Специализированные банки. 
Деньги, кредит, банки

В результате изучения данной главы студенты должны: знать

• • сущность и правовые основы деятельности специализированных банков в России;
• • виды, функции и роль специализированных банков в экономике; уметь
• • грамотно выявлять особенности деятельности сберегательных, инвестиционных, ипотечных и других видов специализированных банков;
• • анализировать виды пассивных и активных операций этих банков; владеть
• • знаниями о перспективах развития специализированных банков.

Сберегательные банки и их операции

Сберегательные банки в институциональной структуре рынка ссудных капиталов относятся к специализированным банкам, осуществляющим предоставление определенных видов услуг особой категории клиентов — преимущественно населению. В силу этого сберегательные банки являются социальными институтами, и их роль в рыночной экономике особенно велика, так как в большинстве своем они образованы с участием государства или аффилированы с государством и выступают как источник доверия населения к государству и финансовым институтам в целом. Это проявляется с точки зрения гарантий выплат в случае банкротства банка, надежности, связанной с меньшим риском осуществления операций, высоким уровнем банковского сервиса и качества обслуживания, наличия разветвленной филиальной сети, большого спектра оказываемых услуг.

Усиление конкурентной борьбы сберегательных банков с другими кредитными институтами за средства населения как источника капиталов привели к росту влияния сберегательных банков в финансовом секторе экономики, чему способствовали следующие их преимущества: надежность, обеспечивающая сохранность денежных средств физических лиц; выполнения принятых на себя обязательств; информационная открытость, включающая полную информацию потребителям о стоимости, условиях и порядке предоставления услуг; выгодность условий по предоставляемым продуктам и услугам.

В настоящее время сфера операций сберегательных банков достаточно широка. Она включает депозитные, кредитные, инвестиционные, валютные и иные операции. Работают банки с широкой клиентурой — как с частными лицами, гак и с торгово-промышленными компаниями, банками, другими кредитными институтами и государством. Они тесно связаны с операциями казначейства, вкладывают значительную часть привлеченных средств в покупку государственных ценных бумаг.

Ведущим сберегательным банком в России является Сбербанк России. Он занимает лидирующее положение в банковской системе России по размеру собственного капитала, величине активов, привлеченных средств физических и юридических лиц, кредитам населению и экономике. Так, по состоянию на 1 января 2013 г. на долю Сбербанка приходилось 28,9% совокупных банковских активов, 45,7% депозитов физических лиц, 33,6% корпоративных кредитов и 32,7% розничных кредитов. Капитал Сбербанка составлял 1,7 трлн руб., что соответствует 27,4% совокупного капитала российской банковской системы. Услугами Сбербанка пользуются более 100 млн физических лиц (более 70% населения России) и около 1 млн предприятий (из 4,5 млн зарегистрированных юридических лиц в России). Сбербанк России обслуживает все группы корпоративных клиентов, причем на долю малых и средних компаний приходится более 20% корпоративного кредитного портфеля Банка, оставшаяся часть — это кредитование крупных и крупнейших корпоративных клиентов. Банк также предоставляет депозиты, расчетные услуги, проектное, торговое и экспортное финансирование, услуги по управлению денежными средствами и прочие основные банковские продукты. Интеграция компания «Тройка Диалог», переименованной в Sberbank Corporate & Investment Banking {Sberbank CIB), позволила Сбербанку предложить клиентам высокопрофессиональное финансовое консультирование и выбор инвестиционных стратегий, в том числе сложноструктурированные инвестиционно-банковские продукты, ЕСМ, DCM, М&А, а также операции на глобальных рынках.

С целью улучшения условий и повышения качества обслуживания различных категорий населения и юридических лиц, расширения спектра продуктов и услуг в российских банках активно применяется клиентоориентированная модель ведения бизнеса, которая включает предоставление следующих видов банковских продуктов: вклады (депозиты), потребительские кредиты; банковские карты и услуги мобильной связи; денежные переводы; валютообменные операции; аренда сейфовых ячеек; операции с ценными бумагами; расчеты и платежи. Основными разновидностями продуктов в Сбербанке России являются: для физических лиц — текущий счет, вклад до востребования; пластиковая карта для получения пенсии, зарплаты, стипендии; потребительский кредит (на основе кредитной карты или без нее); срочный вклад; страхование; автокредит; ипотечный кредит (кредит на покупку недвижимости) и др.; для юридических лиц — расчетное и кредитное обслуживание; лизинговое, брокерское обслуживание, операции на фондовом рынке, предоставление гарантий, поручительств и др.

В рамках данной модели Сбербанк России применяет различные критерии: 1) по применяемой стратегии ведения бизнеса — «получи доход», «создай накопления», «пользуйся сбережениями»; 2) по уровню риска — низкорисковые продукты (вклады, сберегательные сертификаты), продукгы повышенного риска (вложения в паевые инвестиционные фонды; продукты накопительного пенсионного страхования и др.).

По степени структурированности продукты Сбербанка России можно классифицировать, как: а) пакетные, в которые входят услуги комплексного характера (вклад + возможности использования при оплате товаров в розничной сети и др.; вклад + ПИФ; вклад + пенсионная программа и др.) со значительными дополнительными бонусами, в том числе, например, путем установления повышенной процентной ставки по вкладу; б) применяемые в отдельных сферах бизнеса, например кампусная карта для студентов высших учебных заведений, позволяющая идентифицировать студента, оплачивать обучение, оплачивать транспортные услуги и др. Указанные банковские продукты имеют адресный характер, что позволяет получить более широкое представление о предпочтениях клиентов и учитывать сегментацию рынка по возрастным группам, уровню доходов и другим показателям.

Специфическая деятельность сберегательного банка преимущественно с частными лицами обусловливает формирование его пассивных и активных операций, которые отличаются от операций коммерческих, ипотечных и инвестиционных банков. В структуре пассивов Сбербанка России на 1 июня 2013 г. значительную долю (46,6%) занимают средства населения, на привлеченные средства юридических лиц приходится 22,14%*.

Основные виды вкладов, открываемые в Сбербанке России, условно подразделяются на несколько категорий: «Сохраняй», «Пополняй», «Управляй», «Мультивалютный Сбербанка России», «Подари жизнь», «Пенсионный +», «Универсальный» (со сроком от 1 месяца до двух лет), «До востребования». В целях повышения привлекательности депозитных продуктов Сбербанк России выделил в действующей линейке вкладов стандартные и специальные параметры продуктов. Стандартные параметры были максимально унифицированы: открыть любой вклад теперь можно на любой срок, выбираемый клиентом индивидуально в рамках установленных диапазонов. По большинству видов вкладов применяются единые условия досрочного расторжения; по всем вкладам предусмотрена неоднократная пролонгация договора на тот же срок до принятия решения о прекращении приема вклада. Наиболее благоприятные ценовые условия по вкладам установлены для граждан пенсионного возраста, а также ориентированных на экономически активное население. Для клиентов старшего поколения предлагается программа «55 +» (аналог пенсионных вкладов в текущей линейке), в рамках которой по вкладу устанавливается повышенная процентная ставка. При этом сохранены принципы максимальной унификации стандартных опций, применяемые в действующей линейке вкладов, а также реализована опция благотворительных отчислений с любого вида вклада в адрес благотворительных организаций.

Для экономически активного населения предлагаются новые виды вкладных продуктов, сочетающихся с кредитными и страховыми элементами, разрабатываются продукты, направленные на удовлетворение потребностей вкладчиков в жилье, крупных покупках, оплате образова-^[1]

ния, туризма и отдыха. Привлечению и закреплению клиентов, созданию системы долгосрочного взаимовыгодного партнерства банка и клиента способствуют развитие программ поддержки индивидуальных операций на финансовых рынках, доверительное управление средствами клиента, финансовый консалтинг, брокерское и агентское обслуживание, использование передовых информационных технологий, в том числе и Интернета. Кроме того, впервые на российском финансовом рынке введены бонусы, в явном виде поощряющие клиентов за такие операции, как перевод средств из другого банка или отсутствие расходных операций.

Помимо вкладных операций к пассивным операциям банка относят: межбанковские кредиты (полученные от других банков, в том числе от Банка России); средства, привлеченные от других коммерческих банков на счета Лоро; выпущенные Сбербанком России долговые ценные бумаги (векселя, депозитные и сберегательные сертификаты и др.); временно свободные средства, находящиеся в расчетах по банковским операциям; кредиторская задолженность банка.

В условиях финансового кризиса 2008—2009 гг. значительное влияние на ресурсную базу Сбербанка России оказала государственная поддержка в 500 млрд руб.^[2], полученная от Банка России в виде субординированных кредитов для поддержания текущей ликвидности банка и обеспечения рентабельного вложения средств. Дополнительное финансирование привлекалось также на межбанковском рынке и от Банка России на беззалоговых аукционах, через операции РЕПО, а также под залог кредитов юридических лиц.

С целью улучшения структуры привлеченных ресурсов и предоставления конкурентоспособных ценовых условий для инвестиций в реальный сектор экономики банк активно развивал операции с корпоративными клиентами путем размещения их свободных средств на собственных счетах. Индивидуальным предпринимателям и предприятиям малого бизнеса предлагался стандартный портфель банковских продуктов, доступный во всех регионах России; для средних и крупных компаний банк — система комплексного обслуживания на основе гибких технологий «Клиент-банк», предусматривающих максимальную адаптацию технологических возможностей банка к требованиям клиента; для бюджетных организаций — полный набор качественных операций и услуг по минимальным ценам, а также специальные условия, ориентированные на страховые компании и негосударственные пенсионные фонды, региональные биржи. Это позволяло удлинять сроки привлечения средств, снижать общую стоимость ресурсов, оптимизировать структуру привлечения ресурсов по параметрам «цена — срок — риск переоценки или досрочного отзыва».

Активные операции Сбербанка России представляют собой операции по размещению привлеченных и собственных средств банка в целях получения дохода. Основным приоритетом банка в области активных операций являлось оптимальное соотношение между тремя направлениями деятельности: кредитования физических лиц с целью расширения личного потреб;

ления, решения жилищных и социальных проблем граждан; кредитования юридических лиц с целью увеличения объемов инвестиций в реальный сектор экономики; инвестиций в ценные бумаги и участия в реализации целевых государственных и региональных проектов с целью повышения доходности, ликвидности, снижения валютных и рыночных рисков.

Для населения в Сбербанке России предлагаются следующие программы кредитования: потребительский кредит (без обеспечения; с обеспечением; под поручительство физических лиц; под залог объектов недвижимости; владельцам личных подсобных хозяйств; образовательный кредит; образовательный кредит с государственной поддержкой); автокредит (с государственным субсидированием; партнерские программы автокредитования; программа утилизации автомобилей); жилищные кредиты (на приобретение готового жилья; на приобретение строящегося жилья; строительство жилого дома; загородная недвижимость; гараж; ипотека с государственной поддержкой; рефинансирование жилищных кредитов). Сроки кредитования варьируются от 1 года до 30 лет.

В рамках оптимизации процесса кредитования Сбербанк России внедрил новую технологию «Кредитная фабрика». В ее основе лежит комплексный, автоматизированный и строго формализованный подход к принятию кредитных решений, что существенно повысило показатели эффективности. Сроки принятия решений по заявкам клиентов сокращены до двух дней, снизились затраты на анализ сделок и осуществление документооборота. Был внедрен проект «Кредитное страхование», в рамках которого отработана технология добровольного страхования жизни и здоровья заемщиков и страхования залогового имущества, а также проект по продаже полисов накопительного и рискового страхования жизни VIPклиентов банка. При этом оформление в банке страхового полиса по имуществу, являющемуся предметом залога, либо подключение к программе страхования жизни и здоровья является добровольным. Начата эмиссия карт MasterCard Platinum, VISA Platinum и VISA Infinite.

Сбербанк проводил либерализацию условий кредитования для ряда клиентских сегментов. К их числу относятся клиенты, получающие заработную плату на карту или имеющие вклад, открытый в банке, а также работники предприятий и организаций, обслуживающихся в банке. Дополнительные возможности при получении новых кредитов получили клиенты с хорошей кредитной историей, запланировано также внедрение новой, ориентированной на клиента, продуктовой линейки с унифицированными и упрощенными ключевыми условиями по кредитам.

Для юридических лиц Сбербанк России предоставляет кредиты предприятиям, индивидуальным предпринимателям, субъектам Российской Федерации и муниципальным органам власти на различные цели: пополнение оборотных средств, приобретение движимого и недвижимого имущества, портфельные вложения в ценные бумаги, расширение и консолидацию бизнеса, овердрафтное кредитование и кредитование экспортно-импортных операций. Приоритетом при формировании кредитного портфеля пользуются акционеры и заемщики, имеющие в банке расчетные и текущие счета. Предоставленные банком кредиты основываются на учете необходимых потребностей заемщиков в средствах, наличии достаточных гарантий для своевременного их возврата. Банк предоставляет кредиты в пределах собственных средств на основе минимизации и диверсификации кредитных рисков, обеспечивая сбалансированность размещаемых и привлекаемых ресурсов по срокам и объемам.

В структуре кредитной задолженности основная часть ссуд юридических лиц приходилась на предприятия торговли и сферы услуг, пищевой промышленности и сельского хозяйства, транспорта, авиационной и космической промышленности. Приоритетом пользовались ссуды на финансирование инвестиционных и строительных проектов, в девелоперскую деятельность, сроки которых связаны со сроками окупаемости инвестиционных, строительных проектов, выполнения контрактных работ. Возврат кредита и получение доходов по ним может происходить на этапе эксплуатации инвестиционного проекта за счет генерируемых им денежных потоков.

Приоритетом кредитной политики банка под влиянием финансового кризиса стал более жесткий подход к оценке рисков, финансового состояния и перспектив деятельности заемщиков. В целях обеспечения устойчивости и снижения кредитных рисков банк создает адекватные резервы под обесценение кредитного портфеля. При создании резервов банк проводит тщательный анализ заемщиков, их текущей ликвидности и долговой нагрузки, принимая в расчет источники погашения кредита. По некоторым видам кредитов была проведена реструктуризация задолженности путем внесения изменений в первоначальные условия кредитного договора, делающие его более благоприятным для заемщика. Политика банка в отношении проблемных кредитов предполагает, что положительное решение о реструктуризации может быть принято только при наличии объективных фактов того, что такая реструктуризация в дальнейшем будет способствовать нормализации экономического состояния заемщика и своевременного обслуживания долга в полном объеме. Обеспечением ссуд служат предоставление залога и (или) гарантии по кредитам юридическим лицам (коммерческое и специализированное кредитование). В качестве залога выступают недвижимость, ценные бумаги (в рамках установленных банком лимитов риска по таким ценным бумагам), транспортные средства, производственное оборудование, материальные запасы, драгоценные металлы и личная собственность физических лиц. Также обеспечением могут являться гарантии от акционеров — держателей контрольного пакета акций (или других контролирующих лиц), государственных организаций, банков и прочих платежеспособных юридических лиц (в рамках ус тановленных лимитов риска по таким гарантиям). Лицо, предоставившее гарантию (поручитель), подвергается такой же процедуре оценки кредитного риска, что и заемщик. Оценка стоимости залога производится банком на основании внутренней экспертной оценки специалистов банка, оценки независимых оценщиков либо на основании стоимости предмета залога в бухгалтерской отчетности заемщика с применением дисконта. В соответствии с политикой банка стоимость залога или сумма гарантии по кредитам юридическим лицам должна покрывать величину кредита и нроцентов по нему, начисленных не менее чем за три месяца. Заемщики должны оформлять страхование предметов залога либо вносить дополнительные платежи по ссуде в случае отсутствия страхования. В условиях усиления рисков нестабильного развития банковской системы Сбербанк России проводил работу по реализации программ реструктуризации долгов компаний и организации синдицированных кредитов, аналоги которых отсутствуют на российском рынке. При этом поддержка системообразующих предприятий осуществлялась банком с использованием механизма гарантий Правительства Российской Федерации в консорциуме с банками-кредиторами и государством. Банк разработал единый информационный ресурс по реализации заложенного и неиспользуемого имущества должников. Для обеспечения компетентного управления проблемными активами корпоративных клиентов банка и максимального возврата денежных средств в ряде случаев банк привлекает к работе с проблемной задолженностью аккредитованные внешние компании. В банке внедрен институт клиентских менеджеров и проведено закрепление менеджеров за крупнейшими и крупными клиентами. Кроме того, разработана система управления отношениями с клиентами (CRM-Корпоративный), которая содержит полное досье клиентов, включая информацию об объемах продаж, финансовых показателях, контактах с клиентами, ходе реализации сделок с клиентами.

Для субъектов малого предпринимательства Сбербанк России предоставлял кредитные продукты «Бизнес-авто» и «Коммерческая недвижимость», пилотные проекты «Экспресс-лизинг» и «Микрокредит субъектам малого бизнеса» с ускоренной процедурой рассмотрения кредитных заявок. Разработан проект офиса нового формата, ориентированного на работу с малым бизнесом. Начато консультирование компаний в режиме реального времени на интернет-портале www. opora-credit.ru и в круглосуточном центре телефонного обслуживания. Кроме того, в ряде подразделений г. Москвы и г. Самары была введена система интернет-банкинга для юридических лиц и индивидуальных предпринимателей «Сбербанк Бизнес ОнЛ@йн». Продолжилось активное сотрудничество банка с администрациями республик, краев и областей Российской Федерации в части финансирования региональных программ, направленных на развитие регионов и повышение их инвестиционной привлекательности, стабилизацию социального климата.

Важной составляющей активных операций Сбербанка России являются операции с ценными бумагами, или финансовые инвестиции. Сбербанк России в рейтингах Московской биржи выступает ведущим оператором биржевого рынка как государственных, так и негосударственных облигаций в режиме основных торгов. Основной объем приобретенных банком ценных бумаг составляли выпуски государственных ценных бумаг, входящих в Ломбардный список Банка России, а также еврооблигаций российских эмитентов, облигаций правительств Германии и Франции, а также Американских депозитарных расписок (АДР) на акции российских эмитентов. Данные операции могут проводиться как от своего имени и за свой счет, так и за счет и по поручению клиента на основании договора комиссии или поручительства.

Корпоративные акции представлены акциями крупных российских компаний и компаний из стран СНГ, как обращающимися, так и не обращающимися на организованном рынке. Инвестиционные ценные бумаги, имеющиеся в наличии для продажи, отражаются по справедливой стоимости, что уже включает возможное обесценение, обусловленное кредитным риском. Значительное увеличение вложений в указанные виды бумаг связано с расширением емкости данного сегмента рынка, ростом объема торгов, снижением дюрации и увеличением доходности инвестиционного портфеля государственных ценных бумаг Сбербанка России. Сформированные в предыдущие годы инвестиционные портфели государственных ценных бумаг, номинированных в иностранной валюте (ОВГВЗ и еврооблигации России), являются существенным источником доходов Сбербанка и обеспечивают необходимый уровень рентабельности вложений. Существенные вложения осуществлялись в облигации первоклассных эмитентов (ОАО «РЖД», ОАО «АНК „Башнефть“», ОАО «Мобильные ТелеСистемы», ОАО «Атомэнергопром», ОАО АФК «Система», ОАО «Лукойл»), а также в еврооблигации ОАО «Газпром», ТНК-ВР, ОАО «АК «Транснефть», ОАО «ВымпелКом».

Помимо собственного торгового и инвестиционного портфеля Сбербанк России располагает возможностями по развитию депозитарных, брокерских и иных услуг для своих клиентов. Использование региональных бирж и торговых площадок в сочетании с централизованной схемой операций на торговых площадках общероссийского значения, международных фондовых бирж позволяет обеспечивать клиентам конкурентные ценовые условия. Каждый потенциальный инвестор получает возможность осуществлять прямые инвестиции в ценные бумаги, открывать счет и заключать с банком договор на брокерское обслуживание на любом сегменте фондового рынка, поручать банку управление пакетом ценных бумаг.

Сбербанк России активизирует работу на международных рынках привлечения капитала и прилагает усилия для преодоления настороженности инвесторов в отношении инвестиций в Россию. Сберегательный банк России имеет прямые корреспондентские отношения с банками Великобритании, США, Германии, Франции, Швеции, Финляндии, Израиля, Австрии и других государств.

• [1] РБК. Рейтинг на 1 июня 2013 г.
• [2] 2 URL: http://www.rosemitent.corn/news