Страхование финансовых и предпринимательских рисков

Страхование финансовых и предпринимательских рисков является наименее разработанной отраслью страхового дела в силу высоких субъективных характеристик этих рисков, допускающих определяющее влияние человеческого фактора в развитии страховых событий и убытков. Финансовые и предпринимательские риски являются основополагающими при ведении любого бизнеса и чаще всего зависят от принятия определенных экономических и управленческих решений. В связи с этим достаточно трудно идентифицировать чистые риски, явившиеся результатом случайного неблагоприятного внешнего воздействия. Однако в ходе быстрого проникновения страхования во все сферы хозяйственной деятельности страховщики и бизнес пришли к определенному консенсусу, выделив среди всего многообразия рисков те, которые могут быть застрахованы.

Страхование предпринимательских рисков — это страхование рисков возникновения убытков от предпринимательской деятельности из-за нарушения обязательств контрагентами или изменения условий этой деятельности по независящим от предпринимателя обстоятельствам. Оно предполагает:

• — страхование ущерба от перерывов в производстве;
• — страхование контрагентом неисполнения обязательств по договору;
• — страхование лизинговых, факторинговых операций.

Страхование финансовых рисков — это страхование рисков неполучения доходов или возникновения непредвиденных расходов не по вине страхователя:

• — страхование рисков финансово-кредитных учреждений (банков);
• — страхование инвестиций в ценные бумаги, депозитные вклады;
• — страхование права собственности (титульное страхование).

Страховые отношения активно проникают в финансово-кредитную сферу, предлагая страхование:

• — рисков кредитных операций, связанных с невозвратом кредитов или снижением стоимости залога по не возвращенному кредиту;
• — депозитов и вкладов;
• — наличных денег, ценных бумаг и других ценностей, принятых на хранение;
• — денежных знаков, драгоценных металлов, находящихся в банковских хранилищах, наличных денег в банкоматах, инкассаторских перевозок;

— «нелояльности персонала», убытков в результате противоправных действий и операций, совершенных сотрудниками страхователя, в зарубежной практике такое покрытие называют Banking Blanket Bond (ВВВ).

В России с 2004 г. в соответствии с Федеральным законом от 23 декабря 2003 г. № 177-ФЗ «О страховании вкладов физических лиц в банках Российской Федерации» функционирует государственная система обязательного страхования вкладов физических лиц. Страховщиком выступает специально созданная государственная некоммерческая корпорация — Агентство по страхованию вкладов, страхователями — все банки, привлекающие средства физических лиц. Страховыми событиями признаются только два:

• 1) отзыв у банка-страхователя лицензии на осуществление банковских операций;
• 2) введение Банком России моратория на удовлетворение требований кредиторов банка.

В США страховые компании, имеющие высшие рейтинги финансовой устойчивости от ведущих рейтинговых агентств (ААА или АА+), предоставляют страховые гарантии по размещаемым на рынке муниципальным облигациям с низким рейтингом. В результате такой «поддержки» ценные бумаги повышают свой рейтинг до уровня очень надежных, что позволяет городским властям привлечь больше средств под меньший процент.