Цели образования накоплений в домашних хозяйствах

Классификация накоплений домашних хозяйств возможна по целям их образования, в зависимости от этого они могут подразделяться на мотивированные и немотивированные. В свою очередь, мотивы домохозяйств (как осознанные, так и иногда неосознанные) можно классифицировать следующим образом:

• • накопления, направленные на удовлетворение потребностей потребительского характера второго порядка (вслед за текущими);
• • резервные накопления, т. е. денежные ресурсы, призванные обеспечить финансовую самостоятельность при непредвиденных случаях;
• • накопления для будущих периодов (здоровье, образование и т. д.);
• • накопления для поддержания социального статуса после ухода на пенсию.

Что касается немотивированных накоплений, то их можно подразделить на вынужденные и иррациональные.

Вынужденные накопления, в свою очередь, разделяются на следующие виды:

• • накопления, сформировавшиеся в результате несоответствия предложения и спроса. Данная диспропорция приводит к возникновению дефицита товаров и услуг, что в итоге находит появление в целом комплексе неблагоприятных социально-экономических факторов; когда вынужденные накопления достигают особенно больших значений, происходит повышение цен;
• • накопления, связанные с тем, что их избыток зачастую появляется в результате быстрого увеличения дохода, когда возможности для расширения потребления еще не привели к возникновению новых потребностей;
• • накопления, предназначенные для инвестиций, — это особый вид накоплений, главная цель которых — инвестирование в приносящие доход активы. Накопления этого вида аккумулируются сверх тех необходимых объемов накопления, которые используются на потребительские цели. Данные накопления могут быть краткои долгосрочными. Краткосрочные накопления поступают на денежный рынок или рынок краткосрочных обязательств. Долгосрочные накопления представляют собой источник финансовых ресурсов на рынках капитала, или долгосрочные активы. Так или иначе этот вид накопления домашних хозяйств является важным источником капиталообразования, если принять во внимание их срочность, относительную прогнозируемость и стабильный приток при соответствующих условиях.

Иррациональные накопления, возникающие под влиянием мотивов внутреннего характера, могут принимать форму как наличных, так и безналичных резервов. С ростом денежных накоплений отдельных хозяйств происходит превращение резервных накопления в рентные и доля первых все время снижается. Но если уменьшатся мотивы выгодности накопления и их размеры начнут снижаться, то одновременно возникает обратный процесс превращения рентных накопления в резервные.

Деление накоплений на наличные и безналичные части находится в прямой зависимости от их величины. Чем меньше сумма накопления, тем более вероятна ее наличная форма. С ростом суммы резервных накопления возрастает удельный вес их безналичной формы и одновременно идет процесс превращения их в рентные накопления.

Цели накопления носят разноплановый характер, но особое место в увеличении накоплений занимают такие, которые влияют на повышение образовательного статуса населения, оказывают влияние на уровень знаний и образования в обществе.

Следует отметить, что на потребление и накопление оказывают влияние и факторы, не связанные напрямую с получением доходов, а отражающие экономические потребности накопителей. Среди этой группы факторов необходимо выделить наиболее главные, оказывающие непосредственное влияние на накопительное поведение домашних хозяйств.

• 1. Богатство. Это накопленное имущество и финансовые активы. Чем выше богатство, тем ниже стимул к его увеличению, т. е. накоплению.
• 2. Уровень цен. Повышение цен уменьшает долю дохода, идущую на потребление, реальную стоимость некоторых видов богатства и увеличивает накопления и наоборот.
• 3. Ожидания домашних хозяйств, связанные с будущими доходами, ценами, наличием товаров. Например, ожидания инфляции увеличивают потребление.
• 4. Задолженность домашних хозяйств. При высокой задолженности домашние хозяйства будут сокращать потребление и наоборот.
• 5. Налогообложение. Рост налогов вызывает падение дохода, а следовательно, снижение потребления и накопления.