Информационные технологии взаимодействий коммерческого банка. 
Участники внешней среды

В основе внешних информационных взаимодействий коммерческого банка лежат компьютерные сети, обеспечивающие выполнение коммуникационной функции и доступ к разделяемым ресурсам, т. е. передачу файлов, доступ к удаленным базам данных и удаленный запуск задач. Проблема информационных взаимодействий с внешней средой является характерной задачей для любой открытой сложной системы. В банковской среде эта проблема стоит как перед центральным, так и перед коммерческими банками. В качестве внешней среды, с которой взаимодействует коммерческий банк выступают:

Центральный банк (Банк России);

клиенты банка (юридические и физические лица);

участники электронных безналичных расчетов с использованием пластиковых карт (ПК);

филиалы банка;

коммерческие банки на территории России;

международные банки;

прочие контрагенты банка (например, по операциям с ценными бумагами, драгметаллами и т. п.).

Взаимодействие банка с пунктами продажи (POS) и процессинговыми центрами возникает лишь в том случае, если банк обслуживает какую-либо систему пластиковых карточек.

Взаимодействие банка с клиентом позволяет обеспечить компьютерный обмен информацией и сократить количество визитов клиентов в банки и облегчить ведение бухгалтерии обоим участникам. Такое взаимодействие предполагает пересылку по электронным каналам платежных документов, выписок по лицевым счетам, формирование реестра платежей за любой период, паспортов сделок и др. Клиентом банка может быть как юридическое, так и физическое лицо, имеющее компьютер. За рубежом услуга под названием «Домашний банк» в последнее десятилетие стала особенно популярной (можно встретить также варианты названия этой услуги — homebanking, mobilebanking, PCbanking, которые обозначают возможность управления банковским счетом удаленно с помощью компьютера и сети передачи данных).

С развитием телекоммуникационных сетей в банковском деле появились принципиально новые услуги по взаимодействию клиента и банка, которое может осуществляться на компьютерной основе. Связавшись с компьютером банка по телефонной сети через свой персональный компьютер, клиент после прохождения авторизации может проверить состояние своего счета и совершить с ним ряд операций. Подобные действия клиент может предпринимать и, не имея компьютера, используя возможности средств телекоммуникаций и пластиковых карточек, которые несут в себе сведения о владельце и его финансовых возможностях.

При организации взаимодействия «банк — филиал» технология ведения банковских операций во многом определяет состав передаваемых между банком и филиалом данных, но основной информацией, которая поступает от филиалов в головное отделение банка, является его баланс, на базе которого формируется консолидированный баланс.

Взаимодействие коммерческого банка с другими банками может производиться по одному из вариантов: через систему взаимных корреспондентских счетов, через систему клиринговых центров и через систему РКЦ и РЦИ.

Межгосударственные межбанковские взаимодействия на территории России осуществляются через центр межгосударственных расчетов (МГР) ЦБ РФ, а международные расчеты — через систему обществ международных межбанковских финансовых коммуникаций SWIFT.

Информация, циркулирующая между банком и внешней средой, может носить как информативный характер, так и финансовый. И если первый вид сообщений может и не требовать поддержания определенных требований безопасности, то система удаленных платежей должна обеспечить не только ускорение обслуживания и удобство, но и поддержку имеющихся стандартов передачи данных, а также достоверности и целостности платежных документов, т. е. безопасности платежей.

Передача информации может осуществляться по телефонным и телеграфным каналам. При использовании телеграфного канала абонент при регистрации должен получить свой адрес и собственный кабель, а при использовании телефонного канала это не требуется, так как эти процедуры уже были проведены при установке телефона. При передаче используются различные уровни стандартизации — от электрического до логического. Прежде всего, это стандарт на форму передаваемых документов в банковской системе распространен стандарт SWIFT, определяющий расположение и назначение полей документа.