Ценовая конкуренция. 
Финансовый менеджмент страховых организаций

Назначение цены страховых услуг (страхового тарифа) можно рассматривать как количественное выражение стратегии развития страховщика. При этом страховщик далеко не всегда руководствуется результатами актуарных расчетов, но принимает во внимание действия конкурентов, уровень платежеспособного спроса на страховые услуги и стоящие перед ним задачи (завоевание части страхового рынка, удержание страхователей, получение прибыли и др.).

Цена страховой услуги становится важнейшим инструментом управления страховым бизнесом и активно применяется в конкурентной борьбе.

производства. Впервые количественный критерий товарного демпинга дан в антидемпинговом законе, принятом в Австрии в 1962 г., согласно которому экспортная цена считается демпинговой, если она ниже на 20% и более, чем на внутреннем рынке страны происхождения товара, или на 8% ниже среднемировых цен^[1].

В российском законодательстве понятие демпинга не определено. В ст. 4 Федерального закона от 26 июля 2006 г. № 135-ФЗ «О защите конкуренции» даны лишь определения необоснованной высокой и низкой цены финансовой услуги, которая затрудняет доступ на товарный рынок другим финансовым организациям и оказывает негативное влияние на конкуренцию.

Насколько может быть опасен демпинг? Казалось бы, что для клиента он выгоден, поскольку позволяет приобрести товар, получить услугу по заметно меньшей цене без потери качества. Однако продажа даже качественных товаров и услуг по заниженным ценам приводит к снижению налоговых поступлений и невыгодна государственным властям, которые ведут борьбу с демпингом не только на международных, но и на внутреннем рынке, препятствуя созданию олигополий. Особенно опасен демпинг в страховании, поскольку чрезмерное снижение цены страховой услуги приводит к нехватке страховых резервов и невозможности исполнения страховщиком своих обязательств по договору страхования. Поскольку каждый страховщик использует собственную статистику убытков и проводит актуарные расчеты самостоятельно, постольку величина себестоимости у различных страховщиков может заметно отличаться и установить демпинговое занижение цены страховой услуги непросто.

На рубеже 2000—2010 гг. проблема демпинга в автостраховании была достаточно острой, и за счет растущего автомобильного рынка демпингующие страховщики могли некоторое время сохранять финансовую устойчивость. По по мере нарастания финансового кризиса и падения спроса на автомобили дальнейшее снижение цен на автострахование стало невозможным, и ряд демпингующих страховщиков разорились и были лишены лицензий. На фоне кризиса 2010—2013 гг. наметилось повышение цен на страхование имущества, и в условиях укрупнения страхового рынка ценовая конкуренция в имущественном страховании стала меняться в сторону ценовых («картельных») соглашений крупнейших страховщиков. В 2015—2016 гг. цены на страхование автокаско практически у всех крупных страховщиков выросли, в среднем с 6—8 до 12—15% для опытных водителей и до 25—30% для начинающих водителей без опыта. Такой уровень цен можно считать заградительным, отсекающим неопытных и невыгодных страхователей от получения страховых услуг. В результате убыточность автокаско несколько повысилась, однако число договоров страхования продолжает сокращаться, несмотря на неуменьшающееся число автовладельцев.

• [1] Архипов А. П., Киндякова Е. В. О ценовой конкуренции и демпинге в автостраховании // Страховое дело. 2010. № 6. С. 41—46.