Существенные условия договора страхования

При заключении договора имущественного страхования между страхователем и страховщиком должно быть достигнуто соглашение:

• • об определенном имуществе либо ином имущественном интересе, являющемся объектом страхования;
• • о характере события, на случай наступления которого осуществляется страхование (страхового случая);
• • о размере страховой суммы;
• • о сроке действия договора.

Условия, на которых заключается договор страхования, могут быть определены в стандартных правилах страхования соответствующего вида, принятых, одобренных или утвержденных страховщиком либо объединением страховщиков (правилах страхования). Страхователь и страховщик могут договориться об изменении или исключении отдельных положений правил страхования, а также об их дополнении.

Сведения, предоставляемые страхователем при заключении договора страхования

При заключении договора страхования страхователь обязан сообщить страховщику известные страхователю обстоятельства, имеющие существенное значение для определения вероятности наступления страхового случая и размера возможных убытков от его наступления (страхового риска), если эти обстоятельства не известны и не должны быть известны страховщику. Существенными признаются во всяком случае обстоятельства, определенно оговоренные страховщиком в стандартной форме договора страхования (страхового полиса) или в его письменном запросе.

Если договор страхования заключен при отсутствии ответов страхователя на какие-либо вопросы страховщика, страховщик не может впоследствии требовать расторжения договора либо признания его недействительным на том основании, что соответствующие обстоятельства не были сообщены страхователем. Если после заключения договора страхования будет установлено, что страхователь сообщил страховщику заведомо ложные сведения об указанных обстоятельствах, страховщик вправе потребовать признания договора недействительным и применения соответствующих мер, за исключением случаев, когда обстоятельства, о которых умолчал страхователь, уже отпали.

Право страховщика на оценку страхового риска

При заключении договора страхования имущества страховщик вправе произвести осмотр страхуемого имущества, а при необходимости назначить экспертизу в целях установления его действительной стоимости. Однако следует отметить, что оценка страхового риска страховщиком необязательна для страхователя, который вправе доказывать иное.

Страховая сумма

Страховой суммой считается денежная сумма, которая установлена федеральным законом и (или) определена договором страхования и исходя из которой устанавливаются размер страховой премии (страховых взносов) и размер страховой выплаты при наступлении страховою случая. При страховании имущества или предпринимательского риска, если договором страхования не предусмотрено иное, страховая сумма не должна превышать их действительной стоимости (страховой стоимости). Такой стоимостью считается:

• • для имущества — его действительная стоимость в месте его нахождения в день заключения договора страхования;
• • для предпринимательского риска — убытки от предпринимательской деятельности, которые страхователь, как можно ожидать, понес бы при наступлении страхового случая.

В договорах страхования гражданской ответственности страховая сумма определяется сторонами по их усмотрению.

Страховая стоимость имущества, указанная в договоре страхования, не может быть впоследствии оспорена, за исключением случая, когда страховщик, не воспользовавшийся до заключения договора своим правом на оценку страхового риска, был умышленно введен в заблуждение относительно этой стоимости.

В договор страхования могут вноситься различные оговорки и условия. Одной из них является франшиза. Она освобождает страховщика от возмещения убытков, не превышающих определенную величину, и устанавливается либо в процентах к страховой сумме, либо в абсолютном размере.

Франшиза бывает двух видов: условная (невычитаемая) и безусловная (вычитаемая). Условная франшиза освобождает страховщика от ответственности за ущерб, не превышающий установленной суммы. Если же ущерб превышает франшизу, он должен быть возмещен полностью. При безусловной франшизе ущерб во всех случаях возмещается за вычетом установленной франшизы.

Условиями страхования имущества и (или) гражданской ответственности в пределах страховой суммы может предусматриваться замена страховой выплаты (страхового возмещения) предоставлением имущества, аналогичного утраченному имуществу.

Взаимоотношения между страхователем (выгодоприобретателем) и страховщиком при различных соотношениях страховой суммы и страховой стоимости в договоре страхования имущества или предпринимательского риска показаны в табл. 9.1.