Государственное регулирование и поддержка предпринимательства

оказывает влияние на коммерческую деятельность страховщиков. Усиление регулирующей роли государства в страховой деятельности находит выражение в прямом участии государства в его становлении, в законодательном обеспечении и в осуществлении государственного надзора за страховой деятельностью, в защите добросовестной конкуренции на страховом рынке.

Следует отметить, что государственное регулирование страховой деятельности должно дополнять (не заменять) рыночный механизм функционирования и развития страхования.

Страховые организации в своей деятельности должны учитывать влияние на ее результативность социально-культурных факторов. Это относится к необходимости исследования страховыми организациями структуры населения, его религиозных предпочтений, культурных традиций, национальных особенностей, развитости рыночного менталитета, социального статуса и т. п. При продвижении отдельных видов страхования необходимо учитывать этические особенности, характерные для определенного общества, например в мусульманской культуре негативно воспринимаются все виды страхования от несчастного случая.

В отношении к корпоративным клиентам важно изучать особенности их географического расположения, характер бизнеса, уровень внутрикорпоративной культуры, страховой культуры руководства корпораций и т. п.

Демографические факторы, которые включают жизненный уровень населения, покупательную способность потенциальных страхователей, демографические процессы, происходящие в обществе, также оказывают влияние на деятельность страховой организации. Данные факторы в иервую очередь необходимо учитывать при разработке новых видов, а также при развитии существующих видов личного страхования.

Результаты научно-технического прогресса в базовых отраслях экономики, степень развития новых технологий и уровень их разработанности также должны учитываться страховыми организациями в своей деятельности. В этой связи оснащение компьютерной техникой, телефаксами, каналами электросвязи, современным программным обеспечением, совершенствование бизнес-процессов и клиентских технологий являются важным фактором успеха страховщиков на рынке и реакцией на неуклонное развитие научно-технического прогресса.

Кроме этого, развитие техники и технологии приводит к появлению новых рисков, с которыми сталкиваются потенциальные страхователи, поэтому задача страховщика заключается в том, что бы своевременно оценить потребность физических и юридических лиц в страховой защите от новых рисков и предоставить им эту услугу.

К неуправляемому со стороны страховой компании фактору внешней среды относится и конъюнктура мирового рынка. Данный фактор также оказывает влияние на деятельность страховых компаний путем влияния на развитие рынка страхования в Российской Федерации в целом. В условиях конкурентной борьбы с иностранными страховыми компаниями национальные страховщики вынуждены отслеживать основные тенденции мирового рынка страхования и учитывать их в своей деятельности.

Значительное влияние на результативность деятельности страховых компаний оказывает и институциональная среда или инфраструктура страхового рынка. Данная среда включает в себя предприятия и организации, способствующие осуществлению страховой деятельности. Инфраструктура страхового рынка включает:

• • коммерческие банки, предоставляющие услуги страховым компаниям по открытию и обслуживанию расчетного счета;
• • страховых посредников, обеспечивающих непосредственную связь между страховыми компаниями и страхователями;
• • партнеров по страховой деятельности, которые на договорных условиях реализуют часть технологического процесса страхования (страховые актуарии, страховые комиссары, перестраховочные компании);
• • высшие учебные заведения, предоставляющие услуги по подготовке и переподготовке специалистов для страховых компаний;
• • организации, предоставляющие услуги связи;
• • транспортные компании и другие организации.

Непосредственное влияние внешней среды на деятельность страховой компании осуществляется через субъектов внешней среды страхования, которыми являются государственные органы, осуществляющие контроль за страховой деятельностью (Орган страхового надзора), а также физические и юридические лица, выступающие как потребители страховых услуг и оказывающие непосредственное воздействие на результаты работы страховых организаций. Основными субъектами внешней среды страховой компании являются:

• • потенциальные страхователи, заинтересованные в заключении договоров страхования;
• • страховые компании — конкуренты, функционирующие на страховом рынке.

Безусловно, центральное место в системе внешней предпринимательской среды страхования принадлежит потенциальному потребителю (страхователю) — фирмам, отдельным физическим лицам или их группам, готовым приобрести страховую услуг)'. Страховая фирма может и должна изучать поведение потребителей, его потребности и предпочтения, анализировать причины отклонений в его отношении к услугам той или иной страховой фирмы и своевременно разрабатывать мероприятия по корректировке своей деятельности в целях сохранения эффективных коммуникаций с потребителем.

Прежде всего, обращает на себя внимание тот факт, что российские граждане в современных условиях достаточно часто остаются потенциальными, а не реальными страхователями. Конечно, на такое состояние дел влияет низкая платежеспособность населения. Однако это далеко не главный фактор, поскольку в 80—90-х гг. XX в. денежные доходы населения, особенно сельских жителей, были невелики, но страхование строений и иного имущества развивалось достаточно активно.

Следовательно, причина состоит не только в уровне доходов населения. Несомненно, рыночная экономика неизбежно ведет к дифференциации положения и интересов различных групп общества. И в этих условиях со стороны страховщиков нужны как универсальные, так и дифференцированные условия страхования, учитывающие интересы различных групп населения: по возрастному признаку; по семейному положению; по социальному статусу; по уровню доходов; по категориям жилья, в котором проживают (муниципальные дома, личные коттеджи и др.). Есть и еще одна причина, на которую постоянно указывают страховщики, — низкий уровень страховой культуры населения.

Что же касается страхования крупного бизнеса, то круг страховщиков, работающих с крупнейшими российскими компаниями, очень широк. Крупные компании распределяют риски между разными страховыми фирмами. Все более распространенным становится выбор страховщиков по результатам тендеров. Таким образом, крупный бизнес также нуждается в качественной страховой защите, что неизбежно повышает требования к страховщикам в части уровня и качества предоставляемых услуг, количества страховых программ, уровня организации работы с клиентами (клиентских технологий).

Страховые компании — конкуренты также относятся к числу внешних факторов в среде страхования. Конкуренты своими действиями на рынке страхования при выборе посредников, потребителей, клиентских технологий, стратегий ценообразования (установления страховых тарифов) оказывают воздействие на результаты деятельности остальных страховых компаний, а также на их преимущества в конкурентной борьбе.

В современных условиях страховые компании испытывают жесткую конкуренцию в борьбе за страховой рынок как со стороны страховщиков, так и со стороны финансово-кредитных институтов, осуществляющих страхование в качестве дополнительных услуг своим клиентам. Если говорить о лидерах страхового рынка, то на сегодня соотношение «цена—качество» у них примерно одинаковое.

Крупные предпринимательские организации в современных условиях хозяйствования выбирают, как правило, не отдельные виды страхования, а комплексные продукты, позволяющие покрывать практически все предпринимательские риски, возникающие в процессе осуществления деятельности данными организациями. Поэтому на первый план в конкурентной борьбе, как уже отмечено ранее, выдвигается необходимость разработки и предоставления существующим и потенциальным страхователям комплексных страховых услуг.

Все большую роль в конкурентной борьбе за клиента играет и деловая репутация страховой компании, наличие у нее развитой филиальной сети и др.

Следует отметить, что все рассмотренные факторы внешней среды страховой компании динамичны и поэтому должны всегда находиться в сфере ее пристального внимания. Страховой компании необходимо непрерывно отслеживать возможные изменения внешней среды, для того чтобы своевременно учитывать эти изменения в процессе осуществления страховой деятельности.

Функционирование страховой компании определяется не только состоянием ее внешней среды, не менее важным представляется и состояние внутренней среды страховой организации.

Внутренняя предпринимательская среда страхования представляет собой совокупность внутренних условий функционирования страховых предпринимательских организаций. Условной границей внутренней среды является действие контролируемых факторов, т. е. факторов, влияние которых на деятельность страховой компании является полностью управляемым со стороны страховщика.

Страховой менеджмент рассматривает внутреннюю среду как совокупность элементов страховой компании, определяющих ее сильные и слабые стороны, а также рыночные возможности и ограничения.

Как видно из рис. 5.8, к внутренней среде функционирования страховых организаций относятся менеджмент; персонал страховой компании; страховой продукт; ценообразование; маркетинг; организационно-правовые аспекты деятельности страховщика; финансовая устойчивость и платежеспособность страховщика; прибыль страховщика; философия и внутренняя культура.

Менеджмент страховой компании является одним из важных внутренних факторов, влияющих на результативность деятельности компании. Для страховщика важно правильно и оптимально эффективно наладить организацию систем и процессов в рамках отдельных функций страхового менеджмента. Необходимо добиться эффективного функционирования аппарата управления страховщика. Руководству компании необходимо обеспечить координацию действий отдельных работников в реализации общих целей и стратегии развития страхования, для чего необходимо провести четкое распределение функций и задач между отдельными работниками и определить способы взаимосвязи между ними. Все это находит свое отражение в структуре организационного построения страховой компании. Структура организации страховой компании характеризует се внутреннее строение и представляет собой совокупность взаимосвязанных отделов, которые выполняют закрепленные за ними функции.

Персонал страховой компании представляет собой основную составляющую ее деятельности. Индивидуальные особенности персонала страховой компании (личностные характеристики, социально-психологические установки) его квалификация и мотивация — это именно те факторы, которые определяют поведение работников в организации, а следовательно, и результаты деятельности страховой компании.

Одним из основных управляемых страховщиком факторов внутренней среды является страховой продукт и связанные с ним условия конкретных видов страхования, уровень качества страховых услуг, степень их диверсификации и т. п. В современных условиях на первый план выходят комплексные страховые продукты, предложение самых полных услуг, нестандартного страхового покрытия.

Важной составляющей внутренней среды страховой компании является ценообразование (система тарифов) на страховые продукты. Решения, касающиеся тарифов на страховые услуги, включают определение общего их уровня, диапазона колебаний, взаимосвязи цены и качества услуг, степени важности ценового фактора для страховщика, реакции на тарифную политику конкурентов и т. п. Факторы, оказывающие влияние на цену страховой услуги и порядок определения страхового тарифа, будут рассмотрены в следующих разделах учебного пособия.

Маркетинг включает систему организации продаж страхового продукта (страховых полисов), формирование спроса на страховые услуги и разработку мероприятий, направленных на продвижение страховых услуг. При организации системы продаж страховых услуг страховая компания принимает решение, каким образом вести продажу услуг: с помощью посредников — страховых брокеров или страховых агентов или продавать непосредственно потребителям, максимально используя собственную инфраструктуру в виде агентств, филиалов, представительств. Здесь следует заметить, что в последние годы возникли новые способы продаж страховых продуктов, к которым относятся банковский канал, метод прямых продаж по телефону и через Интернет. По телефону и через банковский канал продаются только относительно простые страховые продукты. Сеть Интернета привлекательна для продвижения массовых видов страхования, в частности страховых продуктов в области личного страхования, имущества физических лиц и т. п.

Формирование спроса на страховые услуги связано с изучением самого потребителя, модели его покупательского поведения и факторов, определяющих спрос на страховые продукты.

Если говорить о дополнительных возможностях (резервах) формирования платежеспособного спроса на страховые услуги, то к таковым следует отнести на сегодня страхование жизни, пенсионное страхование, комплексное страхование банков и др. Для указанных видов страховых продуктов характерно не только отсутствие спроса, но и ограниченность предложения по ним. Причиной же, к примеру, низкого спроса потребителей на «сложные» страховые продукты является как отсутствие судебных прецедентов и неразвитость судебно-правовых норм, так и проблема конфиденциальности банковской информации.

Продвижение страхового продукта осуществляется с помощью рекламы, соответственно, необходимо правильно определить и выбрать виды рекламы, используемой в страховой деятельности, а также правильно определить и выбрать средства массовой информации и другие носители рекламы для той целевой аудитории, на которую рассчитана рекламная компания страховой организации.

Особое значение имеет такой фактор внутренней среды страховщика, как финансовая устойчивость и платежеспособность, что в значительной степени определяет положение страховой фирмы на рынке и степень доверия к ней потребителей, финансовых институтов. Под финансовой устойчивостью страховой компании понимается постоянное сбалансирование или превышение доходов над расходами по страховому фонду, формируемому из страховых взносов страхователей. В соответствии с законодательством РФ основой финансовой устойчивости страховой организации является наличие у нее оплаченного уставного капитала, страховых резервов и развитой системы перестрахования.

Финансовые результаты деятельности страховой компании позволяют оценить стоимостные показатели итогов деятельности страховщика, которые определяются по страховой компании в целом, а также по отдельным отраслям и видам страхования. К основным показателям относятся:

• • сумма страховых взносов;
• • сумма страховых выплат;
• • прибыль страховщика.

Выделяют так называемую нормативную прибыль, которая закладывается в цену страховой услуги при расчете тарифа (она представляет собой элемент нагрузки к нетто-ставке тарифа) и общую фактическую прибыль, которая представляет собой разницу доходов за отчетный период и понесенных затрат страховой компании.

Расхождение между значениями нормативной прибыли и прибыли фактической объясняется влиянием множества факторов и, в первую очередь, вероятностной природой страховых выплат, связанных с наступлением страховых случаев.

Вместе с тем при анализе финансово-хозяйственной деятельности страховой организации особо выделяется прибыль от инвестиционной деятельности, поскольку она служит страховщику в качестве финансового источника увеличения собственного капитала, развития страхового дела.

Вообще прибыль и другие показатели, характеризующие финансовые результаты деятельности страховых фирм, имеют особое значение в системе управляемых переменных внутренней среды последних, поскольку представляют собой исходную информацию для менеджмента в целях выявления «узких мест» страхового бизнеса и определения основных направлений повышения его эффективности.

Философия и внутренняя культура является идеологической базой функционирования страховой компании. Сюда включаются система ценностей и приоритетов, которыми руководствуется персонал страховой компании при принятии решений в процессе своей деятельности, психологический настрой в компании, а также модель организационного поведения как внутри страховой компании (кадровая политика), так и вне компании (отношение к страхователям, партнерам по страховой деятельности). Именно данный фактор внутренней среды формирует имидж страховой компании и непосредственно влияет на ее конкурентоспособность на страховом рынке.

Перечисленные и рассмотренные факторы внутренней среды страховой компании находятся в тесной взаимосвязи, гак как изменение одного из них приводит к изменению содержания остальных факторов и, соответственно, в целом к изменению внутренней среды страховой компании.

Следует еще раз подчеркнуть, что как внешние, так и внутренние факторы предпринимательской среды оказывают непосредственное воздействие на результаты деятельности страховой компании и должны анализироваться и учитываться в процессе осуществления страховой деятельности.