Законы кредита и закономерности его движения

Законы кредита отражают его внутренние взаимосвязи, обеспечивающие целостность кредита как системы отношений.

Любой экономический закон, равно как и кредитный, обладает рядом признаков. К ним относятся необходимость и существенность.

Необходимость представляет собой фундамент взаимосвязи экономических процессов, в том числе и кредитных. Без необходимости соблюдения закона весьма затруднительно говорить об его объективном существовании. Например, без необходимости соблюдения требования возвратности невозможно говорить о существовании кредита. Однако раскрытие лишь необходимости того или иного свойства кредита не всегда достаточно для формирования закона.

Существенность — второй признак закона. Данный признак порождает устойчивость связей внутри процесса и между процессами. Так, действительно, доверие — важная характеристика элементов кредитных отношений, и в этом смысле оно является существенным, однако не определяющим. Стороны отношений не обязательно должны доверять друг другу, вступая в отношения на основе договора.

Так, законы кредита отражают взаимосвязь сущностных элементов друг с другом, с одной стороны. С другой — законы кредита направлены и на взаимосвязь между кредитом и производством или кредитом и денежными отношениями. Важно отметить, что законы кредита не тождественны сущности кредита — закон кредита отражает лишь отдельный элемент сущности. Также законы кредита должны отражать взаимосвязь между экономическими процессами, т. е. в большей степени направлены на отражение взаимосвязи между сущностями.

Помимо двух базовых признаков законов кредита, важно отметить и еще одну их характеристику — объективность. Законы кредита носят объективный характер в том смысле, что существуют вне зависимости от волеизъявления субъектов отношений. Например, соблюдение требования возвратности является своего рода кредитным императивом, его необходимо соблюдать. В противном случае кредит перестанет быть собой.

Еще один важный признак законов кредита — всеобщность. Всеобщность законов кредита подразумевает их функционирование в независимости от форм или видов кредита, общественной и экономической формации, в которой существует кредит. С другой стороны, свойство или причинноследственную взаимосвязь можно отнести к закону в случае, если они проявляются во всем многообразии форм и видов кредита.

При рассмотрении кредита как процесса движения кредитной материи можно отметить, что законы кредита, в первую очередь, — это законы его движения. Поскольку кредит представляет собой систему отношений между кредитором и заемщиком, а суть кредита сводится к процессу движения ссужаемой стоимости, проходящей ряд этапов, справедливо говорить, что выявление законов кредита должно быть связано непосредственно с движением ссужаемой стоимости.

К числу законов кредита, как правило, относят следующие законы:

• 1) закон возвратности кредита;
• 2) закон сохранения ссуженной стоимости;
• 3) закон равновесия между высвобождаемыми и перераспределяемыми средствами на началах возвратности;
• 4) закон возрастающей кредитной стоимости.

Итак, каждый из законов характеризует устойчивые взаимосвязи кредита с другими стоимостными образованиями (системами отношений), в процессе которых проявляется и сохраняется сущность кредита.

Первым и базовым законом кредита является закон возвратности, который гласит, что всякая стоимость, которая была ссужена или подлежит ссужению, должна быть возвращена заемщиком кредитору. Данный закон отражает взаимосвязь кредита как системы отношений со сферой производства (когда ссужаемая стоимость входит и используется в производственном обороте заемщика), сферой обращения (когда ссужаемая стоимость соприкасается со сферой торговли для закупки продукции для продажи), сферой потребления (когда ценность передается потребителям и задействуется в жизненном цикле домохозяйств). В независимости от формы или вида взаимосвязи, возвратность кредита остается императивом и определяет характер кредитных отношений, однако требования данного закона систематически нарушаются. Яркими примерами нарушения являются наличие просроченной задолженности по ссуженным средствам и списание невозвратных долгов в убыток.

Вторым законом является закон сохранения ссуженной стоимости, который гласит, что всякая стоимость, которая была ссужена или подлежит ссужению, должна не только вернуться кредитору, но и сохранить свою функциональную ценность. Требование данного закона отражает взаимосвязь кредита как системы отношений с денежным оборотом (особенности организации и функционирования которого вызывают к жизни инфляционные и дефляционные процессы), поведением домохозяйств и субъектов хозяйствования. Также как и в случае закона возвратности, требование сохранения ценности проявляется во всех формах. Однако и этот закон на практике нарушается. Сохранение ссуженной стоимости, к примеру, в денежной форме, весьма затруднительно в связи с существованием инфляционных процессов. Ссуженные 1000 руб. с аналогичной покупательной способностью через год при уровне инфляции (дефляции) в 5% (-2%) будут обладать покупательной способностью в 950 (1020) руб. Важно отметить, что нарушение данного закона важно не только для кредитора, но и для заемщика в случае удорожания тела долга (долговой дефляции).

Третьим законом кредита выступает закон равновесия между высвобождаемыми и ссужаемыми средствами, который гласит, что нельзя ссудить средств больше, чем имеется в свободном пользовании у кредитора. Специфика данного закона отражает взаимосвязь кредита с денежным рынком, с источниками образования ссудного фонда — средств для ссужения. Также данный закон справедлив и для товарной формы кредита. Говоря о нарушениях данного закона, стоит отметить, что сами нарушения представляют собой доказательство его ложности. Если основными признаками закона являются его необходимость и существенность, а также всеобщность, то ситуация с созданием ссудного фонда самими коммерческими банками через кредитно-депозитную мультипликацию создает прецедент устойчивого и масштабного нарушения данного «закона» в отдельно взятой форме. Если закон гласит, что нельзя ссудить больше чем имеется.

(«депозиты рождают кредиты»), то практика банковского кредитования гласит, что имеется столько, сколько ссудили, т.с. кредитование создает новые депозитные счета. В таком случае притязания закона равновесия на необходимость, существенность и всеобщность кажутся весьма сомнительными в условиях банковского дела, основанного на системе частичного резервирования вкладов.

Еще одним дискуссионным является закон возрастания кредитной стоимости. Данный закон гласит, что всякая стоимость, которая была ссужена, вернется к кредитору с приращением. Смысл данного закона зиждется на признании ссудного процента атрибутом (сущностным свойством) кредита. Однако любая практика беспроцентных кредитов является ярким нарушением данного «закона». Другими словами, нарушение признаков закона приводит к невозможности возведения данного императива в ранг объективного закона.

Еще одной важной чертой кредитных отношений является временный характер кредита. Подразумевается, что процесс движения ссужаемой стоимости ограничен во времени и возвратное движение четко определено. Действительно, ссужение средств на определенный и оговоренный срок является широко распространенной практикой. Однако определение сроков возврата не всегда происходит в условиях частной (гражданской) формы кредита, что дает основания не выделять закон срочности кредита.

Еще одним дискуссионным законом кредита выступает закон экономического предела кредитования, выдвинутый Ю. П. Авдиянцем, который гласит, что «предельная граница кредитования предприятий и объединений как покупателей зависит от размера временно высвобождающихся ресурсов тех предприятий и объединений, которые являются их поставщиками, и размера поставок»¹. Данный закон обрел новое звучание в формулировке Н. И. Валенцевой: «Кредит может использоваться только в пределах экономических границ, которые определяются темпами роста совокупного общественного продукта, структурой кредитных ресурсов, особенностями кругооборота фондов»^[1][2]. Данное утверждение определяет пределы роста кредитов темпами роста общественного продукта (ВВП, например). Однако сомнение вызывает соблюдение в рамках данного закона признака объективности — фактические темпы роста ВВП необязательно отражают объективный потенциал развития экономики, а следовательно, ограничивают и темпы роста кредитных вложений, не доводя их до потенциала. Во-вторых, данный закон носит специфический характер и относится к кредиту как к экономической категории. В-третьих, недостатки методологии определения ВВП, игнорирующие, например, финансовые трансакции, приводят к сокращению объемов потенциально необходимых кредитов, сокращают норму дохода в национальной экономике, а следовательно, и норму потребления и инвестиций. Вероятнее, данный предел кредитования относится не столько к законам кредита, сколько к особенностям определения границ и пределов кредитования, как производного теории о законах кредита.

Помимо выделенных нами, существуют иные взаимосвязи кредита с иными категориями, претендующими на статус объективного закона: закон эффективности кредита, закон выделения и функционирования ссудного процента и др. Однако многие из данных законов рассматривают кредит непосредственно в отдельно взятой форме, т. е. постулируют не законы кредита, а законы отдельных форм кредита, либо же рассматривают кредит как сугубо экономическую категорию, забывая о его общественной составляющей.

Практическая значимость соблюдения законов кредита велика; их нарушения приводят к снижению эффективности функционирования кредитного, денежного рынков, рынков активов, товаров и услуг. Несоблюдение требований законов кредита приводит к формированию «перегревов» национальной экономики и кризисных явлений, усиливает диспропорции в перераспределении национального дохода, влияет на инфляционные и дефляционные процессы.

Производным от взаимосвязи между общими экономическими и частными законами кредита становятся закономерности кредита.

Закономерности кредита отражают устойчивые существенные связи внутри кредитной сферы, а также взаимосвязь кредита с другими сферами экономики.

Закономерности кредита отражают устойчивые процессы в кредитной сфере, остающиеся неизменными под воздействием экономических и кредитных законов.

Среди закономерностей кредита можно выделять закономерности движения кредита и закономерности развития кредитной сферы. Первые отражают устойчивые процессы, характеризующие движение кредитной сферы в заданном качестве при заданной доминирующей форме и видах кредита. Вторые отражают развитие кредитной сферы — переход к новому качеству существования кредита, новым формам и видам кредита.

К числу закономерностей кредита и кредитной сферы относят следующие:

• • закономерность циклического движения кредита;
• • закономерность поступательного развития кредитной сферы;
• • закономерность концентрации кредита.

Закономерности кредита отражают специфические особенности движения или развития кредитных отношений и подразумевают устойчивый характер кредитных отношений, их масштабность.

Закономерность поступательного развития кредитной сферы отражает взаимосвязь экономических законов экономии времени, законов спроса и предложения с кредитной сферой. Развитие экономической системы при соблюдении требований данных законов подразумевает, что кредит, обслуживая интересы экономики, находится в процессе эволюции. Накопление противоречий в экономической системе приводит к необходимости снижения капиталоемкости производства, переход на новые технологии. Развитие новых форм экономических отношений, усложнение потребносгей заемщиков приводит к необходимости перехода кредита на новое качество — в новую форму. Ярким примером служит переход от господства ростовщической формы кредита к банковской. Причем развитие кредитной сферы характеризуется и расширением масштабов (территориальных и временных) кредитных отношений.

Ряд авторов, рассматривая данную закономерность развития кредита, приписывает ему пропорциональный характер. Однако история развития кредитных отношений характеризуется систематическим и устойчивым нарушением пропорций между развитием экономической системы и кредитной сферы. Так, в условиях господства ростовщиков кредит по отношению к производству был недостаточным, что привело к переходу новой господствующей формы кредита — банковской. Современный же этап развития кредитной сферы характеризуется диспропорцией в сторону превышения объемов доступного кредита по отношению к потребностям экономики — формированием разрыва между кредитной сферой и сферой производства товаров и услуг.

Закономерность концентрации кредита раскрывает взаимосвязь законов разделения труда, роста производительности труда, концентрации капитала и экономии времени.

Расширение объемов производства, увеличение потребности в кредитных ресурсах, концентрация и укрупнение производственных мощностей, переход в производстве на эффект масштабов, подразумевающий снижение затрат, требовали развития возможностей кредиторов удовлетворять возрастающие нужды. Необходимость в больших объемах кредитных ресурсов приводила к необходимости укрупнения самих кредиторов, концентрации ссудного фонда в руках меньшего количества игроков. Данная закономерность отражает переход кредитной сферы в своем развитии от большого количества мелких кредиторов к малому количеству крупных. Данная закономерность кредитной сферы отражает соответствие кредита потребностям национальной экономики.

Третьей, не менее важной, является закономерность циклического движения кредита. Необходимо понимать, что развитие кредитной сферы представляет собой скачкообразный процесс разрешения накопленных противоречий. Именно движение кредита в рамках заданного качества (ростовщический, банковский, рыночный кредит) отражает накопление данных противоречий и их разрешение. Цикличность движения предстает в виде систематического нарушения частных законов кредита (в первую очередь закона возвратности) в соответствии с общим законом циклического движения материи (накопления противоречий и их разрешения).

Цикличность движения кредита представляет собой процесс специфического движения кредита, характеризуемого последовательной и устойчивой сменой повышательных и понижательных фаз движения. Основной формой проявления цикличности движения кредита выступает кредитный цикл.

Структура кредитного цикла является симбиозом структуры кредита как системы отношений и структуры цикла, как процесса изменений в движении объекта отношений (рис. 5.3).

Рис. 5.3. Элементы структуры кредитного цикла.

Отталкиваясь от того, что структура кредитного цикла характеризует изменчивость ссужаемой стоимости, поведения кредиторов и заемщиков, необходимо выделить разновидности таких изменений. Ортодоксальная классификация изменений, существующая со времен Аристотеля и используемая исследователями по сей день, учитывает два вида изменений: количественные и качественные.

К сожалению, во многих современных определениях кредитного цикла сущность данного феномена подменяется сущностью одного из элементов структуры или отдельно взятой формой проявления цикла (банковской, микрофинансовой и т. д.).

• [1] Авдиянц Ю. П. Кредит и его законы // Деньги и кредит. 1982. № 2. С. 19.
• [2] Валенцева Н. И. Закономерности развития кредита и методы краткосрочного кредитования в социалистическом хозяйстве: автореф. дис… д-ра экой. наук. М., 1987. С. 20.