Привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов

Банковская операция привлечения и размещения драгоценных металлов

В банковском законодательстве эти вопросы не урегулированы. Между тем в п. 7 ст. 5 Закона о банках указано, что привлечение во вклады и размещение драгоценных металлов — это банковская операция. Есть, конечно, законодательство о драгоценных металлах, но оно не регулирует банковские операции, а только регламентирует общие вопросы добычи, переработки, хранения и обращения драгоценных металлов, что тоже важно для кредитных организаций и должно учитываться.

С 18 июня 2004 г. драгоценные металлы и драгоценные камни не относятся к валютным ценностям в соответствии с Законом о валютном регулировании.

Поскольку Банк России обязан издавать нормативные акты, устанавливающие правила банковских операций, то устраниться от такого регулирования Банк России не вправе. Поэтому Банк России издал приказ от 01.11.1996 № 02−400 «О введении в действие Положения „О совершении кредитными организациями операций с драгоценными металлами на территории Российской Федерации и порядке проведения банковских операций с драгоценными металлами“»^[1].

Кредитные организации могут привлекать драгоценные металлы во вклады (до востребования и на определенный срок) от физических и юридических лиц. Им разрешено размещать драгоценные металлы от своего имени и за свой счет на депозитные счета, открытые в других банках, и предоставлять займы в драгоценных металлах.

Драгоценные металлы — слитки золота, серебра, платины и палладия, а также монеты из драгоценных металлов (золота, серебра, платины и палладия), за исключением монет, являющихся валютой РФ.

Слитки драгоценных металлов — стандартные или мерные слитки российского производства, соответствующие государственным стандартам, действующим в Российской Федерации. Это могут быть также слитки драгоценных металлов зарубежного производства, соответствующие международным стандартам качества, принятым Лондонской Ассоциацией Участников Рынка драгоценных металлов и Участниками Лондонского Рынка Платины и Палладия.

Положение Банка России № 50 говорит также и о том, что кредитные организации могут предоставлять и получать кредиты в рублях и иностранной валюте под залог драгоценных металлов. Они могут оказывать услуги по хранению и перевозке драгоценных металлов при наличии сертифицированного хранилища.

Обратим внимание на п. 8.4 Положения Банка России № 50, в котором определено, что все денежные требования и обязательства, возникающие при совершении сделок с драгоценными металлами между резидентами РФ, должны быть выражены и оплачены в валюте РФ. Напомню, что сделка лежит в основе банковской операции, поэтому данное требование относится и к банковской операции. По здесь есть один невыгодный для клиента аспект. Дело в том, что кредитная организация не обязана вести котировки драгоценных металлов по данным Лондонской биржи. Она может устанавливать свои котировки.

Пункт 9 Положения Банка России № 50 в отношении порядка проведения банковских операций с драгоценными металлами предусматривает следующее.

Во-первых, кредитные организации проводят операции с драгоценными металлами с открытием металлических счетов. Металлические счета открываются для физических и юридических лиц, включая банки.

Во-вторых, для хранения драгоценных металлов банки открывают металлические счета ответственного хранения. Драгоценные металлы, принятые от клиента на хранение, не являются привлеченными средствами банка и нс могут быть размещены им от своего имени и за свой счет. Их следует отличать от обезличенных металлических счетов. Именно потому, что драгоценные металлы, принятые на ответственное хранение, размещать нельзя. Наоборот, вклады — можно. По вклады нельзя зачислять на счета ответственного хранения. Для этого используются обезличенные металлические счета.

Для осуществления операций по привлечению во вклады и размещению драгоценных металлов банки открывают обезличенные металлические счета.

В-третьих, драгоценные металлы, учитываемые на обезличенных металлических счетах, имеют количественную характеристику массы металла (для монет — количество в штуках) и стоимостную балансовую оценку.

В-четвертых, как определено в Положении Банка России № 50, в договоре обезличенного металлического счета определяются операции, проводимые по данному счету, в том числе условия зачисления на счет и возврата со счета драгоценных металлов. Указывается порядок выплаты вознаграждений, связанных с ведением счета, изменением индивидуальных характеристик драгоценных металлов при их зачислении и выдачи со счета в физической форме и отклонением массы металла, числящегося на обезличенном металлическом счете, от массы металла, подлежащего возврату с этого счета в физической форме.

Как мы видим, Банк России в данном случае регулирует не только банковскую операцию по привлечению драгоценных металлов во вклады, но и договор. А это, напоминаю, — сфера гражданского права.

Положение Банка России № 50 указывает па то, какие виды обезличенных металлических счетов открывают кредитные организации. «Банки открывают следующие виды обезличенных металлических счетов: счета клиентов (срочные и до востребования), в том числе корреспондентские счета банков, а также счета учета займов в драгоценных металлах, выданных клиентам». Для этого они имеют право устанавливать корреспондентские отношения с банками.

Далее там же предусматривается, что привлечение и размещение драгоценных металлов на обезличенные металлические счета может быть осуществлено путем перевода драгоценных металлов с других обезличенных металлических счетов, зачислением на обезличенные металлические счета драгоценных металлов при их физической поставке, а также зачислением драгоценных металлов, проданных клиенту, или драгоценных металлов, приобретенных банком. А возврат драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов клиентов возможен путем перечисления драгоценных металлов на другие обезличенные металлические счета, снятием со счетов драгоценных металлов в физической форме, а также путем совершения сделки купли-продажи драгоценных металлов, числящихся на счете.

Что касается конкретных вопросов размещения драгоценных металлов, то на сей счет, в Положении Банка России № 50 говорится о займах. Займы в драгоценных металлах предоставляются путем поставки драгоценных металлов клиенту в физической форме или на обезличенные металлические счета в обмен на обязательство поставки драгоценных металлов по истечении установленного договором срока.

Погашение суммы займа в драгоценных металлах осуществляется в форме физической поставки драгоценных металлов либо путем перечисления драгоценных металлов с обезличенных металлических счетов заемщика.

Проценты, начисляемые на обезличенные металлические счета, комиссионные сборы и прочие вознаграждения, связанные с ведением металлических счетов, исчисляются и выплачиваются в валюте РФ. Проценты по обезличенным металлическим счетам могут быть выплачены в драгоценных металлах, что должно быть оговорено в соглашении между банком и владельцем счета.

Договор, предметом которого является вклад в драгоценных металлах

Что касается договора банковского вклада и договора банковского кредита в драгоценных металлах, то такие договоры не предусмотрены в ГК РФ. Но, как известно, ГК РФ не запрещает сторонам конструировать любые договоры, не запрещенные законами.

Банковская практика выработала определенные формы договорных отношений с клиентами, предметом которых являются драгоценные металлы. Важно учитывать, что такие договоры не подпадают под нормы гл. 44 ГК РФ, поскольку предмет договора — драгоценные металлы. Л предмет договора по нормам гл. 44 ГК РФ — деньги. Кроме того, как уже говорилось, по той же причине такие договоры не подпадают под обязательное страхование вкладов. Как банковский инструмент, в экономическом смысле привлечение и размещение драгоценных вкладов — интересен.

• [1] См.: Положение Банка России № 50.