Банковские правила, международная банковская практика как источники банковского права

Банковские правила как источники банковского права

Интересно, что в ГК РФ употребляется понятие «банковские правила». И более того, в ряде случаев ГК РФ к ним отсылает. Например, в п. 2 ст. 849 определено: «Банк обязан по распоряжению клиента выдавать или перечислять со счета денежные средства клиента не позже дня, следующего за днем поступления в банк соответствующего платежного документа, если иные сроки не предусмотрены законом, изданными в соответствии с ним банковскими правилами или договором банковского счета». Обратим внимание, что в этой норме говорится, что банковские правила должны быть изданы в соответствии с законом. И так в каждом случае, когда норма ГК РФ отсылает применяющих ее к банковским правилам. Всегда акцентируется внимание на том, что банковские правила должны быть изданы в соответствии с законом. А закон не предусматривает, что коммерческие банки и все другие кредитные организации имеют право издавать нормативные акты. Нет у них такого права.

Получается, что когда в ГК РФ говорится о банковских правилах, то имеются в виду нормы банковского права. Они могут содержаться в двух источниках — федеральных законах и нормативных актах Банка России. Это не всегда понимают те, кто занимается банковским правом. Даже Банк России в одной из своих инструкций отождествил банковские правила с теми внутренними документами, которые принимаются кредитными организациями. Вопрос для юристов достаточно существенен, поскольку он так или иначе может затрагивать интересы банковских клиентов.

Кредитные организации обычно разрабатывают различного рода внутренние документы, которые содержат правила обязательные для их сотрудников. В значительной мере они касаются и их клиентов. Однако они не тождественны понятию «банковские правила». Подчеркну, что такие правила могут быть разработаны, во-первых, по инициативе самой кредитной организации; во-вторых, по рекомендации Банка России в тех случаях, когда имеется рекомендательный нормативный акт. И, в-третьих, Банк России некоторыми своими нормативными актами требует, чтобы такие документы были разработаны. В последнем случае отсутствие этих документов может повлечь санкции. Вот вам практический аспект вопроса. На основании Инструкции Банка России от 31.03.1997 № 59 «О применении к кредитным организациям мер воздействия за нарушения пруденциальных норм деятельности» к кредитной организации могут быть применены санкции.

Гражданский кодекс РФ и банковские законы не регулируют статус внутренних документов кредитной организации. И может быть поэтому в Инструкции Банка России № 28-И (отменена)^[1] появилась норма о том, что банковские правила — это как раз и есть внутренние документы кредитной организации, что, на мой взгляд, — неправильно. Ведь кредитным организациям не предоставлено право издавать нормативные акты. Издавать банковские правила — это компетенция Банка России. И совершенно очевидно, что ГК РФ не имеет в виду внутренние документы кредитной организации, когда он в ряде статей в гл. 42, 44, 45 закрепляет отсылочные нормы, в которых говорится о банковских правилах.

Было бы желательно, чтобы закон закрепил соотношение банковских правил и внутренних документов кредитной организации. Пока же в этом вопросе нет правовой определенности. В законе можно было бы закрепить две группы банковских правил — те, которые регулируют деятельность кредитной организации (собственно банковские правила), и те, которые имеют отношение к сделкам и затрагивают интересы клиентов. По пока этого разделения нет. Повторю, сегодня «банковские правила» — это только нормы банковского права, которые регулируют банковские операции, а не сделки.

Когда-то проф. ?. М. Агарков называл среди источников банковского законодательства оперативные правила банков (в 1920;е гг. все нормативные акты назывались законодательством)^[2]. ?. М. Агарков писал: «При совершении банковских сделок большое значение принадлежит оперативным правилам кредитных учреждений. Правильная постановка дела в кредитных учреждениях требует единообразного порядка для операций банка. Банк не может договариваться по-разному с отдельными клиентами об условиях той или иной сделки. Поэтому по всем операциям банка обычно устанавливаются правлением банка правила, которые содержат формуляры, определяющие условия, на которых совершается та или иная сделка. Иногда оперативные правила должны быть утверждены властью… Оперативные правила кредитных учреждений имеют двойственную юридическую природу. С одной стороны, они являются источниками права, …и закон признает их таковыми. Он признает их правотворческую силу (ст. 92 Г. К.). Но с другой стороны, правила кредитных учреждений действуют лишь постольку, поскольку при заключении сделки с клиентом они включены в содержание сделки. Включение правил в содержание сделки достигается посредством ознакомления с ними клиента, от которого при этом отбирается подписка в том, что он правила читал и согласен им подчиниться»^[3].

Но то было когда-то, а теперь в ГК РФ нет указаний на то, что кредитные организации могут принимать какие-то оперативные правила банков.

• [1] Принята новая Инструкция Банка России № 153-И, в которой также как и раньше отождествляются банковские правила и внутренние документы кредитной организации.
• [2] Агарков М. М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: научное исследование. 2-е изд. М.: БЕК, 1994. С. 57.
• [3] Агарков Μ. М. Основы банковского права: курс лекций; Учение о ценных бумагах: научное исследование. 2-е изд. М.: БЕК, 1994. С. 57.