Экономическая сущность страхования, его правовые и договорные основы

Решение задач Пример. Задача о страховом интересе Условие. Страховщик отказал гражданину Кочеткову в заключении договора страхования дачи, мотивируя отказ тем, что дача является собственностью родителей Кочеткова и в связи с этим у него отсутствует страховой интерес. Кочетков же считал заключение договора обоснованным, поскольку он назначил родителей выгодоприобретателями.

Решение. Страховщик не прав, поскольку в ст. 930 ГК РФ указано, что имущество может быть застраховано по договору страхования в пользу лица (страхователя или выгодоприобретателя), имеющего основанный на законе, ином правовом акте или договоре интерес в сохранении этого имущества.

Задача 1. В заключенном 4 марта 2017 г. договоре страхования ответственности квартиросъемщика была оговорена уплата страховой премии страхователем в 10-дневный срок после заключения договора. При подписании договора был выдан страховой полис, в котором были указаны начало (4 марта 2017 г.) и окончания (3 марта 2018 г.) полиса. 11 марта 2017 г. наступил страховой случай (залив водой соседей на нижнем этаже). Страховщик отказал в выплате, поскольку на дату страхового случая страхователь не уплатил премию, но договору.

Вопрос. Дайте правовую оценку ситуации.

Задача 2. Гражданин N заключил договор страхования загородного дома типовой постройки в садово-дачном кооперативе. Договор страхования заключался без осмотра здания, с предоставлением фотографии. Страховая сумма была установлена по заявлению страхователя в размере 400 тыс. руб. Через два месяца в результате пожара дом полностью сгорел. При урегулировании убытков эксперт страховщика оценил ущерб в 350 тыс. руб. (действительная стоимость на основе справочника типовых проектов) и заявил данную сумму к выплате страхователю. Страхователь не согласился, так как, по его мнению, страховщик должен произвести страховую выплату в размере страховой суммы по договору страхования.

Вопрос. Кто прав в данной ситуации?

Задача 3. Страхователь квартиры в связи с переменой места жительства продал се. Квартира была застрахована в страховой компании. Через некоторое время у нового владельца квартиры произошел несчастный случай — залив одной из комнат. Он обратился в страховую компанию с заявлением о возмещении ущерба. Страховая компания отказала новому владельцу квартиры в страховой выплате.

Задание. Дайте правовую оценку ситуации.

Задача 4. Страхователь заключил договор страхования с условием уплаты страховой премии в рассрочку двумя платежами. Размер страховой премии по договору — 200 тыс. руб. В льготный период, т. е. до завершения оплаты договора страхования (до уплаты второго взноса) произошел страховой случай. Страховщик произвел страховую выплату в соответствующем данному страховому случаю размере за вычетом 100 тыс. руб.

Вопрос. Прав ли страховщик?

Задача 5. Несмотря па принятые страхователем меры по спасению застрахованного груза во время шторма, воздействие морской воды привело к полной гибели груза. Страховая компания выплатила страховое возмещение в размере установленной договором страховой суммы. Страхователь же заявил, что страховщик должен возместить ему расходы, произведенные для выполнения распоряжений страховщика по спасанию груза. Страховщик возразил, что принятые меры не имели результата и в соответствии со ст. 947 ГК РФ выплаты, но договору страхования имущества не должны превышать страховую сумму.

Задание. Дайте правовую оценку ситуации.

Задача 6. Страховая компания заключила с ОАО «Карат» договор страхования от несчастных случаев на производстве своих сотрудников сроком на один год. В течение года 15 работников по различным причинам были уволены, а на их места приняты новые сотрудники. Страхователь обратился к страховщику с заявлением о замене в договоре застрахованных (взамен уволенных). Страховщик отказал в выполнении этой просьбы в связи с отсутствием согласия на замену уволенных сотрудников.

Вопрос. Правомерен ли отказ страховщика? Как должна происходить замена застрахованного лица по договору личного страхования?

Задача 7. Рассмотреть гл. 48 ГК РФ и Закон о страховании и выбрать статьи, относящиеся к следующим вопросам (заполнить табл. П1).

Таблица П1

Задание на знание нормативных основ страхового бизнеса.

Окончание табл. П. 1

Подведение итогов. Победителем признается студент или команда, которая наиболее точно распределит статьи по вопросам страхования.

Ситуационные игры Задание 1. Вы работаете страховым агентом. Вам необходимо выполнить месячный план по объему страховой премии. Какие риски вы решите застраховать в первую очередь? Дайте два предложения и обоснуйте их.

Задание 2. Вас пригласили возглавить вновь созданную страховую компанию. Какие основные виды страхования вы выберите с точки зрения финансового результата страхования? Назовите три основных и обоснуйте свой выбор.

Примечание. Для выполнения этого задания изучите параграф 1.3 учебника.

Задание 3. Вы хотите застраховать свой автомобиль. По каким критериям вы будете выбирать страховщика? Назовите три наиболее важных для вас и обоснуйте их Тестирование Укажите правильные ответы.

• 1. Что является объектом страхования?
• а) не противоречащие законодательству интересы страхователя в получении дохода;
• б) не противоречащие законодательству имущественные интересы, связанные с личностью страхователя, с его собственностью и деятельностью;
• в) нс противоречащие законодательству интересы страхователя в отсутствии убытков.
• 2. Цели страхового бизнеса — эго:
  • а) извлечение прибыли;
  • б) защита общества от рисков;
  • в) получение дохода от деятельности по удовлетворению общественной потребности в защите от рисков.
• 3. Когда возникло страхование жизни?
• а) очень давно, до нашей эры;
• б) в Средние века;
• в) в период возникновения капитализма;
• г) в период развития капитализма.
• 4. Какие виды страхования исторически возникли раньше?
• а) личное страхование;
• б) страхование имущества.
• 5. Страховая деятельность — это:
  • а) вид бизнеса;
  • б) форма защиты;
  • в) форма финансовой взаимопомощи;
  • г) способ аккумулирования средств;
  • д) разновидность услуг.
• 6. Что является целью организации страхового дела?

Открытый вопрос.

• 7. Кто осуществляет контроль за страховой деятельностью?
• а) Российская государственная страховая компания;
• б) Федеральная служба по надзору за страховой деятельностью;
• в) Минфин России;
• е) Банк России;
• д) Росфинмониторинг; д) Роспотребнадзор.
• 8. Укажите функции страхования на макроэкономическом уровне:
  • а) освобождение государства от дополнительных расходов;
  • б) облегчение непрерывности общественного воспроизводства;
  • в) стимулирование научно-технического прогресса;
  • г) предупредительная;
  • д) концентрация инвестиционных ресурсов.
• 9. Миссия страховщика — это:
  • а) бренд;
  • б) цель и смысл деятельности;
  • в) лозунг дня;
  • г) общественное благо.
• 10. Каким главным показателем можно оценить страховую деятельность в интересах общества?
• а) объемом уплачиваемых налогов;
• б) объемом инвестированных средств;
• в) уровнем защиты рисков;
• г) объемом страховых выплат.
• 11. Какие задачи решает страховщик после заключения договора страхования и получения страхового взноса (премии)?
• а) рассчитывает и формирует страховые резервы;
• б) выписывает премии своим работникам;
• в) инвестирует средства страховых резервов;
• г) откладывает средства на страховые выплаты;
• д) расходует эту премию на выплаты по другим договорам страхования;
• е) увеличивает из этой премии уставный капитал.