Банковская система: структура, функции, качество

Элементы и уровни банковской системы

Банковская система — понятие, употребляемое в устной речи и в публикациях не менее часто, чем термины «кредитная организация» и «банк». И так же часто его содержание трактуется не самым убедительным образом. Приведем несколько примеров.

Статья 2 Закона «О банках и банковской деятельности» начинается с таких слов: «Банковская система РФ включает в себя Банк России, кредитные организации, а также представительства иностранных банков». Подобная формулировка вызывает ряд вопросов.

Во-первых, ошибочным представляется упоминание о представительствах, поскольку они не ведут никаких банковских операций (сделок кредитных организаций). Во-вторых, в приведенной формулировке почему-то не названы созданные и действующие на основе российского законодательства дочерние структуры иностранных банков и НКО (банки и НКО с участием иностранного капитала, в том числе со 100%-ным или преобладающим), а также филиалы самих этих дочерних организаций, открытые ими на территории РФ. Данные банки и НКО — это по законодательству российские, а не иностранные кредитные организации. В-третьих, в данной цитате названы отечественные КО в широком смысле слова. Но при этом не ясно, имеются ли в виду только банки или также все НКО, в том числе и те, которые Банк России не лицензирует. В-четвертых, забыты отечественные загранбанки и зарубежные филиалы российских банков и НКО.

Уже много лет существует точка зрения, в соответствии с которой банковская система как часть экономической системы страны представляет собой совокупность банков, банковской инфраструктуры, банковского законодательства и банковского рынка, находящихся в тесном взаимодействии друг с другом и с внешней средой. Точка зрения неверна.

Во-первых, не всякая совокупность может быть названа системой. Во-вторых, среди элементов этой совокупности почему-то отсутствуют НКО, которые тоже принимают участие в некоторых рыночных денежных отношениях, в том числе собственно банковских. В-третьих, не объяснено, что такое банковская инфраструктура и какое она имеет отношение к системе. То же самое может быть сказано о банковском рынке. В-четвертых, не видится никаких разумных оснований для включения в рассматриваемую систему банковского законодательства (а равным образом и правил функционирования кредитных организаций, задаваемых нормативными актами Банка России и других органов). В-пятых, не объясняется, по какому принципу все эти разнообразные элементы собраны в одну «корзину» (понятно, что единый критерий классификации здесь и не думали использовать) и почему они могли бы составить систему или хотя бы простую совокупность.

В литературе были попытки изменить сложившиеся представления об элементах банковской системы, предлагалось исключить из указанного перечня банковское законодательство, но включить в него НКО, а также союзы и ассоциации кредитных организаций. Последнее предложение воспринимается как явно лишнее.

Банковская система представляет собой включенную в экономическую систему страны единую и целостную (взаимосвязанную, взаимодействующую) совокупность кредитных организаций, каждая из которых выполняет свою особую функцию (функции), проводит свой перечень денежных операций (сделок), в результате чего весь объем потребностей общества в банковских продуктах (услугах) удовлетворяется в полной мере и с максимально возможной степенью эффективности.

В структурном плане это следует понимать так, что в банковскую систему следует включать только те экономические организации, которые регулярно выполняют либо все или большинство, либо хотя бы отдельные банковские операции (сделки), г. е. банки (центральный и коммерческие) и фактически функционирующие НКО (не только те, что зарегистрированы в ЦБ РФ), а в качестве ее условного элемента инфраструктурного характера — вспомогательные организации (специализированные организации, которые сами банковских операций не проводят, но обеспечивают деятельность банков и иных КО: «торговые площадки», фирмы по аудиту банков, кредитные бюро, организации, определяющие рейтинги банков, обеспечивающие их специальным оборудованием и материалами, информацией, специалистами, агентства, консультирующие клиентов банков, обеспечивающие им возврат просроченных долгов, и т. д.) (рис. 1.1).

Рис. 1.1. Структура банковской системы.

С учетом изложенного можно утверждать, что банковская система России включает в себя (без вспомогательных организаций):

• 1) Банк России;
• 2) государственную корпорацию «Агентство страхования вкладов» (далее также — АСВ)^[1] как элемент верхнего уровня банковской системы;
• 3) лицензированные Банком России отечественные коммерческие банки и НКО;
• 4) филиалы и иные территориально удаленные подразделения (кроме представительств) отечественных коммерческих банков и НКО на территории РФ;

• 5) зарубежные филиалы отечественных коммерческих банков и НКО;
• 6) российские загранбанки и их филиалы за рубежом;
• 7) действующие в России дочерние банки и НКО иностранных банков и НКО, а также их филиалы на территории РФ;
• 8) другие элементы (к ним можно отнести, во-первых, Внешэкономбанк, учрежденный на основании специального Федерального закона от 17.05.2007 № 82-ФЗ «О Банке развития» и не имеющий лицензию от ЦБ РФ; во-вторых, тоже не лицензируемые Центральным банком РФ многочисленные российские НКО).

Много недоразумений обычно вызывает вопрос об уровнях банковской системы. Мировая и отечественная банковская практика и теория свидетельствуют, что совокупность действующих в стране банков и иных КО может иметь однолибо двухуровневую организацию. Первый, верхний уровень (ярус) — центральный банк (иногда этот уровень может включать в себя и некоторые другие элементы), второй, нижний, базовый, — коммерческие банки и прочие КО (небанковские). Иных принципиальных вариантов не существует. Развитая банковская система как элемент рыночной экономики должна и может быть только двухуровневой.

Тем не менее в России по-прежнему появляются предложения конструировать банковскую систему, которая включала бы в себя больше уровней. Указанные предложения ошибочны, однако они отражают некую объективную реальность, а именно достаточно сложную структурную организацию каждого из названных уровней, особенно второго, нижнего.

Во-первых, как уже было сказано, этот уровень включает в себя по крайней мере два крупных блока — коммерческие банки и прочие КО (а если считать вспомогательные организации, то три блока). Все организации, входящие в данные блоки, являются коммерческими, находятся на одном уровне логически и фактически (по правовому статусу и выполняемым экономическим функциям). Следовательно, все элементы нижнего яруса банковской системы при всех различиях между ними занимают по большому счету один уровень, поскольку, с одной стороны, не зависят друг от друга, равноправны, однопорядковы в рамках закона, могут согласовывать свои действия по принципу координации или конкурировать; с другой — все они в равной мере должны подчиняться контролю и регулированию со стороны центрального банка (и других звеньев верхнего уровня, если таковые имеются в стране), с которым находятся в отношениях субординации.

Во-вторых, каждый из блоков также имеет достаточно сложную структуру и распадается на многоэлементные подуровни. Так, коммерческие банки должны (в тех или иных аналитических целях) подразделяться на самые разнообразные категории на основе разных критериев (признаков). Например, по общепринятому критерию — форме собственности — банки должны быть поделены на четыре вида: государственные, частные, кооперативные, смешанные. И пи один из этих видов, включая банки государственные (здесь не имеется в виду, конечно, Центральный банк РФ), на статус КО особого уровня (яруса) банковской системы наряду с названными выше двумя уровнями претендовать не может.

Возьмем другой критерий — характер деятельности, в соответствии с которым все коммерческие банки делятся на универсальные и фактически специализированные (по отраслям и функционально). Па самом деле каждый универсальный банк (т.е. проводящий максимально широкий круг операций) обычно в определенный момент специализируется на ограниченном числе операций (использует на их проведение большую часть своих ресурсов). В то же время в условиях России так называемые специализированные банки также проводят все требуемые Законом и нужные клиентам операции. В результате сама классификация в значительной мере условна. Но даже если между банками обнаружатся существенные различия по степени универсализации или специализации (предположим, один банк реально работает как универсальное заведение, не отдавая предпочтения никаким операциям и клиентам, второй обслуживает главным образом строительные организации, т. е. приобрел отраслевую специализацию, а третий предпочитает иметь дело со страховыми фирмами, т. е. является функционально специализированным), сам по себе такой факт не может служить основанием для «конструирования» каких-то новых уровней банковской системы.

Еще один возможный критерий — модель (стратегия) выстраивания бизнеса, т. е. модель поведения на рынке. С этой точки зрения наш банковский сектор также весьма неоднороден. Показательны в этом плане 30 крупнейших банков страны. Они легко подразделяются на четыре группы: банки сырьевых отраслей, крупные банки с государственным участием, банки с иностранным капиталом и другие крупные банки с российским капиталом. Средние банки имеют свою модель поведения, а малые — свою.

Последний критерий — способ участия в рыночных процессах. На его основе коммерческие банки можно разделить на два вида: проводящие все свои рыночные операции (сделки) индивидуально, в одиночку; проводящие отдельные операции (сделки) в кооперации с другими банками как юридически самостоятельными лицами, т. е. в составе тех или иных банковских объединений, групп, холдингов (Закон разрешает такие действия). Однако и в последнем случае не возникает нового уровня или элемента банковской системы, который можно было бы поставить рядом с банком и небанковской кредитной организацией.

Таким образом, банковская система состоит из четырех элементов (из трех без вспомогательных организаций), которые группируются в два уровня. И каждый уровень (в том числе верхний), каждый базовый элемент системы имеет сложную внутреннюю структуру.

• [1] Создано в соответствии с Федеральным законом от 23.12.2003 Ха 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках РФ». Почему-то официально именуется «Агентствопо страхованию вкладов».