Межбанковские расчеты на территории РФ

Совершенствование и развитие платежной системы России является одной из приоритетных целей современной банковской системы. Планируется, что основу платежной системы Банка России будет составлять единая, универсальная, централизованная на федеральном уровне многосервисная система расчетов, в которой реализуются функциональные возможности системы банковских электронных срочных платежей (далее — система БЭСП) и возможности действующих сервисов региональных компонент платежной системы Банка России. Через данную систему будут проводиться срочные и несрочные платежи в валюте РФ по правилам, установленным Банком России, в едином регламенте с использованием специализированных расчетных сервисов, предоставляемых участникам платежной системы Банка России^[1].

Реализация вышеуказанной задачи позволит создать надежную, прозрачную, доступную и удобную в использовании платежную систему Банка России, обеспечивающую:

• — повышение эффективности проведения единой государственной денежно-кредитной политики за счет осуществления в режиме реального времени расчетных операций по ее реализации;
• — повышение устойчивости банковской системы РФ к распространению рисков путем осуществления контроля их возникновения и локализации со стороны Банка России;
• — создание условий, способствующих повышению эффективности функционирования национальных финансовых рынков, в том числе за счет использования принятых в международной практике надежных механизмов расчетов по заключенным сделкам;
• — расширение возможностей кредитных организаций и их клиентов по использованию расчетных услуг Банка России при сокращении издержек на проведение платежей;
• — предоставление Казначейству России новых возможностей для эффективного решения задач при осуществлении контроля доходной части и управления расходной частью федерального бюджета.

В настоящее время Банком России предпринимаются меры, направленные на широкое внедрение в банковскую практику электронных платежей, совершенствование форм расчетных документов и их защиты, разработки правовой базы, способствующей внедрению безналичных инструментов платежа с использованием специальных средств, базирующихся на современных информационных технологиях.

В платежной системе Банка России функционируют системы расчетов и расчетные механизмы, различающиеся по территориальному охвату и объему проводимых платежей, правилам и регламенту функционирования, составу участников и расчетным документам, скорости проведения платежей и используемой технологии, включающие в себя:

• — систему БЭСП, предназначенную для осуществления расчетов в режиме реального времени в масштабах всей страны;
• — более 70 отдельных систем внутрирегиональных электронных расчетов, работающих в непрерывном режиме;
• — систему внутрирегиональных электронных расчетов Московского региона, функционирующую как в режиме рейсов, так и в непрерывном режиме;
• — систему межрегиональных электронных расчетов, позволяющую осуществлять перевод денежных средств между регионами России в течение 1−2 операционных дней;
• — системы расчетов с применением авизо (телеграфных и почтовых), основанные на использовании бумажной технологии, позволяющие осуществлять перевод денежных средств вне зависимости от территориальной привязки в течение 1−5 операционных дней;
• — ряд специализированных расчетных механизмов для отдельных регионов России и подразделений Банка России (расчеты между учреждениями Банка России, обслуживаемыми одним вычислительным центром, расчеты в пределах одного учреждения Банка России, межрегиональные расчеты по сделкам на рынке государственных ценных бумаг, межрегиональные расчеты по сделкам на единой торговой сессии межбанковских валютных бирж).

Совокупность систем расчетов и расчетных механизмов, обеспечивающих проведение платежей в каждом из регионов (группе регионов) РФ в соответствии с установленными графиками по местному времени в девяти часовых поясах, составляет региональную компоненту платежной системы Банка России.

Участниками платежной системы Банка России являются Банк России в лице своих подразделений, кредитные организации (филиалы), Казначейство России и его территориальные органы, а также другие клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (филиалами). Банковские счета участникам, являющимся клиентами Банка России, открываются в подразделениях расчетной сети Банка России.

Основу платежной системы Банка России составляет система БЭСП.

В соответствии с Положением о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России, утвержденным ЦБ РФ 25.04.2007 № 303-П, система БЭСП функционирует в платежной системе Банка России и предназначена для проведения в валюте РФ срочных платежей Банка России, кредитных организаций (их филиалов), иных клиентов Банка России и обеспечения непрерывных расчетов на валовой основе в режиме реального времени по мере поступления в систему БЭСП электронных платежных сообщений. Расчеты через систему БЭСП являются безналичными расчетами, осуществляемыми за счет средств, находящихся на банковских счетах клиентов в Банке России, а также за счет предоставленного кредита.

К срочным платежам относятся платежи участников системы БЭСП, в том числе связанные с реализацией денежно-кредитной политики, межбанковские платежи, платежи по поручению клиентов — участников системы БЭСП.

Под режимом реального времени в системе БЭСП понимается режим проведения платежей, при котором обеспечивается осуществление расчетов непрерывно в течение операционного дня системы БЭСП и немедленно по мере поступления электронных платежных сообщений.

Обмен информацией в системе БЭСП осуществляется посредством электронных сообщений, которые представляют собой совокупность данных, соответствующую установленному Банком России формату, обеспечивающую однозначное восприятие их содержания и снабженную кодом аутентификации. В системе БЭСП электронные сообщения применяются в виде электронных платежных сообщений и электронных служебно-информационных сообщений.

Платежи через систему БЭСП проводятся на основании расчетного документа, составленного и оформленного в виде электронного платежного сообщения по форме расчетов платежными поручениями. Электронное платежное сообщение включает реквизиты расчетного документа в электронной форме, содержит полную информацию о платеже и дополнительную информацию, необходимую для проведения платежа.

Для обмена другой информацией в системе БЭСП используется электронное служебно-информационное сообщение, включающее служебную информацию, которая формируется в процессе функционирования системы БЭСП, в том числе о проведенных платежах в системе БЭСП, о сумме денежных средств на корреспондентском счете (субсчете) в Банке России с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, предназначенных для осуществления расчетов в системе БЭСП, о помещении электронного платежного сообщения во внутридневную очередь отложенных электронных платежных сообщений системы БЭСП, о сумме установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, об исключении или аннулировании электронного платежного сообщения в системе БЭСП.

В системе БЭСП применяются две формы участия:

• — прямое участие — путем идентификации и обеспечения прямого доступа в систему БЭСП в режиме реального времени. Идентификация для прямой формы участия обеспечивается в системе БЭСП банковским идентификационным кодом (БИК) в соответствии со Справочником банковских идентификационных кодов участников расчетов, осуществляющих платежи через расчетную сеть Центрального банка Российской Федерации (Банка России) (Справочник БИК России);
• — ассоциированное участие — путем обеспечения услугами доступа в систему БЭСП подразделениями расчетной сети Банка России, осуществляющими расчетное обслуживание клиентов Банка России, через платежную систему Банка России на уровне территориального учреждения, включающую подразделения расчетной сети Банка России одного территориального учреждения, а также Первое операционное управление Банка России. Идентификация для ассоциированного участия обеспечивается в платежной системе Банка России на уровне территориального учреждения уникальным идентификатором составителя электронных сообщений в соответствии с заключенным с Банком России договором об обмене электронными документами (сообщениями) при осуществлении расчетов через расчетную сеть Банка России. Идентификация в системе БЭСП для ассоциированного участия обеспечивается БИК обслуживающего учреждения Банка России.

Участниками системы БЭСП могут являться подразделения расчетной сети Банка России (головные РКЦ, РКЦ, операционные управления, отделения), структурные подразделения центрального аппарата Банка России, а также следующие клиенты Банка России: кредитные организации, филиалы кредитных организаций, клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами).

Участники системы БЭСП подразделяются на особых, прямых и ассоциированных участников расчетов.

Особыми участниками расчетов (ОУР) являются подразделение расчетной сети Банка России, структурное подразделение Банка России, включенное в Справочник участников системы БЭСП^[2], которое имеет возможность использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные для ОУР правилами функционирования системы БЭСП.

Прямым участником расчетов (ПУР) является кредитная организация (ее филиал), включенная в Справочник участников системы БЭСП, которая имеет возможность использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные для ПУР правилами функционирования системы БЭСП. В состав ПУР могут включаться клиенты Банка России, не являющиеся кредитными организациями (их филиалами), имеющие БИК.

Ассоциированным участником расчетов (АУР) является кредитная организация (ее филиал), включенная в Справочник участников системы БЭСП, которая имеет возможность использовать услуги системы БЭСП, предусмотренные для АУР правилами функционирования системы БЭСП. В состав АУР могут включаться структурные подразделения Банка России, не имеющие БИК, клиенты, не являющиеся кредитными организациями.

Для особых участников расчетов и прямых участников расчетов в системе БЭСП применяется прямая форма участия, для ассоциированных участников расчетов — ассоциированная форма участия.

Прямые участники обмениваются платежными поручениями непосредственно с БЭСП в режиме реального времени, ассоциированные — отправляют свои платежные поручения через особых участников расчетов (ОУР). При этом для ассоциированных участников в реальном времени осуществляется только передача их платежных поручений в БЭСП, передача платежных поручений из БЭСП, т. е. сообщений о зачислении средств на счета АУР, в реальном времени не предусмотрена.

Все участники системы БЭСП получают равные права доступа к системе БЭСП, установленные для соответствующей формы участия.

Включение в состав участников системы БЭСП кредитных организаций (их филиалов) и других клиентов осуществляется на основании заявления по форме Приложения к Положению Положением о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России при условии выполнения ими следующих требований:

• — наличие банковского (корреспондентского) счета (субсчета), открытого в обслуживающем учреждении Банка России;
• — участие в обмене электронными сообщениями с Банком России в соответствии с заключенным с Банком России договором об обмене;
• — наличие лицензии на осуществление банковских операций (для кредитной организации);
• — расчетное обслуживание клиента осуществляет обслуживающее учреждение Банка России, являющееся ОУР.

Порядок функционирования системы БЭСП и проведения платежей через нее установлен гл. 3 и 4 Положения о системе валовых расчетов в режиме реального времени Банка России.

Расчеты в системе БЭСП осуществляются за счет денежных средств, находящихся на банковских счетах ее участников, в том числе корреспондентских счетах (субсчетах) кредитных организаций (их филиалов) с учетом установленного лимита внутридневного кредита и кредита овернайт, открытых в учреждениях Банка России по месту территориального расположения участника системы БЭСП, по которым проводятся платежи в платежной системе Банка России в соответствии с договором банковского (корреспондентского) счета (субсчета).

Таким образом, система БЭСП является централизованной на федеральном уровне системой, в которой осуществляются валовые расчеты в режиме реального времени по платежам всех участников системы БЭСП независимо от их территориального расположения.

В настоящее время межбанковские расчеты осуществляются в следующих основных формах:

• 1) на основе корреспондентских счетов, открываемых кредитными организациями друг у друга (прямые корреспондентские отношения);
• 2) по счетам межфилиальных расчетов;
• 3) через расчетную сеть Банка России;
• 4) посредством специально созданных клиринговых учреждений, осуществляющих зачет взаимных требований клиентов.

• [1] Концепция развития платежной системы Банка России на период до 2015 года. Одобрена решением Совета директоров Банка России от 16.07.2010, протокол № 16.
• [2] Справочник участников системы БЭСП — это систематизированный перечень участников системы БЭСП с указанием реквизитов, предназначенных для идентификации участников в системе БЭСП, а также прав их доступа и перечня предоставляемых услуг в системе БЭСП. Справочник участников системы БЭСП является ведомственным справочником и ведется Банком России в электронном виде.