Подходы к оценке готовности клиента вернуть кредит

Как уже отмечалось выше, банк должен по возможности убедиться в том, что заемщик захочет вернуть кредит и уплатить проценты за него. В определенном смысле это даже более трудная задача, чем оценка финансовой состоятельности заемщика, поскольку касается таких его характеристик, как личные качества, моральный облик, репутация и т. д. Представляется, что банки могут судить о подобных качествах своих клиентов только опосредованно, по косвенным свидетельствам.

Для этого в первую очередь нужна информация, источниками которой в данном случае могут быть переговоры с потенциальным заемщиком, внешние и внутренние источники (архив самого банка), инспекции на месте.

Для зарубежных банков первым внешним источником информации являются кредитные ассоциации, банковские группы, члены которых часто встречаются и обмениваются информацией о клиентах; вторым — специализированные государственные учреждения, частные агентства широкого профиля и кредитные бюро, которые собирают и продают кредитную информацию. Банки также могут пользоваться сведениями аудиторов, поставщиков, покупателей, конкурентов интересующих их фирм, банков, которые сотрудничали с ними, а также средств массовой информации. Наконец, имеется большое количество справочников и аналитических отчетов, которые тоже могут быть использованы в кредитной работе.

Важнейшей составляющей информации, получаемой через данные каналы, являются сведения, которые отражают действительную кредитную историю заемщика. Многие страны достигли в этой сфере значительных успехов, неплохо отладив у себя работу кредитных бюро.

В России в настоящее время сбором информации о финансовом состоянии клиентов занимаются как специализированные подразделения КО (в собственных интересах), так и некоторые коммерческие фирмы, предоставляющие неофициальную информацию на платной основе. Созданы разрозненные базы данных, функционирующие без взаимного обмена данными. Фактически российские банки могут пополнять информацию о клиентах только силами собственных информационно-аналитических служб и служб безопасности (если таковые имеются).

Российские банки до недавнего времени могли пополнять информацию о клиентах только силами собственных информационно-аналитических служб и служб безопасности (если таковые имелись). Затем в конце 2004 г. был принят Закон № 218-ФЗ «О кредитных историях» (введен в действие со второй половины 2005 г.), в соответствии с которым в стране стали учреждаться коммерческие кредитные бюро, а банки обязывались снабжать их определенной информацией о своих заемщиках — физических лицах (с разрешения последних). Это законодательное решение представляется паллиативным.

Кредитные истории, содержащие объективные сведения о деловых контактах юридических и физических лиц с банками, полезны тем, что они позволяют сотрудникам банков не интуитивно, а на основе фактов судить о личных качествах и предпринимательской репутации каждого претендента на получение кредита.

Говоря о репутации заемщика, обычно имеют в виду его психологический тип, компетентность, правдивость, порядочность и искренность намерений эффективно использовать кредит и возвратить его в срок с процентами. Моральные качества заемщика как предпринимателя связываются с его способностью воспроизвести полученные средства в масштабе, обеспечивающем погашение долга, поскольку моральные качества заемщика так или иначе проявляются в его поведении, в способах и результатах предпринимательства. Тем самым основной способ оценки репутации клиента сводится к попытке узнать о его профессиональных успехах и аккуратности выполнения им ранее взятых кредитных обязательств.

В целом анализ репутации заемщика включает в себя:

• • оценку основных нефинансовых показателей его деятельности и параметров кредитной заявки;
• • изучение профиля деятельности заемщика;
• • изучение состава учредителей (участников) и целей деятельности компании;
• • оценку качества управления в компании (личные качества руководителей, квалификация, опыт менеджеров, их способности и желание трудиться на «благо компании», рациональность организационной структуры, грамотность ведения документации, «производственный климат» и т. д.).

Таким образом, основными составляющими кредитоспособности потенциального (или уже имеющегося) заемщика можно считать:

• • его экономические возможности;
• • предлагаемое потенциальным заемщиком обеспечение кредита;
• • его деловую репутацию.

Разные банки определяют все эти три параметра своих заемщиков, используя, как правило, собственные методики, каждая из которых обычно обладает как достоинствами, так и недостатками.

Фактически речь идет о необходимости разработки интегрированной методики оценки кредитоспособности заемщиков, которая была бы свободна, по крайней мере, от очевидных недостатков применяющихся «частных» методик и одновременно вобрала бы в себя все лучшее, что наработано банками в этой области. Создать такую методику банки могут только соединенными усилиями в своих ассоциациях и союзах.

Имеет особенности оценка кредитоспособности предпринимателей из сферы малого бизнеса. Определенной спецификой также обладают отдельные виды кредитования корпоративных заемщиков (кредитные линии, кредитование с овердрафтом, синдицированное кредитование, кредитование ценными бумагами) и кредитование физических лиц (разнообразные варианты потребительского кредитования)^[1].

• [1] Подробнее об этом см.: Тавасиев А. М., Мазурина Т. Ю., Бычков В. П. Банковское кредитование: учебник. М.: ИНФРА-М, 2010. С. 274—397.