Задания для самостоятельной работы

• 1. Оцените культуру путешествий и проведения отпуска россиянами. О чем говорит спрос на зарубежные туристические поездки? Какие направления наиболее популярны у россиян внутри страны?
• 2. Прочитайте следующий материал и ответьте на вопросы:
  • а) Какие особенности присуще финансовому поведению россиян?
  • б) Как меняется поведение, экономическое и финансовое, россиян в разные периоды экономического цикла?
  • в) Какие последствия для национальной экономики связаны с теми или иными стереотипами поведения россиян?

Несмотря на то_; что доля россиян с доходом ниже прожиточного минимума в последние годы сокращалась, планомерно увеличивается доля тех, кто считает, что их материальное положение ухудшается. Об этом говорят данные Фонда «Общественное мнение» (ФОМ). Эксперты полагают, что подобные настроения россиян не лучшим образом скажутся на банковском секторе в 2015 г.

«Трудно сохранять душевное равновесие». Согласно статистике Росстата России, доля населения с денежными доходами ниже величины официального прожиточного минимума сократилась с 29% в 2000 г. до 10,8% по итогам 2013;го.

Между тем, согласно опросу ФОМ, 45% россиян уверены, что за последние 3 мес. их материальное положение ухудшилось. Это самый высокий показатель за последние 15 лет. При этом уверенность соотечественников в том, что их материальное положение ухудшается, планомерно растете 2012 г. — тогда 21% опрошенных отмечали ухудшение своего благосостояния. В 2013 г. таких россиян уже было 24%, а в конце 2014;го — 32%.

В целом 7% населения России считает свое материальное положение хорошим, 32% — плохим, а остальные — средним. При этом каждый третий житель России склонен думать, что в ближайший год его материальное положение ухудшится. И лишь 11% соотечественников уверены, что их положение улучшится.

Такие данные приводятся в опросе Фонда «Общественное мнение». Опрос был проведен 11.01.2015 среди граждан РФ от 18 лет и старше. 1500 респондентов из 43 субъектов РФ были опрошены в 100 населенных пунктах по месту жительства. Статистическая погрешность не превышает 3,6%.

Заместитель председателя правления Банка Расчетов и Сбережений С. Шамин указывает на неоднозначность ситуации. С одной стороны, по данным ФОМ, с января 2013 к концу 2014 г. не только выросло количество тех, кто отмечал ухудшение своего материального положения (с 24 до 32%), но и доля тех, кто зафиксировал улучшение (с 6 до 9%).

«Но уже через две недели (к 11.01.2015) мы видим двукратное падение доли тех, кто сказал, что их материальное положение стало лучше, — обращает внимание Шамин. — На мой взгляд, на мнении россиян отразилась тревожная тональность материалов в СМИ, вызванная резкой и существенной девальвацией рубля, а также скачок продуктовой инфляции после новогодних каникул».

Руководитель аналитического отдела компании Grand Capital С. Козловский также склонен полагать, что на настроения населения во многом повлиял негативный информационный фон. «Благосостояние населения зависит от ряда факторов, в том числе от ожиданий. В настоящий момент, когда из каждого утюга вещают о кризисе, а вице-премьеры призывают готовиться к безработице, трудно сохранять душевное равновесие, — говорит он. — Более того, ранее за счет эффекта низкой базы стремительно росло потребительское кредитование, заемные деньги помогали чувствовать себя более уверенно. Сейчас ситуация несколько изменилась. По различным оценкам, каждый третий—пятый кредит берется для рефинансирования предыдущего долга. Многие граждане на волне оптимизма и привлекательных банковских рекламных кампаний взяли на себя непосильный груз, который и ощущается сейчас. Все это заставляет людей чувствовать себя крайне настороженно».

В свою очередь управляющий активами УК «Фонд Магута» П. Магута указывает, что даже в «межкризисные» 2012—2014 гг. росла неуверенность населения в собственном материальном благополучии, так как в этот временной промежуток в России наблюдалось падение темпов роста экономики и реальных доходов населения при одновременном ускорении инфляционных ожиданий. «В такой ситуации, как правило, материальное положение граждан ухудшается, что отражается на потребительских настроениях. И если этот тренд продолжится, то в дальнейшем рост просроченных платежей по кредитам, которые уже превышают 11%, будет только увеличиваться, что будет создавать значительные системные риски для банковского сектора, — прогнозирует Магута. — Все это будет крайне негативно для банков. В особенности это касается небольших и средних кредитных организаций, у которых нет возможности рефинансировать обязательства и получать фондирование от пассивного наблюдения Центрального банка».

«Не слишком хорошая новость для банков». Представители кредитных организаций также высказывают собственные опасения.

«Если людям не будет хватать на текущее потребление, безусловно, они будут тратить свои сбережения, в том числе снимать средства с депозитов. Да и приток вкладов уменьшится. Думаю, с учетом инфляции прирост объема вкладов в российских банках в этом году будет не более 5—7%, — предполагает С. Шамин. — А вот кредитование снизится на 15—20%, так как в условиях социально-экономической напряженности люди предпочитают откладывать свои покупки на заемные средства до лучших времен. Помимо замедления темпов роста объемов розничного кредитования и депозитов, в этом случае вероятно увеличение темпов роста просроченной задолженности физических лиц — минимум в полтора раза».

В целом рентабельность розничных операций банков, вероятно, продолжит снижение, а часть банков, особенно некрупных, вовсе перестанут вести активную работу с населением.

Как отмечает заместитель директора департамента разработки розничных продуктов Бинбанка Ю. Тузовская, за 2014 г. средняя сумма по потребительскому кредиту выросла на 20% (по сравнению с 2013 г.). Это связано с тем, что банк фокусировался на низкорискованных клиентах и продуктах, которые характеризуются высоким средним чеком. «Мы ожидаем, что в 2015 г. средний чек по кредитам снизится. Это связано с увеличением долговой нагрузкой клиентов вследствие „кредитного бума“ 2011—2013 гг.», — комментирует Тузовская.

Одновременно в Бинбанке говорят о том, что в целом по рынку в 2014 г. наблюдался тренд на снижение средней суммы по вкладам. Но связано это скорее не с ухудшением материального положения россиян, а с тем, что люди стали более осторожными: большая часть вкладчиков размещала депозиты в одном банке на сумму до 700 тыс. руб., крупные суммы люди стали чаще распределять по разным банкам.

Что касается конкретно Бинбанка, то за год средняя сумма по вкладам существенно не изменилась, а в 2015;м и вовсе ожидается ее рост, в том числе в связи с увеличением в два раза государственных гарантий для вкладчиков.

По словам председателя правления Росгосстрах Банка А. Фалева, средняя сумма вклада в диапазоне 100—150 тыс. руб. не изменилась в банке с начала.

2014 г. Небольшой прирост был зафиксирован в конце прошлого года в связи с повышением уровня ставок после поднятия ключевой ставки Центробанка. Это произошло как за счет перехода клиентов из других, в том числе и государственных банков, так и за счет привлечения принципиально новых клиентов, которые до этого считали банковские вклады недостаточно выгодным инструментом инвестиций в условиях текущей экономический ситуации. Часть вкладчиков банка также переложили свои накопленные средства под более высокий процент.

«Что касается вкладов, на фоне привлекательной тарифной политики банков в первом полугодии 2015 г., восстановления доверия к национальной валюте и замедления потребления темпы роста вкладов населения продолжатся, — указывает А. Фалев. — При этом с учетом ухудшения текущей финансово-экономической ситуации в стране банки ужесточили требования к заемщикам и снизили лимиты кредитования, особенно для новых клиентов. Одновременно спрос заемщиков на кредиты остался на стабильно высоком уровне, т. е. меньше запросы россиян не стали. С учетом этих двух тенденций средняя сумма потребительского кредита в банке немного снизилась, — указывает А. Фалев. — В рамках ипотечного кредитования спрос и предложение не столь эластичны, так что средняя сумма кредита практически не изменилась».

В течение 2014 г. средняя сумма вклада в ВТБ24 увеличилась на 12%. Повышение средней суммы вклада вице-президент, начальник управления финансами клиентов ВТБ24 А. Симонян связывает с тем, что большинство клиентов стало осознанно подходить к выбору банка для размещения средств, поскольку в последнее время участились случаи отзыва лицензий у банков, и с тем, что ВТБ24 в августе 2014 г. упростил свою линейку депозитов: она стала более функциональна и понятна для вкладчиков.

«Если россияне продолжат отмечать ухудшение своего материального состояния, то, естественно, это отразится на размещении средств в банках, так как клиенты станут меньше размещать средства в депозиты. Процентное уменьшение зависит от ситуации на рынке и поведения той или иной категории граждан», — считает Симонян.

По итогам второго полугодия 2014 г. средняя сумма потребительского кредита в ВТБ24 выросла по сравнению с первым полугодием на 9%, автокредита — на 7%, ипотечного кредита — на 4%.

В дополнение к этому начальник управления маркетинговой стратегии и исследований ВТБ24 Д. Лепетиков сообщил, что исследования банка не показали ухудшения материального положения россиян в период с 2012 по 2014 г., но в последнее время такой эффект действительно наблюдается.

«Ухудшение материального положения клиентов — не слишком хорошая новость для банков. В первую очередь это отразится на кредитном портфеле. Мы ждем сокращения портфеля кредитов физлиц в 2015 г. не менее чем на 10—12%», — поделился Д. Лепетиков.

За последний год средняя сумма розничного кредита в Промсвязьбанке не претерпела изменений, в то время как средняя сумма вклада снизилась примерно на 9%, при этом общее количество вкладов в портфеле стабильно растет. «Снижение средней суммы можно связать с ухудшением материального положения населения. В условиях обострения экономической ситуации можно ожидать определенного снижения средней суммы депозита в связи с прогнозируемым сокращением реальных заработных плат россиян», — размышляет руководитель блока «Розничный бизнес» Промсвязьбанка Л. Качалов.

«Ухудшение материального положения россиян вызовет рост проблемной задолженности по потребительским кредитам. Обычно в кризис население начинает более активно стремиться к накоплению денежных средств, одновременно снижая потребление. Поэтому будет снижаться рост потребительского кредитования при увеличении роста депозитной базы и в общем объеме, и в штуках», — прогнозирует Качалов.

• 3. На основе статистических данных (см. официальный сайт Росстата) проанализируйте ситуацию с доходами и расходами, с уровнем жизни и степенью благосостояния:
  • а) России в целом в текущий период;
  • б) вашего региона;
  • в) наиболее благополучного и наименее благополучного региона России;
  • г) вашего города;
  • д) вашего индивидуального домохозяйства.