Пути совершенствования кредитного процесса в банке

Элементы кредитного процесса в банке, рисунок 16 могут быть представлены, с одной стороны, собственными, привлеченными и заемными ресурсами, где основная роль по финансированию кредитно-инвестиционных операций приходится на привлеченные и заемные ресурсы банка. С другой стороны, на формирование ресурсов банка оказывают влияние не только финансовые ресурсы банка, но и материальные, трудовые, технические, организационные, информационные и пространственные ресурсы.

Рисунок 16 — Элементы ресурсного потенциала банка

Все элементы целесообразно рассматривать как ресурсы банка, находящиеся в его непосредственном распоряжении (реальные финансовые ресурсы) и как средства, которые могут быть потенциально привлечены банком (потенциально возможные финансовые ресурсы).

При оценке ресурсного потенциала банка дополнительное привлечение ресурсов имеет большое значение и вместе с тем возникают затруднения, чтобы оценить потенциальные возможности банка в данном направлении. Для этого необходима развернутая и сформированная техническая, организационная, информационная и пространственная база, методика, позволяющая учесть ресурсы внутри банка, которыми он уже располагает или сможет прирастить, а также ресурсы, находящиеся вне банка, которые потенциально могут быть привлечены.

ПАО Банк «Траст» продолжит развиваться как универсальный банк, специализирующийся на предоставлении финансовых услуг в различных сегментах кредитования физических лиц, включая кредитование в торговых точках, кредиты наличными и кредитные карты, а также в сегментах корпоративного бизнеса и казначейских операций.

Стратегия развития ПАО Банк «Траст» на ближайший год будет определяться влиянием ряда внешних факторов, включая:

замедление темпов роста российской экономики на фоне повышения инфляционных ожиданий и обесценения российского рубля по отношению к основным мировым валютам;

рост безработицы среди населения, снижение реальных доходов и как следствие увеличение темпов роста просроченной задолженности физических лиц в целом по рынку;

возрастающая неопределенность на финансовых рынках и связанные с этим ограничение доступа на международные рынки капитала и повышение стоимости заимствований на локальном рынке;

ужесточение требований со стороны регулирующих органов в части норм резервирования и мер, предпринимаемых для ограничения процентных ставок по кредитам физических лиц и показателей достаточности капитала банков, призванных повысить устойчивость банковской системы РФ, а также, внутренними факторами, включающими задачи по:

повышению показателей чистой прибыли, рентабельности активов и капитала Банка;

удержанию лидирующих позиций в сегментах потребительского кредитования и кредитных картах, укреплению — в сегменте кредитов наличными;

дальнейшей универсализации бизнес-модели банка.

В 2015 году Банк планирует сохранить лидирующие позиции на рынке кредитования в торговых точках (POS-кредитование), продолжив работу по расширению продуктового ряда торговых точек, развитию продаж продуктов, привязанных к пластиковым картам, и перекрестных продаж, повышению эффективности управления и оптимизации взаимодействия с торговыми сетями, как федерального, так и регионального уровня, дальнейшему распространению точек продаж нового форматаiPOS/microPOS, а также развитию онлайн каналов продаж.

В области карточного бизнеса ПАО Банк «Траст» планирует продолжить оптимизацию процесса перекрестных продаж, наращивание портфеля кредитных карт Банка, а также внедрение новых продуктов и услуг, в том числе с фокусом на дистанционные продажи и обслуживание клиентов.

Для усиления рыночных позиций в корпоративном бизнесе Банк планирует продолжать увеличивать объем привлеченных ресурсов клиентов, внедрять более гибкие требования к обеспечению по кредитным сделкам и сохранять качество кредитного портфеля на высоком уровне. Основными направлениями в работе с корпоративными клиентами будут являться: привлечение новых клиентов в Москве и регионах, диверсификация портфеля при сохранении его высокого качества, расширение географии обслуживания клиентов по стране, дальнейшее развитие и совершенствование продуктов по управлению ликвидностью, развитие продаж продуктов торгового финансирования и документарных операции (гарантии, аккредитивы), продвижение перекрёстных продаж (розничные продукты и услуги), дальнейшее развитие сотрудничества с клиентами.

В области операций на финансовых рынках ключевой задачей останется развитие алгоритмических арбитражных технологий на валютном рынке и рынке ценных бумаг.

В области управления рисками приоритетной задачей для Банка в 2015 году будет являться минимизация рисков потребительского кредитования, а также сохранение качества кредитного портфеля с целью поддержания оптимального баланса рисков и доходности.

Банком запланированы мероприятия во всех значимых направлениях, связанных с процессом кредитования.

В рамках развития системы сбора просроченной задолженности Банком приняты концептуальные решения об изменении стратегии работы по взысканию просроченной задолженности, а также построению стратегии проактивного противодействия мошенничеству. Планируется оптимизация процесса сбора просроченной задолженности путем совершенствования коллекторских стратегий, интенсификации работы с портфелем поздней просроченной задолженности (включая перераспределение внутренних ресурсов и привлекаемых коллекторских агентств).

В соответствии с реализуемой стратегией предотвращения мошенничества Банк ставит целью минимизировать риск выдачи кредитов, оформляемых с мошенническими целями, на всех этапах принятия решения, а также максимально сократить время выявления факта мошенничества. В целях совершенствования данного процесса планируется подключение к системе принятия решений новых сервисов от Бюро кредитных историй, автоматизация процессов предотвращения и расследования мошенничества, а также расширение области проверок потенциальных мошенников, включая использование системы идентификации клиента в интернет.

В области развития перекрестных продаж кредитных продуктов в 2015 году особое внимание будет уделяться предварительному отбору потенциальных клиентов-заемщиков. Будут продолжены мероприятия по совершенствованию аналитических моделей с целью увеличения доходности кредитного портфеля. Запланированы мероприятия по оптимизации работы с различными клиентскими сегментами с целью увеличения кредитного портфеля и повышения клиентской лояльности.

Кроме того, планируется оптимизация процесса активации карт с целью снижения риска мошенничества, и совершенствование процессов управления лимитами кредитных карт с целью снижения рисков. Особое внимание будет уделяться процессам информирования клиентов о предстоящих платежах/просроченной задолженности для повышения эффективности процессов взыскания проблемной задолженности.

В 2015 году запланирован ряд работ по усовершенствованию технологической инфраструктуры Банка: это окончательное внедрение централизованной АБС в головном офисе, а также внедрение карточного модуля ЦФТ-Банка. Полноценное внедрение унифицированной централизованной системы в Банке позволит снизить расходы на техническую поддержку инфраструктуры в целом.