Необходимость и возможность кредита и займа

Одним из условий равновесного развития участников рыночных отношений является постоянное осуществление оборота своих средств. Наиболее важным моментом в этом обороте выступают акты продажи товаров — купли товарных продуктов. Неспособность покупателя предоставить цену за товарный продукт в момент его получения или же неспособность продавца предоставить товар в момент получения за него цены обусловливает растяжение рыночной сделки во времени. В начале сделки продавец предоставляет товар, а по ее завершении покупатель осуществляет окончательный платеж за приобретенный товарный продукт; или же, наоборот, вначале покупатель (частично или полностью) оплачивает необходимый ему товарный продукт, а по завершении сделки продавец предоставляет товар. Невозможность реализации рыночной сделки в полном объеме в один момент времени вызывает необходимость кредита-займа.

Необходимость растянутости рыночной сделки во времени обусловливается многими обстоятельствами. В частности, потребительскими свойствами определенных товаров — товарных продуктов, отличающихся соответствующим вещественным содержанием и потому имеющих довольно большой размер цены, которую покупатели-потребители во многих случаях не могут предоставить одномоментно. К числу таких товаров товарных продуктов относятся, например, самолеты, локомотивы, крупнотоннажные суда, энергоблоки для электростанций и т. п. Практическая невозможность покупателей предоставить цену за такие товарные продукты в один момент времени вынуждает приобретать их взаем, т. е. с постепенным возмещением продавцу цены в течение условленного срока. Реализация таких товаров в кредит отвечает интересам продавцов, так как обеспечивает им регулярное поступление выручки и тем самым обусловливает их относительно устойчивое равновесное развитие.

Кроме особенностей потребительских свойств и размера цены определенных товаров — товарных продуктов необходимость растянутости сделок во времени обусловливается еще особенностями рыночного оборота в некоторых отраслях экономики. В частности, во многом это характерно для компаний, производящих и реализующих товары — товарные продукты, предназначенные для удовлетворения личных потребностей. В ряде случаев такие компании-производители осуществляют поставки компаниям-дистрибьюторам именно с отсрочкой получения за них цены. В свою очередь, компании-дистрибьюторы производят поставки компаниям розничной торговли также в кредит. Приобретение же товарных продуктов конечными потребителями — населением — дает возможность компаниям розничной торговли по истечении определенного времени рассчитаться по своим долговым обязательствам с компаниями-дистрибьюторами, которые через условленный период времени рассчитываются с компаниями- 11роиз водителя м и.

Специфика рыночного оборота в сфере наемных отношений также вызывает необходимость продажи наемными работниками своего товаратруда с отсрочкой платежа, т.к. обусловливает в определенной мере наличие кредитно-заемных отношений между работниками и компаниями, которым они продают свой труд.

Особенности же рыночного процесса в ряде других отраслей и сферах деятельности не позволяют компаниям функционировать без привлечения займов. Так, банки не могут осуществлять активные операции без предварительного привлечения средств у заемщиков. Многие сельскохозяйственные фирмы без получения займов в виде горюче-смазочных материалов, удобрений, посадочного материала и т. п. также зачастую не могут осуществлять хозяйственный процесс, реализовывать оборот своего капитала. У населения необходимость займов обусловливается тоже недостаточностью собственных средств на решение, например, жилищного вопроса, па реализацию потребительских целей — приобретение товарных продуктов длительного пользования, проведение отпуска, обучение и т.н.

Необходимость предоставления кредитов — привлечения займов у одних участников рыночного процесса органически дополняется возможностью предоставления кредитов — привлечения займов другими участниками этого процесса.

Возможность предоставления кредитов обусловливается наличием временно свободных средств у семей, частных компаний, различных некоммерческих и общественных организаций, государства. Так, у многих семей на текущее потребление расходуются не все средства, полученные ими в течение определенного времени, например, месяца. Часть средств сберегается па будущее потребление, приобретение дорогостоящих продуктов длительного пользования и т. п. Такие средства либо хранятся на руках, либо (чаще всего) размещаются в банках на расчетных или депозитных счетах. Средства, находящиеся на руках, могут быть кредитованы.

(с нулевым или символическим процентом) родным или близким в случае их обращения за помощью. А средства, находящиеся на депозитных счетах, являются кредитными по отношению к банкам. У частных компаний временно свободными являются средства амортизационного фонда, средства, накапливаемые в течение года на выплату дивидендов по акциям, средства, накапливаемые для расширения объемов производства и его совершенствования, средства резервных фондов. Такие средства могут быть предоставлены в кредит другим компаниям или банкам. Временно свободные средства имеются у инвестиционных, пенсионных и других фондов, у государства. Наличие временно свободных средств у перечисленных участников рыночного процесса обусловливает возможность предоставления кредитов заинтересованным лицам. Большая часть таких средств в современных условиях, повторим, аккумулируется банками, которые, соответственно, обладают наиболее значительным кредитным потенциалом.

Возможность же получения займов обусловливается наличием у заемщиков, с одной стороны, соответствующего размера так называемого ликвидного имущества, представляемого для материального обеспечения кредитно-заемной сделки, а с другой — определенной уверенностью в получении в будущем такого размера доходов, который позволит рассчитаться по долговым обязательствам.