Проблемы развития банковскои системы России

— Современное состояние российского банковского сектора характеризуется целым ряv r r J ^ г дом системных взаимосвязанных проолем. — Это недостаточная доступность банковских услуг, в первую очередь для реального сектора экономики. Доля кредитов банков составляет лишь 8—12% в финансировании инвестиций в основной капитал даже крупных и средних компаний (табл. 11.5). Для малого бизнеса кредиты банков оказываются еще менее доступными в силу критично высоких процентных ставок.

Таблица 11.5

Инвестиции в основной капитал по источникам финансирования,.

2008—2014 гг., %^{

К существенным проблемам российского банковского сектора относятся его недостаточная капитализация, недостаточность внутренней ресурсной базы, территориальные дисбалансы в размещении банковского капитала, недостаточная конкурентность банковских услуг на локальных рынках, необходимость снижения издержек банковской системы.

Проблема недостаточной капитализации банковской системы — это проблема недостаточной концентрации банковского капитала, которая приводит к несоответствию масштабов бизнеса в банковской и промышленной сферах. Это формирует ситуацию, когда крупные и сверхкрупные промышленные компании не могут найти на национальном банковском рынке соответствующих их потребностям по размеру кредитных предложений. Банк России с конца 1990;х гг. предпринимает шаги по исправлению сложившейся ситуации, постепенно поднимая требования к собственному капиталу действующей кредитной организации. Однако процесс повышения концентрации банковского капитала идет очень сложно и медленно.

Большое число банков имеют проблемы повышения капитализации до уровня, соответствующего нормативным требованиям Банка России (в данный момент 300 млн руб.). В среднем в период 2007—2015 гг. четверть от числа действующих кредитных организаций имели капитал менее величины минимального размера собственных средств, установленного Законом о банках и банковской деятельности.^[1]

В определенной степени процесс концентрации банковского капитала продвигает вперед проводимое в последние несколько лет Банком России ужесточение подходов в надзорной практике, что привело к отзывам лицензий значительного числа банков. Число кредитных организаций с 2010 по середин}' 2016 г. сократилось с 1023 до 659, а число коммерческих банков соответственно — с 965 до 610.

Среди имеющихся у Центрального банка законных оснований отзыва или приостановления действия лицензии наиболее часто предъявлялись:

• • неисполнение федеральных законов, регулирующих банковскую деятельность, нормативных актов Банка России при неоднократном применении к кредитной организации мер, предусмотренных Законом о ЦБ РФ;
• • неоднократное нарушение в течение года требований, предусмотренных Федеральным законом от 07.08.2001 № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма»;
• • неспособность кредитной организации удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам;
• • установление фактов существенной недостоверности отчетных данных банка.

Сокращение числа банков, работающих на рынке депозитно-кредитных услуг, объективно повышает концентрацию банковского капитала в национальной банковской системе и имеет позитивное значение. В результате доля 200 крупнейших, но величине активов кредитных организаций в совокупных активах банковского сектора к концу 2015 г. увеличилась и, но итогам года составила 97,2% (но результатам 2014 г. — 96,5%). За 2015 г. вырос также удельный вес пяти крупнейших банков — с 53,6 до 54,1%'.

Существенной проблемой российского банковского сектора является недостаточность внутренней ресурсной базы, особенно «длинных денег» для устойчивого и стабильного кредитования коммерческими банками компаний реального сектора экономики, что в конечном счете и приводит к слишком высокой для бизнеса «цене» денег и недостаточной доступности кредитных услуг. Кроме того, внутренняя узость ресурсной базы формирует ресурсную зависимость банков от фондирования за рубежом, по которой «ударили» санкции.

Это системная проблема, и в настоящий момент Банк России и Правительство разработали целый ряд мер, введение которых позволит эту проблему «снять». К числу таких мер относится корректировка действующей нормы Гражданского кодекса об изъятии средств физических лиц со срочных вкладов. После создания Агентства по страхованию вкладов физических лиц норма, позволяющая клиентам банка досрочно снимать средства со срочных депозитов и приводящая к «сужению» кредитных банковских ресурсов, представляется излишней. Также предлагается развитие рынка инфраструктурных облигаций; перевод сберегательных сертификатов под защиту АСВ и расширение их ликвидности; открытие накопительных^[2]

вкладов (для финансирования покупки жилья) — жилищно-накопительных сертификатов.

В дискуссии по преодолению системных проблем банковского сектора участвуют многие участники рынка депозитно-кредитных услуг.

Пример

Так, Ассоциация региональных банков предложила расширить предлагаемый круг мер более активным размещением средств бюджетной системы в банках (например, средств Фонда национального благосостояния).

Существующие территориальные дисбалансы в размещении банковского капитала в значительной степени являются отражением размещения производства и населения по территории страны.

Пример

Так, на Центральный федеральный округ приходится 57,7% от всего количества банков, действующих на территории России, тогда как на Южный федеральный округ — 6,1%, на Дальневосточный федеральный округ — 2,7%^.

Однако сложившаяся ситуация вовсе не отменяет необходимости более сбалансированного размещения банковского капитала. В то же время понятно, что эта проблема выходит за рамки банковской системы. Перераспределение банковского капитала может происходить только параллельно с более сбалансированным размещением промышленного капитала, что требует активной региональной промышленной политики со стороны Правительства.

Дисбалансы в территориальном размещении банковского капитала тесно связаны с недостаточной конкуренцией на региональных банковских рынках. Для решения этой проблемы необходимо сокращение преференций для государственных банков. Более взвешенного отношения требует к себе и сегмент малых региональных банков, который является конкурентным и который в настоящий момент в целях повышения концентрации банковского капитала сокращается.

В условиях повышенной неопределенности и рисков, которые вызваны современными условиями развития экономики, особенно важным является системный подход к повышению роли банковской системы в целом и ориентированная на долгосрочное развитие экономики деятельность Банка России и всей банковской системы. Первостепенное значение для этого имеет высокий уровень координации действий Банка России и Правительства РФ в обеспечении реализации экономической политики. Это связано с тем, что любые изменения в экономической и социальной политике оказывают непосредственное влияние на доходы населения и хозяйствующих субъектов, а также па инвестиционный климат в стране. В современной^[3]

ситуации исключительно важным также является постоянное решение обеспечения устойчивости банковского сектора в целом. Хотя в последние годы данный сектор адаптировался к изменившейся ситуации, новые условия деятельности банков требуют приложения мер по развитию рискориентированного банковского надзора и оздоровлению банковского сектора.

Только системный, целостный подход к развитию всей финансовой системы позволяет обеспечить последовательное развитие экономики.

Проблемные вопросы

• 1. Какая модель банковской системы сформирована и развивается в экономике России?
• 2. Почему в финансовой системе страны банковская система является посредником?
• 3. В чем состоит качественное отличие банков и кредитных организаций?
• 4. Центральный банк часто критикуют за то, что он недостаточно регулирует развитие экономики. Справедлива ли эта критика?
• 5. Каким образом Центральный банк решает задачу поддержания финансовой устойчивости?
• 6. Что такое пруденциальное регулирование и с какой целью оно используется Центральным банком?
• 7. Какова роль ключевой ставки Банка России и какое влияние оказывают се изменения на экономику?
• 8. Почему в российской экономике отсутствуют филиалы иностранных банков?
• 9. Какие формы коммерческих банков развиваются в России?
• 10. Изменения каких показателей характеризуют финансовую устойчивость банковского сектора?

• [1] Российский статистический ежегодник 2015. URL: http://www.gks.ru/bgd/regl/bl5₁₃/Main.htm
• [2] Отчет о развитии банковского сектора и банковского надзора в 2015 году. URL: http://www.cbr.ru/publ/archive/root_get_blob.aspx2doc_ict9883
• [3] Обзор банковского сектора Российской Федерации. Аналитические показатели / Центральный банк Российской Федерации. 2016. Окт. № 168. URL: http://www.cbr.ru/analytics/bank_system/obs_l 610. pdf