Страховые посредники. 
Финансовые рынки и институты

Особенностью деятельности этих субъектов инфраструктуры страхового рынка является то, что они занимают промежуточное место между страховщиком и страхователем. Появление страховых посредников объясняется следующим.

В общем случае принято различать два основных способа продаж страховых услуг: метод прямых продаж, при котором оформление договора страхования происходит непосредственно в офисе страховщика или штатными сотрудниками страховой организации (интернет-канал, канал телефонных продаж (телемаркетинг)), и метод продаж через страховых посредников, который в мировой практике становится все более распространенным.

Основная цель страховых посредников — получение дохода, но они его получают только при обеспечении ими должной связи, контактов и сотрудничества между страхователем и страховщиком. При этом доход в виде комиссионного вознаграждения является результатом заключения и ведения договора страхования.

В мировой практике выделяют две основных группы страховых посредников — агентов и брокеров^[1].

Страховые агенты — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и осуществляющие свою деятельность на основании гражданско-правового договора физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые представляют страховщика в отношениях со страхователем и действуют от имени страховщика и по его поручению в соответствии с предоставленными полномочиями^[2].

Взаимоотношения между страховым агентом и его страховой компанией строятся на основе агентского договора, в котором прописаны права и обязанности как агента, так и страховщика.

К основным задачам страховых агентов относятся поиск потенциальных клиентов (страхователей); проведение среди них разъяснительной работы; организация заключения договора страхования; оформление необходимой страховой документации; надзор за исполнением договора, в том числе за своевременностью оплаты страховых взносов; своевременная сдача в кассу страховщика или перечисление на его расчетный счет собранной агентом страховой премии; неразглашение служебной информации, связанной с заключением договоров страхования и полученной от страховщика, и т. д. Как показывает практика, функции агентов — юридических лиц могут брать на себя банки, туристические компании, автосалоны, риелторские компании и другие организации.

Страховые брокеры — постоянно проживающие на территории Российской Федерации и зарегистрированные в установленном законодательством Российской Федерации порядке в качестве индивидуальных предпринимателей физические лица или российские юридические лица (коммерческие организации), которые действуют в интересах страхователя (перестрахователя) или страховщика (перестраховщика) и осуществляют деятельность по оказанию услуг, связанных с заключением договоров страхования (перестрахования) между страховщиком (перестраховщиком) и страхователем (перестрахователем), а также с исполнением указанных договоров^[3].

Так как страховой брокер чаще всего выступает представителем интересов страхователя, помимо общих функций, связанных с заключением и ведением договора страхования, перечень его функций включает те из них, которые способствуют защите интересов страхователя. К таким функциям, например, относятся размещение риска страхователя среди страховщиков, предоставление экспертных услуг, подготовка документов по рассмотрению и урегулированию убытков при наступлении страхового случая и г. д.

Обратите внимание!

Деятельность страхового брокера по российскому законодательству подлежит лицензированию.

Страховой агент действует от имени страховщика, а страховой брокер — от своего имени.

Так как страховой брокер осуществляет деятельность от своего имени, Закон «Об организации страхового дела в РФ» предъявляет к нему более жесткие, чем к агентам, требования, в том числе профессиональные.

Ввиду специфики и большого объема операций перестрахования в мировой практике работают также перестраховочные брокеры, которые осуществляют свою деятельность исключительно на рынке перестрахования.

Обратите внимание!

Страховой агент и страховой брокер получают свой основной доход в виде комиссионного вознаграждения, включенного в стоимость страхового продукта заранее.

Это означает, что приобретение страхователем страховой услуги не в самом офисе, а через агента или брокера не удорожает для него эту услугу, но возможность получения консультаций у агента или брокера по ней делают выбор страхователя более обоснованным.

Если же говорить о выборе страхователем агента или брокера, то предпочтение необходимо отдавать брокеру, так как по самому статусу брокер должен исходить из интересов страхователя.

• [1] К сожалению, современная редакция Закона «Об организации страхового дела в РФ"не совсем четко разделяет эти группы.
• [2] Определение дано А. Н. Базановым в кн.: Страхование и управление рисками: учебникдля бакалавров / под ред. Г. В. Черновой. 2-е изд., перераб. и доп., 2014. С. 212. Оно является более точным, чем-то, которое представлено в современной редакции Закона „Об организации страхового дела в РФ“.
• [3] Определение дано А. Н. Базановым в кн.: Страхование и управление рисками. С. 222. Оно является более точным, чем-то, которое представлено в современной редакции Закона"Об организации страхового дела в РФ».