банка России, а сделка, которая лежит в основе перевода денег, — нормами ГК РФ.

Дальнейшее развитие банковской деятельности в нашей стране, прежде всего связанное с внедрением новых информационных технологий в практику платежей и расчетов между клиентами кредитных организаций, потребовало более четкой дифференциации между самими банковскими операциями и сделками, что, кстати, косвенно подтверждает факт различия между сделками и банковскими операциями.

Итак, получается, что данная банковская операция — это перевод кредитной организацией денежных средств по банковским счетам либо перевод денег без открытия счета. Это банковское право.

Причем перевод денежных средств осуществляется в рамках форм безналичных расчетов. А сами формы безналичных расчетов выбираются клиентом кредитной организации и самой кредитной организацией в соответствии с тем, как эти формы предусмотрены в гл. 46 ГК РФ. И эти формы безналичных расчетов, думаю, тоже относятся к банковскому праву. Из теории права мы знаем, что в одном и том же законе могут быть нормы, относящиеся к различным отраслям права. Кредитная организация и ее клиент заключают, например, договор банковского счета, а затем банк по поручению клиента проводит банковские операции. Формы этих операций предусмотрены и в гл. 46 ГК РФ. Они конкретизируются в Положении Банка России № 383-П.

Перевод денежных средств осуществляется в рамках следующих форм безналичных расчетов:

• — расчетов платежными поручениями;
• — расчетов по аккредитиву;
• — расчетов инкассовыми поручениями;
• — расчетов чеками;
• — расчетов в форме перевода денежных средств по требованию получателя средств (прямое дебетование);
• — расчетов в форме перевода ЭДС.

Перевод ЭДС осуществляется в соответствии с законодательством и договорами с учетом требований Положения Банка России № 383-П.

Формы безналичных расчетов избираются плательщиками, получателями средств самостоятельно и могут предусматриваться договорами, заключаемыми ими со своими контрагентами.

В Положении Банка России № 383-П определено, что Банки осуществляют перевод денежных средств по банковским счетам и без открытия банковских счетов в рамках применяемых форм безналичных расчетов на основании предусмотренных распоряжений о переводе денежных средств.

Распоряжения о переводе денежных средств составляются плательщиками, получателями средств, а также лицами, органами, имеющими право на основании закона предъявлять распоряжения к банковским счетам плательщиков, банками. Это основания для перевода денег банками.