Банковские карты и дистанционное банковское обслуживание в связи с переводами денежных средств

Можно ли считать операции, совершаемые с использованием банковских карт, операциями по переводу денежных средств? Из содержания норм Закона о платежной системе следует, что операции, совершаемые с использованием банковских карт, являются операциями, но переводу денежных средств, за исключением операций, предусмотренных ч. 4 ст. 5 Закона о платежной системе, в которой говорится о приеме и выдаче наличных денег.

Поставим вопрос таким образом: можно ли считать операции, совершаемые с дистанционным банковским обслуживанием (ДБО), операциями по переводу денежных средств? Системы ДБО, позволяющие составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях осуществления перевода денежных средств, являются ЭСП. При этом если речь идет о корпоративном ЭСП, то надо иметь в виду, что это один из видов ЭСП (ч. 7 ст. 10, п. 2 ч. 4 ст. 12 Закона о платежной системе), с использованием которого клиенты — юридические лица или индивидуальные предприниматели могут совершать только переводы ЭДС.

Нормативные акты, которые регулируют использование платежных карт (банковских карт) — п. 19 ст. 3 Закона о платежной системе; п. 1.26 Положения Банка России № 383-П; Положение Банка России № 266-П.

Электронное средство платежа — средство и (или) способ, позволяющие клиенту оператора по переводу денег составлять, удостоверять и передавать распоряжения в целях перевода денежных средств в рамках применяемых форм безналичных расчетов с использованием информационно-коммуникационных технологий, электронных носителей информации, в том числе платежных карт, иных технических устройств (п. 19 ст. 3 Закона о платежной системе).

В п. 1.26 Положения Банка России № 383-П определено, что перевод денежных средств с использованием платежных карт осуществляется с учетом особенностей, предусмотренных Положением Банка России № 266-П.

В преамбуле Положения Банка России № 266-П указано о том, что данный нормативный акт Банка России устанавливает порядок выдачи (далее — эмиссия) кредитными организациями (далее — кредитные организации-эмитенты) на территории РФ платежных карт (далее — банковские карты) и особенности осуществления кредитными организациями операций с платежными картами, эмитентом которых может являться кредитная организация, иностранный банк или иностранная организация.

Надо иметь в виду, что Положение № 266-П:

• — распространяется на кредитные организации, за исключением НКО, осуществляющих депозитные и кредитные операции;
• — не распространяются на карты эмитентов, не являющихся кредитными организациями, предназначенные для получения физическими лицами, юридическими лицами и индивидуальными предпринимателями предварительно оплаченных товаров (работ, услуг и т. п.);
• — не устанавливает требования к характеристикам банковской карты (карта с магнитной полосой, карта с микропроцессором, «скрэтч-карта», карта в электронном виде и пр.).

В п. 1.3 Положения Банка России № 266-П приводится определение банкомата. Банкомат — это электронный программно-технический комплекс, предназначенный для совершения без участия уполномоченного работника кредитной организации, операций выдачи (приема) наличных денег, в том числе с использованием платежных карт, и передачи распоряжений кредитной организации о перечислении денежных средств с банковского счета (счета вклада) клиента, а также для составления документов, подтверждающих соответствующие операции.

Персонализация платежной карты. Персонализация — процедура нанесения на платежную карту и (или) запись в память микропроцессора, на магнитную полосу платежной карты информации, предусмотренной кредитной организацией-эмитентом.

Реестр по операциям с использованием платежных карт (далее — реестр операций).

• 1. Это документ или совокупность документов, содержащих информацию о переводах денег и других предусмотренных Положением Банка России № 266 операциях с использованием платежных карт за определенный период, составленных юридическим лицом или его структурным подразделением, осуществляющим сбор, обработку и рассылку кредитным организациям информации по операциям с платежными картами.
• 2. Это документ или совокупность документов, предоставляемых в электронной форме и (или) на бумажном носителе.

Электронный журнал по картам — это документ или совокупность документов в электронной форме, сформированный (сформированных) банкоматом и (или) электронным терминалом за определенный период времени при совершении операций с использованием данных устройств.

Кредитная организация вправе осуществлять эмиссию банковских карт следующих видов: расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, держателями которых являются физические лица, в том числе уполномоченные юридическими лицами, индивидуальными предпринимателями (далее — держатели).

Расчетная (дебетовая) карта как ЭСП используется для совершения операций ее держателем в пределах расходного лимита — суммы денег клиента, находящихся на его банковском счете, и (или) кредита, предоставляемого кредитной организацией-эмитентом клиенту при недостаточности или отсутствии на банковском счете денег (овердрафт).

Кредитная карта как ЭСП используется для совершения ее держателем операций за счет денежных средств, предоставленных кредитной организацией-эмитентом клиенту в пределах расходного лимита в соответствии с условиями кредитного договора.

Предоплаченная карта как ЭСП используется для осуществления перевода ЭДС, возврата остатка ЭДС в пределах суммы предварительно предоставленных держателем денежных средств кредитной организации-эмитенту в соответствии с требованиями Закона о платежной системе.

Эмиссия банковских карт. Кредитная организация (за исключением РИКО, платежной НКО) осуществляет эмиссию расчетных (дебетовых) карт, кредитных карт и предоплаченных карт, предназначенных для физических, юридических лиц и индивидуальных предпринимателей.

Расчетная НКО, платежная НКО осуществляют эмиссию расчетных (дебетовых) карт: для юридических лиц, индивидуальных предпринимателей, а предоплаченных карт — для физических лиц, юридических лиц, индивидуальных предпринимателей.

Основания проведения эмиссии банковских карт. Во-первых, эмиссия банковских карт для физических лиц, индивидуальных предпринимателей, юридических лиц осуществляется кредитной организацией на основании договора, предусматривающего совершение операций с использованием банковских карт. Во-вторых, эмиссия расчетных (дебетовых) карт, предназначенных для совершения операций, связанных с собственной хозяйственной деятельностью кредитной организации, проводится на основании распоряжения единоличного исполнительного органа кредитной организации.