Ломбарды.
Современная банковская система российской федерации

РефератПомощь в написанииУзнать стоимостьмоей работы

Ломбарды. Современная банковская система российской федерации (реферат, курсовая, диплом, контрольная)

Правовое положение ломбардов установлено Федеральным законом от 19.07.2007 № 196-ФЗ «О ломбардах».

В соответствии с ч. 1 ст. 2 Закона ломбард — это специализированная коммерческая организация, основными видами деятельности которой являются предоставление краткосрочных займов гражданам и хранение вещей.

Однако в ч. 1 ст. 1 этого же Закона сказано, что одним из предметов его регулирования являются отношения, возникающие при осуществлении ломбардами кредитования. Кроме того, гл. 2 Закона называется «Правила кредитования ломбардами», однако речь в ней идет о договоре займа.

Такая путаница в терминах, допущенная законодателем, лишний раз свидетельствует о справедливости вывода о том, что ломбарды по своей сути являются «неформальными» кредитными организациями^[1], или «квазикредитными» организациями. Поскольку выдавать кредиты имеют право и кредитные организации, но применительно к банковскому кредитованию есть множество специальных нормативных актов, в ч. 2 ст. 1 Закона особо оговорено, что его действие не распространяется на деятельность кредитных организаций. Соответственно, к деятельности ломбардов не применяются акты, регулирующие деятельность банков по выдаче кредитов, в том числе устанавливающие экономические нормативы и резервные требования. Ломбард не является ни банком, ни вообще кредитной организацией. Законодатель относит ломбарды к числу некредитных финансовых организаций (и. 18 ч. 1 ст. 76.1 Закона о Банке России).

В соответствии с ч. 2 ст. 2.3 Закона о ломбардах регулирование деятельности ломбардов по предоставлению краткосрочных займов осуществляется Банком России. В силу ч. 8 ст. 2 Закона о ломбардах ломбард обязан выполнять предписания ЦБ РФ и представлять в Банк России в установленном им порядке документы, содержащие отчет о своей деятельности и об органах управления ломбарда^[2].

Таким образом, хотя формально-юридически ломбарды не являются кредитными организациями, по сути своей деятельности (предоставление займов на профессиональной основе с целью извлечения прибыли), с экономической точки зрения мало чем отличаются от последних.

Кроме того, в силу ч. 1.1 ст. 2 Закона о ломбардах ломбарды, так же как кредитные организации, микрофинансовые организации и кредитные кооперативы, вправе осуществлять профессиональную деятельность по предоставлению потребительских займов в порядке, установленном Законом о потребительском кредите.

В соответствии со ст. 2 Закона о ломбардах фирменное наименование ломбарда должно содержать слово «ломбард» и указание на его организационно-правовую форму. Каких-либо ограничений для организационноправовой формы ломбарда Законом не установлено. Следовательно, они могут создаваться в любых организационно-правовых формах, предусмотренных п. 2 ст. 50 ГК для коммерческих организаций. На практике чаще всего ломбарды создаются в форме ООО, реже — в форме АО.

Ломбард вправе ежедневно с 8 до 20 часов по местному времени принимать в залог и на хранение движимые вещи (движимое имущество), принадлежащие заемщику или поклажедателю и предназначенные для личного потребления, за исключением вещей, изъятых из оборота, а также вещей, на оборот которых установлены законодательные ограничения (оружие, наркотики, радиоактивные вещества и ир.). Следовательно, в ломбарде нельзя заложить или передать на хранение товары, поскольку они предназначены не для личного потребления, а для продажи.

Ломбарду запрещается заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам, хранения вещей, а также оказания консультационных и информационных услуг. Следовательно, ломбарды наделены специальной правоспособностью.

В соответствии с ч. 5 ст. 2 Закона ломбард не вправе пользоваться и распоряжаться заложенными и сданными на хранение вещами. Он обязан создать условия для храпения заложенных и сданных на хранение вещей, обеспечивающие их сохранность, отсутствие вредных воздействий и исключающие доступ к ним посторонних лиц. Выполнение этого требования обеспечивается установкой охранной и пожарной сигнализаций, средств видеонаблюдения и контроля доступа, создание собственной охранной службы или заключением договора с частным охранным предприятием.

В ломбарде можно заложить, например, автомобиль (за исключением грузовика или автобуса, поскольку они используются не для личных нужд) с передачей автомобиля ломбарду (п. 3 ст. 358 ГК, ч. 2 ст. 7 Закона), что означает его физическое представление в ломбард (на охраняемую стоянку ломбарда или указанного ломбардом хранителя, с которым ломбард заключил договор хранения передаваемых в залог автотранспортных средств^[3]). Если этого не сделать, то договор займа не будет считаться заключенным, поскольку согласно ч. 2 ст. 7 Закона договор займа, в котором займодавцом выступает ломбард, в отличие от п. 1 ст. 807 ГК, считается заключенным не просто с момента передачи заемщиком суммы займа, а с момента передачи заемщиком суммы займа и передачи ломбарду закладываемой вещи.

Пример

На практике получили распространение специализированные ломбарды, выдающие займы под залог автомобилей, — «автоломбарды». Поскольку автомобили являются дорогостоящей техникой, для выдачи займов ломбарды привлекают банковский кредит. Например, автоломбард «Блиц-кредит» осуществляет выдачу «быстрых» кредитов под залог автомобилей в сотрудничестве с Межрегиональным Почтовым Банком^[4]. В аналогичном порядке могут быть заложены мотоциклы, скутера, снегоходы, гидроциклы и прочая автомототехника, а также прицепы. Также распространены ломбарды, выдающие займы под залог ювелирных изделий^[5], а также бытовой электроники (сотовых телефонов, ноутбуков и пр.).

Как было отмечено выше, предоставление займов ломбардами и выдача кредитов банками являются экономически схожими операциями, несмотря на различия правового характера. Чем же на практике отличаются ломбардные займы?

Заем в ломбарде отличается от банковского кредита следующими чертами¹:

1) меньшим по сравнению с банковским кредитом сроком займа. В большинстве ломбардов стандартный срок займа — месяц, с возможностью пролонгации при условии уплаты процентов за пользование займом за истекший срок. Для банковского кредита такой маленький срок — скорее исключение, чем правило, равно как и условие о пролонгации;
2) в силу небольшого срока займа его возврат осуществляется не по частям, а единовременно, что также не характерно для банковского кредита;
3) обязательным условием ломбардного займа является залог движимого имущества в форме заклада. Банки же могут выдавать и беззалоговые кредиты (обеспеченные, например, поручительством, а также вообще без какого-либо обеспечения), а если и принимают залог, то не в форме заклада, а с оставлением заложенного имущества у залогодателя;
4) ломбард не оценивает кредитоспособность заемщика, поскольку всегда может довольно быстро обратить взыскание на заложенную вещь²; банки же всегда оценивают кредитоспособность заемщика;
5) для получения займа в ломбарде достаточно предъявить документ, удостоверяющий личность, и передать закладываемую вещь³; для получения банковского кредита необходимо представить более объемный пакет документов;
6) применительно к ломбардному займу установлена специальная форма договора — залоговый билет, который является бланком строгой отчетности, реквизиты которого приведены в ч. 5 ст. 7 Федерального закона «О ломбардах»; выдача банковского кредита оформляется договором, форма которого разрабатывается каждым банком самостоятельно;
7) деятельность ломбардов не подлежит лицензированию, поскольку при выдаче займов они рискуют деньгами не вкладчиков, в то время как банки осуществляют банковскую операцию по размещению от своего имени и за свой счет привлеченных во вклады денежных средств физических и юридических лиц (п. 2 ч. 1 ст. 5 Закона о банках), для чего необходимо получить лицензию Банка России;
1 Поскольку ломбарды выдают займы только физическим лицам, эти займы мы сравниваем с наиболее близким им видом банковского кредита — потребительским кредитом.
2 Хотя в Федеральном законе «О ломбардах» не установлено предельное соотношение размера выдаваемого займа и суммы оценки заложенной веши, на практике ломбарды выдают займы, нс превышающие 70—80%, а в некоторых случаях и 50% оценочной стоимости залога. Примечательно, что еще в § 16 Примерного устава коммунальных ломбардов, утвержденного постановлением экономического совещания Р. С. Ф. С. Р. от 16.09.1926, было записано: «Размер ссуд определяется ломбардом по соглашению с залогодателем, но ни в коем случае не должен превышать: для драгоценных металлов — девяноста процентов оценки по весовой их стоимости и семидесяти пяти процентов оценки иод всякие другие залоги».
3 Исключение составляет ситуация, когда предметом залога выступает автомобиль, мотоцикл или иное транспортное средство — тогда требуется предъявление паспорта транспортного средства и свидетельства о его регистрации. В остальных случаях, несмотря на то что в ч. 3 ст. 2 Федерального закона «О ломбардах» установлено, что закладываемая вещь должна принадлежать заемщику, правовые основания владения заемщиком вещью ломбард не проверяет, что сопряжено с угрозой принятия в заклад украденных вещей. Поэтому Закон содержит ст. 4, которая специально посвящена последствиям изъятия, принудительного изъятия либо выемки заноженной или сданной на хранение вещи.
8) ломбарды не создают резервы под выданные займы, тогда как банки обязаны классифицировать кредиты в одну из пяти категорий качества в зависимости от степени вероятности финансовых потерь вследствие неисполнения либо ненадлежащего исполнения заемщиком своих обязательств и формировать резервы в размере и порядке, установленных Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, по ссудной и приравненной к ней задолженности, утвержденным ЦБ РФ от 26.03.2004 № 254-П;
9) ломбард обязан страховать в пользу заемщика за свой счет риск утраты и повреждения вещи, принятой в залог, на сумму, равную сумме ее оценки, на протяжении всего периода ее нахождения в ломбарде. Не допускается понуждение заемщика к страхованию вещи, принятой от него в залог, за его счет (ст. 6 Закона о ломбардах). В отличие от ломбардов, банки не страхуют залоги за свой счет. При заключении договора потребительского кредита банк вправе потребовать от заемщика застраховать за его счет от рисков утраты и повреждения заложенное имущество на сумму, не превышающую размера обеспеченного залогом требования (ч. 10 ст. 7 Закона о потребительском кредите);
10) если заем не был своевременно возвращен, ломбард не вправе обратить взыскание на заложенную вещь в течение льготного месячного срока (и. 5 ст. 358 ГК и ст. 10 Закона о ломбардах); для банка подобный льготный срок составляет по общему правилу 10 дней (п. 8 ст. 349 ГК);
11) после продажи заложенной вещи требования ломбарда к заемщику погашаются, даже если сумма, вырученная при реализации данной вещи, недостаточна для их полного удовлетворения (и. 5 ст. 358 ГК и ч. 3 ст. 13 Закона о ломбардах); в аналогичной ситуации банк сохраняет право требования к заемщику на сумму разницы между суммой задолженности по кредиту и выручкой от реализации заложенной вещи.

Таким образом, в сущности своей ломбардный заем является упрощенной (по сумме, сроку, перечню документов и порядку предоставления) формой кредитования.

Отличия ломбардного займа от займов, выдаваемых кредитными потребительскими кооперативами, заключаются главным образом в двух моментах:

а) кредитные потребительские кооперативы выдают займы исключительно своим членам (пайщикам), которыми могут быть не только физические, но и юридические лица, в то время как ломбарды работают только с физическими лицами, при этом потенциальный круг этих лиц законодательно не ограничен;
б) в силу ч. 3 ст. 4 Федерального закона «О кредитной кооперации» возврат займа членом кредитного потребительского кооператива (пайщиком) может обеспечиваться поручительством, залогом, а также иными предусмотренными федеральными законами или договором займа способами. Ломбардные займы всегда выдаются под залог вещей в форме заклада.

К изложенному следует добавить, что кредитный потребительский кооператив — организация некоммерческая, не преследующая извлечения прибыли в качестве основной цели своей деятельности, в то время как ломбарды являются коммерческими организациями.

Статьей 7 Федерального закона «О ломбардах» установлены следующие особенности договора займа, предоставляемого ломбардом:

а) займы, которые предоставляют ломбарды, являются всегда возмездными, что выражается в уплате заемщиком процентов на сумму займа (п. 2.

ч. 1 ст. 8 Закона);

б) поскольку в законе речь идет о «сумме займа», то такая формулировка предполагает только денежный характер займа;
в) максимальный срок договора займа — один год;
г) существенными условиями договора являются: наименование заложенной вещи, сумма ее оценки, сумма предоставленного займа, процентная ставка, но займу и срок его возврата;
д) договор займа оформляется выдачей ломбардом заемщику залогового билета^[6], который является бланком строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 14.01.2008 № Зн.

В соответствии с ч. 1 ст. 8 Закона сумма обязательств заемщика перед ломбардом включает в себя:

— сумму предоставленного займа;
— проценты за пользование займом, исчисляемые за период фактического его использования в соответствии с процентной ставкой, установленной договором займа. При этом периодом фактического пользования займом считается период с даты предоставления займа до даты его возврата и уплаты процентов за пользование займом или продажи ломбардом заложенной вещи, за исключением случаев принудительного изъятия или выемки заложенной вещи (см. ст. 354 ГК, 183 УПК и 27.10 КоАП).

Из содержания ч. 2 ст. 8 и ч. 3 ст. 10 Федерального закона «О ломбардах» следует невозможность для ломбарда установить повышенные (штрафные) проценты на случай просрочки возврата суммы займа, что защищает интересы заемщика как экономически более слабой стороны от навязывания грабительских штрафов.

Вторым видом услуг, которые ломбарды оказывают своим клиентам, является хранение вещей граждан. Статьей 9 Закона установлены следующие особенности договора хранения вещей в ломбарде:

а) поклажедателем может быть только физическое лицо;
б) поклажедатель может сдать на хранение в ломбард только принадлежащую ему вещь. Следовательно, прием на хранение вещей, принадлежащих третьим лицам, не допускается. Если собственник вещи не может лично явиться в ломбард для заключения договора хранения и передачи вещи, он должен выдать представителю доверенность;
в) договор хранения вещей в ломбарде, в отличие от договора займа, является публичным договором, т. е. ломбард обязан его заключить (принять вещь на хранение) с каждым поклажедателем, который к нему обратится. При этом ломбард не вправе оказывать предпочтение одному поклажедателю перед другим, кроме случаев, предусмотренных законом и иными правовыми актами. Плата за хранение, а также иные условия договора хранения устанавливаются одинаковыми для всех поклажедателей, за исключением случаев, когда законом и иными правовыми актами допускается предоставление льгот для отдельных категорий поклажедателей. Отказ ломбарда от заключения договора храпения при наличии возможности принять вещь на хранение не допускается. Следовательно, ломбард вправе отказать в заключении договора хранения при отсутствии свободного места в хранилище либо в случае невозможности поддерживать специальные температурные режимы для хранения данной вещи. При необоснованном уклонении ломбарда от заключения договора храпения применяются правовые последствия, предусмотренные п. 4 ст. 445 ГК;
г) договор хранения вещей в ломбарде всегда возмездный. Возмездность выражается во взимании ломбардом вознаграждения (платы) за хранение;
д) существенными условиями договора являются: наименование сданной на хранение вещи, сумма ее оценки, срок хранения, размер вознаграждения за хранение и порядок его уплаты;
е) заключение договора хранения удостоверяется выдачей ломбардом поклажедателю именной сохранной квитанции, которая является бланком строгой отчетности, форма которого утверждена приказом Минфина России от 14.01.2008 № Зн.

Сохранная квитанция оформляется в двух экземплярах: один выдается поклажедателю, второй остается в ломбарде.

Законом о ломбардах (ст. 2.1, 2.2) установлены требования к органам управления и учредителям (участникам) ломбарда. Так, членами совета директоров (наблюдательного совета), членами коллегиального исполнительного органа, единоличным исполнительным органом ломбарда не могут являться:

а) лица, которые осуществляли функции единоличного исполнительного органа некредитных финансовых организаций в момент совершения этими организациями нарушений, за которые у них были аннулированы (отозваны) лицензии на осуществление соответствующих видов деятельности, или нарушений, за которые было приостановлено действие указанных лицензий и указанные лицензии были аннулированы (отозваны) вследствие неустранения этих нарушений, если со дня такого аннулирования (отзыва) прошло менее трех лет;
б) лица, в отношении которых не истек срок, в течение которого они считаются подвергнутыми административному наказанию в виде дисквалификации;
в) лица, имеющие неснятую или непогашенную судимость за преступления в сфере экономической деятельности или преступления против государственной власти.

Физическое лицо, имеющее неснятую или непогашенную судимость за преступление в сфере экономической деятельности или преступление против государственной власти, не вправе прямо или косвенно (через подконтрольных ему лиц) самостоятельно или совместно с иными лицами, связанными с ним договорами доверительного управления имуществом, и (или) простого товарищества, и (или) поручения, и (или) акционерным соглашением, и (или) иным соглашением, предметом которого является осуществление прав, удостоверенных акциями (долями) ломбарда, получать право распоряжения 10 и более процентами голосов, приходящихся на голосующие акции (доли), составляющие уставный капитал ломбарда.

В соответствии со ст. 5 Закона о противодействии отмыванию доходов его действие распространяется в том числе и на ломбарды, а согласно п. 4 ст. 6 названного Закона помещение в ломбард драгоценных металлов, драгоценных камней, ювелирных изделий из них и лома таких изделий или иных ценностей на сумму, равную или превышающую 600 тыс. руб., подлежит обязательному контролю. Следовательно, ломбарды обязаны осуществлять идентификацию лиц, находящихся у них на обслуживании, выгодоприобретателей и выполнять ряд иных публично-правовых обязанностей, закрепленных в ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов.

В целях предотвращения легализации доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма, согласно п. 2 ст. 7 Закона о противодействии отмыванию доходов ломбарды обязаны разрабатывать правила внутреннего контроля, назначать специальных должностных лиц, ответственных за реализацию указанных правил, а также предпринимать иные внутренние организационные меры в указанных целях.

Требования к правилам внутреннего контроля ломбарда установлены Положением Банка России от 15.12.2014 № 445-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля некредитных финансовых организаций в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

За неисполнение ломбардами законодательства о противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма предусмотрена ответственность по ст. 15.27 КоАП^[7].

В соответствии с п. 6 ч. 4 ст. 2.3 Закона о ломбардах Банк России обращается в суд с заявлением о ликвидации ломбарда в следующих случаях:

а) неисполнения ломбардом предписания об устранении выявленных нарушений в установленный Банком России срок;
б) неоднократного нарушения ломбардом Закона о ломбардах, других федеральных законов, нормативных актов Банка России;
в) нарушения ломбардом требований, предусмотренных ст. 6 и 7 (за исключением п. 3) Закона о противодействии отмыванию доходов;
г) несоответствия органов управления ломбарда требованиям Закона о ломбардах.

Нарушение ломбардом действующего законодательства влечет административную ответственность на основании ст. 15.26.2 КоАП.

В последнее время участились случаи предложений гражданам краткосрочных займов под залог движимого и недвижимого имущества со стороны организаций, не являющихся ломбардами. Данные организации не выдают залоговый билет, а зачастую используют другие виды договоров, в том числе договор комиссии, купли-продажи. Имущество, сданное в организацию, не являющуюся ломбардом, не подлежит обязательному страхованию, заемщику могут отказать в возврате имущества в связи с тем, что оно уже было реализовано.

Деятельность таких организаций не входит в сферу надзора Банка России.

В связи с этим Банк России рекомендует гражданам проявлять особую осмотрительность и при заключении договоров займа под залог имущества с ломбардом обращать внимание на следующую информацию:

а) запрет ломбарду заниматься какой-либо иной предпринимательской деятельностью, кроме предоставления краткосрочных займов гражданам под залог имущества и хранения вещей;
б) наличие слова «ломбард» в официальном наименовании организации;
в) наличие в месте выдачи займов информации об условиях предоставления, использования и возврата потребительского займа;
г) наличие действующего договора страхования залогового имущества.

Оформление договора займа должно сопровождаться обязательной выдачей ломбардом заемщику залогового билета, а также договора потребительского займа, состоящего из индивидуальных условий (в табличной форме) и общих условий, в соответствии с требованиями Закона о потребительском кредите^[8].

[1] Ефимова Л. Г. Некоторые проблемы совершенствования категории «банковская операция» в российском праве.
[2] См.: Указание Банка России от 05.08.2014 № 3355-У «О формах, сроках и порядкесоставления и представления в Банк России документов, содержащих отчет о деятельностиломбарда и отчет о персональном составе руководящих органов ломбарда».
[3] См. постановление ФАС Северо-Кавказского округа от 03.04.2007 № Ф08−1580/2007по делу № А53−8399/2006;С4−50.
[4] URL: http://www.blitzcredit.ru.
[5] Такие ломбарды должны соблюдать Правила учета и хранения драгоценных металлов, драгоценных камней и продукции из них, утвержденные постановлением Правительства РФот 28.09.2000 № 731, и Инструкцию о порядке учета и хранения драгоценных металлов, продукции из них, утвержденную приказом Минфина России от 29.08.2001 № 68н.
[6] Ранее в п. 2 ст. 358 ГК было записано, что выдачей залогового билета оформляетсядоговор залога, а не займа. Тогда возникал вопрос: чем оформляется договор займа? Поэтомусейчас, с учетом неразрывной связи залога и предоставления ломбардом займа, залоговыйбилет оформляет две группы правоотношений: займа и собственно залога.
[7] См., например: постановление ФАС Волго-Вятского округа от 18.05.2012 по делу№ А43−9578/2011; постановление ФАС Западно-Сибирского округа от 27.07.2010 но делу№ А03−16 121/2009; постановление ФАС Поволжского округа от 31.05.2010 по делу№ А55−34 866/2009; постановление ФАС Уральского округа от 19.05.2010 № Ф09−3677/10-С1по делу № А60−9918/2010;С10.
[8] Информация Банка России от 17Л 1.2015 «О деятельности недобросовестных компаний, предлагающих займы под залог имущества по договору комиссии или купли-продажи».

Показать весь текст

Заполнить форму текущей работой