Заключение. 
Договор банковского вклада и его правовой анализ

По договору банковского вклада (депозита) (ст. 834 ГК) одна сторона (банк), принявшая поступившую от другой стороны (вкладчика) или поступившую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

В качестве вкладчика в договоре банковского вклада может выступать любое юридическое или физическое лицо, в т. ч. несовершеннолетние в возрасте от 14 до 18 лет В соответствии с Федеральным законом от 10 декабря 2003 года № 173-ФЗ «О валютном регулировании и валютном контроле» юридические лица и граждане вправе открывать не только рублевые, но и валютные вклады в уполномоченных банках РФ.

Договор банковского вклада, в котором вкладчиком является гражданин, признается публичным договором (ст. 426 ГК).

Соответственно, банк не вправе отказать гражданину в приеме вклада на условиях, которые предлагаются другим вкладчикам этого банка, если законом или иным правовым актом не предусмотрено право банка отказать клиенту в приеме вклада.

Таким образом, согласно п. 1 ст. 834 Гражданского кодекса Российской Федерации (далее — ГК) договор банковского вклада (депозит) — это соглашение, в силу которого одна сторона (банк), принявшая поступающую от другой стороны (вкладчика) или поступающую для нее денежную сумму (вклад), обязуется возвратить сумму вклада и выплатить проценты на нее на условиях и в порядке, предусмотренных договором.

Исходя из указанного определения договора банковского вклада, можно сделать следующие выводы:

Во-первых, договор банковского вклада обладает уникальными правовыми признаками, присущими только ему, что позволяет выделять его в самостоятельный вид гражданско-правового договора.

Во-вторых, договор банковского вклада в силу специфики регулируемых им отношений гражданского оборота носит сложный, комплексный характер, сочетая в себе признаки и элементы других видов гражданско-правовых договоров.

Термин «депозит» имеет латинские корни и происходит от слова «depositum», что означает хранение. Таким образом, термин «депозит» отвечал своему содержанию.

Основной целью хранения является обеспечение сохранности вещи, а целью банковского вклада получить денежные средства с процентами, предусмотренными договором. Элемент хранения, безусловно, присутствует в отношениях по банковскому вкладу, так внося деньги в банк, вкладчики сохраняют свои сбережения. При этом, обязанности по хранению есть и у арендатора, и у ссудополучателя, и у подрядчика, но никто не именует договоры аренды, ссуды, подряда депозитными соглашениями.

Кроме того, ГК в отличие от прежнего гражданского законодательства не предусматривает обязанности банка хранить денежные средства, переданные ему вкладчиком. Поэтому, на наш взгляд, нельзя смешивать понятия «банковский вклад» и «депозит».

Следовательно, можно заключить, что договор банковского вклада должен быть признан самостоятельным гражданско-правовым договором, отличным от иных договоров, в т. ч. договора займа, и не являющимся видом (разновидностью) какого-либо иного гражданско-правового договора.

Обычно договор банковского вклада заключается в форме смешанного с договором банковского счета договора (но это вовсе не обязательно: банковский вклад может вноситься и не на банковский счет), и в этом случае роль основного играет договор банковского вклада. Это сугубо правовая характеристика, из которой, впрочем, вытекают важные практический последствия, к сожалению, не всегда полностью и адекватно отраженные в законодательстве.

Банки (кредитные организации) оперируют привлеченными денежными средствами. Поэтому законодательство ограничивает формы привлечения денежных средств со стороны банков: те могут (во всяком случае так должно быть) привлекать денежные средства физических и юридических лиц только по договорам банковского вклада (любой договор о привлечении банком процентного займа есть договор банковского вклада вне зависимости от названия заключенного договора!) и банковского счета. Привлечение денежных средств на основе этих договоров является денежным займом.

При этом главным принципом такого займа является возмездность. Так, по договору банковского вклада банк должен платить проценты по сумме внесенного вклада, а по договору банковского счета — оказывать расчетные услуги, сводящиеся к принятию и зачислению (т.е. принятию очередных заемных средств), а также перечислению и выдаче (т.е. возврату заемных средств) денежных средств со счета. Договор банковского вклада является реальным, а банковского счета — консенсуальным. Банковский вклад также может быть принят на банковский счет (но это не обязательно!), и в этом случае имеет место смешанный договор. В любом случае начисление процентов на остаток денежных средств на счете свидетельствует о заключении такого смешанного договора.

Даже весьма поверхностный анализ специфики защиты прав потребителя в договорах об оказании банковских услуг свидетельствует о том, что действующее законодательство оставляет практически без внимания указанную сферу общественных отношений. Зачастую банки, пользуясь несовершенством законодательства, навязывают потребителям заведомо невыгодные для них условия, которые прямо нарушают продекларированные на законодательном уровне права потребителя. Все это приводит к тому, что услугами банков в Российской Федерации пользуется весьма незначительная часть граждан, и в конечном итоге к нестабильности и неразвитости самой банковской системы.

В то же время по любому договору банковского счета, в том числе с элементами договора банковского вклада, банком могут быть установлены ограничения по видам проводимых операций. В этом смысле нормативно-правовая дифференциация банковских счетов нецелесообразна. Это вопрос усмотрения самих банков. Наиболее простым и логичным является наличие одного счета в одном банке. В то же время законодательное установление такого принципа также нецелесообразно.

В то же время банкам следует запретить привлечение беспроцентных займов без открытия банковского счета, т. е. без предоставления услуг. Одновременно с учетом этого подхода следует запретить небанковским кредитным организациям привлечение займов не от кредитных организаций (за исключением выпуска ценных бумаг и разрешенных соответствующему виду небанковской кредитной организации подобной деятельности). Ведь иначе они могут привлекать займы без открытия банковского счета практически как банки (у любого юридического лица есть универсальное право заключать договор займа с кем угодно, в том числе и с физическим лицом), хотя за их деятельностью не осуществляется контроль, аналогичный надзору за деятельностью банков. При этом надо отметить, что согласно п. 4 ст. 834 ГК РФ любой процентный займ, полученный небанковской кредитной организацией от некредитной организации, является вкладом и подпадает под регулирование главы 44 ГК РФ.

С учетом вышеизложенного, целесообразно внести изменения в ст. 834 ГК и исключить из п. 1 и из ч. 2 п. 3 данной статьи слово «депозит». Указанные изменения в действующем законодательстве осветили бы теоретические вопросы, вызывающие многочисленные споры среди юристов, и нашли свое применение в практической деятельности.